Копия Дело № 2-506/2023

УИД 74RS0035-01-2023-000533-48

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

село Октябрьское 07 ноября 2023 года

Октябрьский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Приходько В.А.,

при секретаре Загребельной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, а также расходов по оплате госпошлины, в обоснование указав, что 04 августа 2017 года между ООО и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику были перечислены денежные средства в размере 253817 рублей, в том числе: 204 000 рублей - сумма к выдаче, 49817 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту 23 % на срок 60 месяцев, с ежемесячным погашением кредита и процентов. Однако ответчик нарушил свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору в размере 398724 рубля 79 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7187 рублей 25 копеек. 

Представитель ООО в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.5).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в поступившем заявлении просил суд применить срок исковой давности, рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.48, 60, 67).

Представитель третьего лица СК «Ренессанс жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причина неявки неизвестна (л.д.65). 

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав письменные материалы дела суд приходит к следующему выводу.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что 04 августа 2017 года между ООО и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого заёмщику предоставлен кредит в размере 253817 рублей на срок 60 месяцев, с обязанностью заёмщика уплатить проценты за пользование кредитом по ставке 23% годовых (л.д.8-9).

Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, предоставив заёмщику сумму кредита в предусмотренном договором размере, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счёту (л.д.15-16).

В свою очередь, заёмщик ненадлежащим образом исполнял обязанность по погашению суммы основного долга и уплате процентов, в результате чего образовалась задолженность. В связи с чем 05 марта 2020 года ООО обратилось с заявлением к мировому судье судебного участка № 1 Октябрьского района Челябинской области о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по спорному кредитному договору в размере 415983 рубля 40 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере 3679 рублей 92 копейки. 

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Октябрьского района Челябинской области от 30 ноября 2021 года судебный приказ № от 18 марта 2020 года отменен по заявлению ФИО1 (л.д.39-40, 47). 

Согласно представленному истцом расчёта, задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 04 августа 2017 года по состоянию на 11 августа 2023 года составила 398724 рубля 79 копеек, в том числе: сумма основного долга - 223217 рублей 50 копеек, сумма процентов за пользование кредитом - 32655 рубля 72 копейки, убытки (неоплаченные проценты после выставления требования о досрочном погашении кредита) - 141264 рубля 39 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности - 1233 рубля 18 копеек, комиссия за предоставление извещений - 354 рубля (л.д.17-19).

Поскольку обязательства по кредитному договору ответчиком до настоящего времени не исполнены, с ФИО1 в пользу Банка в соответствии со ст. ст. 309-310, 809-811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит взысканию задолженность по кредиту в судебном порядке.

Определяя размер подлежащей взысканию задолженности, суд считает возможным руководствоваться представленным истцом в суд первой инстанции расчётом по состоянию на 11 августа 2023 года (л.д.17-19), поскольку он не оспорен ответчиком. В части расчёта остатка основного долга, процентов за пользование кредитом, штрафов и комиссий представленный истцом расчёт задолженности соответствует требованиям закона и условиям кредитного договора, проверен судом и является арифметически верным.

Вместе с тем требования истца о взыскании с ответчика убытков (неоплаченных процентов после выставления требования о досрочном погашении кредита) в размере 141264 рубля 39 копеек удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с частью 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В пункте 12 кредитного договора, заключенного с ФИО1, предусмотрена неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам (л.д.8об).

В случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, части 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В соответствии с пунктом 1.2 раздела 2 Общих условий договора (л.д.23 об.) банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму потребительского кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления потребительского кредита и по день его полного погашения включительно. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по потребительскому кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела 3 Общих условий договора.

Согласно пункту 4 раздела 3 Общих условий договора (л.д.24) банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

Поскольку банк 04 июля 2019 года выставил заёмщику требование о полном досрочном погашении кредита в срок до 03 августа 2019 года, что указано в исковом заявлении истца, то начисление процентов за пользование кредитом после истечения установленного пунктом 4 раздела 3 Общих условий срока не соответствует договору.

По существу требуемые банком убытки в размере 141264 рубля 39 копеек представляют собой начисленные проценты за пользование кредитом в размере 23 % годовых, подлежавшие уплате по графику платежей с 23 по 60 ежемесячные платежи за период с 04 августа 2019 года по 25 июля 2022 года.

В обоснование своих требований о взыскании указанных убытков в сумме 141264 рубля 39 копеек банк ссылается на право получения процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заёмщиком условий договора.

Вместе с тем, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения обязательства. Поскольку банк воспользовался своим правом, выставив требование о полном досрочном исполнении обязательств, что подтверждается расчётом задолженности (л.д.17-19), то график погашения задолженности применению не подлежит, указанная задолженность является просроченной. При этом начисление процентов на сумму просроченной задолженности условиями договора (пункт 1.2 раздела 2 Общих условий) не предусмотрено.

Кроме того, предусмотренное договором право кредитора на получение неустойки 0,1% в день исключает возможность начисления процентов на просроченный основной долг за соответствующий период, иное свидетельствовало бы о включении банком в договор потребительского кредита условий, противоречащих части 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

С учетом изложенного, требование банка о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов в сумме 141264 рубля 39 копеек после выставления заключительного требования, то есть после 03 августа 2019 года, удовлетворению не подлежит, в удовлетворении данных исковых требований Банка о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов в сумме 141264 рубля 39 копеек надлежит отказать.

Анализируя доводы ответчика ФИО1 о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Согласно ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса.

Согласно п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п.п.1 и 2 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В п.24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее - постановление Пленума ВС РФ № 43) разъясняется, что по смыслу п.1 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днем, когда банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

Материалами дела подтверждается, что исполнение обязательств в виде внесения платежей по основному долгу и процентам по кредитному договору подлежало путем внесения ежемесячными платежами.

Ответчиком ФИО1 последний платеж был внесен 04 июня 2019 года. Таким образом, 04 июля 2019 года в день внесения следующего платежа, истцу стало известно о нарушении права, так как оплата произведена не была.

Обращение в Октябрьский районный суд Челябинской области с настоящим иском имело место 11 августа 2023 года (л.д.5об).

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа. Днем обращения в суд считается день, когда заявление подано непосредственно в суд (п. 14,17 Постановления). По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случаях прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз.2 ст. 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ) (п. 18 Постановления).

Таким образом, срок исковой давности со дня обращения истца в суд с заявлением о вынесении судебного приказа с 05 марта 2020 года по 30 ноября 2021 года не течет (1 год 8 месяцев 25 дней), с учетом даты подачи искового заявления в суд 11 августа 2023 года, периода действия судебного приказа, истцом срок исковой давности не пропущен (11 августа 2023 года - 4 года 8 месяцев 25 дней - 16 ноября 2018 года).

Оснований считать, что в данном случае имеет место страховой случай, у суда не имеется, так как срок страхования составлял 1826 дней с даты оплаты страховой премии - 04.08.2017 года, при этом в указанный период страховые случаи, указанные в договоре страхования ( смерть застрахованного лица либо инвалидность 1 или 2 группы) не наступили (л.д.12-13,15-16,63). 

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию просроченная задолженность (основной долг и проценты), размер которой составит 257460 рублей 40 копеек, из расчета: 223217 рублей 50 копеек - сумма основного долга, 32655 рублей 72 копейки - сумма процентов за пользование кредитом, 1233 рубля 18 копеек - штраф за возникновение просроченной задолженности, 354 рубля - сумма комиссии за направление извещений. 

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворён частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку исковые требования удовлетворяются судом частично, на 64,57% от первоначально заявленных в размере 398724 рубля 79 копеек, то размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ФИО1 в пользу банка составит 4640 рублей 80 копеек, из расчета: 7187 рублей 25 копеек (л.д.7об., 26) х 64,57%/100%.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 04 августа 2017 года по состоянию на 11 августа 2023 года в размере 257460 рублей 40 копеек, из расчета: 223217 рублей 50 копеек - сумма основного долга, 32655 рублей 72 копейки - сумма процентов за пользование кредитом, 1233 рубля 18 копеек - штраф за возникновение просроченной задолженности, 354 рубля - сумма комиссии за направление извещений, а также расходы по оплате госпошлины в размере 4640 рублей 80 копеек, всего взыскать 262101 (двести шестьдесят две тысячи сто один) рубль 20 копеек. 

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. 

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Октябрьский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Председательствующий: подпись

Копия верна

Судья В.А.Приходько

Секретарь Е.В.Загребельная