Дело № 2-69/2025

УИД 22RS0026-01-2025-000014-19

Мотивированное 

решение

 изготовлено 02 апреля 2025 года

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Красногорское 19 марта 2025 года

Красногорский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Р.С. Азановой,

при секретаре Ю.В. Головенковой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее также - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», истец, банк) обратилось в суд с указанным иском к ФИО1 (далее также – ответчик, заемщик), в котором просит взыскать с последней в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 29.03.2017 по состоянию на 28.01.2025 в размере 352 991,61 руб., из которых: сумма основного долга - 218 333,44 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 3 527,59 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 130 719,48 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 116,10 руб., сумма комиссии за направление извещений – 295 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11 325 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 29.03.2017 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 236 398 рублей, в том числе: 190 000 руб. – сумма к выдаче, 46 398 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту – 26,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 236 398 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», из которых 190 000 руб. получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п.1.5 согласно его распоряжению. Банк во исполнение распоряжения заемщика осуществил перечисление 46 398 руб. для оплаты дополнительной услуги на личное страхование. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре, состоящем, в том числе, из Индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита, активированного через интернет. Заемщиком получен график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и согласен с содержанием Общих условий договора. Памяткой по услуге СМС-пакет, описание программы Финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. 

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 Общих условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях, на 30 дней (п. 1.2.2 I Общих условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора:

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Условий Договора).

В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 7 269,15 рублей.

В период действия Договора Заемщиком были подключены /активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59 руб.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). 

Ответчик вносил денежные средства на счет в счет погашения задолженности по кредитному договору до 25.12.2017.

В связи с чем, 29.03.2018 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 28.04.2018. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 1 раздела III Условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита неустойка установлена в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 29.03.2022 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 29.03.2018 по 29.03.2022 в размере 130 719,48 рублей, что является убытками Банка.

Стороны о дате, месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом. 

В исковом заявлении содержится просьба представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд находит возможным. 

Ответчик в судебное заседание не явился, сведений об уважительности причин неявки не представил, ходатайств не заявил. 

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие сторон и их представителей.

Изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

Из материалов дела установлено, что 29.03.2017 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 236 398 руб., из которых: 190 000 руб. – сумма к выдаче, 46 398 руб. – страховой взнос на личное страхование, процентная ставка по кредиту - 26,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 190 000 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», согласно Распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету, сумма 46 398 руб. перечислена для оплаты страхового взноса по распоряжению заемщика. 

В соответствии с условиями кредитного договора, графика платежей, сумма ежемесячного платежа составила 7 269,15 руб., даты внесения платежей определены графиком. 

В соответствии с условиями заключенного кредитного договора, ответчик обязался погашать сумму кредита и производить уплату процентов за пользование денежными средствами ежемесячно, путем оплаты аннуитетного платежа в размере 7 269,15 руб., за исключением последнего платежа 29.03.2022 в сумме 7 194,14 руб. 

Статьями 309, 314 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с его условиями и требованиями закона. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, оно подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с условиями договора Заемщик принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. 

Ответчик надлежащим образом не исполнял принятые на себя обязательства по договору: ежемесячные платежи по кредиту не вносил, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивал.

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств подтверждается представленной истцом выпиской по счету ответчика за период с 29.03.2017 по 28.01.2025.

Согласно представленной выписке по счету по кредитному договору и расчету задолженности последний платеж в счет погашения кредита был внесен 29.01.2018. 

Согласно представленному истцом расчету сумма просроченной задолженности ответчика сформировалась за период с 28.02.2018 (дата первого просроченного платежа) по 29.03.2022 (дата окончания договора) и составила 352 991,61 руб., в том числе: сумма основного долга - 218 333,44 руб.; проценты – 3 527,59 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 130 719,48 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 116,10 руб., комиссия за направление извещений – 295 руб.

Представленный истцом расчет задолженности, включающий расчет суммы основного долга по кредитному договору, а также суммы комиссии, убытков судом проверен, является математически верным. Ответчиком представленный расчет задолженности не оспорен, доказательств, свидетельствующих о задолженности в меньшем размере или о погашении задолженности, не представлено.

Обязательства по погашению кредита ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, по состоянию на 28.01.2025 задолженность ответчика составляет 352 991,61 руб., в том числе: сумма основного долга - 218 333,44 руб.; проценты – 3 527,59 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 130 719,48 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 116,10 руб., комиссия за направление извещений – 295 руб.

В связи с тем, что заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, банк 29.03.2018 потребовал полного досрочного погашения задолженности до 28.04.2018, которое заемщиком исполнено не было, в связи с чем, банк обратился с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредиту. Мировым судьей судебного участка №19 Свердловского района г.Иркутска 18.07.2023 был вынесен судебный приказ №2-2393/2023 о взыскании с должника ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» вышеуказанной задолженности за период с 29.12.2017 по 17.05.2022 в сумме 368 570,98 руб., а также расходов по госпошлине в размере 3 442,85 руб.

16.11.2023 от должника поступили возражения относительно его исполнения, в связи с чем, 07.12.2023 судебный приказ мировым судьей был отменен. В возражениях должник заявил о пропуске банком срока исковой давности и умышленном ожидании его истечения.

Как разъяснено в п.11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 22.06.2021) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" Пунктом 2 статьи 199 ГК РФ не предусмотрено какого-либо требования к форме заявления о пропуске исковой давности: оно может быть сделано как в письменной, так и в устной форме, при подготовке дела к судебному разбирательству или непосредственно при рассмотрении дела по существу, а также в судебных прениях в суде первой инстанции.

Разрешая заявление стороны ответчика о применении срока исковой давности в споре суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В силу ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Исключением из этого общего правила является п. 2 ст. 200 ГК РФ, в соответствии с которым по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. 

Как разъяснено в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. 

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013), при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с ч. 6 ст. 152 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права по каждому платежу.

Между тем в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Как установлено из материалов дела, кредитором Заемщику выставлен заключительный счет с требованием погасить задолженность по кредитному договору № от 29.03.2017 в полном объеме в срок до 28.04.2018, однако после 28.04.2018 сумма задолженности по кредитному договору ответчиком не погашена.

Таким образом, о своем нарушенном праве истцу стало известно 29.04.2018.

Как следует из копии материалов дела №2-2393/2023 судебного участка №19 Свердловского района г.Иркутска, представленных по запросу суда, Банк 19.06.2023 (согласно штемпелю на конверте) обратился к мировому судье судебного участка №19 Свердловского района г.Иркутска с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 29.03.2017 по состоянию на 17.05.2022 в сумме 368 570,98 руб.

18.07.2023 мировым судьей судебного участка №19 Свердловского района г.Иркутска был вынесен судебный приказ №2-2393/2023 о взыскании с должника ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» вышеуказанной задолженности за период с 29.12.2017 по 17.05.2022, а также расходов по госпошлине в размере 3 442,85 руб.

16.11.2023 от должника поступили возражения относительно его исполнения, в связи с чем, 07.12.2023 судебный приказ мировым судьей был отменен.

Таким образом, срок судебной защиты составил 5 месяцев 18 дней (с 19.06.2023 по 07.12.2023).

Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как разъяснено в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 18 указанного постановления, по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случаях отмены судебного приказа.

Истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением 28.01.2025 (в электронном виде), т.е. за пределами срока исковой давности, который истек 29.04.2021.

С заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился также за пределами срока исковой давности – 19.06.2023. 

Как разъяснено в абз. 2 п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Следовательно, срок исковой давности по требованию о взыскании процентов, убытков, штрафных санкций, комиссии на день подачи искового заявления также истек.

Согласно ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку, истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, в удовлетворении заявленных требований следует отказать.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку, истцу отказано в удовлетворении исковых требований, основания для взыскания с ответчика судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины, отсутствуют. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Красногорский районный суд Алтайского края.

Судья Р.С. Азанова