дело № 2-907/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Буденновск 25 июля 2018 года

Судья Буденновского городского суда Ставропольского края Озеров В.Н.,

при секретаре Субботиной Н.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску индивидуального предпринимателя ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по договору потребительского микрозайма,

У С Т А Н О В И Л:

ИП ФИО1 обратилась в Буденновский городской суд с иском к ФИО2, в котором указывает, что МФО ООО «Касса взаимопомощи Юг» и ФИО2 заключили договор потребительского микрозайма №.

По условиям договора займа общество обязалось предоставить ответчику микрозайм в сумме 39 000 рублей 00 копеек, а ответчик - возвратить полученную сумму микрозайма, а также уплатить начисленные проценты за пользование микрозаймом в размере 511% годовых (1,4% в день), окончательный срок возврата микрозайма - ДД.ММ.ГГГГ. (график платежей по договору займа).

Микрозайм в сумме 39 000 рублей был выдан ответчику в кассе общества, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Сумма микрозайма и процентов за пользование им, подлежащая выплате на момент возврата микрозайма ДД.ММ.ГГГГ составила 55 380 рублей 00 копеек (п. 6 договора займа), где 39 000 рублей - сумма микрозайма, 16 380 рублей - сумма процентов за пользование микрозаймом.

Согласно п. 6 договора займа уплата суммы займа и процентов за пользование им производится ответчиком однократно единовременно в размере 55 380 рублей 00 копеек. Исполнение обязательства в виде периодических платежей не предусмотрено.

Однако, ДД.ММ.ГГГГ обязанность ответчика по однократной единовременной уплате суммы микрозайма и процентов за пользование им (п. 6 договора займа) не была исполнена. Впоследствии, по договору займа ответчиком частично погашены проценты в размере 12 500 рублей 00 копеек (ДД.ММ.ГГГГ - 1 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 500 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 1 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 5 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 1 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 1 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ. - 1 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 1 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 1 000 рублей), что подтверждается справкой по расчёту задолженности по договору займа. 

В дальнейшем, в нарушение условий договора займа и положений законодательства ответчик продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по погашению задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ между обществом и ИП ФИО1 был заключён договор № уступки прав требования по кредитным договорам.

Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к договору уступки права требования к ответчику были переданы истцу. 

Таким образом, ИП ФИО1 приобрела права требования на получение денежных средств по договору займа с ФИО2

Руководствуясь ст. 122 ГПК РФ, ИП ФИО1 было подано заявление о выдаче судебного приказа в отношении ФИО2 мировому судье судебного участка № г. Будённовска и Будённовского района СК. 

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьёй было вынесено определение об отказе в принятии заявления о выдаче судебного приказа, было разъяснено право на обращение в суд в порядке искового производства.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Части 1, 2 ст. 809 ГК РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, только надлежащее исполнение прекращает обязательство (ст. 408 ГК РФ).

По общему правилу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч.ч. 8, 9 ст. 6 ФЗ от 21.12.2013 г. №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее, чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению. Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Согласно Указанию Банка России от 29.04.2014 г. № 3249-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее, чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

С учётом ч.11 ст.6 ФЗ от 21.12.2013 г. №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договорам потребительского кредита (займа), заключенным микрофинансовыми организациями с физическими лицами, составляет 642,336 % годовых. Предельное значение за данный период составляет 856,448 % годовых.

Данные показатели опубликованы на официальном сайте Банка России www.cbr.ru перед началом периода, в которых среднерыночное и предельное значения полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежат применению.

В п. 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденным Президиумом ВС РФ 27.09.2017 г., указан порядок расчета процентов по истечении срока действия договора микрозайма. В данном пункте Президиум ВС РФ ссылается на императивность требований к порядку и условиям заключения договора займа, предусмотренных законом. 

Пункт 9 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» требует, чтобы в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) между кредитором и заемщиком были согласованы срок действия договора потребительского займа и срок возврата займа. Пунктом 2 договора займа, в соответствие требованиями 353-ФЗ, согласованы срок возврата займа и срок действия договора займа. Срок возврата займа до 11.07.2015 г., а срок действия договора - до полного исполнения всех обязательств заемщика по договору займа. Таким образом, в случае неисполнения заемщиком обязательства по погашению микрозайма и процентов в сроки, указанные в п. 2 договора займа, проценты, указанные в п. 4 договора займа (511% годовых), продолжают начисляться до полного погашения обязательств по договору и пересмотру в сторону уменьшения не подлежат. Также просит суд обратить на данный пункт особое внимание, так как нормы действующего законодательства являются высшим приоритетом; акты гражданского законодательства обратной силы не имеют: договоры, имеющие ограничения по начислению процентов, и договоры, не имеющие такого ограничения, соответствуют действующему законодательству и имеют единый подход, в то время как обзор судебной практики имеет разные подходы к договорам с ограничением и без него, что нелогично.

Согласно ч. 1, абз. 1 ч. 2, ч. 3 ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

В п. 13 договора займа указано, что у заёмщика отсутствует возможность запрета уступки обществом третьим лицам прав (требования) по договору потребительского микрозайма. Подписывая индивидуальные условия договора потребительского микрозайма, заёмщик даёт согласие на уступку прав (требований) по договору третьим лицам при условии соблюдения Обществом требований действующего законодательства.

Согласно абз. 2 п. 1 дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к договору уступки цессионарий вправе не уведомлять должников о переходе в полном объёме всех прав требования к цессионарию по кредитным договорам, указанным в Приложении № к договору. При этом содержание п. 3 ст. 382 ГК РФ цессионарию известно.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты (ч. 1 ст. 384 ГК РФ).

На основании п. 1 дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к договору уступки цедент уступает, а цессионарий принимает в полном объеме права требования основного долга, процентов, неустойки в виде пени за каждый день просрочки) кредитора на получение денежных средств с должников по кредитным договорам. Цессионарий также приобретает права на начисление процентов за пользование суммой займа по договорам займа до дня возврата суммы займа, взыскание неустойки в виде пени за каждый день просрочки обязательства до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 388 ГК РФ, уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону.

Истец, заявляя настоящие требования, предъявляет к взысканию задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 399 964 рублей 00 копеек, в том числе: основная сумма микрозайма в размере 39 000 рублей 00 копеек; проценты за пользование суммой микрозайма с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 16 380 рублей 00 копеек; проценты за пользование суммой микрозайма с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 344 584 рублей 00 копеек.

Общий период взыскания задолженности определяется с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 399964 рубля.

Таким образом, нарушение ответчиком условий договора займа необходимо признать существенным, поскольку оно влечет для истца такой ущерб, что истец в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного, истица просит взыскать с ФИО2 в ее пользу сумму задолженности в размере 399964 рублей 00 копеек, а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 200 рублей.

Истец ИП ФИО1 в судебное заседание не явилась, предоставив суду заявление с просьбой рассмотреть дело в в её отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании счел завышенными проценты за пользование микрозаймом, просив вынести законное решение. 

Суд, выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующему. 

В соответствии с ч. 2 ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из содержания ст. 67 ГПК РФ следует, что суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 12 ГПК РФ, суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет правосудие по гражданским делам на основе состязательности и равноправия сторон.

По правилам ч. 1 и ч. 2 ст. 41 ГПК РФ и ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, суд рассматривает дело по предъявленному иску, и принимает решение по заявленным истцом требованиям. 

11.06.2015 г. между МФО ООО «Касса взаимопомощи Юг» и ФИО2 заключили договор потребительского микрозайма №. По условиям данного договора окончательный срок возврата микрозайма определен ДД.ММ.ГГГГ Сумма микрозайма составляет 39000 рублей. Проценты за пользования микрозайма составляли 511 % годовых.

Согласно графику платежей заем должен быть возвращен единовременным платежом в сумме 55380 рублей, в том числе сумма основного долга 39000 рублей, сумма процентов 16380 рублей.

Факт получения ответчиком денежных средств в сумме 39000 рублей подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ 

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Касса взаимопомощи ЮГ» и ИП ФИО1 был заключён договор уступки прав требования по кредитным договорам.

ФИО2 частично погашены проценты в размере 12 500 рублей (ДД.ММ.ГГГГ - 1 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 500 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 1 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 5 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 1 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ г. - 1 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 1 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 1 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 1 000 рублей)

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1. ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Исходя из п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 3 ст. 807 ГК РФ, особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены ФЗ от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В п. 4 ч. 1 ст. 2 ФЗ от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» предусмотрено, что договор микрозайма - это договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный данным законом.

Согласно разъяснений, изложенных в п. 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденному Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017 г. начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным. При заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма.

Таким образом, по спорному договору микрозайма размер процентов по ставке 511 % годовых (или 1,4 % в день) может начисляться лишь на установленный срок договора с ДД.ММ.ГГГГ то есть 30 дней.

Из п. 6 договора следует, что размер задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составляет 55 380 рублей, из них 39000 рублей основного долга и 16 380 рублей проценты.

Таким образом с ДД.ММ.ГГГГ и по дату указанную истцом в исковом заявлении, то есть - 26.03.2017 г. начислению подлежат проценты исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма, то есть 19,67 %, исходя из срока кредита - до 30 дней. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ответчик произвел оплату 12500 рублей. 

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Таким образом, в приоритетном порядке подлежат погашению проценты по договору, а лишь после этого основная сумма долга.

По состоянию на 11.07.2015 г. размер процентов по договору микрозайма составил 16 380 рублей. Размер произведенной ответчиком оплаты с ДД.ММ.ГГГГ составляет меньшую сумму, нежели проценты, которые ответчик должен был уплатить на установленный срок возврата микрозайма - ДД.ММ.ГГГГ 

Из содержания ч. 2 ст. 317.1 ГК РФ следует, что условие обязательства, предусматривающее начисление процентов на проценты, является ничтожным, за исключением условий обязательств, возникающих из договоров банковского вклада или из договоров, связанных с осуществлением сторонами предпринимательской деятельности.

Таким образом, по договору микрозайма проценты подлежат начислению только на сумму основного долга, а не на сумму с учетом процентов.

Сумма основного долга за весь рассматриваемый период не уменьшилась, так как произведенная ответчиком оплата погасила лишь часть задолженности по процентам. 

Таким образом, размер процентов, которые ответчик должен был уплатить с ДД.ММ.ГГГГ должен производиться из суммы основного долга, который составляет 39000 рублей.

Размер процентов по договору с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (639 дней) составил 13 430 рублей 03 копейки (39000 рублей «разделить» на 100 % «умножить» на 19, 67 % «разделить» на 365 дней «умножить» на 639 дней). 

Итого, размер задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 56310 рублей 03 копейки, в том числе (39000 рублей основного долга «плюс» 16380 рублей (проценты по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ «плюс» 13430 рублей 03 копейки (проценты по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ «минус» 12500 рублей (частичная оплата ответчиком процентов). 

В связи с тем, что у ответчика перед истцом возникла обязанность погасить основной долг и проценты за пользование кредитными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 56310 рублей 03 копейки, суд полагает необходимым взыскать с него указанную сумму. В оставшейся части заявленных требований о взыскании с ответчика по договору микрозайма за указанный период - 343653 рубля 97 копеек суд полагает необходимым отказать в удовлетворении заявленных требований.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Исковые требования ИП ФИО1 удовлетворены на общую сумму 56310 рублей 03 копейки, в связи с чем, с ответчика в пользу истицы подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1889 рублей 30 копеек, в оставшейся части требования о взыскании государственной пошлины в размере 5310,7 рублей удовлетворению не подлежат. 

Учитывая изложенное и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования индивидуального предпринимателя ФИО1 - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу индивидуального предпринимателя ФИО1 задолженность по договору потребительского микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 56310 (пятьдесят шесть тысяч триста десять) рублей 03 (три) копейки (в том числе сумма основного долга - 39000 рублей и 17310 рублей 03 копейки - проценты за пользование денежными средствами), отказав в удовлетворении исковых требований в оставшейся части в размере 343653 рубля 97 копеек. 

Взыскать с ФИО2 в пользу индивидуального предпринимателя ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в размере 1889 (одну тысячу восемьсот восемьдесят девять) рублей 30 (дридцать) копеек, отказав в удовлетворении требований в оставшейся части в размере 5310 рублей 70 копеек. 

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда через Буденновский городской суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме, то есть с ДД.ММ.ГГГГ

Судья Озеров В.Н.

Решение отпечатано в совещательной комнате