Дело № 2-1485/2019 04 сентября 2019 года

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

Кировский районный суд Санкт-Петербурга в составе: 

председательствующего судьи Карповой О.В.,

при помощнике судьи Шляковой Д.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с Ограниченной Ответственностью «Страховая Компания» «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора, взыскании денежных сумм и компенсации морального вреда 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику и просит расторгнуть договор страхования № заключенный между истцом ООО «СК «Ренессанс Жизнь», взыскать с ответчика, ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в свою пользу сумму страховой премии в размере 116 865 рублей, взыскать с ответчика сумму неустойки в размере 80 962 рубля 75 копеек, взыскать с ответчика сумму компенсации причиненного морального вреда в размере 50 000 рублей, взыскать с ответчика сумму штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ был приобретен легковой автомобиль KIA RIO 2018 года выпуска, VIN Z№ с использование кредитных денежных средств, предоставленных на основании кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «Сетелем Банк». На основании Полисных условий страхования жизни и здоровья Заемщиком кредита был заключен договор с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» № от 15.08.2018г. Сумма страховой премии составила 82 335 рублей и была уплачена истцом в полном объеме. Страховая сумма по договору страхования № от 15.08.2018г. составляет 548 900 рублей. Срок действия договора определен в 60 месяцев с 15.08.2018г. по 14.08.2023г. Программа страхования по договору - Автокредит 2 риска: смерть застрахованного по любой причине (далее - «Смерть ЛП»); инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая (далее - «Инвалидность НС»). Истец указал, что кредитные обязательства были прекращены в связи с полным погашением суммы задолженности. В п. 7 Договора страхования № от 15.08.2018г. указано, что первым выгодоприобретатель по страховым рискам «Смерть ЛП» и «Инвалидность НС» настоящего Договора, в доле равной размеру фактической задолженности Застрахованного по кредиту, но не более размера страховой суммы, является: ООО «Сетелем Банк». Выгодоприобретатель по страховым рискам «Смерть ЛП» и «Инвалидность НС» настоящего Договора, в доле оставшейся после исполнения обязательств по страховой выплате Первому Выгодоприобретателю, являются: наследники застрахованного. Истец в обоснование исковых требований указал, что, поскольку с момента погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма равна нулю, то у страховщика с этого момента фактически прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая. Таким образом, по мнению истца, вследствие продажи автомобиля KIA RIO 2018 года выпуска и исполнения кредитных обязательств у истца возникло право на расторжение договора страхования ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от 16.08.2018г. с возмещением страховой суммы, уплаченной по договору страхования № пропорционально неиспользованному периоду страхования. Как указал истец, по условиям Договора страхования № от 15.08.2018г. страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 548 900 рублей. Для договора страхования, заключенного истцом (сроком 60 месяцев), страховая сумма определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей и равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается. При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится. На основании изложенного истец просит суд расторгнуть договор страхования № и вернуть ему сумму страховой премии пропорционально неиспользованному сроку действия договора страхования в размере 80 962 рубля 75 копеек, исходя из расчета: 82 335 / 60 мес. * 59 мес. В порядке досудебного урегулирования спора истец обратился в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с претензиями от 16.09.2018г. и 12.10.2018г. о расторжении договора и возврате оплаченных по договору денежных средств, которые остались без ответа, в связи с чем истец обратился в суд. 

Истец ФИО1 в суд не явился, доверил представлять свои интересы представителю по доверенности ФИО2, который в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в суд не явился, извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв на иск, в котором указал, что против удовлетворения исковых требований возражает, просил в иске отказать.

Представитель 3-го лица ООО «Сетелем Банк» в судебное заседание не явился, извещен. 

Суд, выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Материалами дела установлено, что 16.08.2018 на основании договора купли-продажи истцом был приобретен легковой автомобиль № с использование кредитных денежных средств, предоставленных на основании кредитного договора 

<

***> от 16.08.2018 с ООО «Сетелем Банк».

15.08.2018 на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита истцом был заключен договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» № 4090156374, по условиям которого страховыми рисками являются смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая.

В соответствии с п. 3 договора страхования, срок действия договора страхования с 15.08.2018 года по 14.08.2023 года.

Страховая премия в размере 82 335 рублей уплачена истцом в полном объеме, доказательств обратного ответчиком не представлено. 

04.09.2018 года истец выполнил обязательства по кредитному договору с ООО «Сетелем Банк» в полном объеме, что подтверждено справкой Банка от 06.09.2018 года (л.д. 16).

16.09.2018 истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате оплаченной страховой премии за неиспользуемый период страхования, которое осталось без ответа.

Истец повторно 12.10.2018 года обратился к ответчику с претензией, которую ответчик получил 18.10.2018 года.

В ответе ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от 21.11.2018 года указано, что из п.3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось. Заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования. Согласно пункту 11.3 Полисных условий в случае досрочного прекращения (расторжения) Договора в отношении Застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного Застрахованного пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного Застрахованного, за вычетом административных расходов Страховщика, если иное не предусмотрено договором. Административные расходы Страховщика составляют 95% от доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования (п.11.5 Полисных условий), и определены в пределах размера нагрузки – части страхового тарифа, предназначенной для покрытия затрат на проведение страхования. По расчету ответчика сумма к возврату в связи с расторжением договора страхования составила 4 025 рублей (л.д. 71).

До настоящего времени, страховая сумма истцу возвращена не была, доказательств обратного ответчиком не представлено.

Согласно п. п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункту 11.3 Полисных условий по программе страхования жизни заемщиков кредита, в случае досрочного расторжения договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования, за вычетом суммы административных расходов страховщика. Административные расходы страховщика составляют 95% от доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования.

Согласно справке Банка от 06.09.2018 года истец 04.09.2018 года полностью погасил задолженность по кредитному договору, следовательно, заемщик надлежащим образом и в полном объеме выполнил свои обязательства перед Банком в соответствии с кредитным договором, действие кредитного договора прекращено.

В пункте 7.1 договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 15.08.2018 года № 4090156374 указано, что первым выгодоприобретателем по страховым рискам «Смерть» ЛП и «Инвалидность НС» настоящего Договора, в доле, равной размеру ссудной задолженности Застрахованного по кредиту, но не более размера страховой суммы, является ООО «СЕТЕЛЕМ БАНК», в связи с чем, суд приходит к выводу о действии договора страхования с учетом исполнения заемщиком своих обязательств о выплате денежной суммы по кредитному договору.

Поскольку истец произвел оплату страховой премии в полном объеме, действие договора страхования, заключенного сторонами, прекратилось в связи с досрочным погашением истцом кредита, договор страхования действовал до момента погашения истцом кредитной задолженности, и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» имеет право на часть страховой премии именно за этот период, то страховая премия, уплаченная истцом в оставшейся части, подлежит возврату.

Условия договора страхования, предусмотренные во взаимосвязи пунктами 11.5 Полисных условий о том, что при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования часть страховой премии выплачивается страхователю за вычетом административных расходов, не соответствуют положениям п. 3 ст. 958 ГК РФ, поскольку размер части уплаченной страховой премии, право на возврат которой истец имеет пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, не может быть ограничен в силу указанной нормы права административными расходами ответчика, следовательно, в силу ст. 168 ГК РФ и ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" данные условия являются недействительными, ввиду чего не подлежат применению при разрешении настоящего спора.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неиспользованная часть страховой премии в сумме 80 962 рубля 75 копеек.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", следует, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

С учетом разумности и справедливости суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда денежной суммы в размере 5000 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 42 982 рубля.

На основании ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию пошлина в доход государства в сумме 3 978 рублей 89 копеек (3 678 рублей 89 копеек + 300 рублей).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 167, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть договор страхования № 4090156374, заключенный 15.08.2018 года между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 80 962 рубля 75 копеек, в счет компенсации морального вреда 5000 рублей, штраф в сумме 42 982 рубля, а всего – 128 944 (сто двадцать восемь тысяч девятьсот сорок четыре) рубля 75 копеек.

Взыскать с ООО « СК «Ренессанс Жизнь» пошлину в доход государства в сумме 3 978 рублей 89 копеек.

Решение может быть обжаловано в городской суд Санкт-Петербурга в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через канцелярию Кировского районного суда Санкт-Петербурга.

Судья Карпова О.В.