дело №2-1775/2019

03RS0044-01-2019-002162-81

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

18 ноября 2019 года село Иглино

Иглинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Сафиной Р.Р.,

с участием истца ФИО1,

при секретаре Мороз Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственность «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии за неиспользованный период страхования, компенсации морального вреда, штрафа, указывая в обоснование, что что 30 марта. 2019 года между ней и ПАО «Банк Уралсиб» был заключен кредитный договор по программе «Автомобили в кредит» №0082-503/03892. Одновременно был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита № 4630075115 в ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» на 60 месяцев сроком с 31 марта 2019 года по 30 марта 2024 года. Страховая премия по договору составила 103 923,39 руб. По условиям договора страхования первоначальная сумма страхования составляет 593848 руб. и равна размеру первоначальной суммы займа (кредита) по договору займа на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более страховой суммы, указанной в договоре страхования. 12 июля 2019 года истец досрочно полностью погасила задолженность по кредитному договору, в связи с чем перестала быть заёмщиком по кредиту, и как следствие, фактически прекратилось действие заключённого сторонами договора страхования. Поскольку договор страхования был заключён на период времени с 30 марта 2019 года по 30 марта 2024 года в силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В данном случае страховщик имеет право на премию за период 104 дня из 1827, то есть вправе рассчитывать на возврат страховой премии в размере 98007,66 руб., исходя из расчета: 103923,39 руб. – 104дня/1827 дней х 103923,39 руб. Обращение к страховщику с требованием о возврате оставшейся части страховой премии оставлено без удовлетворения. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика остаток страховой премии в размере 98007, 66 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50% от присужденных судом сумм.

В ходе судебного заседания истец ФИО1 исковые требования поддержала, просила их удовлетворить. 

Представитель ответчика ООО «СК Ренессанс Жизнь», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, на судебное заседание не явился, о наличии уважительных причин неявки суду не сообщил, в возражении на исковое заявление просил дело рассмотреть в его отсутствие, просил в удовлетворении исковых требований отказать. 

Выслушав объяснения истца, исследовав материалы гражданского дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из материалов дела, 30 марта 2019 г. между ПАО «Банк Уралсиб» и ФИО1 заключен кредитный договор на срок 60 месяцев, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 697 770,89 руб. 

В соответствии с пунктом 11 кредитного договора индивидуальным условием договора является оплата страховой премии в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по договору страхования жизни.

30 марта 2019 года между страховой компанией – ООО №СК Ренессанс-Жизнь» и ФИО1 был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита на период с 30 марта 2019 года по 30 марта 2024 года. Страховая сумма по договору страхования на дату его заключения составила 593848 руб., страховая премия - 103 923,39 руб.

12 июля 2019 года обязательства по кредитному договору ФИО1 были исполнены досрочно, задолженность погашена в полном объеме, что подтверждается материалами дела и не оспаривалось ответчиком в ходе судебного заседания. 

01 августа 2019 года истец обратилась в адрес страховой компании с претензией о возврате неиспользованной части страховой премии. 

Письмом от 26 августа 2019 года в удовлетворении заявления ФИО1 было отказано со ссылкой на отсутствие оснований для расторжения договора страхования и возврата части страховой суммы.

Пунктом 11.1 Полисных условий предусмотрены случаи прекращения действия договора страхования, а именно: 

- в случае выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме, в том числе в случае осуществления страховой выплаты по риску «Смерть ЛП» или «Инвалидность» (п. 11.1.1);

- в случае истечения срока действия Договора (11.1.2);

- в случае истечения срока действия кредитного договора (11.1.3);

- в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (11.1.4).

Пунктом п. 11.2.2. Полисных условий договора страхования предусмотрено, что договор может быть расторгнуть по инициативе (требованию) страхователя, в том числе, в связи досрочным погашением кредита. 

В случае досрочного прекращения действия договора на основании п. 11.1.4. настоящих Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования (п. 11.3 Полисных условий).

В соответствии с п. 11.4 Полисных условий в остальных случаях досрочного расторжения действия договора страхования в связи с отказом страхователя от договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается страхователю.

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен п. 2 ст.и 958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

Положения п. 1 ст. 958 ГК РФ не содержат исчерпывающего перечня оснований досрочного прекращения договора страхования.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, в то время как п. 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в п. 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

По настоящему делу по условиям заключенного сторонами договора страхования 4630075115. страховая сумма составляет 103 923 руб. Страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Страховая премия оплачивается за весь срок страхования.

Условия договора свидетельствуют, что стороны согласовали уменьшение страховой суммы при досрочном погашении кредитного договора.

В соответствии с пунктом 11.1 Правил страхования жизни заемщиков кредитов, утвержденных приказом ООО «Страховая компания Ренессанс Жизнь» от 29 мая 2015 размещенных в общем доступе в сети - интернет, (далее по тексту - Правила страхования), на основании которых заключен договор страхования, действие договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно пунктам 11.2 и 11.2.2 договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) Страхователя.

При этом досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением договора страхования, документа, удостоверяющего личность. Договор страхования считается прекращенным с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата прекращения договора не указана, либо указанная страхователем дата прекращения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком.

В силу пункта 11.3 у случае досрочного прекращения действия договора на основании п. 11.1.4 настоящих Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 календарных дней с даты расторжения/прекращения договора. 

Толкование условий договора страхования и Полисных условий по правилам ст. 431 ГК РФ, указывает на то, что действие договора страхования прекращается в случае полного погашения кредита, условия договора не предусматривают выплату страхового возмещения при отсутствии остатка по кредиту в случае его досрочного возврата.

В соответствии с нормами ч. 1 ст. 958 ГК РФ и указанными Правилами истец вправе требовать возврата части страховой премии неиспользованной в связи с прекращением действия договора страхования. В данном случае истец не отказался от исполнения обязательств по договору страхования, а изменились условия, при которых страхование ответственности было для него необходимо вследствие действия кредитного договора. Исполнив обязательства по кредитному договору, для него риск ответственности или риск наступления страхового случая не имеет правового значения, поскольку отпала актуальность наступления страхового случая.

В данном случае имело место прекращение договора страхования, а не добровольный отказ от договора страхования, предусмотренный п. 2 ст. 958 ГК РФ.

При таком положении, суд полагает, что с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО2 подлежит взысканию сумма уплаченной страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования в размере 98 007,66 руб., исходя из следующего расчета: договор страхования действовал с 30 марта 2019 года по 12 июля 2019 года = 104 дня; 103 923,39 руб. (страховая премия, уплаченная истцом за 11827 дня) / 1827 дней = 56,88 руб. - стоимость одного дня страхования x 104 дня = 5 915,73 руб.; 103 923,39 руб. – 5 915,73 руб. = 98 007,66 руб.

Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

С учетом степени причиненных нравственных страданий, а также с учетом фактических обстоятельств дела судебная коллегия полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 500 руб.

В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку на услуги по страхованию распространяется действие указанного Закона и ответчик в добровольном, досудебном порядке отказался возвратить истцу страховую премию в полном объеме за неиспользованный период договора страхования, что было установлено судебной коллегией, с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф в размере 49 003,83 руб.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В связи с чем с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4140,23 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 за неиспользованный период страхования 98 007,66 руб., компенсацию морального вреда 500 руб., штраф в размере 49 003,83 руб.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину 4140,23 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан через Иглинский межрайонный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Р.Р.Сафина