Дело № 2-389/2024 (2-3924/2023)

89RS0004-01-2023-004786-03

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 февраля 2024 года г. Новый Уренгой 

Новоуренгойский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе председательствующего судьи Осмоловской А.Л.,

при секретаре судебного заседания Романцове С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к СПАО «Ингосстрах» о взыскании страховой выплаты, защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее – истец, ФИО1) обратилась в суд с иском к СПАО «Ингосстрах» (далее – ответчик) с требованием о взыскании страховой выплаты, защите прав потребителей. 

Иск мотивирован тем, что ФИО1 является собственником земельного участка, общей площадью: 790 кв. м. и жилого (садового) дома, общей площадью 322,8 кв. м., расположенных по адресу Ямало-Ненецкий автономный округ, г. Новый Уренгой, Дачное некоммерческое товарищество «Северянин», 

<

адрес>. 03 марта 2021 г. между истцом и страховым публичным акционерным обществом «Ингосстрах» был заключен договор страхования MRG1952014/21. Договор был заключен в обеспечение исполнения денежных обязательств по кредитному договору/договору займа № 623/ 1815-0001895 от 10 февраля 2020 г. Согласно заключенного договора: застрахованное имущество: жилой дом адрес (территория страхования): Ямало-Ненецкий автономный округ, город Новый Уренгой, ДНТ «Северянин» 

<

адрес>. Объект страхования - имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения недвижимого имущества. Страховой случай - утрата (гибель), недостача или повреждение недвижимого имущества в результате событий, наступивших в течение срока действия договора: «Пожар», «Взрыв», «Противоправные действия третьих лиц», «Стихийное бедствие», «Падение на застрахованное имущество астрономических объектов, летательных аппаратов или их частей», «Конструктивные дефекты», «Наезд/навал». Выгодоприобретатель: БАНК ВТБ (в размере суммы остатка ссудой задолженности по кредитному договору/договору займа на дату наступления страхового случая). Страхователь в части превышающей сумму, подлежащую выплате кредитору. Срок страхования с «03» марта 2021 г, по «02» мая 2035 г. Страховая сумма устанавливается в размере остатка судной задолженности по кредиту на дату заключения договора, увеличенной на 10 %. Договор заключен на основании Правил комплексного ипотечного страхования № 105 от 31.03.2017 г. 26 декабря 2022 г. в жилом доме произошел пожар, в результате которого он был полностью уничтожен. Также был уничтожен и полис страхования. В страховой компании заявление о страховании и полис не выданы. Истец обратилась страховую компанию, страховая компания признала случай страховым и произвела выплату в размере 1 800 000 рублей. Истец не согласилась не согласилась с размером страховой выплаты. На дату заключения договора размер задолженности составлял 5 234 000 рублей, с учетом предусмотренного увеличения на 10 % размер страховой суммы будет составлять 5 757 400 рублей. Застрахованное имущество не может быть восстановлено, в связи с чем считает, что имеет право на выплату в размере страховой суммы. Просит установить размер страховой выплаты по страховому случаю по договору страхования жилого дома № 7, расположенного по адресу: ЯНАО, г. Новый Уренгой, дачное некоммерческое товарищество «Северянин», ул. Садовая (кадастровый номер: 89:11:060201:795), заключенному 03.03.2021 г. со страховым публичным акционерным обществом «Ингосстрах» в размере 5 757 400 рублей; взыскать со страхового публичного акционерного общества «Ингосстрах» штраф за несоблюдение требования потребителя в добровольном порядке; моральный вред в размере 100 000 рублей; госпошлину в размере 300 рублей.

В судебное заседание истец ФИО1, ее представитель ФИО2 не явились, извещены надлежащим образом.

Представитель ответчика СПАО «Ингосстрах» ФИО3 в судебном заседании просила в удовлетворении иска отказать по доводам, изложенным в возражениях на исковое заявление, согласно которым требование об установлении размера страховой выплаты в размере 5 757 400 рублей не подлежит удовлетворению в полном объёме. 03 марта 2021 г. ФИО1 (страхователь) в СПАО «Ингосстрах» заключили договор страхования № MRG1952014/21, предметом которого является страхование риска смерти, утраты трудоспособности застрахованного лица (страхование от несчастных случаев и болезней (личное страхование), риска утраты (гибели) или повреждения недвижимого имущества (страхование имущества): жилого дома, находящегося по адресу: г. Новый Уренгой, ДНТ «Северянин», 

<

адрес>, находящегося в собственности у страхователя, риска утраты недвижимого имущества в результате прекращения, ограничения (обременения) права собственности на недвижимое имущество. Договором в п. 2.3 Раздела № 2 «Страхование имущества» стороны пришли к согласию, что страховыми случаями являются, в том числе, утрата (гибель) или повреждение застрахованного имущества в результате пожара, срок страхования по данному разделу с 03 марта 2021 г. по 02 марта 2035 г. 14 февраля 2023 г. истец обратился с заявлением на выплату страхового возмещения в связи с произошедшим 26 декабря 2022 г. пожаром в застрахованном имуществе в связи с коротким замыканием электропроводки на 2 этаже. Рассмотрев заявление, страховщик признал произошедшее событие страховым случаем принял решение о выплате страхового возмещения в рамках лимита ответственности установленной сторонами в договоре страховой суммы. Убыток урегулирован на условиях «полной гибели». Согласно ст. 76 Правил страхования при страховании имущества страховое возмещение выплачивается в случае гибели (утраты) имущества - в размере страховой суммы. При этом Страховщик имеет право на получение у страхователя (выгодоприобретателя) прав на погибшее (утраченное) имущество или его отделимую часть, за которую выплачено страховое возмещение в размере страховой суммы. 04 апреля 2023 г. страховщиком, указанному в договоре выгодоприобретателю по данному договору страхования Банку ВТБ было оплачено страховое возмещение в размере 1 816 327,75 руб., что подтверждается платежным поручением № 369220 от 04 апреля 2023 г. Не согласившись с произведенной выплатой, 04 октября 2023 г. истцом была подана претензия о доплате страхового возмещения в размере 3 957 400,00 руб., в связи с мнением истца о страховой сумме в размере остатка ссудной задолженности по кредиту на дату заключения договора, увеличенной на 10%. В связи с отсутствием правовых оснований, претензия была оставлена без удовлетворения, после чего истец обратился в Суд с настоящим иском. Таким образом, СПАО «Ингосстрах» выполнило все обязательства, принятые на себя по договору страхования в полном объёме. СПАО «Ингосстрах» возражает против удовлетворения исковых требований полном объеме, считает их незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Страховая сумма в договоре установлена сторонами в размере 1 816 327,75 рублей. Страховая сумма по разделу 2 договора на первый период (год) страхования составляет 1 881 388,31 руб., на второй период (год) страхования 1 816 327,75 руб. Страховой случай произошёл 26 декабря 2022 г., то есть на второй год (во втором периоде страхования), следовательно, страховщиком была выплачена страховая сумма в размере 1 816 327,75 руб. в соответствии с условиями договора. Стороны достигли соглашение по всем существенным условиям настоящего договора, согласие страхователя на заключение договора страхования на условиях, изложенных в договоре, подтверждается подписанием страхователем ФИО1 данного договора на каждой из страниц. Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и полной оплаты страховой премии (первого страхового взноса). При заключении договора 03 марта 2021 г. истец не настаивала на иных условиях страхования, в том числе не предлагала страховщику составить протокол разногласий либо дополнительное соглашение к договору с указанием иного размера страховой суммы. Истец пытается ввести суд в заблуждение относительно размера страховой суммы и в одностороннем порядке изменить согласованные сторонами условия договора. Истцом не предпринимались попытки расторгнуть заключенный договор либо изменить условия договора после его заключения, в том числе путем оплаты страховой премии в большем размере. 

Третье лицо ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явилось, извещены надлежащим образом.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, его представителя и третьего лица, извещённых надлежащим образом. 

Заслушав участников судебного заседания, исследовав и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 15 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии с п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования может быть застрахован такой имущественный интерес, как риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (п. 2 ст. 929 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

При этом, по смыслу указанной выше нормы, интерес в сохранении имущества предполагает интерес именно того лица, которое несет риск утраты и повреждения этого имущества.

Лицом, обладающим наиболее полным абсолютным правом на принадлежащее ему имущество и всегда имеющим основанный на законе интерес в его сохранении, является собственник имущества.

Поэтому в случае, если выгодоприобретатель не выражает намерения воспользоваться правом на предъявление требований к страховщику о выплате страхового возмещения, собственник имущества вправе обратиться к страховщику за соответствующей выплатой непосредственно.

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 37 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20 «О применении законодательства о добровольном страховании имущества граждан», при возникновении спора между страхователем и страховщиком о размере страхового возмещения, обеспечивающего исполнение обязательства по кредитному договору и подлежащего выплате в пользу выгодоприобретателя, убытки, причиненные страхователю, подлежат возмещению страховщиком в полном объеме в соответствии с условиями договора.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу пункта 1 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Согласно статье 957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Как следует из пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пунктами 1 и 2 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Неисполнение данной обязанности, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Судом установлено, что жилой 

<

адрес>, расположенный по адресу ЯНАО, г. Новый Уренгой, ДНТ «Северянин», 

<

адрес>, принадлежит на праве собственности истцу ФИО1

10 февраля 2020 года между истцом и ПАО Банк ВТБ был заключен кредитный договор 

<

***>, согласно которому истцу предоставлен ипотечный кредит в размере 5 234 000 рублей.

03 марта 2021 года между истцом и ответчиком заключен договор страхования № MRG1952014/21. 

Договор заключен в обеспечение исполнения денежных обязательств по кредитному договору 

<

***> от 10 февраля 2020 г. 

Согласно заключенного договора: 

Застрахованное имущество: жилой дом, расположенный по адресу: Ямало-Ненецкий автономный округ, город Новый Уренгой, ДНТ «Северянин», 

<

адрес>. 

Объект страхования - имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения недвижимого имущества. 

Страховой случай - утрата (гибель), недостача или повреждение недвижимого имущества в результате событий, наступивших в течение срока действия договора: «Пожар», «Взрыв», «Противоправные действия третьих лиц», «Стихийное бедствие», «Падение на застрахованное имущество астрономических объектов, летательных аппаратов или их частей», «Конструктивные дефекты», «Наезд/навал». 

Выгодоприобретатель: БАНК ВТБ (в размере суммы остатка ссудой задолженности по кредитному договору/договору займа на дату наступления страхового случая), страхователь в части превышающей сумму, подлежащую выплате кредитору. 

Срок страхования: с «03» марта 2021 г. по «02» мая 2035 г. 

Страховая сумма устанавливается в размере остатка судной задолженности по кредиту на дату заключения договора, увеличенной на 10 %. 

Страховая сумма на первый год страхования установлена в размере 1 881 388,31 рублей, на второй год страхования - 1 816 327,75 рублей.

Договор заключен на основании Правил комплексного ипотечного страхования № 105 от 31 марта 2017 г.

Страховой взнос по договору страхования в размере 15 615,53 рублей оплачен страхователем в полном объеме 03 марта 2021 года.

Как следует из постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от 19 января 2023 года, 26 декабря 2022 года в жилом 

<

адрес>, расположенном по адресу ЯНАО, г. Новый Уренгой, ДНТ «Северянин», 

<

адрес>, произошел пожар, в результате пожара строение дома и имущество, расположенное в нем уничтожено огнем пожара на всей площади, строение гаража повреждено огнем пожара, а именно уничтожена кровля гаража, имущество в гараже частично оплавлено и закопчено. Причина пожара электротехническая.

06 января 2023 года истец обратилась к страховщику с заявлением на выплату страхового возмещения. 

Согласно заключения ФГБУ Судебно-экспертного учреждения Федеральной противопожарной службы «Испытательная пожарная лаборатория» по ЯНАО № 8 от 18 апреля 2023 года, очаговая зона пожара, произошедшего 26. Декабря 2022 года в доме, расположенном по адресу: ЯНАО, г. Новый Уренгой, ДНТ Северянин, 

<

адрес>, находилась на втором этаже дома в одном из помещений располагавшихся в западной части здания над помещением №l первого этажа (согласно план-схемы к протоколу осмотра). Причинной возникновения пожара в данном случае является, воспламенение горючих конструкций и материалов от теплового воздействия в условиях аварийного режима работы электропроводов (ПКЗ), в установленной очаговой зоне пожара.

Согласно отчета об оценке № 01/02-2023 от 04 февраля 2023 г., выполненного ООО «Агентство оценки и консалтинга» материальный ущерб, причиненный собственнику жилого 

<

адрес>, расположенного по адресу: ЯНАО, 

<

адрес>, ДНТ «Северянин», 

<

адрес>, составляет 8 951 000 рублей.

Ответчик признал произошедшее страховым случаем и 04 апреля 2023 года выплатил истцу страховое возмещение в размере 1 816 327,75 рублей. 

29 сентября 2023 года истец не согласилась с размером выплаченного страхового возмещения и обратилась к страховщику с претензией с требованием о выплате страхового возмещения в размере 3 957 400 рублей.

16 октября 2023 года ответчик направил истцу ответ об отказе в удовлетворении ее требований, поскольку на это отсутствуют правовые основания.

Истец 18 апреля 2023 г. обращалась к страховщику с заявлением о представлении заявления на страхование, однако получила письменный отказ, поскольку это не предусмотрено Правилами комплексного и ипотечного страхования СПАО «Ингосстрах».

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиков). 

Согласно п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «0б организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования.

В соответствии с «Правилами комплексного и ипотечного страхования» СПАО «Ингосстрах» объектом страхования является имущество, расположенное по адресу: Ямало-Ненецкий автономный округ, 

<

адрес>, ДНТ «Северанин», 

<

адрес>.

Согласно условиям договора страхования, подписанного сторонами, страховая сумма составляет 1 816 327,75 рублей на второй год страхования.

По вышеуказанному договору страхованиями застрахованы конструктивные элементы, исключая внутреннюю отделку и инженерное оборудование. 

На основании ст. 19 Правил страхования, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования. 

Факт, причины, обстоятельства и размер ущерба устанавливаются страховщиком на основания документов, подтверждающих факт и обстоятельства наступления страхового случая, а в части страхования имущества на основании данных осмотра, отраженных в акте, составляемом страховщиком или его представителем при участии страхователя или его доверенного лица, документов, подтверждающих размер причинённого ущерба, а также других документов, материалов, экспертиз и сметных расчетов, необходимость представления которых определяется характером происшествия (ст. 74 Правил страхования).

В силу ст. 76.1. Правил страхования, полная гибель имущества признается страховщиком при условии, если выполняется хотя бы одно из условий: имущество утратило свои потребительские качества, ценность, не может быть использовано по назначению и путем ремонта не может быть приведено в то состояние, в котором она находилось до наступления страхового случая (включая случаи, когда восстановление имущества невозможно без полного демонтажа его надземной части за исключением фундамента); затраты на ремонт имущества превышают страховую сумму, установленную договором страхования. 

Указанные выше обстоятельства подтверждены материалами дела и не оспаривались сторонами.

Судом установлено, что ответчиком выплачено страховое возмещение в размере 1 816 327,75 рублей, то есть в размере полной страховой суммы, установленной договором страхования.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Каких либо доказательств, подтверждающих заявленный истцом размер страховой суммы, суду не представлено. Напротив, стороной ответчика представлен договор страхования от 03 марта 2021 г., подписанный со стороны ФИО4, в котором оговорены все существенные условия договора, в том числе и страховая сумма в размере на первый год страхования – 1 881 388,31 руб., на второй год - 1 816 327,75 руб. 

Разрешая спор по существу, учитывая требования закона, Правила комплексного и ипотечного страхования СПАО «Ингосстрах», отсутствие достоверных и допустимых доказательств в подтверждение заявленной истцом суммы, суд пришел к выводу о том, что отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований ФИО1

Поскольку в удовлетворении основных требований истцу отказано, отсутствуют основания для взыскания с ответчика штрафа, компенсации морального вреда, а также штрафа.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (ИНН 

<

данные изъяты>) отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в суд Ямало-Ненецкого автономного округа путем подачи апелляционной жалобы через Новоуренгойский городской суд.

Судья А.Л. Осмоловская 

Решение в окончательной 

форме изготовлено 15.02.2024 г.