Дело №2-1687/2025

УИД 14RS0019-01-2025-002184-94

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Нерюнгри 24 декабря 2025 года

Нерюнгринский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Михайловой А.А., при секретаре Марусич В.В., с участием представителя заявителя публичного акционерного общества «Сбербанк России» Томских И.С., действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению представителя публичного акционерного общества «Сбербанк России» об отмене решения финансового уполномоченного,

установил:

Представитель ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с заявлением, указав, что 29.08.2025 финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 принято решение № У-25-94876/2010-005 о частичном удовлетворении требований ФИО2 и взыскании с ПАО «Сбербанк России» денежных средств. Заявитель считает указанное решение незаконным, поскольку оно вынесено с нарушением норм материального права и нарушает права и законные интересы банка. На основании изложенного, просит отменить решение Финансового уполномоченного по права потребителей финансовых услуг ФИО1 № У-25-94876/2010-005 от 29.08.2025.

В дальнейшем представитель заявителя уточнил требования, просит признать незаконным и отменить решение Финансового уполномоченного по права потребителей финансовых услуг ФИО1 № У-25-94876/2010-005 от 29.08.2025.

Представитель заявителя ПАО «Сбербанк России» Томских И.С. в судебном заседании путем видео-конференц связи, заявленные требования поддержала, просит удовлетворить.

Заинтересованное лицо Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. Представила отзыв, в котором просила в удовлетворении заявления отказать.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не сообщила.

Суд, выслушав заявителя, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как следует из ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Исходя из ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями, филиалами иностранных банков и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Пунктом 1 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Как следует из п. 9 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.

Согласно материалам дела, 08.02.2024 между ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор на приобретение жилья по государственной программе «Дальневосточная ипотека» № на сумму 6 000 000 рублей сроком возврата по истечении 240 месяцев.

Пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора установлена процентная ставка в размере 2 % годовых. В случае расторжения (прекращения действия) договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс»/отсутствия платы за обслуживание пакета услуг «Домклик Плюс» процентная ставка по кредитному договору может быть увеличена может быть 1 процентный пункт.

В пункте 10 индивидуальных условий содержится указание о необходимости заключения заявителем, в том числе договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс».

Пакет услуг «Домклик Плюс» включает в себя услугу «Своя ставка Плюс» по жилищному кредиту, услугу «Страхование жизни и здоровья для заемщика», а также подписку «СберПрайм». Ежегодная плата за обслуживание указанного пакета составляет 1 630 руб. + 0,48 % от размера кредита.

05.08.2025 ФИО2 обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о возврате денежных средств, удержанных в счет оплаты за услугу «Своя ставка» и подписку Сберпрайм 08.02.2025 в размере 59 676,94 руб., что подтверждается выпиской по счету и справой по операции, также ФИО2 просила заключить дополнительное соглашение о замене обязанности по приобретению пакета услуг на обязанность приобретения полиса страхования жизни и здоровья.

07.08.2025 ПАО «Сбербанк России» предоставил ответ о том, что при отказе от пакета услуг процентная ставка по кредитному договору составит 3% годовых.

08.08.2025 ФИО2 обратилась в Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг об обязании ПАО «Сбербанк России» вернуть часть денежных средств, уплаченных за навязанные услуги за 2 года, кроме сумм по страхованию жизни, заключить дополнительное соглашение на замену обязанности приобретения подписки Домклик Плюс на обязанность приобретения полиса страхования жизни и здоровья в любой аккредитованной банком страховой компании.

29.08.2025 финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 принято решение № У-25-94876/2010-005 о частичном удовлетворении требований ФИО2 и взыскании с ПАО «Сбербанк России» денежных средств в размере 15 013,53 руб.

Как следует из решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № У-25-94876/2010-005 установленные тарифы по оплате пакет услуг «Домклик Плюс» не содержит сведений о размере платы за подписку СберПрайм, в соответствии с офертой плата за подписку СберПрайм в рамках пакета услуг не взимается. Удержанная плата 08.02.2024 за пакет услуг в размере 30 430 руб. включает в себя: услугу по страхованию в размере 22 800 руб. (0,38 % от суммы кредита), плату за услугу «Своя ставка» в размере 6 000 руб. (0,1% от суммы кредита), а также плату в размере 1 630 руб. А также удержанная плата 08.02.2024 за пакет услуг в размере 29 246,94 руб. включает в себя: услугу по страхованию в размере 21 863,41 руб. (0,38 % от суммы кредита), плату за услугу «Своя ставка» в размере 5 753,53 руб. (0,1% от суммы кредита), а также плату в размере 1 630 руб.

Суд не усматривает оснований для отмены указанного решения финансового уполномоченного по доводам, приведенным в заявлении, в связи со следующим.

Согласно ч. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (ст. 809, 819 ГК РФ).

Как следует из ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Таким образом, услуга «Твоя ставка» фактически является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые должны согласоваться заявителем ФИО2 и финансовой организацией ПАО «Сбербанк России» в индивидуальном порядке. В рассматриваемой ситуации плата за кредит установлена в твердой сумме и не зависит от фактического срока пользования кредитом, что противоречит существу кредитных отношений и нарушает права ФИО2

Суд приходит к выводу о том, что решение финансового уполномоченного в части взыскания денежных средств с банка является законным и обоснованным, поскольку подключение дополнительных услуг в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является незаконным.

Рассматривая доводы финансового уполномоченного об отказе в удовлетворении требования об обязании заключить дополнительное соглашение о замене обязанности приобретения пакета услуг «Домклик Плюс» на обязанность приобретения полиса страхования жизни и здоровья в иной страховой компании, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 ч. 1 ст. 19 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" установлено, что финансовый уполномоченный не рассматривает обращения, если обращение не соответствует ч. 1 и 1.1. ст. 15 указанного закона.

Согласно ч. 1 ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" Финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора, договора долгосрочных сбережений и (или) договора об обязательном пенсионном страховании либо относятся к требованиям, указанным в части 1.1 настоящей статьи, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Требование ФИО2 об обязании заключить дополнительное соглашение о замене обязанности приобретения пакета услуг «Домклик Плюс» на обязанность приобретения полиса страхования жизни и здоровья в иной страховой компании не связано со взысканием с финансовой организации денежных средств, а направлены на изменение существующих правоотношений между ФИО2 и ПАО «Сбербанк России», в связи с чем рассмотрение данных требований находится за пределами компетенции финансового уполномоченного, следовательно, отказ в удовлетворении данного требования является обоснованным и правомерным.

С учетом установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным, также стоит отменить, что финансовый уполномоченный принял правильное решение, не выходящее за пределы его полномочий. В связи с этим, суд считает, что требование истца не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Саха (Якутия) в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Нерюнгринский городской суд Республики Саха (Якутия).

Судья: подпись А.А. Михайлова

Мотивированное решение составлено 26 декабря 2025 года.

Копия верна:

Судья Нерюнгринского городского суда

Республики ФИО3 Михайлова

Секретарь судебного заседания В.В. Марусич