Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<

адрес> 23 января 2017 года

Жуковский районный суд 

<

адрес> в составе

председательствующего судьи Садовниковой И.В.,

при секретаре Абрамовой И.В., 

с участием

ответчика ФИО2,

представителя ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «Церих» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 и Обществу с ограниченной ответственностью микрофинансовой организации «Русские Финансы Запад» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «Церих» (ЗАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО2 был предоставлен потребительский кредит в размере 142 484 руб. 61 коп. сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 28 % годовых. 

В обеспечение исполнения обязательств по возврату кредита и процентов по нему было представлено заключенное между истцом и ООО «Орловское кредитное агентство», переименованным в ООО МФО «Русские Финансы Запад», соглашение о поручительстве № от ДД.ММ.ГГГГ и приложение № к нему, согласно которым поручитель и заемщик отвечают перед банком солидарно. Обязательства по возврату денежных средств и уплате процентов заемщик ФИО2 не исполняет, в результате чего образовалась задолженность. 

Решением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 

Решением управления ГК «АСВ» представителем конкурсного управляющего назначен ФИО4

По состоянию на 13.07.2016 г. задолженность по кредитному договору составила 109 262 руб. 38 коп., в том числе: сумма основного долга – 96 413 руб. 55 коп.; сумма процентов – 10 419 руб. 64 коп.; сумма пени на сумму непогашенного основного долга – 8 265 руб. 77 коп., сумма пени за непогашение основного долга - 1 709 руб. 78 коп., сумма пени за несвоевременную уплату процентов – 719 руб. 41 коп..

Истец просит взыскать солидарно с ФИО2 и ООО МФО «Русские Финансы Запад» задолженность в сумме 109 262 руб. 38 коп., а также судебные расходы на оплату государственной пошлины в сумме 3 385 руб. 25 коп. 

Представитель истца в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, просил исковые требования удовлетворить. 

Суд, руководствуясь ч.5 ст.167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 представила письменные возражения на иск, где указала, что с заявлением не согласна по следующим основаниям:

ДД.ММ.ГГГГ. она заключила договор потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ. с Обществом с ограниченной ответственностью «Русские Финансы Запад», согласно которому ей был предоставлен заем в размере 100 000 руб.. 

Однако к моменту оплаты первого платежа по кредиту ООО «Русские Финансы Запад» предложило ей перезаключить договор потребительского кредитования с Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО), пояснив, что ООО «Русские Финансы Запад» само брало предоставленные ей деньги в данном банке и поэтому ей целесообразно перезаключить договор напрямую с Банком, а оплату по кредиту они гарантируют проводить через банковский счет в ООО «Русские Финансы Запад», уже открытый ей для зачисления денежных средств по кредиту. После чего между нею и Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) был заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 142 484 руб.61 коп.

В соответствии с п.8 Договора и Приложением № к данному договору оплата кредита может осуществляться через банковского агента по месту нахождения Заемщика.

В позиции № в Приложении № указан пункт приема оплаты платежей ООО «РФЗ» - 242700, 

<

адрес>. Именно в указанном пункте приема оплаты платежей, то есть у официального банковского платежного агента Банка «Церих» она и производила ежемесячные платежи.

Таким образом, ООО Русские Финансы Запад» являлись для банка «Церих» и банковским платежным агентом, и поручителем по договору потребительского кредита.

Несмотря на то, что Банк «Церих» направлял уведомление об иных реквизитах для оплаты кредита, условия договора об оплате кредита через платежного агента ООО «Русские Финансы Запад» не были изменены или отменены сторонами.

То есть, ею как Заемщиком надлежащим образом были исполнены обязательства по оплате ежемесячных платежей по погашению вышеуказанного потребительского кредита.

Согласно п. 3.2. Соглашения о поручительстве № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между ООО Орловское кредитное агентство (далее переименованное в ООО «Русские Финансы Запад») и Банк «Церих» (ЗАО) обязательства Поручителя по настоящему Соглашению могут быть исполнены путем взыскания Банком задолженности Заемщиков по Договорам о потребительском кредитовании с расчетных счетов Поручителя, открытых в банке, в бесспорном (безакцептном) порядке, и направления этих средств на погашение обязательств Заемщиков. Следовательно, у истца имелось законное право производить безакцептное списание денежных средств со счетов ООО РФЗ» с целью погашения обязательств по кредиту.

Согласно п. 4 ст. 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", банковский платежный агент - это юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются кредитной организацией в целях осуществления отдельных банковских операций.

Деятельность банковского платежного агента контролируется кредитной организацией, а также налоговыми органами.

В силу Закона платежный агент при приеме платежей обязан использовать специальный банковский счет (счета) для осуществления расчетов. Платежный агент обязан сдавать в кредитную организацию полученные от плательщиков при приеме платежей наличные денежные средства, для зачисления их в полном объеме на свой специальный банковский счет (счета).

Данная обязанность платежного агента корреспондирует с обязанностью поставщика при осуществлении расчетов с платежным агентом при приеме платежей использовать специальный банковский счет. Поставщик не вправе получать денежные средства, принятые платежным агентом в качестве платежей, на банковские счета, не являющиеся специальными банковскими счетами.

Прием платежей без зачисления принятых от физических лиц наличных денежных средств на специальный банковский счет, а также получение поставщиком денежных средств, принятых платежным агентом в качестве платежей, на банковские счета, не являющиеся специальными банковскими счетами, не допускаются. Таким образом, использование платежным агентом и поставщиком специального банковского счета при приеме платежей от физических лиц является обязательным.

Поэтому официальный платежный агент истца, то есть ООО «Русские Финансы Запад» должны нести ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств, связанных с перечислением денежных средств оплаченных ею в соответствии с договором потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Считает, что она надлежащим образом исполняла свои обязательства по оплате кредита истцу, просит отказать истцу в требованиях о взыскании с неё задолженности по кредитному договору в полном объеме. 

В судебном заседании ответчик ФИО2 и её представитель ФИО3 поддержали письменное возражение на иск, дополнив, что после получения уведомлений о других реквизитах оплаты у заемщика возникли предположения о возможности мошеннических действий. Заемщик пытался связаться по указанному в уведомлении контактному телефону, но безрезультатно. Потому она продолжила вносить плату за кредит в прежнем порядке. Январский 2017 года платеж внесен на счет истца.

Представитель ответчика - ООО микрофинансовая организация «Русские Финансы Запад» в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя ответчика.

Одновременно представитель ответчика ООО МФО «Русские Финансы Запад» представил пояснения возражения на исковое заявление, из содержания которых усматривается, что ответчиком не признается наличие у него обязательств по кредитному договору. В обоснование своей позиции им указано на то, что истцом не представлены оригиналы документов с подписями и печатями, приложение № к соглашению о поручительстве, в котором должны быть указаны номера договоров, по которым поручителем является ООО «Орловское кредитное агентство», доказательства заключения договора поручительства с ООО микрофинансовой организацией «Русские Финансы Запад» либо переименования ООО «Орловское кредитное агентство» на ООО «Русские Финансы Запад».

Выслушав ответчика, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору, по общему правилу, применяются положения о займе.

В силу п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно пунктам 1 и 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «Церих» (ЗАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО2 был предоставлен потребительский кредит в размере 142 484 руб. 61 коп. сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 28 % годовых (л.д. 35-37).

В соответствии с условиями, изложенными в п.2. индивидуальных условий договора потребительского кредита, а также в силу п.4.5.1.2 общих условий договора потребительского кредита ФИО5 приняла на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование им ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей. 

В соответствии с п.8 Договора и Приложением № к данному договору оплата кредита может осуществляться через банковского агента по месту нахождения Заемщика.

В позиции № в Приложении № указан пункт приема оплаты платежей ООО «РФЗ» - 242700, 

<

адрес>.

В силу п.12 индивидуальных условий договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита или уплате процентов заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. При этом на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств проценты за пользование кредитом не начисляются (л.д. 35-36).

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором.Ответчиком ФИО5 надлежащим образом исполнялись обязательства по оплате ежемесячных платежей по погашению вышеуказанного потребительского кредита, что подтверждается представленными ответчиком ФИО5 расшифровками взноса:

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>».

В пояснениях к исковому заявлению истец указал, что ООО МФО «РФЗ» с февраля 2016 года не исполняет свои обязательства по перечислению принятых от физических лиц денежных средств по кредитным договорам.

Как установлено в судебном разбирательстве, ДД.ММ.ГГГГ между Банком «Церих» (ЗАО) и ООО «Орловское кредитное агентство» было заключено соглашение № о сотрудничестве, в котором указаны условия кредитования физических лиц. Приложена таблица кредитования физических лиц на потребительские цели, где прописаны проценты и суммы. 

Также ДД.ММ.ГГГГ между Банком «Церих» (ЗАО) и ООО «Орловское кредитное агентство» было заключено соглашение о поручительстве №.

В соответствии с условиями указанного соглашения ООО «Орловское кредитное агентство» приняло на себя обязательства в полном объеме отвечать перед банком на условиях и в порядке, предусмотренным соглашением и дополнительными соглашениями к нему, за исполнение физическими лицами (заемщиками) всех их обязательств по договорам о потребительском кредитовании, которые будут заключены между заемщиками и банком в будущем. Конкретные заемщики, договоры о потребительском кредитовании, обязательства по которым обеспечиваются этим соглашением, а также характер, размер и сроки исполнения обеспечиваемых обязательств, устанавливаются дополнительными соглашениями (п.1.1 соглашения).

Поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и заемщик по договору о потребительском кредитовании. Перечень обязательств поручителя приведен в п. 1.2 соглашения. 

Согласно пункту 3.1 соглашения о поручительстве поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.

В разделе 2 соглашения перечислены существенные условия договоров о потребительском кредитовании, обеспечиваемых поручительством (л.д.21-22).

В Соглашении № от 21.11.2011г. между Банк «Церих» и Обществом с ограниченной ответственностью «Орловское кредитное агентство» (ООО «ОКА») расписаны условия о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом с приложениями в виде форм документов по работе с физическими лицами №.

В соответствии с решением № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Орловское кредитное агентство» принято решение: «Изменить полное и сокращенное фирменное наименование Общества, а именно: - определить полное фирменное наименование Общества: Общество с ограниченной ответственностью «Русские Финансы Запад», сокращенное- ООО «Русские Финансы Запад».

Данные сведения внесены в ЕГРЮЛ, что подтверждается выпиской налогового органа, полученной судом. 

В соответствии с Дополнительным соглашением № к Соглашению о поручительстве № от ДД.ММ.ГГГГг., заключенному между Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ООО «Орловское кредитное агентство» от 26.11.2012г., во все положениях Соглашения о поручительстве № от ДД.ММ.ГГГГг. (Соглашение), а также во всех действующих документах, заключенных между Банком и Поручителем, считать измененным наименование Общество с ограниченной ответственностью «Орловское кредитное агентство» на Общество с ограниченной ответственностью «Русские Финансы Запад».

Все остальные условия Соглашения остаются без изменения.

В дополнительном соглашении к Соглашению о поручительстве № от ДД.ММ.ГГГГ (реестр за ДД.ММ.ГГГГ), ООО «Русские Финансы Запад», именуемый в дальнейшем «Поручитель»,.. . с одной стороны и Банк «Церих» (ЗАО), … с другой стороны, являясь сторонами Соглашения о поручительстве № от ДД.ММ.ГГГГ заключили дополнительное соглашение, о нижеследующем: п.1 «В силу настоящего дополнительного соглашения Поручитель обязуется в полном объеме отвечать перед Банком за исполнение Заемщиками всех их обязательств по ниже перечисленным Договорам о потребительском кредитовании, заключенным между Банком и Заемщиком. Там же перечислен список договоров и заемщиков, где под № указан № договора 00450923000436 заемщик – ФИО2 и указана сумма договора – 142 484,61 руб., проценты годовые - 28,00, срок договора 24 месяца, срок погашения – ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 22).

Все перечисленные документы подписаны руководителями и заверены печатью указанных юридических лиц.

Поэтому доводы ответчика ООО МФО «Русские Финансы Запад» об отсутствии доказательств, подтверждающих переименование ООО «Орловское кредитное агентство» на ООО «ФИО1» и отсутствие доказательств о поручительстве, суд считает несостоятельными.

Совокупность приведенных соглашений достоверно подтверждают наличие у ООО МФО «Русские Финансы Запад» обязанностей платежного агента по отношению к кредитному договору, заемщиком по которому является ФИО2

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно расчету задолженности, невнесение платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору имело место с марта 2016 года. 

Истец осуществил расчет задолженности по состоянию на 07.07.2016г.

Достоверно установлено, что Заемщик исполняет условия кредитного договора и ежемесячно платит через платежного агента сумму 8 000 руб.

При таких обстоятельствах оснований для досрочного взыскания с ФИО2 суммы долга по кредиту не имеется.

Вместе с тем денежные средства кредитору не поступили по вине платежного агента. Суд признает обоснованными правовые основания позиции ответчика, поскольку они соответствуют действующему законодательству.

В соответствии с пунктами 14 и 15 статьи 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами", платежный агент при приеме платежей обязан использовать специальный банковский счет (счета) для осуществления расчетов. Платежный агент обязан сдавать в кредитную организацию полученные от плательщиков при приеме платежей наличные денежные средства для зачисления в полном объеме на свой специальный банковский счет (счета).

Согласно п 18 статьи 4 данного Закона, поставщик при осуществлении расчетов с платежным агентом при приеме платежей обязан использовать специальный банковский счет. Поставщик не вправе получать денежные средства, принятые платежным агентом в качестве платежей, на банковские счета, не являющиеся специальными банковскими счетами.

Согласно ч.4 статьи 8 Федерального закона №103-ФЗ от 03.06.2009г., прием платежей без зачисления принятых от физических лиц наличных денежных средств на специальный банковский счет, указанный в частях 14 и 15 статьи 4 настоящего Федерального закона, а также получение поставщиком денежных средств, принятых платежным агентом в качестве платежей, на банковские счета, не являющиеся специальными банковскими счетами, указанными в части 18 статьи 4 настоящего Федерального закона, не допускаются.

Суд приходит к выводу о взыскании денежных средств с ООО МФО «РФЗ».

Доводы истца о том, что заемщик был уведомлен о необходимости перечислять денежные средства в счет погашения кредита по иным реквизитам (временной администрации по управлению кредитной организацией, а затем конкурсного управляющего) не имеют правового значения, поскольку данные уведомления не изменяли условий спорного кредитного договора.

Доказательств о расторжении соглашения № «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом» от 21.11.2011г. суду не представлено.

Поскольку дополнительные расчеты сторонами не представлялись, суд для расчета подлежащей взысканию суммы основного долга принимает за основу график платежей и взыскивает с ООО МФО «РФЗ» сумму 61 723,35 руб. за март - декабрь 2016г. (5 716,44 + 5 697,38 + 5 828,14 + 5 899,96 + 6 097,31 + 6 078,96 + 6 424,87 + 6 524,22 + 6 597,54 + 6 858,53), а проценты за пользование кредитом взыскивает в размере, указанном истцом, - 10 419,64 руб.

Оснований для взыскания пени не имеется.

Суд отказывает в удовлетворении требований к ФИО2, в том числе и о досрочном взыскании с ФИО2 долга по кредитному договору.

Поскольку суд частично удовлетворяет требования за счет ООО МФО «РФЗ», с данного ответчика подлежат взысканию судебные расходы пропорционально удовлетворенным исковым требованиям. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью микрофинансовой организации «Русские Финансы Запад» в пользу Банка «Церих» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» 72 142 руб. 99 коп. (семьдесят две тысячи сто сорок два руб. 99 коп.), в том числе 61 723,35 руб. в счет основного долга по договору потребительского кредита № от 05.05.2015г.; в счет процентов за пользование кредитом 10 419,64 руб.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью микрофинансовой организации «ФИО1» в пользу Банка «Церих» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» судебные расходы в размере 2 364 руб. 29 коп. (две тысячи триста шестьдесят четыре руб. 29 коп.).

В остальной части требований и в части требований к ФИО2 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд через Жуковский районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий

Судья подпись Садовникова И.В.

Решение вступило в законную силу 01.03.2017г.

Председательствующий

Судья Садовникова И.В.