***

***

Заочное 

Решение

Именем Российской Федерации

г. Гатчина 23 сентября 2024

Гатчинский городской суд *** в составе:

Председательствующего судьи Лобанева Е.В.,

при секретаре Таганкиной В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

в обоснование иска указано, что между Банком и ответчиком *** был заключен кредитный договор *** на сумму 698 501 руб., в том числе: 461 000 руб. - сумма к выдаче; 95 513 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование; 141 988 руб. - для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту - 5,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 698 501 руб. на счёт заёмщика ***, открытый в ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк". Денежные средства в размере 461 000 руб. получены заемщиком перечислением на счет. Во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 513 руб. - для оплаты стразового взноса на личное страхование; 141 988 руб. - для оплаты страхового взноса от потери работы. В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 руб. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем *** Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ***. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. По состоянию на *** задолженность заемщика перед Банком составляет 798 441 руб. 04 коп., из которых: 665 632 руб. 44 коп. - основной долг; 21 254 руб. 11 коп. - проценты за пользование кредитом; 109 207 руб. 10 коп. - убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования); 1 951 руб. 39 коп. - штраф за возникновение просроченной задолженности; 396 руб. - сумма комиссии за направление извещений. Истец просил взыскать с ответчика вышеуказанную задолженность, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 184 руб. 41 коп. 

Представитель истца - ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о дате, времени и месте проведения судебного заседания, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, настаивал на удовлетворении заявленных требований в полном объёме.

Ответчик - ФИО1 извещена судом по месту регистрации, в судебное заседание не явилась, возражений по иску не представила. Судебные извещения возвращены за истечением срока хранения, в связи с неявкой адресата за их получением, в связи с чем дело рассмотрено в порядке заочного производства на основании ст. 233 ГПК РФ.

Суд, изучив материалы дела, установил следующее: 

Согласно ч. ч. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи", простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральным законом или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

Из материалов дела следует, что *** между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 был заключен кредитный договор *** на сумму 698 501 руб., в том числе: 461 000 руб. - сумма к выдаче; 95 513 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование; 141 988 руб. - для оплаты страхового взноса от потери работы, под 5,90% годовых, сроком на 72 календарных месяца. 

Вышеуказанный договор является по своей правовой природе смешанным (п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации), содержащим в себе элементы договора банковского счета, договора об оказании услуг (по предоставления услуг дистанционного обслуживания и информационных услуг), а также кредитного договора.

Из представленной выписки по счету следует, что платежи по кредиту ответчиком прекращены в одностороннем порядке с ***. 

В соответствии с условиями кредитного договора ответчик приняла на себя обязательство вносить ежемесячно равными частями платежи в размере 11 645 руб. 24 коп.для погашения задолженности, в соответствии с графиком погашения по кредиту. Количество ежемесячных платежей - 72. Дата ежемесячного платежа - 25 число каждого месяца. В период действия договора заемщиком была подключена дополнительная услуга, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по СМС, стоимостью 99 руб. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентов (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

*** Банк направил требование о полном досрочном погашении всей суммы долга и начисленных процентов в течение 30 календарных дней с момента настоящего требования, т.е. до ***.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита), если этот срок не истек к моменту предъявления требования.

Поэтому с момента расторжения договора происходит начисление процентов за пользование всей суммой основного долга 461 000 руб.

Ответчиком доказательства надлежащего исполнения принятого на себя обязательства по кредитному договору в указанном размере не представлены.

Суд признает расчет суммы задолженности по кредиту в части задолженности по основному долгу и штрафа обоснованным, поскольку, он произведен с учетом внесенных ответчиком платежей по основному долгу в размере сумма основного долга - 665 632 руб. 44 коп., штрафа за возникновение просроченной задолженности - 1 951 руб. 39 коп., сумма комиссии за направление извещений - 396 руб. Размеры начисленных за пользование кредитом процентов предусмотрены условиями самого кредитного договора, которые никем не оспорены и данные условия не противоречат требованиям п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ. 

Также с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в размере 21 254 руб. 11 коп.за период с *** по ***. 

Разрешая вопрос о взыскании убытков в размере 109 207 руб. 10 коп.суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

Согласно п. 7 кредитного договора заемщик вправе произвести частичное досрочное погашение кредита.

В соответствии с п. 1.2 раздела 2 Общих условий начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором Банк выставит требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п. 4 раздела 3 Общих условий.

Согласно п. 3, 4 раздела 3 Общих условий Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащим исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору. Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ, в том числе в случае невыполнения клиентом условия о целевом использовании кредита, если оно предусмотрено договором.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, ни положения п. 2 ст. 810 ГК РФ, ни указанные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п. 2 ст. 15 ГК РФ).

В данном случае между истцом и ответчиком заключен кредитный договор для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит).

Поскольку в силу положений ст. 810 ГК РФ задолженность по кредиту может быть возвращена гражданином-заемщиком досрочно, если кредит предоставлен не для предпринимательских целей, то проценты могут уплачиваться только за период пользования кредитом, и не полученные проценты при досрочном погашении кредита не могут расцениваться как убытки банка. 

Обращение банка с заявлением о взыскании всей суммы задолженности по кредитному договору также расценивается как изменение срока исполнения кредитного обязательства (п. 7 "Обзора судебной практики Верховного суда Российской Федерации N 4 (2021)", утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2022 г). 

Таким образом, Банк не вправе требовать взыскания процентов как убытков за весь период, на который предоставляется кредит, т.е. до ***, поскольку Банк может претендовать на проценты за пользование суммой займа до дня вынесения судом решения, и впоследствии не лишен права заявить требование о взыскании процентов, начисляемых на сумму оставшегося долга за пользование кредитом до дня погашения в полном размере, однако таких требований истцом не заявлено. Суд же рассматривает дело в пределах заявленного иска в силу п. 3 ст. 196 ГПК РФ. В связи с чем суд полагает возможным взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом по день вынесения решения судом (***). 

За период с *** по *** проценты за пользование кредитом составят 61 789 руб. 14 коп.

Исходя из расчета: 665 632 руб. 44 коп. Х 309 (с *** по ***) Х 5,9% = 33 246 руб. 97 коп.

665 632 руб. 44 коп. Х 266 (с *** по ***) Х 5,9% = 28 542 руб. 17 коп. 

33 246 руб. 97 коп. + 28 542 руб. 17 коп. = 61 789 руб. 14 коп. 

Всего проценты за пользование кредитом составят 61 789 руб. 14 коп. + 21254 руб. 11 коп. = 83 043 руб. 25 коп.

В оставшейся части исковых требований должно быть отказано.

По правилам ст. 98 ГПК РФ пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, ответчик обязан возместить истцу расходы по уплате госпошлины в размере 10 513 руб. 35 коп. (иск удовлетворен на 94%). 

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-238 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в счет погашения задолженности по кредитному договору 665 632 руб. 44 коп., штраф за возникновение просроченной в размере 1 951 руб. 39 коп., сумму комиссии за направление извещений 396 руб., неоплаченные проценты за пользование кредитом за период с *** по *** в размере 83 043 руб. 25 коп., государственную пошлину в размере 10 513 руб. 35 коп., а всего 761 536 руб. 43 коп., в остальной части исковых требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.В. Лобанев

Решение составлено ***