Гр. дело № 2-1597/2017г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 мая 2017 года г. Воронеж

Советский районный суд г. Воронежа в составе: председательствующего судьи Шатских М.В.,

при секретаре Новичихиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО1 о расторжении договора страхования при ипотечном кредитовании, взыскании задолженности по договору страхования при ипотечном кредитовании, судебных расходов 

У С Т А Н О В И Л:

АО «СОГАЗ» обратилось в суд с иском к ФИО1 с требованием о расторжении договора страхования при ипотечном кредитовании, взыскании задолженности по договору страхования при ипотечном кредитовании, судебных расходов, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ. между Воронежским филиалом АО «СОГАЗ» и ФИО1 был заключен договор страхования при ипотечном кредитовании №. Согласно условиям Договора, ответчик обязан уплачивать страховую премию в рассрочку страховыми взносами. ДД.ММ.ГГГГ. истек срок оплаты очередного страхового взноса, страховой взнос в размере 

<

данные изъяты> руб., в соответствии с условиями договора не внесен. Согласно п. 6.6.5 Правил ипотечного страхования АО «СОГАЗ», договор прекращается в случае неуплаты страхователем страховых взносов в размере и сроки, установленные Договором. ДД.ММ.ГГГГ. ответчику было направлено письмо с предложением подписать соглашение о расторжении договора, а также добровольно уплатить образовавшуюся на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность по договору в размере 

<

данные изъяты> руб. 

До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена, в связи с чем, истец обратился в суд с настоящим иском, в котором просит расторгнуть договор страхования при ипотечном кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ., взыскать с ответчика задолженность по договору страхования при ипотечном кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 

<

данные изъяты> руб., судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> руб. 

Представитель истца АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещен надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о доставке. Представил заявление с просьбой о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя АО «СОГАЗ». 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается распиской, имеющейся в материалах гражданского дела. Представил в суд заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие. Кроме того, в представленном в суд заявлении высказал свою позицию относительно заявленных исковых требований, согласно которой признал исковые требования. 

Суд, изучив материалы гражданского дела, анализируя их в совокупности, приходит к следующему.

В силу части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу требований ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом (ч. 2 ст. 420 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (ч. 2 ст. 421 ГК РФ).

Частью 4 статьи 421 ГК РФ закреплено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии с ч.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как следует из ч. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). 

В соответствии с. 2 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930); 2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932); 3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

В соответствии с ч. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. 

Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен (ч. 2 ст. 930 ГК РФ).

Согласно ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в качестве обеспечения сохранности имущества, заложенного по договору об ипотеке, возможно страхование заложенного имущества и ответственности заемщика за невозврат кредита и действующим законодательством не предусмотрена обязанность заемщика страховать риск утраты права собственности (титульное страхование), под которым понимается страхование риска того, что право собственности заемщика может тем или иным образом оспорено или ущемлено третьими лицами.

При этом ст. 31 Закона установлена обязанность страхования заложенного имущества и ответственности заемщика за невозврат кредита и указано, что страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора; договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной (ч. 1 ст. 31), а при отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства - на сумму не ниже суммы этого обязательства (ч. 2 ст. 31). Кроме того, в ч. 4 ст. 31 Закона указано, что заемщик - физическое лицо, являющееся должником по обеспеченному ипотекой обязательству, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату основной суммы долга и по уплате процентов за пользование кредитом (заемными средствами) (страхование ответственности заемщика).

По договору страхования ответственности заемщика выгодоприобретателем является кредитор-залогодержатель по обеспеченному ипотекой обязательству. При передаче кредитором-залогодержателем по обеспеченному ипотекой обязательству своих прав по договору об ипотеке или обеспеченному ипотекой обязательству либо при передаче прав на закладную права выгодоприобретателя по договору страхования ответственности заемщика переходят к новому кредитору либо новому владельцу закладной в полном объеме.

Страховым случаем по договору страхования ответственности заемщика является неисполнение заемщиком - физическим лицом требования о досрочном исполнении обеспеченного ипотекой обязательства, предъявленного в связи с неуплатой или несвоевременной уплатой заемщиком - физическим лицом суммы долга полностью или в части, при условии недостаточности у кредитора денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо недостаточной стоимости оставленного кредитором за собой заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме.

Таким образом, обязанность заемщика застраховать риск утраты и повреждения имущества установлена ст. 31 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Страхование иных рисков является правом заемщика.

Согласно ч.1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Из положений ст. ст. 929 - 932, 934, 942, 956 Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», следует, что при получении кредита на приобретение объекта недвижимости у заемщика в силу закона возникает обязанность застраховать только предмет залога.

В силу требований ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов гражданского дела, ДД.ММ.ГГГГ. между АО «СОГАЗ» (в настоящее время АО «СОГАЗ») и ФИО1 был заключен договор страхования при ипотечном кредитовании (личное и имущественное страхование) № (л.д. 16-21).

Согласно п. 2.1 указанного договора, предметом данного договора является страхование имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного; владением, пользованием и распоряжением имуществом - имущественное страхование, включающее в себя страхование двух видов: страхование риска гибели (уничтожения) или повреждения имущества; страхование риска утраты имущества в результате прекращения или ограничения (обременения) права собственности Страхователя на Квартиру. 

П.6.5 данного Договора установлено, что страховая премия за первый год страхования в размере 

<

данные изъяты> руб. уплачивается в течение 5 рабочих дней со дня подписания настоящего договора. 

При этом, согласно п. 6.6 Договора, при предоставлении Страхователем информации, указанной в п. 6.1 настоящего Договора, Страховщик в течение 5 рабочих дней производит расчет страховой премии за предстоящий год страхования и направляет счет Страхователю.

Согласно п. 6.1 указанного Договора по страхованию имущества от гибели (уничтожения) и повреждения и страхованию риска утраты имущества в результате прекращения или ограничения (обременения) права собственности страхования сумма устанавливается в размере не менее суммы Остатка ссудной задолженности заемщика по кредитному договору на дату начала очередного годового периода страхования, увеличенной на 15%, но не более действительной стоимости квартиры. Под действительной стоимостью понимается рыночная стоимость объекта недвижимости, указанной отчете об оценке. 

По настоящему Договору по страхованию жизни и здоровья Страхователя страховая сумма устанавливается в размере не менее суммы остатка ссудной задолженности заемщика по кредитному договору на дату начала очередного годового периода страхования, увеличенной на 15 %. 

На дату заключения настоящего Договора страховая сумма составляет: по страхованию жизни и здоровья страхователя – 

<

данные изъяты> руб.; по страхованию имущества от гибели (уничтожения) и повреждения – 

<

данные изъяты> руб.; по страхованию риска утраты имущества в результате прекращения или ограничения (обременения) права собственности – 

<

данные изъяты> руб. На каждый последующий период страхования страховая сумма устанавливается на основании информации Банка об остатке ссудной задолженности, предоставляемой Страхователем Страховщику, не позднее, чем за три недели до окончания очередного страхового периода. 

Согласно п. 6.3 указанного Договора, страховая премия оплачивается страхователем ежегодно за каждый предстоящий период страхования.

В соответствии с п. 6.7 Договора, днем уплаты страховой премии является день поступления соответствующей суммы страховой премии на расчетный счет Страховщика при оплате безналичным перечислением или день поступления денежных средств в кассу Страховщика. 

Как следует из материалов гражданского дела, ответчик не исполнил свою обязанность по оплате очередного страхового взноса в размере 

<

данные изъяты> руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ. В связи с чем АО «СОГАЗ» было направлено в адрес ответчика требование о добровольном погашении задолженности по страховым взносам за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., в течение которого АО «СОГАЗ» несло ответственность по Договору страхования в срок, установленный в соглашении о расторжении Договора страхования, а также соглашение о расторжении договора страхования при ипотечном кредитовании (личное и имущественное страхование) № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 25).

Как следует из акта расчета страховой премии, подлежащей уплате Страхователем при досрочном расторжении договора страхования (л.д. 26) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по страховым взносам в размере 

<

данные изъяты> руб., из которых: 

<

данные изъяты> руб. – задолженность по личному страхованию Страхователя/Застрахованного лица 1; 

<

данные изъяты> руб. – задолженность по имущественному страхованию объекта залога (объект «А»); 

<

данные изъяты> руб. – задолженность по титульному страхованию (прекращение права собственности) (объект «А»); 

<

данные изъяты> руб. – задолженность по титульному страхованию (ограничение (обременение) права) (объект «А»). 

Суд принимает во внимание расчет, представленный истцом, поскольку он подтверждается материалами гражданского дела, и ответчик не представил доказательств в его опровержение.

Доказательств, опровергающих доводы истца, а также доказательства подтверждающие оплату страхового взноса ответчиком не представлено. При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца следует взыскать задолженность по договору страхования при ипотечном кредитовании в размере 

<

данные изъяты> руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. 

Как следует из п.6.6.5 Правил страхования при ипотечном кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ. (в ред. от 09.10.2012г.) вступивший в силу Договор страхования прекращается в случае неуплаты Страхователем (выгодоприобретателем) страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и/или размере. При этом, действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Договор страхования прекращается по письменному уведомлению Страховщика. Досрочное прекращение договора страхования не освобождает Страхователя (Выгодоприобретателя) от обязанности уплатить страховую премию за период, в течение которого действовало страхование (л.д. 12-14).

Как следует из ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Требования, предусмотренные ч. 2 ст. 452 ГК РФ о соблюдении досудебного порядка урегулирования спора, стороной истца выполнены (л.д. 25, 26).

Суд считает, что ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по уплате страховых взносов является существенным нарушением условий договора страхования при ипотечном кредитовании, в вязи с чем требование о расторжении договора страхования при ипотечном кредитовании (личное и имущественное страхование) № от ДД.ММ.ГГГГ. заключенного между АО «СОГАЗ» и ФИО1 подлежит удовлетворению.

Также истцом заявлено требование о взыскании судебных расходов. 

При обращении в суд истцом была уплачена государственная пошлина в размере 

<

данные изъяты> руб. (требование неимущественного характера), 

<

данные изъяты> руб. (требования имущественного характера), что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 31), № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 32).

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. Следовательно, в пользу АО «СОГАЗ» с ответчика ФИО1 подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере: 

<

данные изъяты> руб. + 

<

данные изъяты> = 

<

данные изъяты> руб., исходя из суммы задолженности перед истцом в соответствии со ст. 333.19 ч. 1 п. 1 Налогового кодекса РФ.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Расторгнуть договор страхования при ипотечном кредитовании (личное и имущественное страхование) № от ДД.ММ.ГГГГ. заключенный между акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности» и ФИО1. 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» задолженность по договору страхования при ипотечном кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 

<

данные изъяты> руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> руб., а всего 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> коп.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд через Советский районный суд г. Воронежа в течение месяца со дня принятия решения суда.

Судья М.В. Шатских