Дело № 2-2620/18

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

5 сентября 2018 года город Ульяновск

Заволжский районный суд города Ульяновска в составе: 

председательствующего судьи Петровой С.А. 

при секретаре Сычёвой Г.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании договора страхования недействительным, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с уточненными иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании договора страхования недействительным, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, указав в обоснование исковых требовании о том, что 22.02.2017 между ним и банком был заключен договор потребительского кредитования № на сумму 457666 руб. Перед оформлением кредитного договора, его обязали подписать заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». С его расчетной банковской карты № 22.02.2017 была списана в безакцептном порядке страховая премия по договору страхования между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 57666 руб. Тем самым сумма кредита увеличена на 57666.00 руб. (плата за включение в число участников Программы страхования), из которых: 11533.20 руб. - комиссия банка за подключение к Программе страхования и 46132.80 руб. - расходы банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования. 26.02.2017 он обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о расторжении договора и возврате денежных средств, но в принятии заявления ему было отказано. В этот же день заявление было направлено почтой, 27.02.2017 он написал заявление о расторжении договора страхования и выходе из числа участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Банк исключил его из числа участников Программы страхования, но денежные средства возвращены не были, сумма кредита не уменьшена. При получении кредита в Банке он обременен обязанностью не только по выплате банку суммы страховой премии (комиссии), но и процентов, начисленных на указанную сумму, в течение всего срока действия кредитного договора. Вышеуказанные действия увеличивают его финансовые обязательства перед банком. Согласно указанию ЦБ России от 20.11.2015 № 3854-У, у него было пять дней с момента заключения договора страхования на то, чтобы его расторгнуть и вернуть уплаченную премию, так как банкам запрещено организовывать страхование в каком-либо виде согласно ст. 5 Закона РФ «О банках и банковской деятельности». Банк не уведомил его об отсутствии периода охлаждения, а также не ознакомил с условиями выхода из Программы. Он надеялся на период охлаждения, поэтому подписал заявление на включение в число участников Программы страхования. С даты заключения договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев не наступало, страховых выплат не производилось. За пользование денежными средствами подлежат взысканию проценты в соответствии со ст.395 ГК РФ. Действиями ответчиков ему был причинен моральный вред. Просит взыскать в свою пользу с Банка ВТБ (ПАО) : стоимость комиссии за подключение к Программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в размере 11.533.20 руб., проценты, начисленные на комиссию за подключение к программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в размере процентной ставки 16,5%, установленной на потребительский кредит и включенный в график платежей в размере 1903.00 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 22.02.2017 по 09.07.2018 в размере 1334.00 руб., компенсацию морального вреда в размере 300.00 руб., штраф в размере 50% от взысканной судом суммы; с ООО СК «ВТБ Страхование»: страховую премию по подключению к Программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» 46132.80 руб., проценты, начисленные на стоимость страховой премии за подключение к программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в размере процентной ставки 16,5%, установленной на потребительский кредит и включенный в график платежей в размере 7612.00 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 22.02.2017 по 09.07.2018 в сумме 5336.00 руб., компенсацию морального вреда в размере 3000.00 руб., штраф в размере 50% от взысканной судом суммы.

В судебном заседании истец ФИО1, его представитель ФИО2, не присутствовали, о времени и месте слушания дела извещены. В заявлении просили рассмотреть дело в их отсутствие. В предыдущем судебном заседании исковые требования поддержали, изложив доводы искового заявления.

Представитель ответчика - Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился. О времени и месте слушания дела извещен. В отзыве на иск выражает несогласие с заявленными истцом требованиями и указывает, что комиссия банка за подключение к Программе коллективного страхования – это дополнительная услуга банка, с которой истец был согласен при заключении кредитного договора. Услуга оказана надлежащим образом, истец был подключен к программе страхования. Оснований для возврата комиссии не имеется. Нарушений прав истца, как потребителя, допущено не было, поэтому оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется. Требование о взыскании с банка процентов за пользование чужими денежными средствами также не основано на законе. В удовлетворении иска просит отказать в полном объеме, дело рассмотреть в свое отсутствие.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного заседания извещен. В отзыве на иск с требованиями ФИО1 не соглашается и указывает, что истец в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» с требованием о возврате страховой премии не обращался, на момент подачи истцом заявления об отказе от договора страхования, страховая премия еще не была получена страховщиком, в связи с чем исполнить требования ФИО1 ООО СК «ВТБ Страхование» возможности не имело. В случае принятия решения о взыскании страховой премии, оснований для взыскания штрафных санкций не имеется. В случае взыскания штрафных санкций просит применить ст.333 ГК РФ. Дело рассмотреть в отсутствие представителя.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 3 ст. 3 ФЗ «Об организации страхового дела», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Соответственно договор страхования, по условиям которого одна сторона (страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (кредитной организацией), выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица (заемщика данной кредитной организации), является договором личного страхования.

Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Соответственно договор страхования жизни и здоровья заемщиков в пользу кредитной организации (страхователя, не являющегося застрахованным лицом) может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между ПАО Банк ВТБ 24 (после переименования Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № от 22.02.2017, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в сумме 457666.00 руб. сроком на 36 месяцев, с процентной ставкой 16,5 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и в сроки, предусмотренные условиями договора.

Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставив ФИО1 кредит в указанном размере.

При заключении кредитного договора ФИО1 22.02.2017 также написано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в котором он выразил согласие быть застрахованным по страховому продукту «Финансовый резерв» в ООО СК «ВТБ Страхование», в связи с чем просил включить его в число участников программы страхования в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Срок действия договора страхования - с 00 ч. 00 мин. 23.02.2017 по 24 ч. 00 мин. 24.02.2020.

При подписании заявления истец был ознакомлен с Условиями страхования, был уведомлен, что плата за включение в число участников программы страхования за весь период страхования составила 57666 руб. Таким образом, заемщиком была согласована сумма кредита в размере 457 666 руб. с учетом размера страховой премии и вознаграждения Банка.

В заявлении о подключении к программе страхования ФИО1 выразил согласие с тем, что страховая сумма составляет 457 666 руб., плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составляет 57666 руб., которая состоит из страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 46132.80 руб. и комиссии Банка за подключение к программе страхования в размере 11533.20 руб. Из суммы кредита Банком были уплачены в пользу страховщика сумма страховой премии и сумма комиссии Банка за подключение к программе страхования.

В силу п.6.4.7 договора коллективного страхования № от 01.02.2017, на банке лежит обязанность уплаты страховой премии в отношении застрахованного лица, присоединившегося к программе страхования. Поскольку страховая премия перечислена страховой компании, на стороне Банка отсутствует факт неосновательного обогащения или сбережения денежных средств, на что указывает истец. 

В заявлении на подключение к программе страхования в п.1 указано, что ФИО1 уведомлен, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. 

При заключении договора страхования истец был ознакомлен с условиями, изложенными в заявлении, а также Условиями страхования, размещенными в общем доступе на сайте www.vtb24.ru.

Договор коллективного страхования № был заключен между ВТБ 24 (ПАО) (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) 01.02.2017.

По условиям данного договора страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона №4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовые акты, которыми регулируются, в том числе, отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

Несмотря на то, что Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 № 3854-У устанавливает требования для страховщиков по возврату страхователям – физическим лицам страховой премии при отказе от договора добровольного страхования, суд считает, что настоящее Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что истец ФИО1 27.02.2017 обратился к ответчику Банк ВТБ (ПАО) с заявлением об отказе от программы страхования и требованием возврата денежных средств.

Согласно справки Банк ВТБ (ПАО) страховая программа «Финансовый резерв Лайф+» по кредитному договору № от 22.02.2017 отключена по инициативе клиента 28.02.2017.

Оснований для взыскания в пользу истца комиссии за подключение к Программе страхования суд не находит, поскольку данная услуга оказана банком надлежащим образом, ФИО1 был присоединен к программе страхования. Размер комиссии банка за подключение к Программе страхования в сумме 11533.20 руб. истцу был известен, он с ним согласился, подписав заявление о включении в число участников Программы страхования. 

В пункте 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, указано, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям действующего законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Исходя из того, что услуга страхования в данном случае оказана на добровольной основе с согласия заёмщика ФИО1, до сведения которого были доведены все существенные условия, как кредитного договора, так и условия страхования, требования ФИО1 о возврате комиссии банка за подключение к Программе страхования в сумме 11533.20 руб. являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Вместе с тем не могут быть удовлетворены и требования истца о взыскании с ответчика Банка ВТБ (ПАО) процентов, начисленных на комиссию за подключение к программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в размере процентной ставки 16,5%, установленной на потребительский кредит и включенный в график платежей в размере 1903.00 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 22.02.2017 по 09.07.2018 в размере 1334.00 руб., поскольку являются производными от требований, в удовлетворении которых отказано.

Не подлежат удовлетворению и требования истца к ответчику Банк ВТБ (ПАО) о взыскании компенсации морального вреда в размере 3000.00 руб., штрафа в размере 50% от взысканной судом суммы, поскольку нарушений прав ФИО1 как потребителя в данном случае не установлено.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в силу 2 марта 2016 года, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно Условиям программы страхования страхователем является ПАО ВТБ 24. Договор страхования заключается между страхователем (ПАО ВТБ 24) и страховщиком (ООО СК «ВТБ Страхование»). ФИО1 является застрахованным лицом - клиентом, в отношении жизни и здоровья которого заключен договор страхования.

Пунктом 6 условий страхования предусмотрены основания прекращения договора страхования в отношении застрахованного лица, в частности, страхование прекращается на основании заявления застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования.

ФИО1 исключен из числа участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

Истец воспользовался своим правом отказа от присоединения к программе коллективного страхования в течение пяти рабочих дней со дня подписания заявления.

При таких обстоятельствах суд считает, что с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца следует взыскать страховую премию по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 46132.80 руб.

Но, поскольку истец не обращался в адрес ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате страховой премии, а обратился только в адрес Банка ВТБ (ПАО) и заявил указанное требование только при рассмотрении настоящего дела, то оснований для взыскания с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» процентов, начисленных на стоимость страховой премии за подключение к программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в размере процентной ставки 16,5%, установленной на потребительский кредит и включенный в график платежей в размере 7612.00 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 22.02.2017 по 09.07.2018 в сумме 5336.00 руб. не имеется.

Также не имеется оснований и для удовлетворения требований истца к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании компенсации морального вреда в размере 3000.00 руб., штрафа в размере 50% от взысканной судом суммы, поскольку нарушений прав ФИО1, как потребителя, в данном случае не установлено.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в доход бюджета муниципального образования «Город Ульяновск» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1584.00 руб.

На основании изложенного, и, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию по подключению к Программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в размере 46132.80 руб.

В удовлетворении остальной части иска и в удовлетворении требований к Банку ВТБ (публичному акционерному обществу) ФИО1 отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход бюджета муниципального образования «Город Ульяновск» государственную пошлину в размере 1584.00 руб.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд города Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья С.А. Петрова