№2-2343/2019

Решение

Именем Российской Федерации

24 сентября 2019 года г. Ижевск УР

Индустриальный районный суд г.Ижевска под председательством судьи Петуховой О.Н., при секретаре судебного заседания Котовой Д.Р.,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску индивидуального предпринимателя ФИО3 к ФИО4 о взыскании задолженности по договору займа, 

установил:

ИП ФИО3 обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1., просит взыскать с ответчика задолженность по договору займа от -Дата-: основной долг в размере 48 700 руб., проценты за пользование суммой займа 73 937 руб., неустойку2374,95 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины.

Исковые требования мотивированы тем, что -Дата- между ОООМКК «Рел-ФинансГрупп» и ответчиком заключен договора займа, в соответствии с которым займодавец передал ответчику денежные средства в размере 48 700 руб. по расходному кассовому ордеру от -Дата- сроком на 30 дней. Согласно п. 2 индивидуальных условий договора займа стороны определили срок действия договора до полного исполнения заемщиком обязательств по займу. В соответствии с п. 4 условий основная процентная ставка, применяемая займодавцем, составляет 781,1% годовых за каждый день пользования денежными средствами, в льготный период с -Дата- по -Дата- ставка составляет 109,5% годовых. 

Задолженность, предусмотренную п. 6 Индивидуальных условий в сумме 53 083 руб. (48 700 руб. сумма займа + 4383 руб. проценты) ответчик обязана была уплатить не позднее -Дата- 

В установленный срок ответчик не явилась.

Однако -Дата- уплатил 1000руб., -Дата- уплатил 500 руб., -Дата- уплатил 500 руб., -Дата- уплатил 500 руб., -Дата- уплатил 1000 руб., -Дата- уплатил 1000руб., -Дата- уплатил 800 руб., -Дата- уплатил 1000 руб., -Дата- уплатил 1000 руб., -Дата- уплатил 500 руб., -Дата- уплатил 1000 руб., -Дата- уплатил 500 руб., -Дата- уплатил 1000 руб., -Дата- уплатил 1000 руб., -Дата- уплатил500 руб., -Дата- уплатил 1000 руб., -Дата- уплатил 500 руб., -Дата- уплатил 1000 руб., -Дата- уплатил 2000 руб., -Дата- уплатил 1000 руб., -Дата- уплатил 900 руб., -Дата- уплатил 1000руб., -Дата- уплатил 1000 руб., -Дата- уплатил 1000 руб., -Дата- уплатил 1000 руб., -Дата- уплатил 1000 руб.Итого: 23200,00руб. было направлено на погашение части процентов.

В соответствии с п.4 индивидуальных условий договора займа за пользование суммой займа с -Дата- по -Дата- ответчику начислены проценты в сумме 92 754 руб. (48 700 руб. х 781,1 %)/365дн. х 89 дн., из них 23 200 руб. было уплачено.

Согласно п. 12 индивидуальных условий за неисполнение или ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по возврату займа начисляется неустойка в размере 20% годовых от суммы займа за каждый день просрочки. Сумма неустойки за период с -Дата- по -Дата- составила 2374,95 руб. 

-Дата- между ОООМКК «Рел-ФинансГрупп» и ИП ФИО3 заключен договор цессии, в соответствии с которым право требования задолженности перешло к истцу.

На основании изложенного, просит удовлетворить исковые требования, а также взыскать с ответчика судебные расходы.

В судебное заседание истец не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

В судебном заседании ответчик ФИО4 исковые требования в заявленной истцом сумме не признала.

Заслушав объяснения ответчика, изучив материалы дела, исследовав доказательства по делу, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям:

В соответствии со ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

-Дата- между ОООМикрокредитная компания «Рел-ФинансГрупп» (займодавец) и ФИО4 (заемщик) заключен договор займа, по условиям которого, займодавец передал заемщику в долг денежную сумму в размере 48 700 руб., а заемщик обязалась возвратить сумму займа и уплатить проценты в порядке и сроки, установленные договором займа.

Срок действия договора займа, срок возврата - 30 дней (с -Дата- по -Дата-). Договор действует до полного исполнения заемщиком обязательств по договору займа.

Согласно пункту 4 договора займа процентная ставка по договору займа установлена в размере 781,1 % годовых.

В соответствии с пунктом 4.1 договора займа, с -Дата- по -Дата- установлен льготный период, где основная процентная ставка уменьшается на 671,6% годовых и составляет 109,5 % годовых за данный период.

В соответствии с пунктом 6 договора, уплата суммы займа и процентов за пользование ими производится заемщиком единым платежом в размере 53 083 руб.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату займа и/или уплате процентов, на не погашенную часть суммы основного долга начисляется неустойка в размере 20% годовых за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором займа, по момент фактического исполнения обязательства по возврату суммы основного долга (включительно)(пункт 12 договора).

В пункте 13 договора, заемщик (ответчик) выразил свое письменное согласие на то, что право (требование) по договору может быть передано займодавцем по сделке (уступка требования) третьему лицу.

Факт получения денежных средств в размере 48 700 руб. ответчиком подтверждается расходным кассовым ордером от -Дата-. 

В установленный договором срок ФИО4 сумму займа не возвратила, проценты за пользование займом в полном объеме не уплатила.

Как указано в иске, ФИО4 произвела платежи в счет погашения процентов на сумму займа в размере 23 200 руб.

Бремя доказывания обстоятельств надлежащего исполнения обязательств по договору займа по возврату основного долга и процентов на сумму займа возложено судом на ответчика, признание истцом обстоятельств погашения ответчиком части долга в сумме 23 200 руб. освобождает ответчика от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств (ч.2 ст. 68 ГК РФ).

На основании договора уступки права требования (цессии) № от -Дата-, ООО Микрокредитная компания «Рел-ФинансГрупп» (цедент) уступило ИП ФИО3 (цессионарий) право (требование) по договорам займов, заключенным между первоначальным кредитором и физическими лицами, именуемыми в дальнейшем должниками, которые указаны в Приложении №1, являющемся неотъемлемой частью договора уступки права требования (цессии) № от -Дата-

В числе договоров займа, по которым состоялась уступка прав (требования), значится договор займа от -Дата-, заключенный сФИО4

Письмом от -Дата- ФИО4 была уведомлена о состоявшейся уступке прав (требования).

Невыполнение заемщиком требований кредитора послужило поводом для обращения в суд с вышеуказанным иском.

Данные обстоятельства подтверждаются имеющимися в материалах дела доказательствами.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 ГК РФ).

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

Размер, порядок и условия предоставления микрозаймов установлены Федеральным законом от 02 июля 2010 года N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», статьей 2 которого, определено, что микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный данным Федеральным законом; договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный данным Федеральным законом.

Поскольку договор займа заключен -Дата-, к возникшим правоотношениям подлежит применению норма Закона № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (пункт 9 части 1 статьи 12), действующая с 01 января 2017 года.

Предельный размер займа, предоставляемый микрофинансовой организацией заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, установлен пунктом 8 статьи 12 Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", согласно которому микрофинансовая организация не вправе выдавать заемщику микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика перед микрофинансовой организацией по договорам микрозаймов в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит три миллиона рублей.

Пунктом 9 части 1 статьи 12 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» установлен запрет микрофинансовым организациям начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

В соответствии с частью 1 статьи 12.1 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

На основании части 1 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном данным Федеральным законом.

Полная стоимость потребительского кредита (займа), определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле, предусмотренной частью 2 указанной статьи.

Согласно части 11 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее, чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Пунктом 21 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, что размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) не может превышать 20 % годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) подлежат начислению проценты за соответствующий период нарушения обязательства.

Из содержания названных положений закона следует, что договор займа, заключенный между организацией - займодавцем, осуществляющей микрофинансовую деятельность, и заемщиком, на сумму, не превышающую трех миллионов рублей, является договором микрозайма. Если договор микрозайма заключен с гражданином – заемщиком, и заем получен им для целей не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на отношения сторон распространяются ограничения, установленные как Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» так и Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В частности на момент заключения договора полная стоимость займа в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа в процентах годовых соответствующей категории потребительского займа, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть, а размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату займа, в случае начисления кредитором процентов за соответствующий период просрочки, не может превышать 20 % годовых.

Кроме того, законодателем установлен запрет микрофинансовым организациям начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа.

В случае возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика – физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов, микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа.

В силу пункта 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Судом установлено, что -Дата- между ОООМКК «Рел-ФинансГрупп» и ответчиком был заключен договор займа на сумму 48 700 руб., со сроком возврата не позднее -Дата-, то есть между сторонами заключен договор микрозайма, срок возврата по которому не превышает одного года.

На официальном сайте Банка России www.cbr.ru опубликована Информация о среднерыночных и предельных значениях полной стоимости потребительских кредитов (займов) для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в -Дата- микрофинансовыми организациями с физическими лицами. 

Согласно указанной информации, для категории потребительских кредитов (займов) без обеспечения, заключаемых на срок до 30 дней, на сумму до 30000 рублей среднерыночное значение ПСК (займов) составляет 615,054% годовых, предельное значение ПСК (займов) составляет 820,085% годовых. 

Таким образом, установленная договором займа полная стоимость кредита 781,1% годовых не превышает предельного значения, установленного Банком России на -Дата- для займов, предоставляемых заемщикам - гражданам микрофинансовыми организациями.

Факт передачи денежной суммы займа займодавцем ответчику подтвержден имеющимся в материалах дела расходным кассовым ордером, в котором имеется подпись заемщика о получении денежной суммы займа.

Таким образом, заключение договора займа и получение ответчиком предусмотренной этим договором в долг денежной суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму займа и уплатить проценты на нее, в порядке и сроки установленные данным договором.

Поскольку ответчикФИО4 в установленный договором срок сумму займа в полном объеме не возвратила, проценты на сумму займа в размере, установленном договором, не уплатила, доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по договору займа не представила, суд приходит выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика суммы основного долга вместе с процентами, а также неустойкой, установленной пунктом 12 договора.

Как установлено судом, -Дата- между ОООМКК «Рел-ФинансГрупп» и ИП Р.А.НБ. заключен договор цессии.

Согласно пункту 1 статьи 12 Закона «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

Поскольку в пункте 13 договора, заемщик (ответчик) выразил свое письменное согласие на то, что право (требование) по договору может быть передано займодавцем третьим лицам, ИП ФИО3 является надлежащим истцом.

При этом, за период с даты выдачи суммы займа (-Дата-) и до момента наступления, установленного договором срока возврата займа (-Дата-), рассчитанный истцом размер процентов, который составляет 4383 руб. (при ставке 109,5% годовых), не противоречит требования закона, поскольку не превышает трехкратного размера суммы займа.

Судом проверен расчет исковых требований, представленный истцом, суд с ним соглашается.

Так, -Дата- – выдана сумма займа 48 700 руб.

За период с -Дата- по -Дата- размер процентов на сумму займа по договору, согласно условиям договора, составил 4383 руб.

Расчет процентов за период с -Дата- по -Дата- (89дн.) истом произведён правильно и выглядит следующим образом:

(48 700 руб. х 781,1%)/365 (количество дней в году) х 89дн. = 92 754. 

Ответчиком оплачена сумма вразмере 23 200 руб.

Таким образом, размер процентов за период с даты возникновения просрочки - с -Дата- по -Дата- не превышает предельный размер процентов, установленный пунктом 1 статьи 12.1 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», то есть величины двукратной суммы непогашенной части займа.

Размер неустойки, установленный договором микрозайма, не противоречит пункту 21 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Сумма неустойки рассчитана следующим образом:

за период с -Дата- по -Дата- начислена неустойка в размере 2374,95 руб. (48 700 х 20%)/365(количество дней в году) х 89 (количество просроченных дней). 

В то же время, в силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В связи с этим суд считает возможным, с учетом соответствующего заявления ответчика, снизить размер неустойки на основании положений ст. 333 ГК РФ до 1300 руб., что будет отвечать принципу соразмерности последствиям нарушения обязательства.

С учетом изложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за период с -Дата- по -Дата- размере 1300 руб.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору займа в размере 123 937 руб., в том числе: основной долг 48 700 руб., проценты на сумму займа (за период с -Дата- по -Дата-) в размере 4383 руб., проценты на сумму займа (за период с -Дата- по -Дата-) 69 554 руб., неустойка (за период -Дата- по -Дата-) 1300руб.

В соответствии со статьей 88 ГПК РФ (часть 1) судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Согласно разъяснениям, данным в абзаце 4 пункта 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 года N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (в частности, статьи 98, 102, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, в связи с уменьшением неустойки, оснований для распределения расходов по оплате государственной пошлины в пропорциональном порядке не имеется.

Так, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере 3700,24 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования индивидуального предпринимателя ФИО3 к ФИО4 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО4 в пользу индивидуального предпринимателя ФИО3 задолженность по договору займа, заключенному -Дата- между ФИО4 и ООО МКК «Рел-ФинансГрупп», в размере 123 937руб., в том числе:

- основной долг 48 700 руб.;

- проценты за пользование займом за период с -Дата- по -Дата- в размере 4383 руб.;

- проценты за пользование займом за период с -Дата- по -Дата- в размере 69 554 руб.;

- неустойка с -Дата- по -Дата- в размере 1300 руб. (с учетом снижения по ст.333 ГК РФ).

Взыскать с ФИО4 в пользу индивидуального предпринимателя ФИО3 в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 3700,24 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Индустриальный районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 27 сентября 2019 года.

Судья О.Н. Петухова