Дело № 2-1442/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июля 2020 года г. Аксай

Аксайский районный суд Ростовской области в составе:

судьи Сломовой И.В.,

при секретаре Плехановой Ю.М., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с настоящим исковым заявлением, в обоснование заявленных требований указала следующее.

... между ФИО1 и ПАО РОСБАНК заключен договор потребительского кредита ... на сумму 1 500 000 руб., сроком на 60 месяцев.

Также ... заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита ...11 с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни». Указанный договор страхования заключен на условиях Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, действующих на момент заключения договора.

Страховая премия по договору страхования составила 177 000 руб. Согласно условиям страхования, страховая сумма устанавливается исходя из размера задолженности Страхователя по кредитному договору ... от ..., заключенного между страхователем и ПАО РОСБАНК, без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности. Страховая сумма на дату заключения договора составляет 1 500 000 (Один миллион пятьсот тысяч). Срок договора страхования 60 месяцев, но не менее срока действия кредитного договора.

09.11.2019г. страховая премия уплачена истцом единовременно за весь срок страхования.

15.01.2020г. истец обратилась с письменным заявлением в ПАО РОСБАНК о намерении досрочно исполнить обязательства по договору потребительского кредита ... от ....

Согласно справке ПАО РОСБАНК от ..., задолженность по кредитному договору ... от ..., полностью погашена.

15.01.2020г. истцом, сразу после досрочного исполнения обязательств по договору потребительского кредита ... от ... подписано типовое заявление в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» об отказе от договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии.

Согласно выписке по счету 40..., ... 000 «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» возвратило истцу неиспользованную часть страховой премии в размере 38000 руб.

По мнению истца, указанная сумма существенно меньше той, которую ответчик должен возвратить истцу. Согласно представленному истцом расчету страховщик обязан возвратить страхователю часть страховой премии в размере 130 150 руб. 

26.03.2020г. в адрес ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» направлена досудебная претензия о возврате части страховой премии в размере 130150 руб.

Согласно ответу ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» от ... в удовлетворении требований ФИО1 отказано.

18.05.2020г. службой финансового уполномоченного принято решение об отказе в удовлетворении требований ФИО1

Истец просит взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу ФИО1, ... года рождения, часть страховой премии, пропорционально действию договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита ... от ..., а именно 130 150 руб., за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., расходы на представителя в размере 30000 руб.

ФИО1 извещенная от месте и времени судебного разбирательства посредством телефонограммы, однако в судебное заседание не явилась, об отложении не ходатайствовала.

Представитель истца – ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании поддержал заявленные требования, настаивал на удовлетворении, дал пояснения аналогичные содержанию иска.

ООО «Сосетьете Женераль Страхование Жизни» извещенное о месте и времени судебного разбирательства, явку своего представителя не обеспечило, представило возражения на иск.

Суд с учетом мнения представителя истца определил рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, суд приходить к выводу, что 09.11.2019г. ФИО1 заключила с ПАО "Росбанк" договор, по которому банк предоставил ей кредит в сумме 1500000 руб. сроком на 60 месяцев.

В этот же день между ФИО1 и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита сроком на 60 месяцев.

Страховая премия в размере 177000 руб. списана со счета истца единовременно за весь срок страхования.

Согласно справке ПАО "Росбанк" задолженность ФИО1 по указанному выше кредитному договору по состоянию на 15.01.2020г. полностью погашена, в связи с чем договор прекращен.

15.01.2020г. ФИО1 обратилась в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» с заявлением о возврате части страховой премии в связи с досрочным прекращением договора страхования.

16.01.2020г. ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» осуществило возврат истцу страховой премии по Договору страхования в размере 38 674,50 руб., что следует из искового заявления и не оспаривается истцовой стороной.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от 21.08.2017) (далее - Указание Банка России), установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России (в редакции от ...), должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Заявитель обратился к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с Заявлением об отказе от страхования ..., в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору, а также осуществить возврат части страховой премии.

В силу части 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии с подпунктом 7.4.6 пункта 7.4 Правил страхования, Договор страхования прекращается: в случае досрочного погашения Застрахованным лицом задолженности по Кредитному договору. При этом, Договором страхования могут быть предусмотрены иные последствия досрочного погашения задолженности, а также иные условия прекращения Договора в этом случае.

В соответствии с подпунктом 7.5.2 пункта 7.5 Правил страхования, в случае досрочного прекращения Договора страхования по причинам, указанным в подпунктах 7.4.2, 7.4.4 и 7.4.6 Правил страхования, возврат страховых взносов не производится, если иное не предусмотрено Договором страхования и/или Правилами страхования. Договором страхования могут быть предусмотрены иные и / или отдельные / дополнительные условия взаиморасчетов сторон при прекращении Договора страхования.

При заключении договора страхования стороны пришли к соглашению изменить п. 9.6 Правил страхования и применить его к данному договору.

В соответствии с подпунктом 9.6.4 пункта 9.6 Договора страхования предусмотрено, что в случае отказа Страхователя от Договора страхования после полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору, возврату Страховщиком подлежит 23% от оплаченной страховой премии за неистекший срок страхования (неиспользованные полные месяцы).

Договор подписан ФИО1, подпись на договоре истцовой стороной не оспаривается. При заключении договора истцу была предоставлена исчерпывающая информация о Страховщике, разъяснены условия страхования, с которыми согласилась ФИО1, копия Договор и Правил страхования ей была вручена, что отражено в самом договоре страхования и закреплено личной подписью ФИО1

Условия Договора страхования не оспорены, не признаны недействительными.

Заявитель обратился к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с заявлением об отказе от страхования, в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору, Заявителю Страховщиком возращена обусловленная договором часть стразовой премии в соответствии с подпунктом 9.6.4 Договора страхования в размере 23%, что составило 38 674 рубля 50 копеек.

В связи с чем, правовых оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания страховой премии, пропорционально действию договора страхования жизни и здоровья заемщика от 09.11.2019г. не имеется, поскольку это противоречит условиям заключенного сторонами договора.

Поскольку судом отказано в удовлетворении требований о взыскании страховой премии, пропорционально действию договора страхования жизни и здоровья заемщика от 09.11.2019г., то оснований для удовлетворения производных требований о взыскании штрафа, компенсации морального вреда и распределения судебных расходов на представителя также не имеется. 

На основании вышеизложенного и руководствуясь 194-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Аксайский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: И.В. Сломова

Мотивированный текст решения изготовлен 05 августа 2020 года.