Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

УИД 43RS0025-01-2023-000353-50

07 мая 2024 года г. Нолинск Кировской области 

Нолинский районный суд Кировской области в составе:

судьи Горбуновой С.В.,

при секретаре Цепелевой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-8/2024 по иску акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО5, ФИО6, ФИО7, ФИО2 в лице законного представителя ФИО8 о взыскании кредиторской задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Россельхозбанк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО5, ФИО6, ФИО7 о взыскании кредиторской задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество в порядке наследования. В обоснование заявленных требований указали, что в соответствии с кредитным договором 

<

№>, заключенным между Банком и ФИО1.(заемщик), заемщику был предоставлен кредит в размере 1572500,0 руб. под 8,55% годовых, сроком до 02.11.2045. Кредит был предоставлен путем перечисления денежных средств на счет, открытый заемщику, возврат кредита по договору предусмотрен ежемесячно согласно графику. Пунктом 12 договора предусмотрено, что заемщик обязался использовать полученный кредит исключительно на приобретение двухкомнатной квартиры, общей площадью 58 кв.м., на 3 этаже многоквартирного дома по адресу: 

<

адрес>, кадастровый номер 

<

№>, стоимостью 1850000,0 руб. Обеспечением исполнения кредитных обязательств по договору являются в совокупности: ипотека в силу закона приобретенного частично с использованием средств кредита объекта недвижимости, указанного в п.12 договора, - с момента государственной регистрации права собственности на объект недвижимости; страхование риска, связанного с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом предмета ипотеки – жилая квартира, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор; страхование жизни и здоровья заемщика, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор. Между АО «АльфаСтрахование» и ФИО9 заключен договор страхования 

<

№> от 28.10.2021. В период действия соглашения Банку стало известно, что 13.07.2022 ФИО1 умер, согласно письму Страховой компании смерть ФИО1 не является страховым случаем. Ответчики является предполагаемыми наследниками заемщика. В настоящее время по соглашениям имеется просрочка по основному долгу и по уплате процентов, по состоянию на 10.08.2023 задолженность по договору составляет 1 621 988,13 руб., в том числе: 1541248,79 руб. – основной долг; 80739,34 руб. – проценты за пользование кредитом. Истец просит: расторгнуть кредитный договор 

<

№> от 02.11.2020, заключенный с ФИО1, взыскать солидарно с ФИО5, ФИО6, ФИО10 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Кировского регионального филиала задолженность по кредитному договору 

<

№> от 02.11.2020 в сумме 1 621 988,13 руб., в том числе: 1 541 248,79 руб. - основной долг, 80 739,34 руб. - проценты за пользование кредитом на 10.08.2023, проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором с 11.08.2023 по дату вступления решения суда в законную силу, расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 335,0 руб., а также обратить взыскание на заложенное имущество: двухкомнатную квартиру, общей площадью 58 кв.м., на 3 этаже многоквартирного жилого дома, по адресу: 

<

адрес>, кадастровый номер 

<

№>, установить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации равной 80 % рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика, в размере 1480000,00 руб.

Определением Нолинского районного суда Кировской области от 11.10.2023 к участию в деле в качестве соответчика привлечен ФИО2 в лице его законного представителя ФИО8.

Определением Нолинского районного суда Кировской области от 15.11.2023 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «АльфаСтрахование» в лице Кировского филиала.

В судебное заседание стороны и их представители, представитель третьего лица не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему. 

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статья 8 ГК РФ в числе прочих оснований возникновения гражданских прав и обязанностей называет договоры и иные сделки, предусмотренные законом, а также не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Из статьи 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из материалов дела и установлено судом, АО «Россельхозбанк» и ФИО1 02.11.2020 заключен кредитный договор 

<

№> (индивидуальные условия страхования), в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит в размере 1572500 руб. на приобретение двухкомнатной квартиры общей площадью 58 кв.м., кадастровый номер 

<

№>, расположенной по адресу: 

<

адрес>, под 8,55% годовых на срок 300 месяцев с даты фактического предоставления кредита, с погашением кредита и уплатой процентов по нему путем ежемесячных аннуитетных платежей, осуществляемых 2 числа каждого месяца согласно графику погашения кредита: первый платеж 02.12.2020 в размере 11020,39 руб., со 2-го по 299-ый – в размере 12727,67 руб., последний, 300-ый платеж 02.11.2045 в размере 12718,96 руб. Условиями кредитного договора предусмотрены необходимость заключения заемщиком договора страхования приобретаемого объекта недвижимости и договора личного страхования, а также обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по договору в залогом (ипотекой) в силу закона приобретаемого частично с использованием средств кредита объекта недвижимости, - с момента государственной регистрации на него права собственности ФИО1, страхованием риска, связанного с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом (имущественное страхование) объекта недвижимости, страхованием жизни и здоровья заемщика, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор. Также кредитным договором предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки, начисляемой в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) – из расчета ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации, установленной на день заключения договора, в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата кредита в полном объеме – из расчета 0,06% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательств). С Общими условиями кредитования заемщик был ознакомлен и согласен (л.д.9-13,14-16 т.1). 

Денежная сумма в размере 1572500 руб. была перечислена на счет ФИО1 02.11.2020, что подтверждается банковским ордером 

<

№> (л.д. 24 т.1) и свидетельствует об исполнении кредитором своих обязательств.

Из расчета задолженности следует, что обязательства по кредитному договору ФИО1 не исполняются с августа 2022 года, последний ежемесячный платеж поступил 04.07.2022, в феврале 2023 года поступило два платежа в погашение процентов в размере 1212406,21 руб. и 56934,96 руб., иных платежей не производилось, в результате чего по кредитному договору 

<

№> от 02.11.2020 на 10.08.2023 образовалась задолженность в размере 1 621 988,13 руб., в том числе основной долг в размере 1 541 248,79 руб., проценты за пользование кредитом в размере 80 739,34 руб. (л.д. 25-26 т.1).

Согласно записи акта о смерти ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ в д. 

<

адрес> (л.д.34-35 т.1).

В силу пункта 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Статьей 1111 ГК РФ установлено, что наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

В соответствии с ч. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Как предусмотрено ч.ч. 1, 2, 4 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. 

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (пункт 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Согласно пунктам 59, 60, 61 приведенного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 9, смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ). Наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Из представленных Нолинским подразделением Малмыжского межрайонного отдела ЗАГС министерства юстиции Кировской области сведений следует, что ФИО1 является сыном ФИО5 и ФИО6, отцом ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ рождения, родившегося у ФИО8 в браке не состоял (л.д. 94-95 т.1).

Также судом установлено, что на дату смерти ФИО1 ему принадлежала на праве собственности квартира по адресу: 

<

адрес>, кадастровый номер 

<

№>, кадастровой стоимостью 1299818,94 руб., на счетах 

<

№> и 

<

№>, открытых на его имя в ПАО Сбербанк, имелись денежные средства в размерах соответственно 11191,76 руб. и 430,13 руб., также за ним был зарегистрирован автомобиль LADA 211540, 2010 г. выпуска, идентификационный номер (VIN) 

<

№>, цвет черный, государственный регистрационный знак 

<

№> (л.д. 27, 74, 84, 88, 97, 98 т.1, л.д. 44 т.2).

По адресной справке ОВМ МО МВД России «Нолинский» на день смерти ФИО1 был зарегистрирован по месту жительства по адресу: 

<

адрес> (л.д.101 т.1).

Как усматривается из информации нотариуса Нолинского нотариального округа ФИО3 и копии наследственного дела, ею к имуществу умершего 13.07.2022 ФИО1 открыто наследственное дело 

<

№>, заявление о принятии наследства поступило от матери умершего ФИО6 и от законного представителя несовершеннолетнего сына наследодателя ФИО2, заявлений от других лиц не поступало, имеются сведения о другом наследнике первой очереди – отце ФИО5, который зарегистрирован по месту жительства с умершим сыном, но заявлений от него не поступало, наследственное имущество заключается в квартире, находящейся по адресу: 

<

адрес>, кадастровой стоимостью 1299818,94 руб. и автомобиле LADA 211540, 2010 г. выпуска, стоимостью 20000 руб., что подтверждено актом оценки оценщика ФИО4 от 25.04.2023, на указанное наследственное имущество ФИО6 и ФИО2 выданы свидетельства о праве на наследство по закону по 1/3 доле в праве на квартиру и автомобиль (л.д. 84-93 т.1).

05.05.2023 в Едином государственном реестре недвижимости за ФИО2 и ФИО6 зарегистрировано по 1/3 доле в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: 

<

адрес> (л.д. 71-73 т.1).

Таким образом, ФИО6 и ФИО2 было принято наследственное имущество стоимостью 443813,56 руб. каждым ((1299818,94 руб. + 20000 руб. + 11621,89)/3), стоимость наследственного имущества сторонами не оспаривается, доказательств иной стоимости наследственного имущества суду не представлено. 

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из договора страхования от 28.10.2021 

<

№>, заключенного между АО «АльфаСтрахование» и страхователем ФИО1 в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования от 25.01.2021 в обеспечение денежных обязательств последнего по кредитному договору 

<

№> от 02.11.2020 на срок с 28.10.2021 по 27.10.2022, в т.ч. по страховому риску смерть в результате состоявшихся в период действия договора несчастного случая или болезни, страхователь назначил выгодоприобретателем первой очереди кредитора и залогодержателя - АО «Россельхозбанк», имеющим приоритетное право на получение страховой выплаты в пределах суммы непогашенной задолженности заемщика по кредитному договору, в составе которой по страхованию от несчастных случаев и болезней учитываются основной долг, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, признанные судом штрафные санкции, пени, расходы банка по взысканию задолженности; сумма страховой выплаты, превышающая суммы непогашенной задолженности по кредитному договору перед банков-выгодоприобретателем, выплачивается выгодоприобретателю второй очереди, а если он не назначен – в случае смерти застрахованного лица – наследникам застрахованного лица. Страховая сумма по страхованию от несчастных случаев и болезней установлена в размере 1696769,21 руб., размер страховой выплаты по страхованию риска смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни составляет 100% индивидуальной страховой суммы для данного застрахованного лица. Оплата страховой премии по данного договору страхования в размере 6140,8 руб. произведена ФИО1 28.10.2021 (л.д. 153-156, 157, 158-174 т.1).

В ответ на обращение АО «Россельхозбанк» от 01.08.2022 о выплате страхового возмещения в связи со смертью ФИО1 страховщиком АО «АльфаСтрахование» 29.11.2022 отказано в признании смерти ФИО1 страховым случаем и выплате страхового возмещения (л.д. 18).

Решением Ленинского районного суда г. Кирова от 15.12.2023, вступившим в законную силу 06.03.2024, удовлетворены исковые требования ФИО6 к АО «АльфаСтрахование», на АО «АльфаСтрахование» возложена обязанность признать смерть ФИО1 наступившей в результате несчастного случая 13.07.2022 – страховым случаем и произвести предусмотренные страховые выплаты Выгодоприобретателям в порядке очередности в соответствии с условиями договора страхования от 28.10.2021 

<

№>. Судом установлено, что, учитывая условия, на которых был заключен договора страхования, для признания события страховым случаем необходимо наступление несчастного случая застрахованного лица в результате поражения электротоком, а также заключения эксперта, согласно которому смерть ФИО1 наступила в результате поражения техническим электричеством, что является основанием для возложения обязанности на ответчика о признании смерти ФИО1 наступившей в результате несчастного случая ДД.ММ.ГГГГ - страховым случаем и осуществлении предусмотренных страховых выплат выгодоприобретателям в порядке очередности в соответствии с условиями договора страхования от 28.10.2021 

<

№> (л.д.105-108 т.2). АО «Россельхозбанк» участвовал в указанном деле в качестве третьего лица без самостоятельных требований на предмет спора (л.д. 53-55, 63-64 т.2). 

В соответствии с ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Поскольку наследники должны нести ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в выплате страхового возмещения, вступившим в законную силу решением суда, которое в силу ч. 2 ст. 13 ГПК РФ является обязательным для всех без исключения органов государственной власти, органов местного самоуправления, общественных объединений, должностных лиц, граждан, организаций и подлежит неукоснительному исполнению на всей территории Российской Федерации, на страховщика АО «АльфаСтрахование» возложена обязанность признать смерть застрахованного лица ФИО1 страховым случаем и осуществить предусмотренные договором страхования в соответствии с его условиями страховые выплаты выгодоприобретателям, в связи с чем нельзя признать законным отказ страховщика от 29.11.2022 выплатить страховое возмещение, АО «Россельхозбанк» является выгодоприобретателем по договору личного страхования и имеет приоритетное право на получение страховой выплаты в пределах суммы непогашенной задолженности по кредитному договору с ФИО1, сумма страховой выплаты превышает сумму непогашенной задолженности по кредитному договору, у суда не имеется предусмотренных законом оснований для взыскания кредитной задолженности с наследников ФИО1 – ФИО6, ФИО5 и ФИО2 в лице законного представителя ФИО8 и обращения взыскания на заложенное имущество. Также не подлежат удовлетворению исковые требования в ответчику ФИО7, поскольку она не является наследником имущества ФИО1 Расходы истца по уплате государственной пошлины возмещению не подлежат в связи с отказом в удовлетворении иска в полном объеме.

Определением Нолинского районного суда от 20.09.2023 было удовлетворено ходатайство АО «Россельхозбанк» о принятии мер по обеспечению иска, наложен арест на имущество, принадлежащее ФИО6, ФИО5, ФИО7, на сумму не более 1621988,13 руб. 

Согласно ч. 3 ст. 144 ГПК РФ в случае отказа в иске принятые меры по обеспечению иска сохраняются до вступления в законную силу решения суда. 

Поскольку иск АО «Россельхозбанк» оставлен без удовлетворения, меры по обеспечению иска подлежат отмене.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО5, ФИО6, ФИО7, ФИО2 в лице законного представителя ФИО8 о взыскании кредиторской задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество оставить без удовлетворения.

Отменить меры по обеспечению иска, принятые по определению Нолинского районного суда Кировской области от 20.09.2023, о наложении ареста на имущество, принадлежащее ФИО6, ФИО5, ФИО7, на сумму не более 1621988,13 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Кировского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Нолинский районный суд.

Решение в окончательной форме изготовлено 14.05.2024.

Судья С. В. Горбунова