Дело № 2-2359/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 июля 2021 года г. Ростов-на-Дону

Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Быченко С.И,

при секретаре судебного заседания Сагировой А.А., 

с участием представителя ответчика ФИО1, действующей на основании доверенности 23АА7768909 от 07.05.2018,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителя, взыскании штрафа, компенсации морального вреда, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО2 обратился в суд с иском к ответчику АО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителя, взыскании штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 25 июня 2018 года по утверждению кредитной организации между АО «Райффайзенбанк» и истцом ФИО2, был заключен кредитный договор № № на выдачу кредита в размере 560000,00 (Пятьсот шестьдесят тысяч рублей 00 копеек). В связи с возникшими разногласиями по условиям исполнения банком своих обязательств по настоящему договору, истец обратился в банк с требованием ознакомить его с оригиналом кредитного досье, ознакомить с оригиналом кредитного договора и оригиналами приходно-расходных кассовых ордеров (в бумажном сшиве), просил ознакомить его в установленный законом срок согласно ФЗ «Об обращениях граждан». Обращение истца банком было проигнорировано. По настоящее время истец ответа из банка не получил, с документами не ознакомлен. Тем самым полагает, что банк причинил ему моральный вред. Истец, обратился в Банк с претензией, но не получил удовлетворения своих требований, в связи с чем испытал чувство неуверенности и унижения, понимая что его законные интересы нарушены и со стороны банка не было проявлено должного уважения и внимания для разрешения данной ситуации, которая, в свою очередь, не может не сопровождаться нравственными и физическими страданиями различной степени, что лишает потребителя полностью или частично психического благополучия. Истцу пришлось обратиться за защитой своих прав, как потребителя в суд, что естественно сопровождается потерей его личного времени, а так же дополнительными переживаниями.

На основании изложенного, истец просил суд: обязать ответчика предоставить оригиналы запрашиваемых документов: Оригинал кредитного досье по кредитному договору № PIL18062501847722 от 25 июня 2018 года, ознакомить с оригиналом кредитного договора № PIL18062501847722 от 25 июня 2018 года и оригиналами приходно-расходных кассовых ордеров (в бумажном сшиве) по кредитному договору № № от 25 июня 2018 года; взыскать с ответчика штраф в размере 50 % (на основании ч.б ст. 13 ФЗ « о защите прав потребителей»); взыскать с ответчика в качестве компенсации морального вреда денежную сумму в размере 10 000 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, представил в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Дело в отсутствие истца рассмотрено в порядке ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Представитель ответчика по доверенности ФИО1 в судебное заседание явилась, исковые требования не признала, просила в удовлетворении иска отказать по основаниям, указанным в письменном отзыве, приобщенном к материалам дела, приобщила к материалам дела материалы кредитного досье по кредитному договору от 25.06.2018 № №, заключенному с истцом ФИО2

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела и оценив имеющиеся в деле доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу требований ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Судом установлено, что 25.06.2018 года между ответчиком АО «Райффайзенбанк» и истцом ФИО2 был заключен кредитный договор о предоставлении потребительского кредита № № на выдачу кредита в размере 560 000,00 (Пятьсот шестьдесят тысяч рублей 00 копеек), по условиям которого Банк обязался выдать истцу кредит в сумме 560 000 рублей на срок до 06.07.2023, с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом в размере: 11,99 % годовых при условии участия заемщика на момент подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита а программе финансовой защиты; в размере 16,99 % годовых в случае прекращения участия заемщика в программе финансовой защиты.

В соответствии с пп. 6-8 Индивидуальных условий исполнение Заемщиком обязательств по Кредитному Договору осуществляется путем осуществления равных ежемесячных платежей 6 числа каждого месяца.

Все документы, составляющие кредитное соглашение, были получены ФИО2

Таким образом, между сторонами возникли правоотношения, вытекающие из заключенного кредитного договора, которые регулируются, в том числе, Законом РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку кредит предоставлялся истцу - физическому лицу для удовлетворения личных потребностей. Доказательства отсутствия договорных отношений между сторонами ответчиком в материалы дела не представлено. 

17.05.2021 истец обратился в Банк с обращением об ознакомлении его с оригиналом кредитного договора и оригиналами приходно-расходных кассовых ордеров (в бумажном сшиве), мотивированный ответ требовал предоставить в письменной форме ему лично, в филиале Банка в г. Ростове-на-Дону в течение 10 дней.

Вопреки доводам иска о неполучении ответа на данное обращение, согласно представленным в материалы дела доказательствам, Банк рассмотрел указанное обращение и предоставил письменный ответ Истцу. В связи с неявкой истца в Банк за ответом, 21.05.2021 г. ответ был направлен на электронный адрес Истца samsonov161rus@mail.ru, который был предоставлен Истцом при обращении в Банк с Анкетой-заявлением на потребительский кредит, в качестве одного из способа связи с ним. 

В соответствии с п. 1 ст. 8 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

В силу п.п. 1, 2 ст. 10 указанного закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено также ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи клиента по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

В соответствии с п. 2 ст. 857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Понятие «банковской тайны» приведено в ст. 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности»: к ней относятся сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов банка, а также иные сведения, устанавливаемые кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Истец ссылается на нарушение банком права на получение информации, указывая, что не получил ответ на обращение, направленное 06.04.2021 года в адрес ответчика, в котором просил ознакомить его с оригиналами кредитного досье по кредитному № PIL18062501847722 от 25.06.2018 года, графика платежей, индивидуальных условий, заявления на выдачу кредита, то есть с теми документами, которые он подписывал собственноручно, в целях убедиться, что данный факт имеет место.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

В силу п.п. 1, 2 ст. 10 указанного закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено также ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи клиента по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

В соответствии с п. 2 ст. 857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Понятие «банковской тайны» приведено в ст. 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности»: к ней относятся сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов банка, а также иные сведения, устанавливаемые кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Между тем ни Законом РФ «О защите прав потребителей», ни кредитным договором не предусмотрена обязанность Банка предоставления клиенту по его требованию оригиналов кредитного досье, оригиналы которых (вторые экземпляры) выдаются клиенту при заключении кредитного договора. Истец в силу закона имеет право знать о размере своей задолженности, не уплачивая за данную информацию какую-либо плату. Однако в данном случае Истец обратился за истребованием не сведений о размере долга, а за предоставлением ему оригиналов документов, копии которых ему были предоставлены ранее при подписании кредитного договора.

Так, при заключении договора /до заключения договора/ истцу были предоставлены копия договора, график платежей, условия заключения и обслуживания договора и тарифы банка, которые выдаются всем заемщикам. Кроме того, информация, которую истец просит обязать предоставить ответчика, составляет банковскую тайну, однако, согласно ст. 857 ГК РФ, истец как клиент банка, может получить информацию самостоятельно.

Информация о движении денежных средств по счетам истца содержится в выписках по таким счетам, предоставляемых ответчиком истцу в порядке, предусмотренном вышеуказанным договором. 

В соответствии со статьей 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

По смыслу указанных норм права, предоставляя соответствующие сведения по запросу своего клиента (заемщика) банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение. При этом, банк вправе отказать клиенту в предоставлении сведений, составляющих банковскую тайну, если запрос направлен посредством почтового отправления и у банка отсутствует возможность идентификации клиента. Соблюдение предусмотренной договором процедуры проверки обращения клиента о выдаче соответствующих документов является необходимым условием обеспечения и гарантией банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

В целях и во избежание несанкционированной передачи информации третьим лицам, банк не может осуществлять пересылку документов финансового характера с использованием незащищенных каналов связи.

Предоставление выписки по счету в ответ на заявление, направленное по почте лицом, назвавшимся именем клиента, могло бы повлечь нарушение банковской тайны.

В силу положений Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе требовать предоставления информации, необходимой для обеспечения возможности правильного выбора услуги, именно при заключении соответствующего договора. В связи с этим истец не лишен возможности лично обратиться в Банк и получить запрашиваемые документы. 

Как следует из ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается, в том числе, на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В силу п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. 

Из положений ст. 11 ГК РФ следует о том, что защите в судебном порядке подлежат нарушенное либо оспоренное право. 

В соответствии с положениями ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой оспариваемых прав, свобод и законных интересов.

Таким образом, по смыслу указанных норм защите подлежат лишь нарушенные или оспоренные права, при этом обязанность по доказыванию самого наличия такого права и его нарушения кем-либо, лежит на лице, обратившемся в суд.

При этом следует учитывать, что избираемый лицом способ защиты права, которое лицо считает нарушенным, должен соответствовать нарушенному или оспариваемому праву, а также отвечать требованиям закона. Следовательно, обращение в суд должно быть обусловлено необходимостью защиты (восстановления) нарушенных прав, должно обеспечивать восстановление нарушенного права обращающегося в суд с заявлением лица, чтобы оно было не иллюзорным, а способы его защиты – реально действующими и эффективными.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ).

В нарушение положений ст. 56 ГПК ПФ, требуя обязать ответчика представить оригиналы материалов кредитного досье, истцовая сторона не представила суду относимых и допустимых доказательств нарушения закона ответной стороной, а также прав истца, которые могут быть восстановлены в случае удовлетворения заявленных требований.

Каких-либо иных исковых требований, в том числе – об оспаривании условий кредитного договора, размера задолженности, признании кредитного договора незаключенным и т.д. – истцовой стороной не заявлено. 

В силу чего суд полагает, что указанные истцовой стороной доводы в обоснование заявленных исковых требований о предоставлении оригиналов кредитного досье (дабы убедиться, что факт собственноручного подписания истцом кредитного договора, графика платежей, индивидуальных условий, заявления на выдачу кредита имел место) являются надуманными, а исковые требования – фактически беспредметными, поскольку в представленных ответчиком материалах кредитного досье имеются более ранние заявления истца в банк от 05.05.2021 о предоставлении кредитных каникул, что подтверждает осведомленность истца о наличии договорных отношений с банком по поводу полученного кредита и образовавшейся задолженности перед банком в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору. 

При этом истец не оспаривает сам факт заключения кредитного договора или расчетов по его исполнению. 

Исковое заявление не содержит причинно-следственной связи между ознакомлением истца с оригиналами кредитного досье и кредитного договора и тем, как такое неознакомление может нарушить какие-либо права истца либо восстановить их.

Таким образом, поскольку в ходе судебного разбирательства факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя при заключении и исполнении кредитного договора о предоставлении потребительского кредита от 25.06.2018 года № № не установлен, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО2 к АО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителя, взыскании штрафа, компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 23 июля 2021 года.

Судья С.И. Быченко