№ 2-2676/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 сентября 2017 года Сургутский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в составе:

председательствующего судьи Бочневич Н.Б,,

при секретаре Гумаровой Г.Ф.,

с участием представителя истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л :

ФИО3 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей, мотивируя свои исковые требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ была подана заявка на получение кредитной карты, карту получила после 20.10.2014г. Картой пользовалась активно, не выходя за льготный период. Де-факто, она использовала её как дебетовую, не допуская образования просроченной задолженности. Тем не менее, обнаружила по карте значительную сумму просроченной задолженности. При разбирательстве образования задолженности, обнаружила, что суммы, перечисляемые ею для пополнения карточного счёта не зачисляются, соответственно, растёт задолженность кредитной ПК. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ею, на карточный счёт перечислено денежных средств в сумме 687391,60 руб. Заявленный кредитный лимит равен 100000 руб. На момент обращения в суд ею также производились платежи в 2017году: 17.01.2017г платёжным поручением № на сумму 25000р.; 07.02.2017г. платёжным поручением № на сумму 40000р.; Итого: 65000 рублей. Всего, на момент обращения было уплачено 752.391,60 руб. Таким образом, перечисленная ею сумма многократно перекрывает лимит по кредитной карте, соответственно, задолженности быть не должно. Поскольку отношения между истцом и ответчиком подпадают под отношения, возникающие между потребителями и исполнителями при оказании услуг, не носят коммерческий характер и используются ею, исключительно, для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, то речь может идти о нарушения исполнителем сроков оказания услуг, а также сроков устранения недостатков услуг и сроков удовлетворения отдельных требований потребителя, регламентируемых ст. 28, 30, 31 Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей». Согласно ст. 29 Закона, потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе по своему выбору потребовать: безвозмездного устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги); соответствующего уменьшения цены выполненной работы (оказанной услуги); безвозмездного изготовления другой вещи из однородного материала такого же качества или повторного выполнения работы. При этом потребитель обязан возвратить ранее переданную ему исполнителем вещь; возмещения понесенных им расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами. Удовлетворение требований потребителя о безвозмездном устранении недостатков, об изготовлении другой вещи или о повторном выполнении работы (оказании услуги) не освобождает исполнителя от ответственности в форме неустойки за нарушение срока окончания выполнения работы (оказания услуги). Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги) и потребовать полного возмещения убытков, если в установленный указанным договором срок недостатки выполненной работы (оказанной услуги) не устранены исполнителем. Потребитель также вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги), если им обнаружены существенные недостатки выполненной работы (оказанной услуги) или иные существенные отступления от условий договора. В силу ч. 2 ст. 13 Закона, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором. Согласно ст. 12 Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации. В стоимостном выражении, причинённый ей моральный вред оценивает в 15000 рублей. Законодателем также предусмотрена ответственность за неисполнение денежного обязательства ст. 395 ГК РФ. В настоящий момент, ответчик отказывается от произведения зачёта сумм погашения задолженности по карте с последующим перерасчётом сумм процентов за пользование по кредитной карте. 18.01.2017г. была подана претензия, однако, ответа со стороны ответчика так и не последовало. Для представления интересов истца, защиты его законных прав и свобод, было заключено соглашение с юридическим предприятием ООО «Бетельгейза». Просит суд обязать ПАО АКБ «Сбербанк России», произвести зачёт перечисленных ею сумм на картсчёт: № ФИО3; произвести перерасчёт сумм процентов за пользование по картсчёту: № ФИО3 с учётом установленного льготного периода. Взыскать с ПAO АКБ «Сбербанк России» в ее пользу сумму морального вреда в сумме 15000 рублей, судебные издержки в размере 35000 рублей.

До судебного заседания истец увеличила исковые требования и просит суд обязать ПАО АКБ «Сбербанк России» произвести зачёт перечисленных ею сумм на ее картсчёт: № по перечисленным в иске платёжным поручениям на сумму 752391,60 руб. Обязать ПАО АКБ «Сбербанк России» произвести списание и перерасчёт сумм начисленных процентов за пользование по картсчёту: № с учётом установленного льготного периода. Взыскать с ПAO АКБ «Сбербанк России» в ее пользу сумму морального вреда в сумме 15000 рублей, судебные издержки в размере 35000 рублей.

В судебное заседание истец не явилась, просит дело рассмотреть в ее отсутствие.

Представитель истца заявленные требования поддержал в полном объеме, просит суд иск удовлетворить.

Представитель ответчика исковые требования не признал, просит суд в удовлетворении иска отказать.

Выслушав представителей сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

«Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (утверждено Банком России 24.12.2004 № 266-П) устанавливает порядок выдачи на территории Российской Федерации банковских карт (далее - эмиссия банковских карт) кредитными организациями (далее - кредитные организации- эмитенты) и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами, эмитентом которых может являться кредитная организация, иностранный банк или юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией, иностранным банком (далее - Положение).

В соответствии с п.1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

В соответствии с п. 1.8 Положения № 266-П конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

С учетом п.1.12 Положения клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт.

Отношения Банка и его клиентов, связанные с использованием дебетовых и кредитных карт регулируются нормами Гражданского кодекса РФ о банковском счете (Глава 45) и о договоре возмездного оказания услуг (Глава 39). По кредитным картам дополнительно нормами о займе и кредите (Глава 42) согласно п.2 ст.850 ГК РФ.

Договоры на выпуск и обслуживание банковской (дебетовой или кредитной) карты между клиентами и Банком в совокупности заключаются в соответствии со статьей 428 ГК РФ путем присоединения клиента к следующим документам: Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России»; Памятка Держателя карт ОАО «Сбербанк России»; Памятка по безопасности при использовании карт; Заявление на получение карты, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом; Альбом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам.

В совокупности данные документы являются заключенным между Клиентом и Банком договором на выпуск и обслуживание банковской (дебетовой или кредитной) карты (далее - договор).

Для акцепта оферты гражданин передает Банку письменное Заявление на получение карты Банка. Договор заключается с момента получения Банком данного Заявления. Гражданин знакомится со всеми условиями Договора (Условиями, памятками, Альбомом тарифов Банка), о чем свидетельствует его подпись на соответствующих листах Заявления.

Выдаваемая клиентам банковская карта является средством, позволяющим клиенту пользоваться его счетом (осуществлять операции с денежными средствами (зачислением, перечислением, получением наличных средств, переводом и т.д.).

При этом международная банковская карта платежных систем Visa или MasterCard является собственностью ПАО Сбербанк. Выпуск и обслуживание карт в соответствии со ст.ст. 781, 851 ГК РФ по общему правилу является платным в соответствии с Альбомом тарифов Банка.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась к ответчику с заявлением на получение кредитной карты. В данном заявлении указано, что истец ознакомлен, согласен и обязуется выполнять Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, Тарифы банка.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Истцом, так же ДД.ММ.ГГГГ, были подписаны Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанка России», в которых оговорены индивидуальные условия обслуживания кредитной карты, выданной Истцу.

На основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 была выдана кредитная карта Visa Gold с лимитом кредита в сумме 350 000 рублей сроком на 12 месяцев под 19, 25% годовых, с минимальным ежемесячным платежом по погашению основного долга в размере 5% от размера задолженности. 

При подписании заявления на выдачу кредитной карты Истец был ознакомлен с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, тарифами банка и памяткой держателя, что подтверждается ее собственноручной подписью в заявлении.

Ответчику также открыт банковский счет № (номер счета карты) в валюте РФ - российский рубль.

Таким образом, между сторонами был заключен не только кредитный договор, но и договор банковского счета.

Истцу при заключении договора была предоставлена необходимая информация по всем существенным условиям договора путем изложения в нескольких документах, что подтверждается подписями истца.

Между Истцом и Банком был заключен договор на выпуск и обслуживание банковской кредитной карты Visa Gold №.

Договор на выпуск и обслуживание банковской кредитной карты между клиентами и Банком в совокупности заключаются в соответствии со статьей 428 ГК РФ путем присоединения клиента к следующим документам: Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России»; Памятка Держателя карт ОАО «Сбербанк России»; Памятка по безопасности при использовании карт; Заявление на получение карты, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом; Альбом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам.

В соответствии с положениями и. 3.10. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (являющимися частью договора), датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты.

Гражданин-заемщик не может быть ограничен в способах погашения кредита, он вправе осуществлять платежи по погашению кредита любыми законными способами. Если заемщик гасит кредит или его часть не в отделении банка, а при посредстве третьего лица (другого банка, платежной системы), денежное обязательство заемщика по возврату кредита будет считаться исполненным в момент зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка-кредитора (статьи 309. 316. 408 ГК РФ). 

В соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Истцом не приводится доказательств факта не зачисления денежных средств.

Пункт 5.7. Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России (являющихся частью договора) определяют очередность списания денежных средств, поступающих на счет карты в счет погашения задолженности клиента.

Списание денежных средств производиться в следующем порядке: на уплату просроченных процентов, на уплату просроченной суммы Основного долга, на уплату Суммы превышения лимита кредита, на уплату неустойки за несвоевременное погашение суммы Обязательного платежа, на уплату процентов, начисленных на дату формирования Отчета и включенных в сумму Обязательного платежа, на уплату 5% от Основного долга (без Суммы превышения лимита кредита), на уплату задолженности по Основному долгу по операциям снятия наличных за прошлые отчетные периоды (из суммы Общей задолженности), на уплату задолженности по Основному долгу по операциям в торгово-сервисной сети за прошлые отчетные периоды (из суммы Общей задолженности), на уплату процентов, начисленных на дату погашения задолженности (с учетом Льготного периода), на уплату задолженности по Основному долгу по операциям снятия наличных из текущего Отчетного периода, на уплату задолженности

Согласно истории остатков денежных средств по счету №, являющимся счетом карты Visa Gold №, истец ежемесячно, в соответствии с предоставленными платежными поручениями, производил перевод денежных средств на счет карты. Денежные средства списывались в порядке, указанном выше.

Однако, ежемесячные переводы не погашали все суммы задолженности, возникающей за прошедший период по кредитной карте. Т.е. ежемесячно истец производил гашение денежных средств меньше суммы затраченных денежных средств.

Обязательные платежи должны погашаться в срок 20 календарных дней с даты отчета (п. 2 Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (являющихся частью договора)).

Как видно из отчета по карте, все платежи истца были получены Банком и зачислены в счет погашения задолженности по кредитной карте и произведено гашение задолженности в порядке очередности, предусмотренном Договором.

Таким образом, все денежные средства, переведённые на счет карты были списаны в счет погашения задолженности по кредитной карте. Истец не привел доказательств того факта, что Банком денежные средства, переведённые на счет карты не были направлены на погашения задолженности по кредитной карте.

При таких обстоятельствах, требования истца о возложении на ответчика обязанности произвести зачёт перечисленных сумм на ее картсчёт№ по перечисленным в иске платёжным поручениям на сумму 752391,60 руб. не подлежат удовлетворению. 

Не подлежат удовлетворению и требования обязать ПАО АКБ «Сбербанк России» произвести списание и перерасчёт сумм начисленных процентов за пользование по картсчёту: № с учётом установленного льготного периода по следующим основаниям.

В соответствии с положениями абз. 17 п. 2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», льготный период - период, в течение которого взимание процентов за пользование кредитными средствами Банка, направленными на оплату товаров и услуг в торгово-сервисной сети с использованием карты, осуществляется на льготных условиях. Льготный период начинается с даты, следующей за датой отражения операции по Счету в Отчетном периоде и заканчивается Датой платежа, указанной в Отчете за соответствующий Отчетный период. Льготный период не распространяется на суммы операций по получению наличных денежных средств, на Суммы превышения лимита кредита, на суммы операций, идентифицированных как совершенные в казино, на операции безналичных переводов. К операциям в торгово-сервисной сети приравниваются: операции оплаты услуг через устройства самообслуживания сторонних организаций; операции с использованием реквизитов карты, включая оплату через сеть Интернет; операции оплаты услуг через Устройства самообслуживания ОАО «Сбербанк России», посредством Услуги «Мобильный банк» в пользу организаций, с которыми у Банка заключены соответствующие договоры.

То есть, если владелец карты возвращает деньги, предоставленные в кредит, до истечения льготного периода кредитования, то проценты на данную сумму банком не начисляются. Если нет, то начисляются ежемесячные проценты по ставке, предусмотренной договором с банком. 

В данном случае у истца льготный период составил 50 дней с даты совершения первой операции, что нашло отражение в отчете по карте, в которой указано начало периода за который составлен отчет и дата платежа. Временной промежуток между двумя этими датами и составляет 50 дней, что является льготным периодом.

Первый платеж по карте был проведен ДД.ММ.ГГГГ (что нашло отражение в отчете по карте), соответственно, льготный период начался исчисляться с 27 числа каждого месяца + 20 дней.

Истец, в целях соблюдения условий льготного периода должен был произвести платеж до ДД.ММ.ГГГГ и погасить всю задолженность, возникшую за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом было использовано кредитных денежных средств в размере 35 999,71 руб., проценты, комиссии банка, неустойка не начислялись, что подтверждается отчетом по карте. Погашено 30.12. 2014 денежная сумма в размере 41 191,30 руб. 

В период с ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ. кредитных денежных средств затрачено 40 000,21 руб., льготный период до ДД.ММ.ГГГГ. Оставшаяся часть денежных средств платежа от ДД.ММ.ГГГГ пошла на погашение задолженности за данный период. ДД.ММ.ГГГГ истец перечисляет на карту денежную сумму в размере 36 000 рублей, что суммарно перекрывает расходы за вышеуказанные периоды.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ затрачено кредитных средств в размере 33 909,63 руб. проценты, комиссии банка, неустойка не начислялись, что подтверждается отчетом по карте. Льготный период до ДД.ММ.ГГГГ. Гашение было произведено ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 000 руб. Таким образом, истец не погасил текущую задолженность, вышел за сроки льготного периода, в связи с чем Банк начал начисление процентов на пользование кредитом исходя из процентной ставки 17,9 %.

В следующем ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ затрачено кредитных средств в размере 52 677,03 руб. Так же начислены проценты за пользование кредитом по торговым операциям. Т.е. истец уже не перекрывал все затраченные денежные средства. В связи с чем, Банк начислял проценты, так как полная сумма задолженности погашена не была, условия льготного периода кредитования соблюдены не были.

Требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, поскольку судом не установлен факт нарушения со стороны ответчика прав и законных интересов истца.

Не подлежат в силу ст. ст. 98, 100 ГПК РФ удовлетворению и требования о взыскании судебных издержек.

На основании вышеизложенного, исковые требования ФИО3 не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в течение одного месяца с подачей жалобы через Сургутский городской суд.

Судья Н.Б.Бочневич