Дело № 2-278/2020

43RS0001-01-2020-000480-27

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Малмыж 21 сентября 2020 года

Малмыжский районный суд Кировской области в составе: председательствующего судьи Бердниковой Я.В.,

при секретаре Заболотских Е.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «АЛЬФА БАНК» к ФИО1 о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

АО «АЛЬФА БАНК» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании денежных средств. 

В обоснование иска указано, что 14.08.2019г. сторонами заключено Соглашение о кредитовании № на получение рефинансирования. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение соглашения о кредитовании истец осуществил перечисление денежных средств ответчику в размере 234476,73 руб.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления Кредита на погашение (рефинансирование) задолженности Клиента перед банком № от ДД.ММ.ГГГГ, проценты за пользование кредитом составили 19,49 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 14-го числа каждого месяца в размере 5200 рублей. Согласно выписке по счету ФИО1 воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно расчету задолженность ФИО1 перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 250 836,48 руб., которая образовалась в период с 16.09.2019г. по 16.12.2019г.

На основании изложенного истец взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 250 836,48 руб., которая включает в себя: просроченный основной долг 234 476,73 руб., начисленные проценты 15 392,55 руб., штрафы и неустойки 967,20 руб., а также расходы по уплате госпошлины 5 708,36 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Альфа-Банк» не явился, извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, на заявленных требованиях настаивает.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, в представленном отзыве исковые требования признала в части взыскания просроченного основного долга в размере 234 476,73 руб. и начисленных процентов в размере 15 392,55 руб. В части требований о взыскании с неё неустойки в размере 967,20 руб. возражала, указала на её несоразмерность и просила применить положения ст.333 ГК РФ и уменьшить её размер с учетом ставки рефинансирования Банка России на момент подачи иска.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Положениями ч. 1 ст. 425 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложении) другой стороной.

В соответствии с ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Частями 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии ч. 1 ст. 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Согласно ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (пени, штрафом) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

Как следует из материалов дела ФИО1 14.08.2019г. обратилась в АО «Альфа-Банк» с анкетой-заявлением на получение кредита на рефинансирование задолженности перед банком, № заявки №, в котором просила банк рассмотреть возможность предоставления ей кредита на рефинансирование задолженности перед Банком по ранее заключенным с Банком Соглашениям/Договорам потребительского кредита № и № в связи со снижением дохода Заемщика, сумма рефинансирования определяется на дату подписания Индивидуальных условий.

14.08.2019г. АО «Альфа-Банк» и ФИО1 подписаны Индивидуальные условия № договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности перед Банком (далее – Индивидуальные условия рефинансирования), согласно которым заемщику предоставляется кредит с целью погашения задолженности по ранее заключенным с Банком кредитам № и № в сумме 234476,73 руб.(п.1,11) под условием уплаты 19,49% годовых за пользование кредитом (п.4), срок кредитования - 84 месяца (п.2), возврат кредита производится по Графику платежей посредством внесения 84 ежемесячных платежей в размере 5200 рублей каждый, первый платеж вносится 16.09.2019г.(п.6) Договор потребительского кредита действует до дня расторжения договора по инициативе одной из сторон по основания и в порядке, которые определены в общих условиях договора (п. 2). Заемщик обязан для заключения договора присоединится к ДКБО (договор комплексного банковского обслуживания физических лиц) и подать заявление об открытии в банке Текущего счета (п.9). За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и уплате процентов взимается неустойка в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п.12).

14.08.2019 г. ФИО1 в АО «Альфа-Банк» направлено заявление, в котором заемщик соглашается с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц АО «Альфа-Банк» и просит зачислить сумму предоставленного кредита на Текущий счет, с которого осуществить перевод суммы кредита в размере 170 856,23 руб. для осуществления полного погашения задолженности по кредиту № и 63 620,50 руб. для осуществления полного погашения задолженности по кредиту №.

В пункте 14 Индивидуальных условий рефинансирования выражено согласие заемщика с Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед Банком (далее – Общие условия), согласно которым Соглашение о рефинансировании задолженности считается заключенным с момента зачисления Кредита на текущий счет Клиента и действует до полного выполнения Клиентом всех принятых им на себя обязательств или до его расторжения по инициативе банка (п.11.11, п.11.12). В соответствии с п.4.1 Общий условий Банк вправе потребовать досрочного возврата Кредита, уплаты процентов, а также комиссий, штрафов и неустоек в случае, если Клиент нарушает сроки платежей, предусмотренные Графиком (п.4.1.1).

Согласно выписке по счету № ФИО1 истцом 14.08.2019 г. были предоставлены денежные средства в размере суммы предоставленного кредита 234 476, 73 руб., в погашение которого заемщиком платежи не вносились (л.д.15-17).

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности составляет 250 836,48 руб., из которой основной долг 234 476,73 руб., начисленные проценты с 16.09.2019г. по 16.12.2019г. в размере 15 392,55 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга с 16.09.2019г. по 16.12.2019г. в размере 967,20 руб. 

Расчет задолженности истца суд находит обоснованным, соответствующим положениям Соглашения о кредитовании, Индивидуальным условиям рефинансирования и Общим условиям. Доказательств наличия задолженности в ином размере в соответствии со ст.56 ГПК РФ ответчиком не представлено, расчет истца не оспорен.

24.01.2020г. мировым судьей судебного участка №14 Малмыжского судебного района Кировской области был вынесен судебный приказ о взыскании со ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 250836,48 руб.

Определением мирового судьи от 27.04.2020г. судебный приказ от 24.01.2020г. был отменен.

Доказательств оплаты задолженности по кредитному договору полностью или в части после отмены судебного приказа ФИО1 не представлено.

В части исковых требований и взыскании основного долга в размере 234 476,73 руб. и начисленных процентов за период с 16.09.2019г. по 16.12.2019г. в размере 15 392,55 руб. ответчик ФИО1 исковые требования в представленном отзыве признала.

Оснований для удовлетворения заявления ФИО1 об уменьшения размера неустойки (пеней) суд не усматривает.

Согласно п.1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В пункте 33 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22 ноября 2016 года №54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" разъяснено, что при просрочке уплаты суммы основного долга на эту сумму подлежат начислению как проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, так и проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности. Если иное не установлено законом или договором, за просрочку уплаты процентов, являющихся платой за пользование денежными средствами, кредитор вправе требовать уплаты неустойки или процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения. Одновременно снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору. Исходя из разъяснений, приведенных в п.73, 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" для применения статьи 333 ГК РФ необходимо установление наличия явной несоразмерности начисленной неустойки последствиям нарушения обязательства, при этом на основании части 1 статьи 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении.

Из вышеприведенных условий п.12. Индивидуальных условий Соглашения о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что сторонами был согласован размер неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора - 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства, указанный размер соответствует положениям вышеприведенного закона, истец предъявил требование о взыскании неустойки, исходя из условий договора.

Учитывая конкретные обстоятельства дела и принимая во внимание соотношение общего размера неустойки в сумме 967,20 руб., в том числе 718,57 руб. за несвоевременную уплату основного долга и 248,63 руб. за несвоевременную уплату процентов за период с 16.09.2019г. по 16.12.2019г. с размером основного долга заемщика в сумме 234 476,73 руб. и начисленных процентов с 16.09.2019г. по 16.12.2019г. в размере 15 392,55 руб., невыполнение заемщиком принятых по Договору обязанностей по погашению кредита с момента его получения, период просрочки, суд, с учетом необходимости соблюдения баланса интересов сторон договора, приходит к выводу об отсутствии явной несоразмерности определенной Соглашением о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ неустойки в размере 0,1%, которая является компенсацией кредитора за понесенные убытки, адекватна его нарушенному интересу и соизмерима с ним, в связи с чем не находит снований для её уменьшения.

Суд также принимает во внимание, что ответчик, помимо заявления в возражениях на иск о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в нарушение ч. 1 ст. 56 ГПК РФ не привел в возражениях и не представил суду доказательства, подтверждающие такую несоразмерность.

Учитывая, что до настоящего времени обязательства перед банком по погашению задолженности ответчиком не исполнены, в том числе в какой-либо части, исходя из вышеназванных правовых норм и условий договора, требования истца о взыскании задолженности в заявленном размере всего в сумме 250 836 рублей 48 копеек являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5708,36 руб., уплаченную на основании платежных поручений № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «АЛЬФА БАНК» удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 в пользу «АЛЬФА БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 250 836 рублей 48 копеек, в том числе:

основной долг в размере 234 476 рублей 73 копейки,

проценты за период с 16.09.2019г. по 16.12.2019г. в размере 15 392 рубля 55 копеек, 

неустойку за период с 16.09.2019г. по 16.12.2019г. в размере 967 рублей 20 копеек, 

а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5708 рублей 36 копеек, всего в общей сумме 256 544 (двести пятьдесят шесть тысяч пятьсот сорок четыре) рубля 84 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение одного месяца со дня его принятия через Малмыжский районный суд Кировской области.

Судья Я.В.Бердникова