Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Рязань 16 ноября 2017 года

Советский районный суд г.Рязани в составе председательствующего судьи Дроздковой Т.А.,

при секретаре Сабитовой В.А.,

с участием представителя истца ФИО1, действующей на основании доверенности, 

представителя ответчика ФИО2, действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с вышеуказанным иском к ФИО3, мотивируя тем, что 30.01.2013 года между сторонами был заключен кредитный договор № в порядке, предусмотренном ст.ст.160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ, путём совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от 30.01.2013 года, Условиях предоставления обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемыми частями договора. В рамках исполнения Договора на имя ответчика была выпущена карта, открыт банковский счет №, осуществлялось кредитование в пределах установленного лимита в соответствии со ст.850 ГК РФ. В период с 16.02.2013 г. по 01.02.2015 г. ответчиком были совершены расходные операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету №. По условиям Договора погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно путём внесения денежных средств на счёт. С целью информирования клиента о размере текущей задолженности и о дате внесения на счет минимального платежа банком в адрес клиента ежемесячно направлялись счета-выписки. Однако, в нарушение договорных обязательств погашение задолженности клиентом своевременно не осуществлялось, в связи с чем в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт банк выставил клиенту заключительный счет-выписку, после чего погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, установленного ст. 810 ГК РФ, со дня выставления заключительного счета-выписки. Однако до настоящего момента задолженность по кредиту не возвращена и составляет 99 894 руб. 51 коп. Учитывая изложенное, просил суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору № от 30.01.2013 г. в размере 99 894 руб. 51 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 196 руб. 84 коп.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, о наличии уважительных причин неявки суду не сообщила.

В силу ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 заявленные исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика ФИО2 заявленные исковые требования не признала, просила суд в иске отказать.

Суд, выслушав объяснения представителя истца и представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора (ч.2 ст.819 ГК РФ).

На основании п.1 ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. При этом указанное положение закона не предусматривает составление единого документа, содержащего все условия правоотношения, в силу чего, оформление данных отношений возможно акцептом оферты, со ссылкой на правила, действующие в кредитной организации.

Согласно ч.1 ст.160, ч.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма двусторонней сделки считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ. 

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст.433, п.1 ст.807 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом кредитный договор (как и договор займа) считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

В судебном заседании установлено, что 07.02.2013 г. ФИО3 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просила заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого предоставить на ее имя банковскую карту, открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, для осуществления операция по счёту карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счёте, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счёта. В заявлении указано, что она осознает, что принятием ее предложения о заключении Договора о карте являются действия банка по открытию ей счёта.

Своей подписью в заявлении ФИО3 подтвердила, что обязуется неукоснительно соблюдать в рамках Договора о карте Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия) и Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы), с которыми она ознакомлена.

Из материалов дела усматривается, что АО «Банк Русский Стандарт» на основании указанного заявления ответчика выпустил на ее имя карту №, которую ответчик получила на руки 07.02.2013 г., и открыл на имя ФИО3 лицевой счёт №, установив оговоренный сторонами лимит кредитования в размере 75 000 рублей. 

Указанные действия сторон, в соответствии со ст.ст.160, 421, 432, 434, 435 и 438 ГК РФ, свидетельствуют о заключении между ними Договора о карте, которому был присвоен №, с момента предоставления заемщику денежных средств и передачи ей карты в пользование. 

Из материалов дела следует, что по своему гражданско-правовому характеру указанный договор является смешанным договором, содержащим элементы договора банковского счёта, регулируемого нормами главы 45 ГК РФ, элементы кредитного договора, регламентированного главой 42 ГК РФ, а также договора об оказании услуги (глава 39 ГК РФ), что соответствует ч.3 ст.421 ГК РФ.

Согласно п.п.3.1, 3.6 Условий банк в рамках Договора открывает клиенту счет для совершения расходных операций с использованием карты, перечисления денежных средств на основании сформированного клиентом электронного распоряжения, внесения денежных средств на счет наличным либо безналичным путем, списания банком денежных средств в погашение задолженности, зачисления банком начисленных на остаток денежных средств на счете процентов в соответствии с Тарифами, списания со счета начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и других операций.

В соответствии с п.6.1 Условий задолженность клиента перед банком образуется в результате предоставления банком клиенту кредита, начисления подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, начисления банком подлежащих уплате плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

В силу п.6.2 Условий кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со ст.850 ГК РФ в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций с использованием карты по оплате товара, банковских переводов и получению наличных денежных средств (п.6.2.1); оплаты клиентом банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями (п.6.2.2); оплаты клиентом очередных платежей в соответствии с дополнительными условиями (п.6.2.3); иных операций, если они определены в дополнительных условиях и/или в отношении которых стороны на основе отдельных соглашений пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита (п.6.2.4).

На основании п.6.3 за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму кредита в соответствии с Тарифами.

С 01.09.2014 г. были внесены изменения в Тарифы банка (ТП 227/1).

Согласно Тарифному плану, размер процентов, начисляемых на сумму кредита, составляет 34% годовых (п. 7), за выдачу наличных средств взимается плата в размере 1,5% от суммы расходной операции, но не менее 100 рублей (п.п. 9.1.1.1). Сумма минимального платежа определяется на конец расчетного периода и состоит из суммы, равной 1 % от основного долга, и суммы, равной сверхлимитной задолженности (при ее наличии), выставленным к уплате процентам за пользование Кредитом, не уплаченным клиентом, начисленным Банком платам, комиссиям и неустойке, неуплаченным клиентом (п.12), льготный период - 55 дней (п.16). Также Тарифами предусмотрена плата за неуплату процентов за пользование кредитом в размере 700 руб. (п.13) и другие платы и комиссии.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Заемщик, согласно ч.1 ст.810 ГК РФ, обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст.811 ГК РФ).

Из материалов дела усматривается, что истцом предъявлено ответчику требование о взыскании задолженности в сумме 99 894 руб. 51 коп. 

В силу п.6.7 Условий по окончании каждого расчетного периода банк формирует счет-выписку и передает её клиенту в согласованной с ним форме, указанной им в соответствующем заявлении. В случае несогласия с информацией, содержащейся в счете-выписке, или с какой-либо из совершенных операций, клиент обязан уведомить об этом банк в письменной форме (предъявить претензию) с приложением подтверждающих обоснованность такой претензии документов (при их наличии) не позднее 25 календарных дней от даты формирования счета-выписки или даты совершения операции (в случае если клиент знал о совершении спорной операции до даты получения от банка счета-выписки, сформированного за Расчетный период, в котором была совершена такая спорная операция). Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору, а неполучение банком уведомления заемщика считается подтверждением правильности выставленного банком счета-выписки (п.п.7.1).

Из материалов дела следует, что 30.09.2015 г. банком была сформирована заключительная счет-выписка, в которой ФИО3 было предложено до 30.10.2015 г. погасить имеющуюся задолженность в размере 101 595 руб. 50 коп., состоящую из основного долга - 74 087 руб. 49 коп., процентов - 19 408 руб. 01 коп., неустойки - 8 100 руб. 00 коп.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 24.07.2017г. общий размер задолженности ФИО3 составляет 99 894,51 руб., из которых: 74087,49 руб. - задолженность по основному долгу, 647 руб. - комиссия за снятие наличных/перевод денежных средств, 16 260,02 руб. - проценты за пользование кредитом, 400 руб. - комиссия за участие в программе по организации страхования, 8100 руб. - плата ( неустойка) за пропуск минимального платежа, 400 руб.- СМС- сервис.

Довод представителя ответчика ФИО2 о том, что Банком при исчислении размера задолженности не были учтены произведенные ФИО3 платежи, о неполном зачислении внесенных ответчиком денежных средств, с учетом предоставленных АО «Банк Русский Стандарт» сведении о наличии у ответчика иных обязательств перед тем же банком, являются несостоятельными, поскольку, из представленных стороной ответчика суду квитанций не следует, что указанные ею как неучтенные или зачисленные частично платежи были внесены ФИО3 во исполнение обязательств по договору №. 

Довод представителя ответчика о незаконности удержания с ответчика ФИО3 комиссии в размере 5000 рублей за снятие наличных денежных средств также не принимаются судом во внимание, поскольку с соответствующими требованиями ответчик в суд не обратилась. 

Учитывая, что до настоящего времени ответчиком задолженность перед банком не погашена, суд находит его арифметически верным и полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность в полном объеме в размере 99 894 руб. 51 коп. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, с ФИО3 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины в размере 3 196 руб. 84 коп., уплаченные банком при предъявлении в суд искового заявления.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Иск АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от 30.01.2013 года в размере 99 894 рубля 51 копейка и расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 196 рублей 84 копейки, а всего 103 091 рубль 35 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г.Рязани в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья-подпись.