Мотивированное 

решение

 суда 

составлено 09 сентября 2019 года

дело № 2-1257/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 сентября 2019 года г. Новоуральск

Новоуральский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Медведевой О.В., 

при секретаре Шиповой О.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

истец ФИО1 обратилась в Новоуральский городской суд Свердловской области с вышеназванным иском, в обоснование которого указано, что ххх между истцом и ЗАО «ДжиИ Мани Банк» был заключен кредитный договор №ххх. В хххгоду ПАО «Совкомбанк» взыскал с истца задолженность по кредитному договору в размере 202776,25 руб. При оказании финансовой услуги по предоставлению кредита ПАО «Совкомбанк» осуществило банковские операции, не предусмотренные Генеральной лицензией № 963, выданной Центральным банком Российской Федерации, а именно Банк предоставлял кредит на уплату комиссий (комиссионного вознаграждения) за осуществление нелицензионных банковских операций и производил перевод денежных средств по банковскому счету без распоряжения клиента. Предоставление кредита на оплату комиссионного вознаграждения за осуществление операций, не предусмотренных лицензией, увеличивало обязательства истца по возврату кредита, в связи с чем у истца возникли убытки. ПАО «Совкомбанк», осуществляя банковские операции, которые не предусмотрены специальным разрешением, а именно: предоставление кредита за счет заемщика, взимание комиссии за выдачу кредита, взимание комиссии за страхование рисков заемщика, перевод денежных средств с банковского счета в уплату комиссий за размещение денежных средств в виде кредита, за счет истца приобрело право на имущество, часть имущества сберегло. Незаконными действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который оценен ею в 5000 руб. С учетом изложенного, истец просит взыскать с ответчика убытки, причиненные необоснованным обогащением, в размере 261450,53 руб., в том числе: расходы, связанные с исполнением требований по исполнительному листу № ххх от ххх в размере 208 004,01 руб., расходы по уплате исполнительского сбора в размере 14560,28 руб., сбереженное ответчиком имущество в виде разницы между фактически приобретенным за счет осуществления банковских операций, не предусмотренных лицензией, и взысканной суммой по исполнительному листу – в сумме 38886,24 руб. 

Истец ФИО1, уведомленная о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, представив письменное заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик ПАО «Совкомбанк», извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в том числе публично, посредством размещения информации на официальном сайте Новоуральского городского суда Свердловской области (novouralsky.svd.sudrf.ru), в судебное заседание явку своего представителя не обеспечил, представил письменный отзыв, в котором просил в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать, указав на отсутствие правовых оснований для взыскания неосновательного обогащения. Просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Поскольку участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, суд, руководствуясь ст.167Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело при данной явке в отсутствие сторон.

Рассмотрев требования иска, исследовав представленные в материалах дела письменные доказательства, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п.2). Пунктом 4 названной нормы предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами 

В соответствии с п.2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п.3).

Согласно п.1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

По смыслу ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

На основании п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2 ст.811 ГК РФ).

По кредитному договорубанкили иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1 ст.819 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, в том числе исследованных судом материалов гражданского дела № ххх, ххх между истцом и ЗАО «ДжиИ Мани Банк» был заключен кредитный договор о предоставлении потребительского кредита в наличной форме Плюс, по условиям которого ЗАО «ДжиИ Мани Банк» предоставил ФИО1 кредит в сумме 174500 руб., с уплатой ххх% годовых на срок до ххх, сумма ежемесячного платежа составляла 8451,93 руб. 

Во исполнение условий кредитного договора на имя ФИО1 была выпущена кредитная карта и с заемщиком заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты VISA № ххх от хх, в рамках которого заемщику открыт текущий счет в рублях № ххх, установлены сроки 15 число каждого месяца, в которые Банк осуществляет расчет, а заемщик уплачивает часть задолженности Банку.

При этом Приложение № 1 к договору о предоставлении потребительского кредита в наличной форме Плюс содержит указание, что полная стоимость кредита рассчитывается банком на дату подписания настоящего договора. В расчет полной стоимости кредита включены следующие платежи: по погашению основного долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, комиссия за предоставление кредита. Под уплатой понимается списание банком со счета денежных средств в погашение задолженности по договору.

Как следует из договора о предоставлении потребительского кредита в наличной форме Плюс, открытие счета, выпуск карты, предоставление кредита осуществляется на основании договора о выпуске и обслуживании кредитной карты, Общих условий и Тарифов «Тарифы по рублевым кредитным картам «Visa Classic Instant Плюс». Клиент ознакомлен с действующей редакцией Общих условий и Тарифов. Полная стоимость кредита составляет ххх % годовых. Клиент выразил согласие с лимитом кредита, который может быть установлен Банком в будущем, путем активации карты. Активация карты Клиентов также означает согласие со всеми условиями договора о выпуске кредитной карты. 

Согласно пункту 4 Приложения № 1 к договору о предоставлении потребительского кредита в целях уплаты страхового взноса Истец поручила Банку ежемесячно не позднее банковского дня, следующего за очередной ежемесячной датой платежа, указанной в п.2 настоящего Приложения, при наличии средств на указанном в п.1 Приложения счете, списывать с этого счета и перечислять сумму страхового взноса в размере ххх% от фактически предоставленной суммы кредита (фактически предоставленной является сумма Кредита, которая отражена на ссудном счете клиента в момент выдачи кредита) в ЗАО «Страховая Компания «Авиа». 

Кроме того, стороны при заключении кредитного договора согласовали следующие суммы комиссий: комиссия за выдачу кредита (в рублях), включается в первый минимальный платеж – 2268, 50 руб., страховой взнос, подлежащий ежемесячному перечислению в страховую компанию в соответствии с п.4 Приложения № 1 исходя из суммы кредита – 1134,25 руб.

Проставив свою подпись в Приложении № 1 к договору о предоставлении потребительского кредита истец ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с условиями и тарифами программы страхования жизни и трудоспособности, знает, что участие в данной программе является добровольным и не является условием заключения договора и получения кредита/выпуска кредитной карты, знает, что может прекратить действие данной программы в любой момент в соответствии с законодательством России, обратившись в любое сервисное отделение ЗАО «ДжиИ Мани Банк», знает, что данное ею поручение на перечисление денежных средств в счет оплаты страховой премии будет исполняться Банком, пока не будет ею отозвано. 

ххх ЗАО «ДжиИ Мани Банк» переименовано в ЗАО «Современный Коммерческий Банк». ххх ЗАО «Современный Коммерческий Банк» реорганизован в форме присоединения в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ххх положения Устава ОАО ИКБ «Совкомбанк» приведены в соответствие с требованиями действующего законодательства, ОАО «Совкомбанк» переименован в ПАО «Совкомбанк». 

Также судом установлено, что в связи с ненадлежащим исполнением истцом как заемщиком обязательств по кредитному договору решением Новоуральского городского суда Свердловской области от ххх с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» с учетом применения срока исковой давности взыскана задолженность по кредитному договору в размере 202776,25 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 5227,76 руб. Решение суда вступило в законную силу. 

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец ФИО1 указывает на причинение ей ответчиком убытков неосновательным обогащением Банка, которым осуществлялись банковские операции, не предусмотренные Генеральной лицензией, а именно предоставление кредита на уплату комиссий (комиссионного вознаграждения) за выдачу кредита, взимание комиссии за страхование заемщика.

Истцом представлен расчет приобретенного и сбереженного Банком имущества истца с учетом начисленных процентов и ежемесячной капитализации, в соответствии с которым, Банком за счет взимания с истца платы за включение в Программу страхования жизни и трудоспособности и комиссии за выдачу кредита, которые, по мнению истца, не предусмотрены генеральной лицензией № ххх и неосновательно получены за счет имущества истца в размере 241662,49 руб., из которых неосновательным обогащением Банка является сумма 38886,24 руб. (241662,49 руб. – 202770,25 руб. (сумма основного долга, взысканная решением суда) = 38886,24 руб.) Кроме того, убытки истца составили расходы истца, связанные с исполнением требований по исполнительному листу, выданному на основании решения суда от ххх в размере 208004,01 руб., а также расходы на взыскание исполнительского сбора в размере 14560,28 руб., а всего убытки, причиненные неосновательным обогащением составили 261450,53 руб.

В соответствии со статьей 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Таким образом, исходя из смысла статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, обратившееся с иском о взыскании убытков должно доказать соответствующие обстоятельства, а именно, наличие убытков, противоправность действий ответчика, наличие причинной связи между понесенными убытками и действиями ответчика, размер убытков. Указанные обстоятельства в совокупности образуют состав гражданского правонарушения, являющийся основанием для применения ответственности в виде взыскания убытков. 

Главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (ст. 927 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (часть 1).

В силу положений статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с частью 6 статьи 5 федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься страховой деятельностью. Банк не оказывает услуги по страхованию, а лишь предоставляет потребителю кредит; услуги по страхованию оказывает третье лицо (страховая компания).

То обстоятельство, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, не препятствует им содействовать заключению соответствующих договоров страхования между заемщиками и страховыми компаниями в интересах и с добровольного согласия заемщиков, на что указано в абзаце 1 пункта 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013.

В части 2 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» прямо указана возможность взимания банками платы за услуги по организации страхования как за дополнительные услуги, оказываемые банками.

Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми сделками с самостоятельными предметами и объектами.

Исходя из положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способ доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац третий пункта 2 ст. 10 Закона).

Кроме того, согласно п. 1 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора.

Содержание приведенных норм закона позволяет прийти к выводу, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия об уплате комиссии за присоединение к Программе страхования не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, а само по себе страхование жизни и трудоспособности заемщика может быть отнесено к мерам по снижению риска невозврата кредита, если при этом кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие присоединения к Программе страхования.

Совокупность исследованных судом доказательств позволяет сделать вывод, что ФИО1 при заключении кредитного договора была проинформирована о том, что предоставление кредита не поставлено в зависимость от приобретения у банка дополнительной услуги по подключению к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, отказ от заключения договора страхования или приобретения дополнительных возмездных услуг не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита. Истец добровольно дала согласие о приобретении дополнительной услуги по подключению к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и выдала Банку поручение по перечислению сумм страховых взносов в пользу страховой компании. Указанные обстоятельства дела свидетельствуют о том, что предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора личного страхования заемщика, клиент был вправе отказаться от приобретения дополнительных возмездных услуг, следовательно, банком не нарушена ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Заключая договор страхования заемщика и перечисляя ежемесячно оплату страховых взносов, Банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

В силу п. 1 ст.851 Гражданского кодекса Российской Федерациив случаях, предусмотренных договоромбанковскогосчета, клиент оплачивает услугибанкапо совершению операций сденежнымисредствами, находящимися на счете.

По смыслу статьи 1 Федерального закона "Обанкахибанковскойдеятельности" каждая самостоятельная услуга, оказываемаябанком, является возмездной и подлежит оплате.Банкнаряду с процентамизапользованиекредитомимеет право на получение вознаграждения, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Порядок выдачи на территории Российской Федерациибанковскихкарт (эмиссиибанковскихкарт)кредитнымиорганизациями и особенности осуществлениякредитнымиорганизациями операций с платежными картами, эмитентом которых может являтьсякредитная организация, иностранныйбанкили юридическое лицо, не являющеесякредитнойорганизацией, иностраннымбанком, установлен Положением об эмиссиибанковскихкарт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утвержденоБанкомРоссии 24.12.2004 № 266-П).

Согласно пункту 1.5 ПоложенияБанкаРоссии № 266-П кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт. Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с п.3.1., п.3.1.1., 3.1.2. Общих условий обслуживания физических лиц ЗАО «ДжиИ Мани Банк», с которыми истец была ознакомлена, согласна и обязалась их соблюдать, Клиент дает свое согласие (акцепт) Банку списывать без дополнительного распоряжения со счетов денежные средств в счет: платы за услуги Банка (комиссии) в размере, предусмотренном Тарифами; погашения любой задолженности Клиента перед Банком, возникшей по любым основаниям, как к моменту заключения договора, так и в любое время в течение срока его действия. 

Таким образом взимание с заемщика комиссии за выдачу кредита, поскольку оказание данной возмездной услуги не противоречит действующему законодательству, являлось следствием добровольного волеизъявления истца на оказание такой услуги, которой ФИО1 воспользовалась, соответственно, взиманиеплаты за выдачу кредита не нарушает положения Закона РФ «О защите прав потребителей», и не порождает возникновение убытков заемщика.

Как установлено ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истец, обосновывая свои требования, ссылается на положения ст. 1102 ГК РФ, согласно которым, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 этого кодекса. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Согласно п. 4 ст. 1103 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям о возмещении вреда, в том числе причиненного недобросовестным поведением обогатившегося лица.

Из изложенного следует, что неосновательное обогащение имеет место в случае приобретения или сбережения имущества в отсутствие на то правовых оснований, то есть неосновательным обогащением является чужое имущество, включая денежные средства, которые лицо приобрело (сберегло) за счет другого лица (потерпевшего) без оснований, предусмотренных законом, иным правовым актом или сделкой. Неосновательное обогащение возникает при наличии одновременно следующих условий: имело место приобретение или сбережение имущества; приобретение или сбережение имущества одним лицом за счет другого лица произведено в отсутствие правовых оснований, то есть не основано ни на законе, ни на иных правовых актах, ни на сделке.

Поскольку совокупность условий, определяющих неосновательное обогащение, а также основания для возложения ответственности на ответчика в виде взыскания убытков, при рассмотрении настоящего спора не установлены, в судебном заседании не нашли своего подтверждения и не доказаны доводы истца о нарушении прав истца как потребителя финансовой услуги в части необходимости оплаты соответствующих комиссий, оснований для удовлетворения иска не имеется. 

Учитывая, что судом не был установлен факт нарушения прав заемщика как потребителя, оснований взыскания с ответчика для денежной компенсации морального вреда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя – оставить без удовлетворения. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца с даты составления мотивированного решения путем подачи жалобы через Новоуральский городской суд. 

Председательствующий О.В. Медведева

Согласовано:

Судья: О.В. Медведева