РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 января 2025 года р.п. Залари

Заларинский районный суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Санду Д.К., при секретаре судебного заседания Замбаловой А.Н., с участием истца ФИО1, представителя ответчика ПАО НБ «ТРАСТ» – ФИО2, посредством системы видео-конференц-связи, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-58/2025 по исковому заявлению ФИО1 к ПАО НБ «ТРАСТ» о возложении обязанности направления информации об отсутствии долговых обязательств по кредитному договору, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в Заларинский районный суд Иркутской области с исковым заявлением к ПАО НБ «ТРАСТ» о возложении обязанности направления информации об отсутствии долговых обязательств по кредитному договору, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указано, что истцом и ПАО «НБ «ТРАСТ» 09 августа 2012 года был заключен договор потребительского кредитования на сумму 84 550 рублей на срок 36 месяцев. Кредитные обязательства исполнены в полном объеме, последний платеж был произведен в 2014 году. 

В настоящее время у истца возникла необходимость в кредитовании, однако при обращении в кредитные учреждения ей стало известно, что в АО «Национальное бюро кредитных историй» содержатся сведения о наличии кредитной задолженности перед ПАО НБ «ТРАСТ» по договору потребительского кредитования от 09 августа 2012 года. Истец обратилась с претензией в АО «Национальное бюро кредитных историй», а также в ПАО НБ «ТРАСТ» с требованием внести изменения в кредитную историю, однако было сообщено, что ее кредитная история оставлена без изменения. При этом было указано, что ПАО НБ «ТРАСТ» уступил все права по договору 25 февраля 2019 года в ООО «ЭОС», тогда как на данный период времени долговые обязательства истца были исполнены. Банк не уведомил истца о наличии договора цессии, она была лишена обжаловать данный договор. 

Истец считает, что ответчик нарушил ее права как потребителя банковских услуг, поскольку условия кредитного договора были исполнены, претензий со стороны ответчика и третьего лица не имелось. На период 25 декабря 2019 года долговых обязательств перед ПАО НБ «ТРАСТ» к истцу не имелось, уступить право требования Банк не мог. Информация о наличии задолженности является не достоверной.

Действиями ответчика истцу причинены нравственные страдания. Истец не имела возможности получить кредит, в связи с чем не могла улучшить свои бытовые условия в виде приобретения нового жилья и автомобиля. 

Просит суд обязать ПАО НБ «ТРАСТ» предоставить в АО «Национальное бюро кредитных историй» информацию об отсутствии долговых обязательств ФИО1 по договору потребительского кредитования № от 09 августа 2012 года; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 500 000 рублей. 

Участвующая в судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме, дополнила, что у нее не имеется долговых обязательств перед ПАО НБ «ТРАСТ» и ООО ПКО «ЭОС». Кредитный договор, заключенный с ПАО НБ «ТРАСТ» был ей исполнен в 2012 году. Иных кредитных договоров она не заключала, кредитные карты не оформляла. 

Участвующая в судебном заседании представитель ответчика ПАО НБ «ТРАСТ» – ФИО2, посредством системы видео-конференц-связи, не признала исковых требования. 

В обоснование своей позиции представитель ответчика представила отзыв на исковое заявление, согласно которому 09 августа 2012 года между ФИО1 и ПАО НБ «ТРАСТ» был заключен смешанный договор №, согласно которому заемщику предоставлен кредит на сумму 84 550 рублей сроком на 36 месяцев под 38,3% годовых на приобретение норковой шубы, счет кредитного договора №. В соответствии с п. 2 заемщику предоставлялась банковская карты №, которая активировалась с помощью банкомата, с лимитом в 1 000 000 рублей, полная стоимость кредита 57,34% с условиями в соответствии с тарифным планом. Соглашению о выдаче кредитной карты был присвоен учетный номер № от 09 августа 2012 года, счет кредитной карты №. Указанный договор был заключен в офертно-акцептной форме, ознакомление истца с Условиями по карте и тарифами подтверждается подписью, она обязуется ознакомиться с действующими версиями Условий по расчетной карте и Тарифами и только в случае согласия с положениями данных документов, активировать карту. Истец активировала карту 04 февраля 2013 года. Таким образом истец подтвердила ознакомление с данными документами и факт своего согласия с ними. Предоставление истцу кредитных средств по карте в дополнение к кредитным средствам подтверждается выпиской по счету. 

Кредит в размере 84 550 рублей был погашен истцом в 2014 году, однако по состоянию на дату уступки прав требования ООО «ЭОС» у истца имелась задолженность по кредитной карте в общей сумме 235 485,62 рублей. 19 февраля 2019 года между ПАО НБ «ТРАСТ» и ООО «ЭОС» был заключен договор уступки права требования №, в соответствии с которым в ООО «ЭОС» переданы права требования к ФИО1 по соглашению № от 09 августа 2012 года. По состоянию на 25 февраля 2019 года имеется задолженность в сумме 235 485,62 рублей.

Сведения о погашении задолженности по кредитной карте, в том случае, если указанная задолженность действительно была погашена, должно передавать в бюро кредитных историй лицо, которому было уступлено право требования. 

Представитель третьего лица ООО ПКО «ЭОС» в судебное заседание не явился, при надлежащем извещении, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. В представленном отзыве на иск указано о несогласии с исковыми требованиями, поскольку ООО ПКО «ЭОС» является надлежащим кредитором ФИО1, поскольку по договору уступки прав требования № от 19 февраля 2019 года ПАО НБ «ТРАСТ» уступило ООО ПКО «ЭОС» право требования задолженности по кредитному договору № от 09 августа 2012 года. Задолженность по кредитному договору составляет 235 485,62 рублей. 

Представитель третьего лица АО «Национальное бюро кредитных историй» в судебное заседание не явился, при надлежащем извещении, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. 

Кроме того, информация о месте и времени судебного разбирательства своевременно размещалась на официальном сайте Заларинского районного суда Иркутской области по правилам статьи 113 ГПК РФ.

На основании статьи 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Выслушав стороны, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 3 статьи 154 Гражданского кодекса РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

Положения статьи 160 Гражданского кодекса РФ указывают на то, что письменная форма договора предполагает составление документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. 

В силу пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. 

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим. 

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. 

На основании ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. 

Согласно п. п. 1, 2 ст. 415 ГК РФ обязательство прекращается освобождением кредитором должника от лежащих на нем обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора. Обязательство считается прекращенным с момента получения должником уведомления кредитора о прощении долга, если должник в разумный срок не направит кредитору возражений против прощения долга. 

В силу п. 1 ст. 416 ГК РФ обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает. 

Согласно п. 1 ст. 3 Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй.

В силу ст. 5 Федерального закона «О кредитных историях»" источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную ст. 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Допускается заключение договора об оказании информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй. 

Источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представления. 

В случае уступки источником формирования кредитной истории другому лицу права требования по договору займа (кредита) или по иной задолженности, информация по которым в соответствии с настоящим Федеральным законом представляется в бюро кредитных историй, лицо, получившее право требования, за исключением физического лица, в последующем обязано не позднее окончания пятого рабочего дня, следующего за днем приобретения соответствующего права требования, заключить договор об оказании информационных услуг и представлять информацию хотя бы в одно бюро кредитных историй в сроки, установленные настоящей статьей. 

Лицо, получившее право требования по договору займа (кредита) или по иной задолженности, представляет информацию в бюро кредитных историй на тех же условиях, которые были предусмотрены договором об оказании информационных услуг между бюро кредитных историй и лицом, уступившим право требования по указанной задолженности. 

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 7 Федерального закона «О кредитных историях» бюро кредитных историй обеспечивает хранение записи кредитной истории в течение семи лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в этой записи кредитной истории. Запись и (или) иные данные кредитной истории аннулируются (исключаются из состава сведений, включаемых в кредитные отчеты, и перемещаются в архив кредитных историй соответствующего бюро кредитных историй для хранения в нем в течение трех лет): по истечении семи лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в записи кредитной истории. 

В соответствии со ст. 8 Федерального закона «О кредитных историях», субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. 

Бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка. 

Бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с ч. 4.1 настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 30 дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивирован. 

Статьей 8 Федерального закона «О кредитных историях» установлено, что субъект кредитной истории вправе обжаловать в судебном порядке отказ бюро кредитных историй в удовлетворении заявления о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю, а также непредставление в установленный настоящей статьей срок письменного сообщения о результатах рассмотрения его заявления. 

Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ)

В силу ч. 6 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно ч. 15 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

В судебном заседании установлено, что 09 августа 2012 года истец ФИО1 обратилась в ПАО НБ «ТРАСТ» с заявлением о предоставлении кредита на приобретение товара, в котором предложила банку заключить смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты, кредитного договора.

В заявлении о предоставлении кредита содержалось две оферты: на заключение кредитного договора на сумму 84 550 руб. на 36 месяцев под 38,3% годовых (на приобретение норковой шубы) и выдачу кредитной карты. 

ФИО1 на момент заключения договора понимала и согласилась с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ей счета. В заявлении ФИО1 указала, что ознакомлена и обязуется неукоснительно соблюдать и она согласна с условиями, указанными заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, Условиях по расчетной карте, Тарифах по кредитам на неотложные нужды, Тарифах по карте, Тарифах по Расчетной карте. 

Банк акцептовал оферту клиента на выдачу карты, открыв на имя ответчика счет и зачислив денежные средства для совершения расчетных операций. Кредитному договору присвоен №.

Заемщик обязан производить погашение задолженности путем ежемесячных минимальных платежей, включающих сумму основного долга и процентов за пользование кредитом. 

Основные условий договора о карте содержатся в заявлении заемщика на выдачу кредита, Условиях предоставления и обслуживания карт НБ Траст, Тарифном плане ТП-02. 

Факт заключения кредитного договора и предоставления денежных средств в сумме 84 550 рублей не оспаривается сторонами. Также в судебном заседании не оспорено, что ответчик исполнила в полном объеме свои обязательства по указанному кредитному договору, погасив задолженность в полном объем в 2014 году.

Между тем, помимо прочего, заемщику ФИО1, в связи с заключением смешанного договора, была предоставлена банковская карта № с лимитом до 1 000 000 рублей под 57,34% годовых. Указанному договору был присвоен №, счет №. 

Из движения по счету № следует, что 04 февраля 2013 года ФИО1 активировала банковскую карту, получила денежные средства в размере 21 270 рублей. В дальнейшем пользовалась кредитной картой. 

В судебном заседании установлено, что ПАО НБ «ТРАСТ» свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме в соответствии с требованиями договора, вместе с тем, из материалов дела, в том числе выписки по счету ФИО1 следует, что платежи по кредитному договору производились нерегулярно, с нарушением сроков, в результате чего образовалась просроченная задолженность.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что истец ФИО1 исполняет ненадлежащим образом, принятые на себя обязательства по кредитному договору, денежные средства в счет погашения задолженности вносила нерегулярно и в недостаточном объеме, в связи с чем образовалась задолженность по кредитной карте в сумме 235 485,62 руб.

Доводы истца ФИО1 о том, что она не заключала договор о банковской карте опровергается ее заявлением на получение кредита, в котором она собственноручно подтвердила получение ей карты №, подписав свое заявление, что не оспорила в судебном заседании. 

Каких-либо объективных данных о том, что истец не пользовалась кредитной картой, не активировала ее, материалы дела не содержат, таких доказательств истец не представила. 

19 февраля 2019 года между ПАО НБ «ТРАСТ» и ООО «ЭОС» заключен договор уступки права требования №, в соответствии с которым Банк передал право требования задолженности по спорному кредитному договору № в ООО «ЭОС» с суммой задолженности по состоянию на дату уступки в размере 235 485,62 рублей. 

Договора уступки не оспорен, является действующими. Запрета на уступку прав кредитный договор не содержит. 

Таким образом, в настоящее время правом требования по договору обладает ООО ПКО «ЭОС». 

При этом, при заключении кредитного договора истец выразила согласие на передачу кредитором персональных данный заемщика в бюро кредитных историй, в связи с чем, Банк имел право на передачу сведений о наличии задолженности по кредитным обязательствам ФИО1 в бюро кредитных историй.

Суд обращает внимание, что истцом ФИО1 требования о возложении обязанности заявлены именно к ПАО НБ «ТРАСТ», тогда как в ходе судебного заседания установлено, что в настоящее время ответчик не является стороной кредитного договора. В случае установления отсутствия задолженности по кредитному договору, такую обязанность должно предоставить в национальное бюро кредитных историй действующий кредитор, в пользу которого уступлено право требования. 

Установив в судебном заседании, что за истцом числится действующий кредитный договор от 09 августа 2012 года №, заключенный с ПАО НБ «ТРАСТ», который в настоящее время не расторгнут, задолженность истца перед Банком (правопреемником ООО ПКО «ЭОС») составляет 235 485,62 рублей, суд приходит к выводу, что нарушений прав истца со стороны ПАО НБ «ТРАСТ» не установлено, в связи с чем оснований для удовлетворения требований ФИО1 об обязании ПАО НБ «ТРАСТ» предоставить в Национальное бюро кредитных историй информацию об отсутствии долговых обязательств, не имеется.

Согласно статье 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда (п. 1 ст. 1064 ГК РФ). 

Статья 15 Закона РФ от 07.02.1992 № «О защите прав потребителей» предусматривает возможность компенсации потребителю морального вреда, причиненного в результате нарушения прав потребителя, при наличии вины второй стороны в обязательстве. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. 

Поскольку судом не установлено со стороны ответчика нарушений прав истца, как потребителя, требование истца о компенсации ей морального вреда удовлетворению также не подлежит. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к ПАО НБ «ТРАСТ» о возложении обязанности направления информации об отсутствии долговых обязательств по кредитному договору, компенсации морального вреда - оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Заларинский районный суд Иркутской области в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме. 

Судья Д.К. Санду

Мотивированный текст решения изготовлен 31 января 2025 года