Дело № 2-1476/2020 

№***

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. ФИО1 26 ноября 2020 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Хисамутдиновой Е.В., 

при секретаре Груздевой С.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Центр долгового управления» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Центр долгового управления» (далее – АО «ЦДУ») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа.

Исковое заявление мотивировано тем, что 11.12.2016 г. между ООО МКК «Монеза» и ответчиком ФИО2 был заключен договор потребительского займа №***, по условиям которого ответчику предоставлен заем в размере 30 000 руб. сроком на 12 календарных месяцев, до 11.12.2017 г., с процентной ставкой 132,21% годовых.

Предмет договора потребительского займа №***, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия определены в Общих условиях предоставления потребительского займа и Индивидуальных условиях договора потребительского займа. 

Договор займа на указанных Индивидуальных условиях ответчик подписал посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в SMS-сообщении).

Ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по договору займа, что привело к просрочке исполнения на 483 календарных дня. На 10.05.2018 г. задолженность ответчика по договору займа составляет 100695,18 руб., в том числе, сумма невозвращенного основного долга 30000,00 руб., сумма начисленных процентов 39120 руб., сумма просроченных процентов 27432,74 руб., сумма задолженности по пеням 4142,44 руб. 

10.05.2018 г. между ООО МФК Монеза» и ЗАО «ЦДУ» заключен договор №*** уступки прав требования (цессии), в связи с чем право требовать взыскание долга перешло к истцу. 

На основании ст. ст. 309-310, 809-811 Гражданского кодекса РФ истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору займа в вышеуказанном размере. 

В судебное заседание представитель истца АО «ЦДУ» не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. В ходатайстве, имеющемся в исковом заявлении, представитель истца ФИО3 просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя Общества. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом. 

На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав и проанализировав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

11.12.2016 г. между ООО МКК «Монеза» и ФИО2 был заключен договор потребительского займа №***, по условиям которого ответчику предоставлен заем в сумме 30000,00 руб. на срок 12 календарных месяцев до 11.12.2017 г. под 132,211% годовых. 

Договор заключен путем обмена электронными документами с соблюдением простой письменной формы с использованием сайта сети Интернет. Оферта на предоставление кредита была акцептована кредитором путем предоставления суммы займа заемщику. В частности, 11.12.2016 г. ООО МКК «Монеза» перечислило ответчику на банковскую карту денежные средства в размере 30000,00 рублей, что подтверждается консолидированным реестром займов, выданных через банковскую карту клиентам ООО МФК «Монеза» и выпиской коммуникаций с клиентом ФИО2

10.05.2018 г. между ООО МКК «Монеза» и ЗАО «ЦДУ» был заключен договор №*** уступки прав требований (цессии), по условиям которого цедент ООО МКК «Монеза» уступает, а цессионарий принимает права требования по договорам микрозайма, поименованным в Приложении №*** к договору. Уступаемые права (требования) возникли из договоров микрозайма, заключенных между заемщиками-физическими лицами и цедентом. Права (требования) переходят к цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые действительно существуют на дату заключения настоящего договора, в том числе к цессионарию переходят права (требования) по возврату основного долга, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование суммой микрозаймов, неустоек (штрафов, пеней), судебных расходов по взысканию долга и другие связанные с требованиями права. 

Приложением №*** к договору №*** от 0.05.2018 г. подтверждается факт передачи от цедента ООО МКК «Монеза» к цессионарию ЗАО «ЦДУ» прав требования по договору №***, заключенному с ФИО2, задолженности в размере 100695,18 руб., в том числе сумма основного долга – 30000,00 руб., проценты за пользование займом 39120,00 руб., задолженность по штрафным процентам 27432,74 руб., неустойка – 4142,44 руб. 

28.08.2020 г. определением мирового судьи судебного участка № 2 города Можги Удмуртской Республики судебный приказ № 2-1491/18 от 23.11.2018 г. по заявлению АО «ЦДУ» о взыскании с ФИО2 задолженности по договору потребительского займа №*** от 11.12.2016 г. отменен в связи с поступившими возражениями должника относительно его исполнения. 

Неисполнение ФИО2 своих обязательств по возврату займа послужило основанием для обращения истца в суд с рассматриваемым иском.

В соответствии со ст. 382 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ) право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

По условиям договора №*** от 11.12.2016 г., кредитор вправе уступать полностью или частично свои права требования по настоящему договору третьему лицу, в том числе организации, не являющейся микрофинансовой организацией (пункт 13 Индивидуальных условий).

Учитывая, что при заключении договора займа стороны согласовали право кредитора передать любому иному лицу свои права по договору займа, ООО МКК «Монеза» правомерно заключило договор уступки прав требования №*** от 10.05.2018 г.

Представленный договор уступки прав (требований) совершен в предусмотренной законом форме, в соответствии с положениями ст. ст. 389, 390 ГК РФ.

В силу пункта 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Спорные правоотношения будут регулироваться ст. 807 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту - ГК РФ), в силу которой по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно Общим условиям договора микрозайма, заемщик обязан вернуть сумму займа в порядке и сроки, установленные Индивидуальными условиями, и уплатить начисленные на неё и предусмотренные Индивидуальными условиями проценты за пользование микрозаймом (пункт 2.1.3). 

Возврат суммы микрозайма, а также начисленных процентов осуществляется клиентом равными ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей, установленным в Индивидуальных условиях (пункт 2.1.5). 

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского займа предусмотрено, что общая сумма (сумма микрозайма и процентов за пользование суммой микрозайма) составляет 69120,00 рублей, из которых сумма процентов – 39120,00 рублей, сумма основного долга - 30000,00 рублей. Общая сумма подлежит уплате клиентом равными ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей – по 5760,00 рублей 11 числа каждого месяца.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Поскольку после предоставления ООО МКК «Монеза» заемщику денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных договором займа, у заемщика возникла обязанность возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить начисленные проценты за пользование займом в порядке и сроки, установленные договором, однако, поскольку эту обязанность ответчик не исполнил, сумму займа в установленный договором срок вместе с причитающимися процентами не уплатил, доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по договору займа не представил, ООО МКК «Монеза» на основании договора уступки права требования (цессии) уступило права кредитора по договору займа истцу, постольку сумма основного долга вместе с процентами на сумму займа подлежит взысканию с ответчика в пользу АО «ЦДУ».

Из искового заявления и расчета задолженности следует, что задолженность по основному долгу составляет 30000 руб., сумма процентов, начисленных по договору, - 39120,00 руб., просроченные проценты за период с 12.01.2017 г. по 10.05.2018 г. 27432,74 руб., пени за период 12.01.2017 г. по 10.05.2018 г. – 4142,44 руб.

В договоре займа разграничены условия о сроке исполнения обязательства, сроке действия договора и сроке окончания начисления процентов. 

Согласно пункту 2 Индивидуальных условий договора займа срок исполнения обязательства по возврату займа установлен – 12 месяцев с момента списания денежных средств с расчетного счета Общества либо с номера QIWI Кошелька, зарегистрированного на общество, и не является сроком окончания начисления процентов и сроком действия договора. Срок действия договора – до полного исполнения сторонами своих обязательств. 

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Согласно пункту 1 части 1 статьи 2 Закона о микрофинансовой деятельности, микрофинансовая деятельность - деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 названного выше федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование).

Микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом (пункт 3 части 1 статьи 2 Закона о микрофинансовой деятельности, в редакции, действовавшей на дату заключения договора займа).

Договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

В соответствии со статьей 1, частью 4 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 1 ст. 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции, действующей на дату заключения договора микрозайма) после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа.

Таким образом, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование займом и ответственности заемщика. Однако введение такого законодательного запрета не ограничивает возможность начисления процентов на сумму займа за пределами срока, на который выдан заем, что не противоречит пункту 2 статьи 809 ГК РФ, и не свидетельствует о бессрочности обязательств заемщика, поскольку независимо от срока пользования займом общий размер процентов, который обязан уплатить заемщик, в любом случае будет ограничен. По настоящему делу, предъявленный ко взысканию с ответчика размер процентов за пользование суммой займа установленные законом ограничения не превышает.

За период со следующего дня с даты выдачи суммы займа (12.12.2016 г.) и до момента наступления установленного договором срока возврата займа (11.12.2017 г.), размер процентов составляет 39120,00 руб. Истец вправе требовать взыскания данной суммы процентов за пользование займом, т.к. размер процентов установлен договором и не превышал установленных действующим законодательством на момент заключения договора займа ограничений.

Размер процентов за период с даты возникновения просрочки - с 12.01.2017 г. по 10.05.2018 г. (483 дня) истцом исчислен в размере 27432,74 руб. по ставке 132,21% годовых, установленной договором займа.

Поскольку ответчик своевременно не исполнил обязанность по уплате займа, требование истца о взыскании процентов за пользование займом предъявлено правомерно.

Определяя сумму задолженности по процентам за пользование займом, суд учитывает следующее. 

Согласно пункту 7 статьи 807 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения договора, особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Частью 2.1 статьи 3 Федерального закона от 2 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

Предельный размер займа, предоставляемый микрофинансовой организацией заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, установлен пунктом 8 статьи 12 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», согласно которому микрофинансовая организация не вправе выдавать заемщику микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика перед микрофинансовой организацией по договорам микрозаймов в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит три миллиона рублей.

Пунктом 9 части 1 статьи 12 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» установлен запрет микрофинансовым организациям начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

На основании части 1 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном данным Федеральным законом.

Полная стоимость потребительского кредита (займа), определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле, предусмотренной частью 2 указанной статьи.

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Поскольку договор займа заключен 11.12.2016 года, к возникшим правоотношениям подлежит применению норма Закона № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (пункт 9 части 1 статьи 12), действовавшая в редакции ФЗ от 29 декабря 2015 №407-ФЗ. Предъявленная к взысканию сумма задолженности по процентам (39120,00 руб.) не превышает установленный пунктом 9 части 1 статьи 12 Закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» запрет по начислению процентов по договору займа, свыше четырехкратного размера суммы займа (120 000 руб.).

Кроме того, истец просит взыскать просроченные проценты за период с 12.01.2017 г. по 10.05.2018 г.

В 4 квартале 2016 года среднерыночное значение полной стоимости займов до 365 дней включительно до 30 000 руб. составляло 143,658 %. Процентная ставка по настоящему договору составляет 132,21 % годовых. 

Истец просит взыскать просроченные проценты за период с 12.01.2017 г. по 10.05.2018 г. Согласно представленному истцом расчету сумма подлежащих взысканию процентов за указанный период составляет 27432,74 руб., что не превышает предельного значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) по потребительским микрозаймам, установленного Банком России.

Таким образом, общая сумма задолженности ответчика перед истцом по основному долгу и процентам за пользование займом составляет 96552,74 руб., в том числе по основному долгу – 30000,00 руб., по процентам за пользование суммой займа – 66552,74 руб. (39120,00 руб. + 27432,74 руб.).

Истцом также заявлено требование о взыскании штрафа/пени в размере 4142,44 руб. Между тем, истцом не приводится основание, по которому данная штрафная санкция подлежит взысканию, не представлен расчет штрафных санкций. В п.12 Индивидуальных условий договора приведена ссылка на начисление процентов в случае нарушения ответчиком исполнения обязательств в порядке п.1 ст.809 ГК РФ до дня фактического погашения кредита. Иная ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора индивидуальными условиями договора в виде неустойки не предусмотрена. 

При таких обстоятельствах оснований для взыскания с ответчика в пользу истца штрафных санкций не имеется.

При наличии указанных обстоятельств, учитывая, что ответчик ФИО2 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по договору микрозайма, доказательства иного размера задолженности ответчиком не представлены, суд приходит выводу о необходимости удовлетворения исковых требований в части сумм основного долга и процентов. 

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поэтому, руководствуясь данной нормой, суд определяет подлежащим к взысканию со ФИО2 в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 3081,80 руб., поскольку иск удовлетворен на 95,89% от взыскиваемых истцом сумм.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Центр долгового управления» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО2 в пользу акционерного общества «Центр долгового управления» задолженность по договору займа от 11.12.2016 года №*** по состоянию на 10.05.2018 года в размере 96552 (Девяносто шесть тысяч пятьсот пятьдесят два) рубля 74 копейки, в том числе основной долг – 30 000 руб. 00 копеек, проценты за пользование суммой займа – 66 552 рублей 74 копейки.

Взыскать со ФИО2 в пользу акционерного общества «Центр долгового управления» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3081 рубль 80 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований акционерного общества «Центр долгового управления» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 03.12.2020 г.

Председательствующий судья- Е.В. Хисамутдинова