Дело № 2-1044/2025 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Богучар 26 августа 2025 года

Богучарский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего - судьи Крамаревой М.А.,

при секретаре – Иванове Н.В., 

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тбанк» к Цимбалист С.Е. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л:

АО «Тбанк» обратилось с настоящим иском, указывая, что 03.10.2021 г. между клиентом Цимбалист С.Е., был заключен договор кредитной карты № (далее по тексту также - Договор) с лимитом задолженности 78000 рублей.

В обоснование указывает, что лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с разделом «Предоставление и обслуживание Кредита» Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт УКБО, устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания АО «ТБанк» в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

На основании Решения б/н единственного акционера от 10 июня 2024 г. фирменное наименование Банка было изменено с АО «Тинькофф банк» на Акционерное общество «ТБанк» 04 июля 2024 г. в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления - анкеты. При этом в соответствии 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № ЗБЗ-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с условиями заключенного Договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с использованием» № 266-П от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установлен Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Договор совершен в простой письменной форме.

Договор заключен в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434, ст. 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ. От должника поступила оферта в виде заявления-анкеты на оформление кредитной карты, на условиях и в порядке, установлен предложением, общими условиями. Акцептом данной оферты, а соответственно, заключением Договор простой письменной форме, стала активация должником предоставленной банком кредитной карты.

В соответствии с общими условиями банк вправе расторгнуть договор в случае невыполнения должником своих обязательств по договору. При этом банк направляет должнику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлял ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору, однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, 11.08.2023 г. банк в соответствии с УКБО расторг договор и направил должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с 09.02.2023 по 11.08.2023г., подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с УКБО заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 64 723,18 руб. из которых: сумма основного долга - 48 603,73 руб., сумма процентов - 15 170,72 руб., сумма штрафов - 948,73 руб.

В связи с чем истец просит взыскать с ответчика Цимбалист С.Е. в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 09.02.2023 по 11.08.2023 г. включительно в размере 64 723,18 руб. (шестьдесят четыре тысячи семьсот двадцать три руб. 18 коп.), которая состоит из: основной долг - 48 603,73 руб., проценты - 15 170,72 руб., иные платы и штрафы: 948,73 руб., а также государственную пошлину в размере 4 000 рублей. Всего взыскать: 68 723,18 руб. (шестьдесят восемь тысяч семьсот двадцать три руб. 18 коп.).

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте проведения судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в заявлении просит рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик Цимбалист С.Е. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте проведения судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил заявление в котором просил рассмотреть гражданское дело без его участия.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежаще извещенных о дате судебного заседания. 

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой совершение, лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что 03.10.2021г. ответчик Цимбалист С.Е. обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой о заключении с ним договора кредитной карты на условиях тарифного плана. (л.д. 23).

03.10.2021г. между АО «ТБанк» (кредитор) и Цимбалист С.Е. заключен договор потребительского кредита № 0652528258 на следующих условиях: сумма лимита кредитования 300 000,00 рублей, срок действия договора – не ограничен. Процентная ставка 29,9% годовых, минимальный платеж – не более 8% от задолженности, минимум 600 руб., полная стоимость кредита при кредитном лимите - 300 000 руб., составит -216 865 руб., процентная ставка годовых – 29,766%. (л. д. 36). С тарифным лимитом по кредитной карте до 700 000 руб., процентная ставка на покупки и платы в бессрочный период до 55 дней 0% годовых, на покупки 29,9% годовых, на покупки, снятие наличных и прочие операции 49,9% годовых, плата за обслуживание карты – 590 руб., комиссия за снятие наличных и операции – 2,9% плюс 290 руб., плата за дополнительные услуги, подключенные по желанию клиента: оповещение об операциях – 59 руб. в месяц, страховая защита - 0,89% от задолженности в месяц, минимальный платеж не более 8% от задолженности минимум 600 руб., неустойка при неоплате минимального платежа – 20% годовых, плата за превышение лимита задолженности – 390%. По результатам рассмотрения заявки ответчика было принято положительное решение о заключении договора о выпуске и обслуживании кредитной карты №. (л.д.36 - оборотная сторона).

Таким образом, при заключении кредитного договора сторонами были согласованы все существенные условия, четко выражен его предмет, а также воля сторон.

Согласно справке о размере задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных кар № сумма задолженности по состоянию на 25.03.2025 г. составляет: 64 723,18 руб., из которых: основной долг – 48 603,73 руб., проценты – 15 170,72 руб., комиссии и штрафы – 948,73 руб. (л.д 37).

Согласно расчета/ выписки задолженности по договору кредитной линии № свои обязательства по договору Цимбалист С.Е. исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность. (л.д. 20).

Поскольку ответчик надлежащим образом не выполнял взятые на себя обязательства, истец направил в адрес ответчика в целях досудебного урегулирования вопросов о погашении задолженности 11.08.20523г. исх. № № был направлен заключительный счет об истребовании суммы задолженности по состоянию на 11.08.2023г. в размере 64 723,18 руб. Согласно заключительному счету задолженности по договору кредитной карты от 03.10.2021 № представленного истцом, задолженность ответчика перед банком по состоянию на 11.08.2023г. составляет 64 723,18 руб., – 48 603,73 руб., проценты – 15 170,72 руб., иные платежи и штрафы – 948,73, для погашения задолженности. (л.д.35).

В дальнейшем на основании определения мирового судьи судебного участка № 6 в Коминтерновском судебном районе судебный приказ от 20.02.2025 г. был отменен по заявлению ответчика. (л.д. 33-34).

Суд признает вышеуказанный заключительный счет правильным, поскольку он выполнен в соответствии с условиями договора и требованиями действующего законодательства, доказательств, опровергающих расчет истца либо доказательств меньшего размера задолженности по заключенному договору кредитной карты с банком № от 03.10.2021 г., ответчиком суду представлено не было. 

В судебном заседании установлено, что на основании Решения б/н единственного акционера от 10 июня 2024 г. фирменное наименование Банка было изменено с АО «Тинькофф банк» на Акционерное общество «ТБанк» 04 июля 2024 г. в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием. (л.д. 40-43).

На основании изложенного, суд полагает исковые требования АО «Тинькофф Банк» к Цимбалист С.Е. о взыскании суммы долга по договору кредитной карты, процентов за пользование займом и иных платежей подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы; в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно платежных поручений: № 1739 от 23.08.2023г., № 130 от 24.03.2025г. истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 4 000 рублей 00 копейки. (л. д. 6,7). Указанная государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества «ТБанк» к Цимбалист С.Е. о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с Цимбалист С.Е., ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу АО «ТБанк» задолженность по договору кредитной карты в размере 48 603.73 руб., проценты в размере 15 170.72 руб., иные платы и штрафы в размере 948.73 руб. за период с 09.02.2023 г. по 11.08.2023 г., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 руб. 00 коп., а всего взыскать – 68 723,18 руб. (шестьдесят восемь тысяч семьсот двадцать три) рубля 18 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через районный суд в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме. 

Судья М.А. Крамарева