Мотивированное 

решение

 

составлено 17 июня 2021 года

УИД 66RS0043-01-2021-000921-83

Дело № 2-801/2021

РЕШЕНИЕ 

Именем Российской Федерации

10 июня 2021 года г. Новоуральск 

Новоуральский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Медведевой О.В., 

при секретаре Ешенко И.С.,

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось в Новоуральский городской суд Свердловской области с вышеназванным иском. В обоснование требований указано, что 25.09.2020 Банк заключил с заемщиком ФИО1 соглашение о кредитовании на получение кредита наличными № Х. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 1845500 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № Х от 19.06.2014, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 1845500 руб., проценты за пользование кредитом – Х % годовых. Сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 9-го числа каждого месяца. Ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Задолженность ФИО1 перед Банком по состоянию на 22.03.2021 составляет: 1891637 руб. 77 коп., в том числе: 1823248 руб. 87 коп. – просроченный основной долг, 61410 руб. 80 коп. – проценты за пользование кредитом, 6978 руб. 10 коп. – штрафы и неустойки. С учетом изложенного, истец просил о взыскании с ответчика в свою пользу суммы задолженности по кредитному соглашению в размере 1891637 руб. 77 коп., в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 17658 руб. 19 коп. 

Истец, уведомленный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом и в установленный срок путем направления судебных извещений, а также публично, посредством размещения информации о времени и месте рассмотрения дела в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» на официальном сайте суда (novouralsky.svd.sudrf.ru), в судебное заседание явку представителя не обеспечил, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признал, суду пояснил, что подписал кредитный договор будучи введенным в заблуждение сотрудником Банка, который по телефону пояснил, что ответчику необходимо совершить действия по защите его накоплений. ФИО1 по поручению неустановленного лица были совершены указанные им действия, а именно, денежные средства, полученные в кредит, в размере около 1500000 руб. перечислены на счета других лиц, после чего ответчик осознал, что стал жертвой мошеннических действий. 

Поскольку участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, суд, руководствуясь ст.167Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом мнения ответчика, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Рассмотрев требования иска, выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п. 2). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4).

В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно положениям статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с частями 1, 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В силу ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 25.09.2020 АО «Альфа-Банк» заключил с ФИО1 в электронном виде с использованием аналога собственноручной подписи заемщика соглашение о кредитовании на получение кредита наличными № Х. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств в размере 1845500 руб. на счет заемщика № Х (л.д. 18-22). 

Введением заемщиком ФИО1 в форме заявки на кредит кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, является аналогом собственноручной подписи заемщика, свидетельствует о подписании ответчиком кредитного договора аналогом собственноручной подписи.

Поскольку при проведении операций в автоматизированной системе обслуживания были использованы персональные средства доступа ответчика к удаленному каналу обслуживания: специальный код, полученный в СМС-сообщении, являющийся аналогом его собственноручной подписи, то, кредитный договор является заключенным.

Поставив свою подпись в индивидуальных условиях договора, в заявлении заемщика, заявлении на получение кредита наличными, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с индивидуальными условиями кредитования, Общими условиями выдачи кредита наличными № Х от 19.06.2014, договором комплексного банковского обслуживания. 

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, сумма кредитования составила 1845500 руб., проценты за пользование кредитом – Х % годовых. Сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 9-го числа каждого месяца в соответствии с графиком платежей, сумма ежемесячного платежа – 37000 руб. Срок возврата кредита установлен сторонами – до 09.09.2025. 

Банк свои обязательства по кредитному соглашению исполнил в полном объеме, предоставил заемщику кредит в размере 1845500 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.15). Данное обстоятельство ответчиком не оспорено.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что за неисполнение ил ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, банк вправе потребовать оплаты неустойки, рассчитываемой по ставке Х% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. 

Совершение ответчиком приходно-расходных операций с использованием денежных средств, полученных по кредитному соглашению, подтверждается представленной в материалах дела выпиской по счету (л.д. 15). 

Согласно представленной выписке по счету заемщика, актуальной по состоянию на 12.01.2021, в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком произведены платежи 09.11.2020, 10.12.2020. Доказательств гашения суммы задолженности после указанной даты в деле не содержится. 

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом (л.д. 12), по состоянию на 22.03.2021 сумма задолженности по договору займа составляет 1891637 руб. 77 коп., включая: 1823248 руб. 87 коп. – просроченный основной долг, 61410 руб. 82 коп. – проценты за пользование кредитом, 2776 руб. 80 коп. – неустойка за несвоевременную уплату процентов, 4201 руб. 23 коп. – неустойка за несвоевременную уплату основного долга. 

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, сомнений в правильности не вызывает, соответствует условиям кредитного договора, данный расчет ответчиком не оспорен, альтернативный расчет суду не представлен. 

Разрешая доводы ответчика о совершении в отношении него мошеннических действий, в результате которых денежные средства по кредитному договору им получены не были, суд приходит к следующему.

Факт подписания кредитного договора аналогом собственноручной подписи ответчиком в ходе судебного заседания не оспаривался, при этом ответчиком указано на то, что денежные средства им были переведены на счета третьих лиц, в связи с чем кредитными денежными средствами он не воспользовался.

Согласно представленной в материалах дела выписке по счету заемщика, 25.09.2020, сумма кредита в размере 1845500 руб. была зачислена на счет ФИО1, таким образом, обязательства Банка по договору № Х от 25.09.2020 в части предоставления кредита были исполнены своевременно и в полном объеме.

В этот же день заемщик ФИО1 оформил распоряжение о переводе суммы из предоставленного Банком кредита в размере 1661116 руб. 11 коп. на иной счет, открытый в АО «Альфа-Банк». 

Постановлением следователя СО МУ МВД России по Новоуральскому городскому округу и МО «пос.Уральский» от 20.10.2020 ФИО1 признан потерпевшим по уголовному делу, из которого следует, что 25.09.2020 неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, используя сотовую связь, путем обмана убедило ФИО1 перевести денежные средства на расчетные счета в общей сумме 1410000 руб., в результате мошеннических действий ФИО1 причинен ущерб в особо крупном размере. 

Пунктом 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что в силу п. 3 ст. 154 и п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п. 2 ст. 158, п. 3 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа): заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Учитывая вышеизложенное, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Ответчик ФИО1, пользуясь услугами дистанционного обслуживания банка, пройдя процедуры идентификации и аутентификации, своими последовательными действиями проявил волеизъявление на заключение указанного договора, в связи, с чем договор сторонами был заключен путем составления одного электронного документа, что соответствует положениям ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Оценив представленные доказательства в их совокупности, принимая во внимание, что волеизъявление ответчика ФИО1 25.09.2020 было направлено на заключение кредитного договора, поскольку ФИО1 с помощью удаленных каналов связи направил Банку оферту на заключение кредитного договора, которую Банк акцептовал. Кроме того, тот факт, что впоследствии денежные средства, полученные по кредитному договору, были переведены на другие счета и похищены неустановленными лицами, не свидетельствует о незаключенности договора, и как следствие, об отсутствии обязательств ответчика по исполнению условий кредитного соглашения.

Кроме того, исходя из представленной выписки по счету, ответчиком по указанному кредиту в счет погашения кредитных обязательств совершались платежи, которые учтены истцом при расчете задолженности.

Принимая во внимание, что в судебном заседании установлено ненадлежащее исполнение заемщиком условий кредитного договора, что свидетельствует об одностороннем отказе ответчика от исполнения обязательств по договору, суд, руководствуясь вышеприведенными нормами права, полагает возможным заявленные Банком требования удовлетворить в полном объеме и взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по соглашению о кредитовании в общем размере 1891637 руб. 77 коп. 

В силу ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. 

Истцом при обращении в суд была уплачена государственная пошлина в сумме 17658 руб. 19 коп. (платежное поручение № Х от 22.03.2021), которая на основании вышеприведенных норм права, в связи с удовлетворением исковых требований подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № Х от 25.09.2020 в размере 1891637 руб. 77 коп., в том числе: 1823248 руб. 87 коп. – просроченный основной долг, 61410 руб. 80 коп. – проценты за пользование кредитом, 6978 руб. 10 коп. – неустойка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 17658 руб. 19 коп. 

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Новоуральский городской суд Свердловской области, в течение месяца с даты составления мотивированного решения.

Председательствующий О.В. Медведева

Согласовано О.В. Медведева