Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе:

председательствующего Евдокимовой М.А.

при секретаре Крыловой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 

05 июля 2018 года 

гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 АнатО.чу о взыскании задолженности 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по договору и просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности по договору о карте № в размере 72155,35 руб., расходы по оплате госпошлины 2365 руб. 

Свои требования мотивируют тем, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого клиент просил:

- выпустить на его имя карту, наименование которой указано в графе «Карта» раздела «Договор о Карте» информационного блока (далее ИБ); (п.2 заявления)

- открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, в валюте указанной в графе «Валюта Счета Карты» Раздела «Договор о Карте» ИБ. Номер счета карты указан в графе «Счет Карты» Раздела «Договор о Карте» ИБ;

- для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.

В заявлении от 02.04.2013г. ФИО1 указал, что понимает и соглашается с тем, что:

принятие банком его предложения о заключении с ним договора о карте являются действия банка по открытию ему счет карты; размер лимита будет определен банком самостоятельно, при этом размер лимита, установленного банком в дату отражения на счете карты первой расходной операции не будет превышать 150 000 рублей РФ;

- составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с настоящим заявлением будут являться Условия по карте и Тарифы по карте, к которым он присоединяется в полном объеме, с которыми он ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

В период действия договора ответчик неоднократно совершал за счет предоставленного банком кредита расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты, что также подтверждается выпиской из лицевого счета клиента.

Клиент неоднократно нарушал согласованные сторонами условия договора о карте, не размещая к дате оплаты очередного минимального платежа на счете карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа, что также подтверждается выпиской из лицевого счета №.

В этой связи, банк, в соответствии со ст.850 ГК и заявлением клиента от 02.04.2013г., предоставил клиенту кредит на оплату им начисленных по договору о карте плат за пропуски минимальных платежей.

Банк потребовал погашения клиентом задолженности по договору о карте, сформировав 22.03.2017г. заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности клиента в сумме 72 176,90 руб. и сроке её погашения 21.04.2017г.

По настоящее время задолженность клиента перед банком по договору о карте не погашена, денежные средства в объеме, достаточном для погашения задолженности, на счет карты не поступали, что также подтверждается выпиской по банковскому счету №. Однако, после выставления заключительного счета-выписки на указанном счете были размещены денежные средства ДД.ММ.ГГГГ в размере 21,55 рублей.

Таким образом, сумма задолженности клиента по договору о карте на момент подачи иска составляет 72155,35 рублей (72176,90-21,55).

В судебное заседание представитель истца не явился, о дне слушания дела извещен, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании с требованиями был согласен частично, просил снизить размер неустойки на основании ст.333 ГК РФ.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из анализа указанных норм следует, что оферта представляет собой сообщение о желании вступить в договор, из условий которого ясно или подразумевается, что сообщение будет связывать оферента, как только лицо, которому оферта адресована, примет его путем действия, воздержания от действия или встречным обязательством.

Предложение о заключении договора признается офертой, если оно, содержит в себе указание на все существенные условия будущего договора и, достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. 

Такое требование, предъявляемое к оферте, как наличие в ней существенных условий предлагаемого договора, означает, как правило, что договор включает пункты, обусловливающие предмет, цену и срок.

Заключение договоров не составляет обязанности ни одной из сторон, каждая из них вправе направить оферту другой стороне. Но каким бы способом оферта ни была выражена, договор признается заключенным лишь в случае прямого ее подтверждения.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом, т.е. лицо связано сделанным им предложением; если адресат предложение примет, соглашение считается достигнутым.

Исходя из смысла ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если стороны выполнили два условия: достигли соглашения по всем существенным условиям договора; заключили договор в требуемой в подлежащих случаях форме.

Согласно ст.819 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение простой письменной формы кредитного договора влечет его ничтожность.

Часть 3 ст.308 ГК РФ устанавливает, что обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц).

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоответствие письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 02.04.2013г. ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении кредита, просил открыть ему банковский счет, выпустить карту с лимитом 26471,54 руб. 

В соответствии с п. 6.2. Условий, а также в соответствии с пунктом 6.2., Тарифного плана ТП 237/2 за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты из расчета 

<

данные изъяты>% годовых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, и 

<

данные изъяты>% годовых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по получению наличных денежных средств и оплате начисленных банком плат, комиссий, процентов, предусмотренных договором о карте.

Согласно п.6.14 и п.6.14.1 Условий в целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности.

В соответствии с п.6.23 Условий, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. По договору о карте срок погашения задолженности клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки).

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке (п. 6.24 Условий).

Из условий по кредитам «Русский стандарт» следует, что договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента. Договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета, а также договора возмездного оказания услуг, в случае предоставления банком в рамках договора услуги клиенту. Кредит предоставляется банком клиенту в сумме и на срок, указанные в заявлении. Кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления. За пользование кредитом клиент уплачивает проценты по ставке, определенной в заявлении. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления клиенту заключительного требования – по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части (Раздел 2.)

Согласно выписке из лицевого счета, предоставленной банком, 02.04.2013г. ФИО1 был открыт счет с лимитом задолженности 40000 руб. Таким образом, судом установлено, что 02.04.2013г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор о карте №. 

С использованием карты ответчик неоднократно совершал расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров за счет средств, предоставленных Банком в кредит в порядке ст. 850 ГК РФ, что подтверждается выпиской по счету.

На основании п.6.24 Условий, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив и направив ему заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до 21.04.2017г., однако, до настоящего времени задолженность ответчика перед банком не погашена.

После выставления заключительного счета-выписки на указанном счете были размещены денежные средства 31.07.2017г. в размере 21,55 рублей.

Из расчета задолженности следует, что последний платеж в счет погашения кредита был произведен ответчиком в марте 2015г.

Сумма задолженности ответчика составляет 72155,35 руб. и состоит из:

- сумма основного долга 38183,43 руб.; 

- сумма процентов 10280,55 руб.; 

- комиссия за участие в программе страхования 10388,94 руб.;

- 13302,43 руб. платы за пропуск платежа (неустойка).

Судом проверен и признан верным расчет задолженности, представленный банком, который ответчиком не оспорен, свой расчет задолженности ответчик не предоставил.

Исходя из ст.333 ГК РФ, суду предоставлено право как по собственной инициативе, так и по заявлению должника уменьшить размер неустойки. Суд принимает решение о снижении размера неустойки в случае признания ее размера не соответствующим последствиям нарушения обязательства. Размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. 

Суд считает, что в данном случае, имеются основания для применения ст. 333 ГК РФ, т.к. размер неустойки является несоразмерным последствиям нарушения обязательства перед банком, также суд принимает во внимание период просрочки, и ходатайство ответчика о применении положений ст. 333 ГК РФ. В связи с этим суд полагает возможным снизить размер плат за пропуск платежей до 6000 руб.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 не исполняет обязательства, взятые на себя по договору, поэтому с него подлежит взысканию задолженность по данному договору в сумме 64852,92 руб.

Требование банка о взыскании процентов является законным, т.к. взыскание процентов предусмотрено кредитным договором.

По правилам ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 АнатО.ча в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № от 02.04.2013г. в размере 64852,92 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2365 рублей, в удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 1 месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: Евдокимова М.А.