УИД 26RS0020-01-2023-002559-39-52

№ 2 – 1663 / 2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 декабря 2023 года село Кочубеевское

Кочубеевский районный суд Ставропольского края в составе председательствующего судьи Поляковой Л.Н., при секретаре судебного заседания Нахушевой М.М., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. Свои требования истец обосновывает тем, что 20.01.2018 года, между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1, заключен кредитный договор № на сумму 130 360,00 рублей, в том числе 100 000,00 рублей сумма к выдаче, 30 360,00 рублей, для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту 24,9 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 130 360,00 рублей на счет заемщика №, денежные средства в размере 100 000 рублей получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле 1.5 (согласно распоряжению Заемщика), что подтверждается выпиской по счету, а 30 360 рублей банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, то есть для оплаты страхового взноса. В нарушение условий заключенного договора заемщик неоднократно нарушал просрочки платежей по кредиту. В связи с чем, 18.07.2020 года, банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 17.08.2020 года. Согласно графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен был быть произведен 20.01.2023 года, таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 18.07.2020 по 20.01.2023 года в размере 29 903,28 рублей, что является убытками банка. По состоянию на 22.10.2023 года, задолженность заемщика по договору составляет 130 616,80 рублей, из которых, сумма основного долга – 92 407,96 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 7 432,71 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты, после выставления требования) – 29 903,28 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 636,85 рублей, сумма комиссии – 236,00 рублей. 

В связи с тем, что обязательства ответчик не исполняет, банк обратился в суд с настоящим иском, также просит взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 812,34 рублей.

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, о месте и времени слушания гражданского дела надлежаще извещен, в исковом заявлении содержится ходатайство с просьбой рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, представил возражение на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении исковых требованиях отказать, применить срок исковой давности.

При таких обстоятельствах, с учетом имеющихся материалов дела, в соответствии со ст. 167 ч. 4 ГПК РФ суд, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного разбирательства.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства отдельно и в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как - то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Исходя из п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Таким образом, закон, помимо единственного вида вознаграждения по данной категории правоотношений - процентов, установил также последовательность действий, которые должны совершить стороны кредитного договора для возникновения и прекращения гражданских прав и обязанностей: заключить кредитный договор, предоставить кредитные средства в размере и на условиях кредитного договора, вернуть полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 названной главы и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Вместе с тем, в силу п. 2 ст. 434 ГК РФ, договор письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п. 1 ст. 160 ГК РФ.

В судебном заседании установлено, что 20.01.2018 года, между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №2263983378, в рамках которого последнему был предоставлен кредит в сумме 130 360,00 рублей с плановым сроком погашения в 60 месяцев (дата перечисления первого ежемесячного платежа 20.02.2018), под 24,90 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 130 360,00 рублей, на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», денежные средства в размере 100 000,00 рублей, получены заемщиком перечислением на счет, указанный в п.1.5 согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 55) и не опровергнуто ответчиком. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика, банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 30 360,00 рублей, для оплаты страхового взноса на личное страхование.

Согласно п. 6 указанного кредитного договора возврат кредита производится ежемесячно, равными платежами в размере 3 875,96 рублей в соответствии с графиком погашения по кредиту 20 числа каждого месяца.

Согласно п. 1 раздела 1 Общих условий договора, договор является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого потребительского кредита, путем его зачисления на счет в день заключения договора и совершения операций по счету, номер которого указан в индивидуальных условиях по кредиту. Клиент в свою очередь обязуется возвратить полученный в банке кредит, уплачивать проценты за пользование данным кредитом, а так же оплачивать оказанные ему услуги, согласно условиям договора. Счет используется исключительно для операций по выдаче кредита, для погашения задолженности по кредиту, а так же для проведения расчетов клиента с банком.

В соответствии с разделом II Общих условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период, путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный одному месяцу в последний день которого, банк согласно п. 1.4 настоящего раздела общих условий списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. При наличии просроченной задолженности по кредиту, заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню, следующего процентного периода денежных средств в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности, по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

Однако заемщик в нарушение условий кредитного договора допускал неоднократные просрочки платежей, предусмотренные графиком платежей.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. При этом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ). 

Как следует из содержания ст.ст. 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном названной статьей.

В связи с ненадлежащим исполнением взятых на себя по кредитному договору обязательств заемщику было направлено требование (претензия) от 18.07.2020 года (л.д. 41), которое содержало требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, штрафа и уплате неустойки. Однако до настоящего момента требования не выполнены. 

17.06.2021 года по заявлению ООО «ХКФ Банк», мировым судьей судебного участка №3 Кочубеевского района Ставропольского края, вынесен судебный приказ №м 2-1699-15-460/2021 о взыскании задолженности с ФИО1 в размере 130 616,80 рублей и взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 1906,17 рублей, который на основании определения мирового судьи судебного участка № 3 Кочубеевского района Ставропольского края отменен 25.04.2023 года (л.д. 14).

При таких обстоятельствах, учитывая нарушение со стороны заемщика договорных обязательств, требования банка о взыскании с ответчика кредитной задолженности являются законными и обоснованными.

Согласно п. 12 кредитного договора №2263983378 от 20.01.2018 года, предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа) установлен 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, при этом Банк вправе взимать за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 01 по 150 дня, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1 дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам. Расчет неустойки (штрафа) ответчиком не оспаривается.

Как следует из графика платежей, в размер ежемесячного платежа, помимо суммы основного долга и процентов, включена комиссия за услугу «СМС-пакет», стоимость которой составляла 59 рублей (л.д. 20-21).

Как следует из расчета основного долга, процентов и комиссии, комиссии за предоставление извещений начислены с 20.04.2020 года до направления требования о досрочном погашении задолженности, что составляет 236 рублей (л.д. 35-36). 

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.Как следует из разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, приведенных в пункте 15 совместного постановления N 13/14 от 08 октября 1998 г. "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежной долге. Таким образом, заявленное истцом требование о взыскании убытков, представляющих собой плату за пользование денежными средствами, является правомерным. В пункте 16 вышеуказанного постановления указано, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Принимая во внимание, что заявленные ко взысканию убытки банка являются процентами за пользование кредитом в соответствии с требованием о досрочном погашении задолженности, доказательств внесения денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору ответчиком на день рассмотрения спора не представлено, а проценты за пользование кредитом в соответствии с законом подлежат уплате до даты фактического погашения задолженности, суд приходит к выводу о том, что убытки банка в виде процентов за пользование кредитом могут быть взысканы с 18 июля 2020 года по 20 января 2023 года, что составляет 29 903, 28 рублей.

По состоянию на 22.10.2023 года, задолженность заемщика по договору составляет 130 616,80 рублей, из которых, сумма основного долга – 92 407,96 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 7 432,71 рублей, убытки банка -неоплаченные проценты, после выставления требования – 29 903,28 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 636,85 рублей, сумма комиссии – 236,00 рублей, что подтверждается расчетом задолженности, который суд, считает верным, иного расчета, ответчиком не представлено.

Рассматривая заявление ответчика ФИО1 о пропуске истцом срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст.ст. 195,196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе.

В силу п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, положений в п. 24 постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением нормы Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисления в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, из содержания изложенных выше положений Условий, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, и отчетов следует, что погашение задолженности по договору займа должно производиться ответчиком путем вынесения единовременного платежа, следовательно, срок исковой давности на обращение в суд должен определяться по каждому платежу отдельно.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет, менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (абз. 2 п. 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43).

В силу абзаца первого пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из правового смысла пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации в его системном толковании с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы кредита изменяет срок исполнения обязательства.

По смыслу статьи 811 ч. 2 ГК РФ, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

С учетом названных выше норм, при наличии просрочки платежей, Банк 18 июля 2020 года направил ответчику требование о досрочном полном погашении задолженности до 17 августа 2020 года, что не оспаривалось ответчиком (л.д. 41).

Таким образом, истцом 18 июля 2020 года реализовано право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита и уплаты процентов, что соответствует условиям кредитного договора и положениям пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах, срок исковой давности как по основному, так и по дополнительному требованиям следует исчислять с момента неисполнения должником требования о досрочном возврате всей суммы кредита.

В период с 17.06.2021 года по 25.04.2023 года ( 1 год 10 месяцев 8 дней) по правилам пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации не происходило течение срока исковой давности. С исковым заявлением о взыскании задолженности банк обратился 23 ноября 2023 года, то есть спустя более чем 6 месяцев после отмены судебного приказа.

Учитывая обращение мировому судье за защитой нарушенного права, с учетом всех обстоятельств по делу, суд считает, что банк имеет право на взыскание задолженности, образовавшейся за 3 года до момента подачи искового заявления, увеличив срок на 1 год 10 месяцев 8 дней (период действия судебной защиты по судебному приказу), а всего за 4 года 10 месяцев 8 дней до даты предъявления искового заявления в суд, в связи с чем взыскание задолженности за период с 20.04.2020 года по 20.01.2023 года заявлено в пределах срока исковой давности, в связи с чем требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. 

Требования истца о возмещении расходов по оплате госпошлины являются обоснованными, подтверждаются платежным поручением № 2107 от 24.10.2023 года на сумму 1 906, 17 рублей и платежным поручением № 12078 от 12.05.2021 года на сумму 1 906, 17 рублей, и, поскольку, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований в полном объеме, то и расходы оп оплате госпошлины полежат взысканию с ответчика в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 200, 307, 309, 434, 809-811, 819 ГК РФ, ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН № сумму задолженности по кредитному договору 

<

***> от 20.01.2018 года в размере 130 616,80 рублей, из которых: сумма основного долга – 92 407,96 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 7 432,71, убытки банка – 29 903,28, штраф за возникновение просроченной задолженности – 636,85 рублей, сумма комиссии за направление извещений – 236,00 рублей.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН №) расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 812,34 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кочубеевский районный суд Ставропольского края.

Мотивированное решение изготовлено судом 25 декабря 2023 года.

Судья Л.Н. Полякова