К делу №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 февраля 2019 года Майкопский районный суд Республики Адыгея в составе: 

председательствующего Ожева М.А.

при секретаре Карапетьян Р.Г.,

с участием:

ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику, пояснив следующее. ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ ОГРН №. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк). ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 131578,95 руб. под 3% годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом Ответчик не исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Согласно «Разделу Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и платы начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1932 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 2009 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 80283,02 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 199307,55 руб., из них: просроченная ссуда 114615,32 руб.; просроченные проценты 27170,86 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 26161,18 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 31360,19 руб.; комиссия за смс-информирование - 0 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, требование Ответчик не выполнила. В настоящее время Ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Истец просил суд: взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 199307,55 руб., а также расходы по оплате государственной пошлине в размере 5186 рублей 15 копеек.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» - ФИО4, будучи извещена о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явилась, просила суд о рассмотрении дела в их отсутствие. Суд полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, в соответствии со ст. 167 ч. 5 ГПК РФ. 

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования признала частично и пояснила, что С заявленными истцом требованиями о взыскании с нее задолженности, указанной иске в размере 199307,55 рублей и госпошлины в размере 5186,15 рублей она не согласна, считаю их незаконными необоснованными по следующим основаниям. Во-первых, между нею и ответчиком был заключен договор о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ По данному кредитному договору она получила от истца денежную сумму в размере 100000 рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером. Однако в исковом заявление указано, что сумма выданного кредита составила 131578,95 рублей, что не соответствует действительности. В кредитном договоре мелким нечитаемым почерком указано, что она включена в программу страховой защиты заемщиков на сумму 31 578,95 рублей. Заявление о добровольном страховании, а также сам договор страхования она подписывала. Однако сотрудники банка не разъясняли ей данной особенности кредитного договора, по которому практически одну треть из заемных денег она должна отдать по страховке. Если бы она была в должной мере об этом осведомлена, то не заключила бы вышеуказанный договор на таких грабительских условиях. Поэтому считает, что договор в данной части является недействительным, так как противоречит действующему законодательству, ущемляет ее права. Она, как заемщик при заключении кредитного договора, будучи экономически слабой стороной в кредитном договоре, была лишена возможности влиять на основные условия договора. Данное условие исходило от банка, и фактически было обманным путем мне навязано. Такое условие явно не в моих интересах как заемщика, поскольку влечет существенное увеличение выплат по кредитному договору с банком. Во-вторых, согласно общий срок исковой давности составляет три года. С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию. Согласно графику погашения платежей кредит должен погашаться заемщиком периодическими платежами ежемесячно в соответствии с графиком погашения задолженности, процентов, неустойки и штрафов. В связи с тем, что исковые требования были заявлены ДД.ММ.ГГГГ, то удовлетворению подлежат требования за последние три года, с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ Поэтому сумма основного долга с подлежащими уплате процентами согласно графика платежей составляет 112390,94 рублей (4502,63 руб. * 24 месяца + 4327,82 руб.). Далее, согласно расчетов истца штрафные санкции за просрочку уплаты кредита на ДД.ММ.ГГГГ уже составляли требуемую ими сумму просрочки в размере 26 161,18 рублей, к данным требованиям также должен быть применен срок исковой давности. Также согласно расчетов истца штрафные санкции за просрочку уплаты процентов на ДД.ММ.ГГГГ уже составляли требуемую ими сумму просрочки в размере 31360,19 рублей, к данным требованиям также должен быть применен срок исковой давности. Она также просит считать начисленное ей по кредитному договору страхование злоупотреблением правом со стороны истца и исключить ее из суммы основного долга, применить срок исковой давности по требованиям истца о взыскании задолженности, образовавшейся до ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с нее в пользу истца сумму задолженности в размере 80811,99 рублей (112390,94 - 31578,95), в остальной части иска отказать за необоснованностью.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.ст.309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от обязательства является недопустимым. 

Представленные истцом доказательства свидетельствуют об имеющейся у ответчика задолженности, а также о нарушении ответчиком обязательств перед истцом по кредитному договору.

Как следует из представленных суду доказательств, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. 

По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 131578,95 руб. под 3% годовых сроком на 60 месяцев. 

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

В соответствии со ст. 811 ГК РФ: «...Если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».

В период пользования кредитом ответчик не исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору.

Согласно «Разделу Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и платы начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1932 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 2009 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 80283,02 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 199307,55 руб., из них: просроченная ссуда 114615,32 руб.; просроченные проценты 27170,86 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 26161,18 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 31360,19 руб.; комиссия за смс-информирование - 0 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, требование Ответчик не выполнила, не погасила образовавшуюся задолженность, чем нарушая условия договора. 

Доводы ответчика о необходимости исключения из размера задолженности уплаченной ею суммы за страхование суд полагает необоснованными, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора. 

Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Как следует из материалов дела, ответчик, согласно заявлению-оферте в адрес истца от ДД.ММ.ГГГГ, просила банк без дополнительного распоряжения с ее стороны не позднее следующего банковского дня после выдачи кредита перечислить денежные средства, находящиеся на ее банковском счете, направить в размере платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, на ее уплату, за счет кредитных средств (пункт 4).

Согласие ответчика быть застрахованным лицом подтверждается ее собственноручной подписью в заявлении на страхование.

Вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют о том, что страхование заемщика являлось ее добровольным волеизъявлением. Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал ответчику такую услугу, ответчиком суду не представлено.

Также не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что банк в случае отсутствия страховки не предоставил бы ответчику кредит.

Списание денежных средств со счета в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено банком по распоряжению ответчика и данные действия не противоречат действующему законодательству.

Вместе с тем, согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет 3 года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утв. Президиумом Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии с п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно графику погашения платежей кредит должен погашаться заемщиком периодическими платежами ежемесячно в соответствии с графиком погашения задолженности, процентов, неустойки и штрафов.

В связи с тем, что исковые требования были заявлены по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, то удовлетворению подлежат требования за последние три года, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 

Сумма основного долга с подлежащими уплате процентами согласно графику платежей составит 112390,94 рублей (4502,63 руб. * 24 месяца + 4327,82).

Согласно расчету задолженности истца, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита на ДД.ММ.ГГГГ уже составляли требуемую истцом сумму просрочки в размере 26161,18 рублей, в соответствии с положениями ст.207 ГК РФ к данным требованиям также должен быть применен срок исковой давности. Также согласно расчетам истца штрафные санкции за просрочку уплаты процентов составили на 02.10.2015г требуемую ими сумму просрочки в размере 31360,19 рублей, в соответствии с положениями ст. 207 ГК РФ к данным требованиям также должен быть применен срок исковой давности.

Суд полагает требования истца о взыскании суммы долга подлежащими частичному удовлетворению.

Размер неустойки за просрочку исполнения обязательства не подлежит снижению по основаниям, изложенным в ст. 333 ГК РФ, поскольку отсутствует несоразмерность суммы неустойки последствиям нарушения обязательства, поскольку общая сумма штрафных санкций значительно меньше размера самой задолженности. Доказательства, подтверждающие явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, ответчиком не представлены.

В соответствии со ст. 98 ч.1 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истец при обращении в суд оплатил госпошлину в размере 5186,15 рублей. Судом удовлетворяются требования истца в сумме 112 390 рублей 94 копейки, размер госпошлины с которой, в силу ст.ст.91,88 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ составляет 3447,81 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Удовлетворить частично исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Применить срок исковой давности по требованиям ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, образовавшейся до ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору в виде просроченной ссуды и просроченных процентов в размере 112390 рублей 94 копейки.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлине в размере 3447 рублей 81 копейка.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Адыгея через Майкопский районный суд Республики Адыгея в течение месяца со дня его вынесения. 

Судья подпись

Копия верна: судья Ожев М.А.