Мотивированное 

решение

 составлено 23.05.2024 Дело № 2-46/2024

УИД 66RS0050-01-2023-001271-52

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Североуральск 16 мая 2024 года

Североуральский городской суд Свердловской области в составе председательствующего Лещенко Ю.О.,

при секретаре судебного заседания Яковлевой Л.И.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения по договору страхования, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском, указав, что является наследником ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ г.р. Между ФИО5 и ПАО Банк «ФК «Открытие» был заключен договор потребительского кредита от 17.09.2021. В договоре потребительского кредита пункте указано, что заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора следующие страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или II группы в результате несчастного случая или болезни. ФИО5 в день подписания кредитного договора заключил договор страхования, ему был выдан полис «ЗК Конструктор» № 6137 5031490-ДО-ЭС-21-Р002 от 17.09.2021 страховщиком ПАО СК «Росгосстрах». Срок действия Договора страхования (Полиса): с 17.09.2021 по 17.09.2026.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умер, причина смерти: шок гиповолемический, некроз поджелудочной железы, что подтверждается справкой о смерти № С-00543 от 06.10.2021.

Истец приняла наследство путем подачи заявления о принятии наследства. 

28.10.2021 истец подала заявление о выплате страхового возмещения в связи со страховым случаем, произошедшим с ФИО5 02.11.2021 получила ответ, что ейй мне необходимо предоставить документы: документ правоохранительных органов по расследованию факта смерти ФИО5 (постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела) или решение суда; акт (протокол) судебно - медицинского исследования; заверенную печатью лечебного учреждения копию карты амбулаторного больного ФИО5 за период с 2017 по 2021 гг. с указанием даты прикрепления к ЛПУ и сведениями о перенесенных травмах и заболеваниях; лист уточненных диагнозов из амбулаторной карты; выписку из карт стационарного больного (эпикризы) за период с 2017 по 2021 гг.; для принятия решения ПАО СК «Росгосстрах». Истец представила необходимые документы.

Истцу ФИО1 пришел ответ, согласно которому страховщик воспользовавшись правом страховщика, провел независимую экспертизу. На основании заключения независимой экспертизы, учитывая сведения, содержащиеся в предоставленных медицинских документах, страховщик пришел к выводу, что основания для признания заявленного события страховым случаем, отсутствуют, поскольку смерть ФИО5 наступила от острого отравления этиловым спиртом, а также патоморфологическими признаками острой алкогольной интоксикации.

Как следует из Акта судебно - медицинской экспертизы в момент смерти ФИО5 находился в состоянии алкогольного опьянения (концентрация этилового спирта в крови 6.38 промилле, в моче - 2,94 промилле). Таким образом, заявленное событие не является страховым случаем по условиям договора страхования и программы страхования.

С принятым решением ПАО СК «Росгосстрах» истец не согласна, поскольку в медицинском свидетельстве о смерти серия 65 № 200009203 от 05.10.2021 года указана причина смерти: гиповолемический шок, панкреонекроз. В справке о смерти № С-00543 от 06.10.2021 года указана причина смерти: шок гиповолемический; некроз поджелудочной железы. В акте судебно - медицинского исследования трупа № 284 указано, что смерть ФИО5 наступила от заболевания - острого панкреатита в фазе активного воспаления, осложненного развитием некроза поджелудочной железы. При судебно - химическом исследовании крови и мочи от трупа ФИО5 обнаружен этиловый спирт в концентрациях: в крови - 6,38%, в моче - 2,94 %. Высказаться о степени влияния алкоголя на организм только по концентрации его в биологических жидкостях организма без учета клинической картины не представляется возможным. Безотносительно данного случая, концентрация этилового спирта в крови от 5,0 до 6.0 % в оценочной таблице «Методических указаний о судебно - медицинской диагностике смертельных отравлений и допустимых при этом ошибках», МЗ СССР, 1974 г., именуется как «смертельное отравление». Безотносительно данного случая, концентрация этилового спирта в крови от 2,5 до 3.0% в оценочной таблице «Методических указаний о судебно - медицинской диагностике смертельных отравлений и допустимых при этом ошибках», МЗ СССР, 1974 г., именуется как «сильное алкогольное опьянение».

Истец считает, что ПАО СК «Росгосстрах» не имеет оснований для непризнания смерти ФИО5 страховым случаем и невыплаты ей страхового возмещения по договору страхования.

Своими действиями ответчик причинил ей моральный вред, который истец оценивает в 70 000 руб.

На основании изложенного просила взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» сумму страхового возмещения в размере 823 529 руб., компенсацию морального вреда в размере 70 000 руб. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, в материалах дела имеется заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие. 

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому исковые требования не признает. 

Суд, в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав и проанализировав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно абз. 1 ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договоров. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователь), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Согласно подп. 2 п. 1 ст. 942 названного Кодекса при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 3 ст. 10 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В соответствии со ст. 9 ФЗ «Об организации страхового дела на территории РФ» Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страховании или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Положениями ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из материалов дела следует, что 17.09.2021 между ФИО5 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор страхования полис серии 6137 5031490-ДО-ЗС-21-Р002. Договор был заключён на основании Особых условий страхования, и Программы страхования НС 1 и НС 3, в редакции действующей на момент заключения договора.

Согласно условиям договора, Страхователем (застрахованным лицом) является 

ФИО5 Страховым риском являлись: Программа НС1: смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни, инвалидность застрахованного лица 1 и 2 группы в результате несчастного случая и болезни. Программа НС З: Телесные повреждения застрахованного лица в результате несчастного случая. По указанным рискам страховая сумма составила 823 529руб. Срок действия договора с 17.09.2021 по 17.09.2026.

Согласно п. 3.1. Программы НС 1 страховыми случаями в рамках настоящей программы с учетом п. 32.2 и 3.3. признаются следующие события: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия страхования, и/или вследствие болезни застрахованного лица в период действия страхования, за исключением случаев, указанных в п. 3.2.2, 3.3. настоящей Программы.

Согласно п. 3.3. Программы НС1 не являются страховыми случаями события, перечисленные в п. 3.1. Программы, если такие события наступили в результате: п.3.3.2. алкогольного отравления застрахованного лица, в том числе хронической алкогольной интоксикации, либо токсического или наркотического опьянения и/или отравления застрахованного лица в результате употребления им наркотических, токсических, психотропных, сильнодействующих веществ без предписания врача (или по предписанию врача, но с нарушением указанной им дозировки), за исключением случаев, когда застрахованное лицо было доведено до такого состояния в результате противоправных действий третьих лиц и если компетентными органами установлен факт ошибочного либо вынужденного употребления указанных веществ;

3.3.3. Заболеваний, вызванных употреблением алкоголя, наркотических или токсических веществ.

28.10.2021 истец обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о наступлении страхового события. 02.11.2021 истцу ФИО1 направлен запрос о предоставлении документов, необходимых для признания события страховым или отказе, запрошенные документы поступили от истца 30.12.2022.

04.02.2022 ПАО СК «Росгосстрах» принято решение от отказе в выплате страхового возмещения в связи с тем, что заявленное событие не является страховым.

Как следует из медицинского свидетельства о смерти серии № смерть ФИО5 наступила ДД.ММ.ГГГГ в результате заболевания: «Гиповолемический шок», «Панкреонекроз».

Согласно акту судебно-медицинского исследования трупа №, смерть ФИО5 наступила от заболевания - острого панкреатита в фазе активного воспаления, осложнённого развитием некроза 1 поджелудочной железы. Так же при судебно-химическом исследовании крови и мочи трупа ФИО5, обнаружен этиловый спирт в концентрации: в крови - 6,38%о, в моче - 2-94%о

По заказу ПАО СК «Росгосстрах» была проведена независимая медицинская экспертиза. На основании анализа представленной медицинской документации (результаты судебно- медицинского исследования трупа и лабораторных исследований: судебно-гистологического и судебно-химического), сопоставлении их с данными специализированной литературы и собственным экспертным опытом, комиссия специалистов пришла к выводу о том, что смерть ФИО5 наступила от острого отравления алкоголем, употребление алкоголя способствовало наступлению смерти ФИО6

Не согласившись с отказом в выплате стразового возмещения, истец ФИО1 направила в ПАО СК «Росгосстрах» претензию, которая поступила ответчику 16.05.2022 от истца поступила претензия о несогласии с принятым решением. 18.05.2022 истцу направлен ответ на претензию, согласно которому случай не признан страховым.

16.08.2023 истец обратилась в службу финансового уполномоченного. 07.09.2023 по заказу финансового уполномоченного ЗАО «РУСМАШЛЕКС» проведено экспертное исследование, и составлено заключение № У-23-88341/3020-006, согласно которому причиной смерти ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ явилось острое отравление этиловым алкоголем.

13.09.2023 финансовым уполномоченным вынесено решение № У-23-88341/5010-009, которым в удовлетворении заявленных требований ФИО1 отказано.

Судом по ходатайству истца назначена судебно-медицинская экспертиза.

Согласно заключению ГАУЗ СО «Бюро судебно-медицинской экспертизы» № 47-СО от 16.04.2024 комиссия экспертов пришла к следующему выводу:

В Акте судебно-медицинского исследования трупа № 284 от 05.10.2021 г. экспертом, проводившим исследование трупа, причина смерти ФИО5 определена как «острый панкреатит в фазе активного воспаления, осложненный развитием некроза поджелудочной железы».

Острый панкреатит - это асептическое воспаление, развивающееся вокруг очага некроза, в основе которого лежат некробиоз клеток поджелудочной железы и ферментативная аутоагрессия с последующим подкапсульным прорывом панкреатического секрета, некрозом и дистрофией железы, дальнейшим распространением панкреатогенной агрессии на окружающие ткани и присоединением вторичной гнойной инфекции.

Из вышеуказанного определения следует, что некроз ткани поджелудочной железы является морфологическим проявлением острого панкреатита.

В Акте судебно-медицинского исследования трупа № 284 от 05.10.2021 г. описаны следующие изменения поджелудочной железы «ткань железы отечная, плотноватая, сероватая, дольчатая структура размыта, в толще ткани встречаются сероватые очажки и прожилки бледно-желтого цвета с четко прослеживаемым контуром», «жировая клетчатка по периферии железы на ширину до 5 см отечная, пропитана кровью».

При гистологическом исследовании кусочков поджелудочной железы от трупа ФИО5 выявлены гистоморфологические признаки хронического панкреатита в фазе активного воспаления с крупными очагами некроза паренхимы и стромы; стеатонекрозами и крупноочаговыми кровоизлияниями; склероз, липоматоз поджелудочной железы.

Обострение хронического панкреатита протекает по типу острого панкреатита.

Признаков перитонита (воспаление брюшины), оментобурсита (воспаление сальниковой сумки), очагов некроза и гнойного воспаления в забрюшинной клетчатке, то есть осложнений острого панкреатита, которые могли бы явиться непосредственной причиной смерти, в Акте судебно-медицинского исследования трупа № 284 от 05.10.2021 г. не описано.

Морфологических признаков, подтверждающих наличие у ФИО5, гиповолемического шока, в Акте судебно-медицинского исследования трупа № 284 от 05.10.2021 г. неописано.

Сам по себе острый панкреатит или обострение хронического панкреатита вне развития осложнений в виде перитонита, оментобурсита, аррозивного кровотечения, флегмоны парапанкреатической и забрюшинной клетчатки обычно не заканчивается смертельным исходом.

Таким образом, объективных данных, свидетельствующих о том, что причиной смерти ФИО5 явился острый панкреатит (морфологически: очаговый панкреонекроз), не имеется.

При судебно-химическом исследовании крови и мочи от трупа гр. ФИО5 был выявлен этиловый спирт в концентрациях: в крови - 6,38%о, в моче - 2,94%о.

Согласно Методических рекомендаций по судебно-медицинской экспертизе отравления алкоголем (2020) содержанию этанола в крови 3,1%о-5,0%о соответствует тяжелое отравление, возможно наступление смерти.

Выявленные при исследовании трупа ФИО5 отек головного мозга, отек легких, венозное полнокровие внутренних органов, жидкое состояние крови, отек и кровоизлияния на слизистой оболочке желудка наблюдаются при остром отравлении этиловым спиртом.

Таким образом, причиной смерти ФИО5, явилось острое отравление этиловым спиртом, что подтверждается наличием этилового спирта в крови в концентрации - 6,38%о, в моче - в концентрации 2,94%о, отеком вещества головного мозга, отеком легких, венозным полнокровием внутренних органов, жидким состоянием крови, отеком и кровоизлияниями на слизистой оболочке желудка, а также отсутствием других заболеваний, повреждений и состояний, которые могли бы вызвать смерть.

Между употреблением алкоголя и наступлением смерти ФИО5 от острого отравления этиловым спиртом имеется прямая причинно-следственная связь.

Таким образом, учитывая выводы комиссии экспертов, суд приходит к мнению, что смерть ФИО5 не является страховым случаем, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд через Североуральский городской суд в течение одного месяца с момента принятия решения в окончательной форме

Судья Лещенко Ю.О.

Копия верна