Дело №2-1-155/2020

Р Е Ш Е Н И Е

 

именем Российской Федерации

29 мая 2020 года г.Инза, суд

Судья Инзенского районного суда Ульяновской области Гельвер Е.В., 

при секретаре Зудилиной М.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по исковому заявлению ФИО1 к индивидуальному предпринимателю ФИО2 о расторжении кредитного договора, 

у с т а н о в и л а:

ФИО1 обратилась в суд с иском к индивидуальному предпринимателю ФИО2 о расторжении кредитного договора.

В обоснование иска указала, что 12 июля 2013 года она подписала заявление-оферту ***. Посредством указанного заявления она заключила договор банковского счета и договор потребительского кредита с Коммерческим банком «Русский славянский банк» (Акционерное общество) на сумму 151946,82 руб. сроком до 12.07.2018 года под 22.9% годовых с условием ежемесячного платежа в сумме 4823 руб. Она регулярно осуществляла платежи до 11.11.2015 года. Последний платеж был ей возвращен 17.11.2015 года.

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» от имени Коммерческого банка «Русский славянский банк» (Акционерное общество) уступила права требования по кредитному договору *** от 12 июля 2013 года по договору цессии 2018-7137/20 от 12.11.2018 года ИП ФИО2 09.01.2020 года судом принят к рассмотрению иск ИП ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору (дело 2-1-67/2020 ~ М-1-9/2020). 29.01.2020 года она направила ИП ФИО2 предложение о расторжении кредитного договора. Письмом от 19.02.2020 года ответчик сообщил, что основания для расторжения кредитного договора отсутствуют. 

По ст. 450 Гражданского кодекса РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Она выплачивала долг по кредитному договору ежемесячно, случаев просрочки платежа не допускала. Договором была предусмотрена максимальная сумма уплаченных процентов за все время пользования - 137947,69 руб. Подписав заявление-оферту она тем самым подписала договор банковского счета ***, с которого осуществлялось списание средств для погашения кредита.

По статье 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Гражданским кодексом РФ в ст. 859 определены исчерпывающие основания для расторжения банковского счета:

по заявлению клиента в любое время; 

при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента - гражданина, банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив клиента об этом в письменной форме.

Банк вправе расторгнуть договор банковского счета в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента.

Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Коммерческий банк «Русский славянский банк» (Акционерное общество), правопреемником которого является ответчик, в одностороннем порядке прекратил осуществление операций по моему счету и тем самым нарушил статью 310 ГК РФ - односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Кроме того, в п. 3.3. Условий кредитования физических лиц по потребительским кредитам в АКБ «Русславбанк» (ЗАО) указывается, что банк имеет право в одностороннем порядке отказаться от исполнения кредитного договора (расторгнуть кредитный договор) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов в соответствии с графиком, в том числе, после предъявления требования к заемщику о досрочном погашении кредита.

По п. 7 статьи 450 ГК РФ, сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Считает, что действия истца при обращении в суд с требованием взыскать с нее проценты на остаток ссудной задолженности по дату полного фактического погашения кредита являются злоупотреблением правом.

Согласно статьи 10 Гражданского кодекса РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков.

Просит суд расторгнуть договор кредитования от 12 июля 2013 года, заключенный путем подписания заявления-оферты ***.

Истица ФИО1, ее представитель ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме.

Ответчик ИП ФИО2 в судебное заседание не явился.

Представитель ответчика ФИО4, предоставил возражения, из которых усматривается, что с исковым заявлением ФИО1 не согласны. Невозможность внесения денежных средств по кредитному договору была обусловлена не виной кредитора а отзывом Центральным банком РФ у коммерческого банка «Русский славянский банк» лицензии на осуществление банковской деятельности и дальнейшим признанием банка несостоятельным. Так в соответствии со ст. 20 ФЗ от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций прекращаются прием и осуществление по корреспондентским счетам кредитной организации платежей на счета клиентов кредитной организации. Кредитные организации и учреждения банка России осуществляют возврат платежей поступающих после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций в пользу клиентов кредитной организации, на счета плательщиков в банках-отправителях.. Кроме того с момента признания банка несостоятельным на всех отделениях банка публикуется информация о его банкротстве и о то том, что конкурсным управляющим банка является государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Также истец мог вносить платежи по кредитному договору в депозит нотариуса в порядке ст. 327 ГК РФ. При этом односторонний отказ в силу с. 310 ГК РФ от исполнения обязательства недопустим. Считают что существенных нарушений договора со стороны кредитора допущено не было. Просят в удовлетворении заявленных требований отказать.

Представитель ответчика ГК «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился. 

Исследовав материалы гражданского дела, заслушав истицу, ее представителя, суд приходит к следующему.

Согласно ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как усматривается из материалов дела, 12 июля 2013 года ФИО1 подписала заявление-оферту ***. Посредством указанного заявления она заключила договор банковского счета и договор потребительского кредита с Коммерческим банком «Русский славянский банк» (Акционерное общество) на сумму 151946,82 руб. сроком до 12.07.2018 года под 22.9% годовых с условием ежемесячного платежа в сумме 4823 руб. 

Подписав заявление, истец поручил Банку, без дополнительного распоряжения, ежемесячно в даты платежа списывать со счета, открытого в соответствии с договором банковского счета денежные средства в счет ежемесячных платежей по кредиту.

Согласно разделу 1 Условий кредитования физических лиц по потребительским кредитам в АКБ "Русславбанк" (ЗАО) договор банковского счета - договор, который заключается между банком и заемщиком на основании заявления-оферты заемщика и на условиях, установленных настоящими Условиями кредитования, договор считается заключенным и вступает в силу с момента открытия заемщику текущего рублевого счета в соответствии с заявлением-офертой, договор состоит из заявления-оферты заемщика, "Тарифов по открытию, закрытию и обслуживанию текущих счетов в АКБ "Русславбанк" (ЗАО) и Условий кредитования".

В соответствии с п. 4.1 Условий Банк открывает заемщику в соответствии с договором банковского счета Банковский счет и осуществляет по нему операции, в том числе по зачислению представленной заемщику суммы кредита, с оплатой указанных операций заемщиком согласно действующим и ознакомленным на дату заключения договора Тарифами Банка, а также по списанию Банком денежных средств с банковского счета на основании платежных требований/инкассовых поручений в погашение как срочной к платежу, так и просроченной задолженности по кредитному договору.

12 ноября 2018 года между Коммерческим банком «Русский Славянский банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и Обществом с ограниченной ответственностью «РегионКонсалт», действующим в интересах Индивидуального предпринимателя ФИО2 на основании Поручения *** от 01.11.2018 к Агентскому договору №RK-2901/2018 от 29.01.2018, был заключен Договор *** уступки прав требования (цессии), на основании которого к истцу перешли права требования по кредитным договорам к заемщикам – физическим лицам, указанным в соответствующем перечне (Приложение №1 к Договору цессии), в том числе право требования по Кредитному договору *** от 12 июля 2013 года к заемщику ФИО1, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере 151946,82 руб. на срок по 12 июля 2018 года под 29% годовых. 

По смыслу ст. ст. 421, 422 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами; договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, т.е. стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

Согласно части 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу части 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно части 1 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

В силу части 4 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Исходя из изложенного, руководствуясь положениями статей 421, 450, 845, 859 Гражданского кодекса Российской Федерации суд приходит к выводу, что отсутствуют основания для расторжения договора, поскольку заключенный между сторонами смешанный договор, не может быть расторгнут в порядке, предусмотренном частью 1 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации, ввиду того, что заключенный между сторонами договор, в рамках которого осуществляется обслуживание банковского счета, является смешанным, условия договора в отношении открытия и обслуживания счета сопряжены с наличием у истца кредитных обязательств.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 11 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 19 апреля 1999 года N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения исков, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета", в соответствии с пунктом 1 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. Поэтому при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, арбитражным судам необходимо расценивать такие условия как ничтожные (статья 180 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Между тем, как установлено судом и следует из материалов дела, между сторонами был заключен кредитный договор, в целях совершения операций по погашению задолженности, по которому Банком истцу и был открыт банковский счет, о закрытии которого истец ставит вопрос, заявляя настоящие требования.

Вопреки доводам истца, отношения между сторонами возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а вытекают из условий заключенного кредитного договора от 12 июля 2013 года, в связи с чем, подлежат применению положения главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, и истец не вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.56, 194-198 ГПК РФ, судья 

р е ш и л а :

Исковые требования ФИО1 к индивидуальному предпринимателю ФИО2 о расторжении кредитного договора оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Инзенский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья