УИД 61RS0007-01-2024-000124-93

Дело № 2-937/2024

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 июня 2024 года г. Ростов-на-Дону

Пролетарский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Роговой Ю.П. 

при секретаре Денисове А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании оплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в суд с настоящим иском, ссылаясь на то, что 08.10.2020 года между ним и ПАО «Банк ВТБ» был заключён кредитный договор №. по условиям которого банк предоставил ему кредит в размере 1 999 906,14 рублей сроком на 60 месяцев (5 лет) под 10,9% годовых. Одновременно с выдаваемым кредитом в банке заявителю был оформлен полис добровольного страхования жизни и здоровья по программе «Финансовый резерв» № № от 08.10.2020 года в страховой компании АО «СОГАЗ», за что из кредитных денежных средств, подлежащих выдаче заявителю, была удержана и оплачена в пользу АО «СОГАЗ» страховая премия в общем размере 215 990 рублей, из которых: 47 997,75 рублей - страхование по основному риску «Смерть в результате несчастного случая или болезни»; 167 992,25 рублей - страхование по дополнительным страховым рискам: 1 Инвалидность I или II группы в результате НС и Б, 2 Травма, 3 Госпитализация в результате НС и Б. В соответствии с условиями кредитного договора сумма страховой премии составляет 47 997,75 рублей. 20.10.2020 года он обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья по программе «Финансовый резерв» № № от 08.10.2020 года в части страхования по дополнительным страховым рискам и возврате оплаченных денежных средств в размере 167 992,25 рублей. 06.11.2020 года АО «СОГАЗ» почтовым отправлением направил отказ в удовлетворении требований. 06.09.2021 года он направил АО «СОГАЗ» претензию, в которой просил расторгнуть договор добровольного страхования жизни и здоровья по программе «Финансовый резерв» № № от 08.10.2020 года в части страхования по дополнительным страховым рискам и возврате оплаченных денежных средств в размере 167 992,25 рублей, в удовлетворении которой ему также было отказано. 

На основании изложенного, истец просил суд взыскать с АО «СОГАЗ» в его пользу страховую премию, оплаченную за страхование по дополнительным страховым рискам по договору добровольного страхования жизни и здоровья по программе «Финансовый резерв» №№ от 08.10.2020 года в размере 167 992,25 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы, почтовые расходы в размере 1000 рублей. 

Истец ФИО1 в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, на их удовлетворении настаивал. 

Представитель ответчика ФИО4, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал по основаниям, изложенным в возражения, просил в иске отказать в полном объеме. 

Суд, выслушав лиц участвующих в деле исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства, собранные по делу в их совокупности по правилам главы 6 ГПК РФ, приходит к следующему.

На основании п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.1 ст.10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). 

Согласно ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

На основании статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В пункте 2 статьи 4 названного закона указано, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно части 2, части 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Пунктом 11 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрена такая возможность. Так, в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 08.10.2020 года между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 был заключён кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере 1 999 906,14 рублей сроком на 60 месяцев (5 лет) под 10,9% годовых.

08.10.2020 года между ФИО1 и АО «СОГАЗ» был заключен договор добровольного страхования и выдан Полис «Финансовый резерв» (версия 3.0) № № в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 01.08.2019 года. 

В соответствии с условиями договора страхования, страховыми рисками являются «Смерть в результате несчастного случая или болезни», «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая или болезни», «Травма», «Госпитализация в результате несчастного случая или болезни». Страховая сумма на весь срок действия договора страхования составляет 1 999 906,14 рублей. Общая страховая премия составила 167 992,25 рублей. 

20.10.2020 года ФИО1 обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья по программе «Финансовый резерв» № № от 08.10.2020 года в части страхования по дополнительным страховым рискам и возврате оплаченных денежных средств в размере 167 992,25 рублей. 06.11.2020 года АО «СОГАЗ» почтовым отправлением направил отказ в удовлетворении требований, ссылаясь на то, что условиями и договором страхования не предусмотрен частичный отказ страхователя от договора страхования либо его право на одностороннее изменение его условий. 

06.09.2021 года ФИО1 направил в адрес АО «СОГАЗ» претензию, в которой просил расторгнуть договор добровольного страхования жизни и здоровья по программе «Финансовый резерв» №№ от 08.10.2020 года в части страхования по дополнительным страховым рискам и возврате оплаченных денежных средств с размере 167 992,25 рублей, которая также было оставлена без удовлетворения. 

Не согласившись с отказом страховщика, ФИО1 обратился с требованиями о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхование к финансовому уполномоченному, решением которого № № в удовлетворении требований потребителя отказано. 

Условия страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" (версия 3.0), утвержденные 01.08.2019 г., являются неотъемлемой частью Полиса, составленными в соответствии с "Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев болезней".

Согласно п. 3.1 Условий страхования объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая или заболевания, или смертью застрахованного лица вследствие несчастного случая или заболевания.

Пунктом 6.6 предусмотрено, что страхователь имеет право отказаться от Полиса в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 6.5.7 настоящих Условий.

Пунктом 6.5.7 предусмотрено, что Полис прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного лица по причинам иным, чем наступление страхового случая). В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование.

Таким образом, в страховом полисе от 08.10.2020 года содержится условие о возврате страховой премии или ее части в случае прекращения договора по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно подпункту 6.6.1 Условий страхования при отказе страхователя от договора в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Договор считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора или с 00 часов 00 минут даты начала действия страхования в зависимости от того, что произошло ранее.

В соответствии с подпунктом 6.6.2 Условий страхования при отказе страхователя от полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со статьей 958 ГК РФ подлежит возврату, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации.

В процессе рассмотрения дела установлено, что истец обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о расторжении договора страхования по истечении 14-дневного срока, установленного Указанием №-У и пунктом 6.6 Условий страхования.

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

На основании пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1). 

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Учитывая, что договор страхования №№ с ФИО1 был заключен 08.10.2020 года, а 20.10.2020 года истцом направлено заявление о возврате страховой премии или ее части в случае прекращения договора по обстоятельствам иным, чем страховой случай, при отсутствии доказательств об исполнении договора страхования до подачи данного заявления, страховая компания обязана была рассмотреть заявление истца и вернуть ему денежные средства.

При этом в соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в порядке, установленном Указанием ЦБ РФ, применяется в том числе при осуществлении добровольного страхования в порядке, установленном п.8 ст.4 Закона РФ от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Согласно п.8 ст.4 указанного закона, если федеральным законом не установлено иное, при осуществлении страхования допускается комбинация объектов личного страхования, предусмотренных п.1-3 настоящей статьи (комбинированное страхование).

Таким образом, условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования применяется также при осуществлении комбинированного страхования, которое предусматривает оплату страховой премии за страхование нескольких объектов, относящихся к различным видам страхования (страхование от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование).

Договор страхования по Полису №№ от 08.10.2020 года предусматривает общую страховую сумму и отдельные суммы страховых премий по страховым рискам — страхование по дополнительным страховым рискам в размере 167 992,25 рублей. 

С учетом указанных обстоятельств и заявленных исковых требований суд полагает возможным считать расторгнутым данный договор в части дополнительных страховых рисков – «Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни» на сумму 167 992,25 рублей, и приходит к выводу о возврате истцу уплаченной суммы в данном размере.

На основании статьи 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В пункте 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Учитывая, что действиями АО «СОГАЗ» были нарушены права ФИО1 как потребителя, суд применительно к правилам ст. 15 Закона о защите прав потребителей, исходя из фактических обстоятельств дела, степени вины ответчика, а также принципов разумности и справедливости, находит подлежащими удовлетворению требования о компенсации морального вреда в размере 1 000 рублей.

При этом, поскольку страховая премия и компенсация морального вреда не были выплачены страховщиком в добровольном порядке, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от названных сумм, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, что составляет 84 992,25 рублей (167 992,25руб. (страховая премия) + 1000 руб. (компенсация морального вреда) x 50%).

При этом суд не находит в данной части оснований для применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ в связи с удовлетворением иска с ответчика в пользу истца подлежат возмещению почтовые расходы в размере 1000 рублей.

Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче настоящего иска в суд, на основании ст.103 ГПК РФ и подп.1 п.1 ст.333.19 НК Российской Федерации с ответчика АО «СОГАЗ» подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 4 560 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 - удовлетворить частично.

Взыскать с Акционерного общества «СОГАЗ» (ИНН 

<

***>) в пользу ФИО1 (паспорт гражданина РФ №) страховую премию в размере 167 992,25 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 84 992,25 рублей, почтовые расходы в размере 1 000 рублей. 

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 - отказать.

Взыскать с Акционерного общества «СОГАЗ» (ИНН 

<

***>) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 4 560 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Пролетарский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 13 июня 2024 года.

Судья Ю.П. Роговая