Дело №2-496/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 октября 2018 года г. Удомля

Удомельский городской суд Тверской области в составе: председательствующего судьи Олейник Н.Н.,

при секретаре Максимовой О.В.,

с участием ответчика ФИО2 и её представителя ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Тверского регионального филиала АО «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Тверского регионального филиала АО «Российский сельскохозяйственный банк» обратилось в суд с иском к ФИО2, как к наследнику ФИО1., умершего 26 ноября 2016 года о взыскании задолженности по кредитному договору №№ от 15 октября 2013 года, заключенному между истцом и ФИО1. 

В обоснование требований истец указал, что по вышеуказанному кредитному договору 15 октября 2013 года банк предоставил заемщику ФИО1. денежные средства в сумме 100000 рублей сроком до 15 мая 2018 года под 19% годовых. После смерти заемщика его наследником является дочь - ФИО2, которая в соответствии с законом должна отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Банк направил ФИО2 требование об исполнении условий кредитного договора, которое оставлено ответчиком без удовлетворения. 

Истец просит суд взыскать с ФИО2, как с наследника принявшего наследство открывшееся со смертью ФИО1., кредиторскую задолженность по кредитному договору №№ от 15 октября 2013 года в сумме 49240 рублей 77 копеек, рассчитанную по состоянию на 02 апреля 2018 года, и судебные расходы по уплате государственной пошлины.

По указанному исковому заявлению возбуждено гражданское дело №2-496/2018.

Также АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Тверского регионального филиала АО «Российский сельскохозяйственный банк» обратилось в суд с иском к ФИО2, как к наследнику ФИО4, о взыскании задолженности по кредитному договору №№ от 01 апреля 2014 года, заключенному между истцом и ФИО1. 

В обоснование требований истец указал, что по вышеуказанному кредитному договору 01 апреля 2014 года банк предоставил заемщику ФИО1. денежные средства в сумме 42000 рублей сроком до 02 апреля 2018 года под 15% годовых. Банк направил ФИО2 требование об исполнении условий указанного кредитного договора, которое оставлено ответчиком без удовлетворения. 

Истец просит суд взыскать с ФИО2, как с наследника принявшего наследство открывшееся со смертью ФИО1., кредиторскую задолженность по кредитному договору №№ от 01 апреля 2014 года в сумме 17977 рублей 39 копеек, рассчитанную по состоянию на 02 апреля 2018 года, и судебные расходы по уплате государственной пошлины.

По указанному исковому заявлению возбуждено гражданское дело №2-495/2018.

Определением суда от 01 октября 2018 года указанные гражданские дела объединены в одно производство для совместного рассмотрения под №2-496/2018.

Истец ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, поддержав заявленные исковые требования. 

Ответчик ФИО2 и её представитель ФИО3 в судебном заседании возражали против удовлетворения заявленного иска, ссылаясь на тот факт, что на момент смерти ФИО был застрахован от несчастных случаев и болезней в АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу выгодоприобретателя - АО «Российский Сельскохозяйственный банк». Ответчик полагает, что смерть ФИО относится к страховому случаю, в связи с чем заложенность по кредитному договору должна быть погашена указанной страховой компанией.

АО Страховая компания «РСХБ-Страхование», привлеченная судом к участию в деле в качестве третьего лица, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Заслушав объяснения ответчика и её представителя, исследовав материалы дела, суд считает необходимым в удовлетворении заявленного иска отказать по следующим основаниям.

Согласно статье 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу положений статьи 1112 данного кодекса в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со статьей 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 15 октября 2013 года между ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО заключен кредитный договор №№, согласно которому ФИО предоставлен кредит в сумме 100000 рублей на срок до 15 мая 2018 года по 15% годовых (копия соглашения – л.д. 44, копия распоряжения о предоставлении кредита- л.д. 43 дело №2-496/18). 

В этот же день ФИО обратился в Банк с заявлением на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, выразив свое согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ЗАО СК «РСХБ Страхование», назначив ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» выгодоприобретателем по указанному договору страхования на сумму фактической задолженности перед банком по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Размер страховой премии составил 7558 рубля 36 копеек (л.д. 157-158 дело № 2-496/18).

По условиям участия в Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней страховщик ЗАО СК «РСХБ Страхование» принял на себя обязательство при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю - ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк». К страховым случаям, в том числе, отнесена смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период действия договора страхования или до истечения 12 месяцев с момента наступления несчастного случая или диагностирования болезни, произошедших в период действия договора страхования и явившихся причиной смерти (л.д. 159-163 дело № 2-496/18).

Оплата ФИО страховой премии за участие в Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней в указанной выше сумме подтверждается представленной Банком выпиской по счету (л.д. 62 дело №2-496/18).

По представленному истцом расчету по состоянию на 15 мая 2018 года общая сумма задолженности заемщика ФИО. по кредитному договору №№ от 15 октября 2013 года составила 49240 рублей 77 копеек, которая включает в себя задолженность по основанному долгу в размере 40191 рубль 56 копеек и задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 9049 рублей 21 копейка за период с 11 ноября 2016 года по 15 мая 2018 года (л.д. 32 дело № 2-496/18).

Кроме того, 01 апреля 2014 года между ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО4 был заключен кредитный договор №№, согласно которому ФИО1 предоставлен кредит в сумме 42000 рублей на срок до 02 апреля 2018 года по 15% годовых (копия соглашения – л.д. 45-46, копия распоряжения о предоставлении кредита- л.д. 43-44 дело №2-495/18). 

В этот же день ФИО1 обратился с Банк с заявлением на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, выразив свое согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ЗАО СК «РСХБ Страхование», назначив ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» выгодоприобретателем по указанному договору страхования на сумму фактической задолженности перед банком по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Размер страховой премии составил 2773 рубля 90 копеек (л.д. 164-165 дело № 2-496/18).

По условиям участия в Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней страховщик ЗАО СК «РСХБ Страхование» принял на себя обязательство при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю - ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк». К страховым случаям, в том числе, отнесена смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период действия договора страхования или до истечения 12 месяцев с момента наступления несчастного случая или диагностирования болезни, произошедших в период действия договора страхования и явившихся причиной смерти (л.д.166-169 дело № 2-496/18).

Оплата ФИО1 страховой премии за участие в Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней в указанной выше сумме подтверждается представленной Банком выпиской по счету (л.д.60 дело № 2-495/18).

По представленному истцом расчету по состоянию на 02 апреля 2018 года общая сумма задолженности заемщика ФИО1 по кредитному договору №№ от 01 апреля 2014 года составила 17977 рублей 39 копеек, которая включает в себя задолженность по основанному долгу в размере 14875 рублей и задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 3102 рубля 39 копеек за период с 11 ноября 2016 года по 02 апреля 2018 года (л.д.32 дело № 2-495/18).

26 ноября 2016 года ФИО1 умер (копия свидетельства о смерти – л.д.124 дело №2-496/18).

Согласно акту судебно-медицинского исследования трупа от 27 ноября 2016 года причиной смерти ФИО1 явился 

<

данные изъяты> ( копия л.д.201-203 дело №2-496/18). Диагноз установлен 11 апреля 2014 года (справка – л.д.239 дело №2-496/18). 

Из содержания материалов наследственного дела следует, что единственным наследником умершего ФИО1., принявшим наследство в установленном законом порядке, является его дочь – ФИО2, ответчик по делу (копии - л.д. 123-132 дело №2-496/18).

Таким образом, исследованными в судебном заседании доказательствами установлено, что обязательства ФИО1., как должника по кредитным договорам обеспечены условиями договора страхования, согласно которому страховая компания обязана выплатить банку страховую сумму в случае наступления страхового случая - смерти заемщика.

Выгодоприобретателем по договору коллективного страхования, заключенного между АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Российский Сельскохозяйственный банк», к которому на основании соответствующего заявления присоединился ФИО1., является истец.

По смыслу вышеприведенных правовых норм на выгодоприобретателя как на лицо, обладающее правом на получение страхового возмещения, возложена обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате. 

10 и 11 июля 2018 года АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Тверского регионального филиала обратился в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлениями о страховой выплате, в связи с наступлением страхового случая – смертью застрахованного лица ФИО1., заемщика по кредитным договорам №№ от 15 октября 2013 года (сумма задолженности на дату наступления страхового события 40455 рублей 93 копейки) и №1419171/0033 от 01 апреля 2014 года (сумма задолженности на дату наступления страхового события 14972 рубля 93 копеек) (копии заявлений л.д. 172-173 дело №2-496/18).

АО СК «РСХБ-Страхование», как страховщик, признало смерть ФИО1. страховым случаем и произвело выплату истцу, как выгодоприобретателю, страховое возмещение в заявленном банком размере. Данное обстоятельство подтверждено представленными суду платежными поручениями от 16 октября 2018 года (л.д. 220-221 дело №2-496/18).

Принимая во внимание, что наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате, учитывая, что задолженность по кредитным договорам погашена в связи с выплатой страховщиком страховой суммы, правовые основания для обращения банка в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по рассматриваемым кредитным договорам отсутствуют, в связи с чем в удовлетворении заявленного иска надлежит отказать. 

Факт увеличения банком размера кредитной задолженности, предъявленной к взысканию с ответчика, по сравнению с произведенной страховщиком страховой выплатой, правового значения для разрешения заявленного спора не имеет, поскольку обязательства ФИО1., как должника по кредитным договора были обеспечены условиями договора страхования, страховое возмещение произведено АО СК «РСХБ-Страхование» в заявленном банком размере. 

В удовлетворении требований о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины надлежит отказать, поскольку по существу рассмотрения дела решение принято в пользу ответчика. В соответствии с положениями части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы только при условии, если в пользу этой стороны состоялось решение суда. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Тверского регионального филиала АО «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору №№ от 15 октября 2013 года в сумме 49240 рублей 77 копеек, задолженности по кредитному договору №№ от 01 апреля 2014 года в сумме 17977 рублей 39 копеек и требований о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Удомельский городской суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Н.Н. Олейник

Мотивированное решение суда составлено 02 ноября 2018 года.

Судья Н.Н. Олейник