Дело № 2-160/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Тисульский районный суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи И.В. Егеровой,

при секретаре М.А. Лисицыной,

рассмотрев в открытом судебном заседании в пгт. Тисуль 

23 июля 2019 года

гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «МИКРОКРЕДИТНАЯ КОМПАНИЯ УНИВЕРСАЛЬНОГО ФИНАНСИРОВАНИЯ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору микрозайма,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в Тисульский районный суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору микрозайма ... В обосновании исковых требований указал, что 07.11.2017 между ФИО1 и ООО «МИКРОКРЕДИТНАЯ КОМПАНИЯ УНИВЕРСАЛЬНОГО ФИНАНСИРОВАНИЯ» заключен договор микрозайма ... Согласно свидетельству ... от 03.11.2015 займодавец включен в государственный реестр микрофинансовых организаций. В соответствии с уставом Займодавец осуществляет такие виды деятельности как микрофинансовая деятельность, другие виды деятельности, не запрещенные законодательством РФ.

Вышеуказанный Договор - является договором-офертой. В соответствии со ст. 435 ГК РФ данный документ в совокупности с положениями Информационного блока (индивидуальные условия Договора), определяет условия предоставления займа и является официальным предложением Займодавца. Полным и безоговорочным акцептом оферты является выполнение заемщиком действий в порядке, определенном Разделом 6 настоящих Условий (в соответствии со ст. 438 ГК РФ). Совершение заемщиком указанных в разделе 6 Условий действий (акцепт оферты) означает полное и безоговорочное принятие заемщиком всех условий договора без каких-либо изъятий и/или ограничений и свидетельствует о том, что Договор юридически равносилен заключению договора в простой письменной форме. 

Займ предоставлен должнику в сети Интернет на сайте Займодавца. Для получения займа заемщик должен в обязательном порядке ознакомиться со следующими документами, размещенными на сайте Общества: 

- Правила предоставления микрозаймов ООО «МИКРОКРЕДИТНАЯ КОМПАНИЯ УНИВЕРСАЛЬНОГО ФИНАНСИРОВАНИЯ»; 

- оферта о заключении договора микрозайма (образец). 

После ознакомления с перечисленными выше документами, заемщик должен заполнить Анкету-Заявление (Заявку) по форме, утвержденной Обществом. 

В Заявке заемщик обязан сообщить полные, точные и достоверные сведения, необходимые для принятии Обществом решения о выдаче Займа и осуществления непосредственно процедуры выдачи Займа. 

При заполнении Заявки заемщик предоставляет Обществу свои персональные данные, необходимые для рассмотрения Обществом Заявки и для заключения Договора микрозайма (в случае если Заявка Заемщика будет одобрена, и Заемщик совершит акцепт Оферты о заключении договора микрозайма в порядке, предусмотренном Разделом 6 Правил). Указанное в настоящем абзаце предоставление персональных данных означает, что Заемщик ознакомился, понял и полностью согласен со всеми положениями Правил. При заполнении Заявки Заемщик также предоставляет Обществу свой действующий номер мобильного телефона и адрес электронной почты, а также предоставляет согласие на получение на указанный номер смс-сообщений и на указанный электронный ящик сообщений в целях информирования Заемщика о номере заключенного Договора микрозайма, дате его заключения, Способах предоставления и погашения Займа, просрочках и начисленных штрафах и иной информации на усмотрение Общества в связи с акцептом Заемщиком Оферты и заключением им Договора микрозайма с Обществом. (п. 5.1. Правил). 

Для рассмотрения Заявки Обществом Заемщик должен пройти процедуру идентификации. Идентификация проводится посредством видео конференции, для этого Заемщику необходимо иметь учетную запись Skype. В случае если у Заемщика отсутствует учетная запись в Skype, для целей идентификации Займодавец направляет (отображает) при прохождении регистрации на сайте Заемщику шестизначный код (пароль), который Заемщик должен написать (изобразить) на любом материальном носителе. Далее 3аемщику необходимо сфотографировать себя вместе с вышеуказанным изображением кода (пароля) и направить фотографию 3аймодавцу путем размещения файла с фотографией в Заявке, оформленной на сайте Займодавца. (п. 5.1.1. Правил). 

В случае если Заявка Заемщика одобрена и Заемщик согласен получить Займ на условиях, определенных Обществом, то для Акцепта (принятия) Оферты Заемщик осуществляет в Личном кабинете следующие действия (в указанной последовательности): 

- знакомиться в полном объеме с Офертой Общества о заключении Договора микрозайма, адресованной Обществом Заемщику и содержащей в себе все Существенные условия Договора микрозайма; 

- соглашается с условиями Оферты путем ввода кода, направленного на номер мобильного телефона Заемщика; 

- нажимает кнопку «Принять», свидетельствующую об ознакомлении, понимании и полном согласии со всеми условиями Оферты о заключении договора микрозайма и Правилами. 

Указанные действия Заемщика (ввод кода, направленного на номер мобильного телефона Заемщика, и нажатие кнопки «Принять») являются его Акцептом настоящей Оферты. 

При этом действие Заемщика по вводу кода, направленного на номер мобильного телефона Заемщика, и по нажатию кнопки «Принять» является аналогом собственноручной подписи Заемщика. 

Акцепт настоящей Оферты Заемщиком свидетельствует о полном и безоговорочном принятии Заемщиком всех условий Оферты без каких-либо изъятий или ограничений и свидетельствует также о том, что Договор по своей юридической силе равносилен двухстороннему договору Займа, заключенному в простой письменной форме. 

Согласно п. 1 Информационного блока Договора, сумма займа составила 25250 руб., из которых 250 руб. - вознаграждение за услуги в сфере страхования (Договор возмездного оказания услуг ... от 07.11.2017). 

В соответствии с п.2 Информационного блока Договора: срок действия договора - до полного выполнения Заемщиком своих обязательств по возврату займа, предусмотренных договором. Срок возврата займа - 21 день с даты предоставления займа. 

Процентная ставка за пользование Займом в период с даты предоставления Займа по день (дату) возврата Займа, указанный в п. 2 Информационного блока Договора, составляет 766.5 процентов годовых. 

В рамках Договора Заемщик обязан уплатить один единовременный платеж в оплату Суммы Займа и Суммы процентов за пользование Займом. Размер единовременного платежа Заемщика в оплату Суммы Займа и суммы процентов за пользование Займом составляет: 36385 руб. 25 коп., из которых: 25250 руб. 00 коп. - направляются на погашение основного долга, 11 135 руб. 25 коп. - направляются на погашение процентов за пользование Займом. Срок уплаты Заемщиком единовременного платежа в оплату суммы Займа и Суммы процентов за пользование Займом - 21 день с даты предоставления Займа Заёмщику. 

07.11.2017 года ООО «МИКРОКРЕДИТНАЯ КОМПАНИЯ УНИВЕРСАЛЬНОГО ФИНАНСИРОВАНИЯ» осуществило перечисление денежных средств ФИО1 в размере 25 000 руб. на банковскую карту ... указанную должником при оформлении заявки на получение займа в личном кабинете, ... 

До настоящего времени Должник не исполнил своих обязательств по возврату Займа и погашению процентов. Договор сторонами не расторгнут. 

Согласно п. «В» Договора, с учетом ст. 12.1 ФЗ №151-ФЗ, после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму неисполненной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов. 

Взыскатель вправе начислять проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга - 25250 руб., до достижения общей суммы подлежащей уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа - 50500 руб. 00 коп. 

В результате неисполнения Должником своих обязательств образовалась задолженность:

- сумма займа на дату расчета – 25 250 рублей;

- проценты по договору (за 21 день) – с 07.11.2017 по 27.11.2017 = 21 день = 25250 х 2,1% х 21 = 11135,25 руб.;

- просроченные проценты за пользование суммой займа в период с 28.11.2017 по 09.02.2018 года = 74 дня = 25250х 2,1 % х 74 = 39 238,50 + за 10.02.2018 года (дата достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа) = 126,25 рублей.

Истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженности по договору микрозайма ... от 07.11.2017 года за период с 07.11.2017 года по 10.02.2018 года в размере 75 750 руб. 00 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 472 рубля 50 копеек.

Согласно определению мирового судьи судебного участка №1 Тисульского судебного района Кемеровской области от 19 ноября 2018 года отменен судебный приказ, вынесенный 12 ноября 2018 года мировым судьей судебного участка №1 Тисульского судебного района Кемеровской области по заявлению ООО «МИКРОКРЕДИТНАЯ КОМПАНИЯ УНИВЕРСАЛЬНОГО ФИНАНСИРОВАНИЯ» о взыскании задолженности с ФИО1 по Договору займа ... от 07.11.2017 года, на основании поступивших от должника возражений относительно его исполнения.

В судебное заседание представитель истца - ООО «МИКРОКРЕДИТНАЯ КОМПАНИЯ УНИВЕРСАЛЬНОГО ФИНАНСИРОВАНИЯ» не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, в своем исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом, в своем заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие. 

В своих возражениях ответчик ФИО1 указала, что с исковыми требованиями ООО «МИКРОКРЕДИТНАЯ КОМПАНИЯ УНИВЕРСАЛЬНОГО ФИНАНСИРОВАНИЯ» не согласна, считает их незаконными и необоснованными по следующим обстоятельствам. 

Полагает, что начисление и по истечении срока действия договора микрозайма процентов, установленных договором лишь на срок 21 календарный день, нельзя признать правомерным. «Базовый стандарт совершения микрофинансовой организацией операций на финансовом рынке» определяет условия совершения операций по выдаче микрозаймов. Согласно одному из таких условий проценты за пользование денежными средствами, выданными получателю финансовых услуг на основании договора микрозайма, должны начисляться со дня, следующего за днем выдачи микрозайма и по день возврата займа включительно. 

С Заявленными требованиями истца ответчик не согласна, так как размер подлежащих взысканию с Должника процентов должен исходить из следующего расчета: 

- срок займа, на который начисляется процент за пользование денежными средствами, составляет не 21 (двадцать один) день, как заявлено истцом, а 20 (двадцать) дней, согласно Базовому стандарту ЦБ. 

- в соответствии с постановлением Верховного суда РФ от 22.08.2017 N2 7-КГ17-4, при выходе на просрочку, расчет дальнейшей задолженности производится по средневзвешенной банковской ставке, которая в 2018 году составляла 18,5% годовых. Соответственно, за банковский год задолженность бы составила 4671 руб. 25 копеек, за 74 дня просрочки 960 руб. 20 коп. 

Просит суд требование истца удовлетворить частично, а именно в сумме 36815 руб. 20 коп. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что 07.11.2017 г. между ФИО1 и ООО «МИКРОКРЕДИТНАЯ КОМПАНИЯ УНИВЕРСАЛЬНОГО ФИНАНСИРОВАНИЯ» путем акцепта оферты предоставленной микрофинансовой организацией, через сеть Интернет, заключен договор микрозайма ... на сумму 25 250 (из которых 250 рублей – вознаграждение за услуги в сфере страхования (Договор возмездного оказания услуг ... от 07.11.2017 года), под 766,500 процентов годовых, под 2,1 процента в день, сроком на 21 день.

В соответствии с п.2 Информационного блока Договора: срок действия договора - до полного выполнения Заемщиком своих обязательств по возврату займа, предусмотренных договором. Срок возврата займа - 21 день с даты предоставления займа. 

В рамках Договора Заемщик обязан уплатить один единовременный платеж в оплату Суммы Займа и Суммы процентов за пользование Займом. Размер единовременного платежа Заемщика в оплату Суммы Займа и суммы процентов за пользование Займом составляет: 36385 руб. 25 коп., из которых: 25250 руб. 00 коп. - направляются на погашение основного долга, 11 135 руб. 25 коп. - направляются на погашение процентов за пользование Займом. Срок уплаты Заемщиком единовременного платежа в оплату суммы Займа и Суммы процентов за пользование Займом - 21 день с даты предоставления Займа Заемщику. 

07.11.2017 года ООО «МИКРОКРЕДИТНАЯ КОМПАНИЯ УНИВЕРСАЛЬНОГО ФИНАНСИРОВАНИЯ» осуществило перечисление денежных средств ФИО1 в размере 25000 руб. на банковскую карту, указанную должником при оформлении заявки на получение займа в личном кабинете. 

В установленный Договором срок займ и проценты за пользование займом ответчик истцу не возвратил. 

Согласно расчету размер задолженности ответчика ФИО1 по договору микрозайма ... за период с 07.11.2017 года по 10.02.2018 года составил 75 750 рублей:

- сумма займа на дату расчета – 25 250 рублей;

- проценты по договору (за 21 день) – с 07.11.2017 по 27.11.2017 = 21 день = 25250 х 2,1% х 21 = 11135,25 руб.;

- просроченные проценты за пользование суммой займа в период с 28.11.2017 по 09.02.2018 года = 74 дня = 25250х 2,1 % х 74 = 39 238,50 + за 10.02.2018 года (дата достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа) = 126,25 рублей.

Статьями 309, 310 ГК Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В нарушение приведенных норм права и условий Договора займа, заемщиком надлежащим образом не исполняются условия Договора займа, срок уплаты основного долга по кредиту и процентов за пользование займом заемщиком не соблюден, что подтверждается расчетом задолженности.

Вместе с тем, ответчик полагает, что срок займа, на который начисляется процент составляет не 21 день, а 20 дней. 

С данными доводами суд полагает возможным согласиться по следующим основаниям.

В соответствии с условиями договора, отсчет срока по начислению процентов за пользование займом начинается со дня предоставления займа заемщику.

В силу статьи 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

В этой связи взимание с ФИО1 процентов за пользование займом 07.11.2017, являющимся днем выдачи займа, противоречит требованиям закона.

Учитывая изложенное, с ФИО1 проценты подлежали начислению за пользование займом в сумме 10 605 рублей (25250*2,1%*20), а не в сумме 11 135,25 рублей, как отражено в расчете истца.

Вместе с тем, суд не может согласиться с доводами ответчика о том, что после выхода на просрочку проценты должны начисляться, исходя из средневзвешенной банковской ставки по потребительским кредитам, из расчета 18,5 % годовых.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами, что предусмотрено п. 3 ст. 807 ГК Российской Федерации.

Согласно п. 4 ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» договор микрозайма - это договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным Федеральным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных указанным Федеральным законом, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Федеральным законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора микрозайма.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны - должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением заемщиком договорных обязательств.

Оценка судом условий конкретного договора займа с точки зрения их разумности и справедливости с учетом названных обстоятельств имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют физическим лицам займы небольших сумм и на короткий срок (микрозаймы), чем и обуславливается возможность установления в таком договоре займа повышенных процентов за пользование заемными денежными средствами. Иное же, то есть установление сверхвысоких процентов за пользование заемными денежными средствами на длительный срок пользования микрозаймом, выданным физическому лицу на непродолжительный срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

С учетом изложенного спорный договор является договором микрозайма.

Согласно п. 1 ст. 12.1 указанного Федерального закона (в редакции от 01.05.2017 г. - действующей в рассматриваемый период) после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Таким образом, в данном случае законодателем закреплен верхний предел начисляемых процентов по договору потребительского займа при возникновении просрочки исполнения обязательства.

Согласно ч. 7 ст. 22 Федерального закона от 03.07.2016 №230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» положения статей 12 и 12.1 Федерального закона от 2 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» применяются к договорам потребительского займа, заключенным с 1 января 2017 года.

Договор потребительского займа между ООО «МИКРОКРЕДИТНАЯ КОМПАНИЯ УНИВЕРСАЛЬНОГО ФИНАНСИРОВАНИЯ» и ФИО1 заключен 07.11.2017 г.

По вышеуказанным основаниям, суд соглашается с расчетом задолженности истца по начислению просроченных процентов, однако за период не с 07.11.2017 года, а с 08.11.2017г. по 10.02.2018 года из расчета 2,1 % в день, в соответствии с условиями договора. В указанной части сумма задолженности ответчика ФИО1 по договору микрозайма ... от 07.11.2017 года судом признана верной, правильность расчетов истца судом проверена.

С учетом данных обстоятельств, а также учитывая исковые требования (период взыскания) с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность с 07.11.2017 года по 10.02.2018 года по договору микрозайма ... от 07.11.2017 года в сумме 75 219,75 рублей, в том числе:

- 25 250 рублей – сумма займа;

- 10 605 рублей – задолженность по процентам за пользование займом с 08.11.2017 г. по 27.11.2017 г.;

- 39 364,75 рублей – просроченные проценты за пользование суммой займа в период с 28.11.2017 г. по 10.02.2018 г.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

ООО «МИКРОКРЕДИТНАЯ КОМПАНИЯ УНИВЕРСАЛЬНОГО ФИНАНСИРОВАНИЯ» при обращении с исковым заявлением оплачена государственная пошлина в размере 2 472 рублей, что подтверждается платежными поручениями №4369 от 19.09.2018 г. и №6605 от 29.05.2019 года. 

Поскольку суд пришел к выводу о взыскании с ответчика ФИО1 суммы долга по договору микрозайма ... в размере 75 219,75 рублей, то подлежащая взысканию сумма госпошлины составит 2 456,59 рублей, которая также подлежит взысканию с ответчика.

Во взыскании с ответчика остальной части оплаченной госпошлины в размере 15,41 рублей истцу следует отказать в силу ч.1 ст.98 ГПК РФ. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194,198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «МИКРОКРЕДИТНАЯ КОМПАНИЯ УНИВЕРСАЛЬНОГО ФИНАНСИРОВАНИЯ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору микрозайма удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ..., в пользу ООО «МИКРОКРЕДИТНАЯ КОМПАНИЯ УНИВЕРСАЛЬНОГО ФИНАНСИРОВАНИЯ» сумму долга по договору микрозайма ... от 07.11.2017 года за период с 08.11.2017 года по 10.02.2018 года в размере 75 219 рублей 75 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 456 рублей 59 копеек, а всего взыскать 77 676 (семьдесят семь тысяч шестьсот семьдесят шесть) рублей 34 копейки.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Тисульский районный суд в течение месяца.

Судья -