№ 2-1244/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

16 ноября 2018 года город Орск

Ленинский районный суд г. Орска Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Кравцовой Е.А., 

при секретаре Бородиной А.С.,

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный Экспресс Банк» (далее по тексту – ПАО «Восточный Экспресс Банк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика задолженность по договору № от 03.07.2013 года в размере 149042 руб. 96 коп, в том числе: 122398,37 руб. – задолженность по основному долгу; 26644,59 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Также банк просил взыскать с ответчика расходы в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 4180,86 руб.

В обоснование иска ПАО «Восточный Экспресс Банк» указало, что 03.07.2013 года между ним и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 407065,50 руб. сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с условиями договора, заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. 

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик в свою очередь не исполняет обязательства по кредитному договору. 

По состоянию на 20.03.2018 года задолженность по договору составляет 149042,96 руб., с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых). 

Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 122398,37 руб. (задолженность по основному долгу) + 26644,59 руб. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) = 149042,96 руб.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 25.02.2014 г. по 20.03.2018 г.

Представитель истца ПАО «Восточный Экспресс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела без его участия. Дополнительно пояснил, что согласно условиям предоставления кредита «Евроремонт», погашение задолженности должно производится путем ежемесячных платежей в сумме, которая формируется на основании потраченных денежных средств. Кредит выдается по карте с фиксированным лимитом. В договоре указана минимальная сумма ежемесячного платежа, кроме того, ответчику направлялись смс-сообщение о размере предстоящего платежа. В отличие от кредитной карты, указанный продукт имеет срок окончания кредитного договора – 03.07.2018 года. Последний платеж составляет оставшуюся сумму основного долга. Уменьшить данную сумму можно было за счет увеличения суммы ежемесячных взносов. Сумма последнего ежемесячного платежа согласно Общих условий, клиент должен был уточнить самостоятельно. Полагает, что срок исковой давности начал течь с момента даты возврата кредита, т.е. с 03.07.2018 года. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований. Дополнительно пояснила, что ею производились ежемесячные платежи по кредиту. Размер платежей определялся ежемесячно, сумма была указана в смс-извещениях от банка и составляла около 18 000 рублей. Согласно письменным возражениям ответчика ею регулярно производились платежи согласно графику вплоть до 25.02.2014 года, после чего её финансовое положение значительно ухудшилось, образовалась просрочка. 19.03.2014 года банк списал очередной платеж ФИО1 в размере 5910 руб. в счет просроченной ссудной задолженности. Затем, 14.04.2014 года сумму в размере 3910 руб. также списал в счёт просроченной ссудной задолженности. В связи с тем, что банк стал списывать очередные платежи в счет погашения задолженности, ФИО1 была вынуждена прекратить очередные платежи. 22.08.2016 года мировым судьей судебного участка №8 Ленинского района г. Орска был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору с 26.02.2014 года по 12.07.2016 года. В связи с возражениями ответчика данный судебный приказ был отменен 02.05.2017 года. С исковым заявлением банк обратился в суд лишь 14.09.2018 года, то есть через 1 год 4 месяца 12 дней со дня отмены судебного приказа, то есть по истечении срока исковой давности. Период с 22.08.2016 года (дата вынесения судебного приказа) по 02.05.2017 года (дата отмены судебного приказа) не должен быть засчитан в срок исковой давности и подлежит исключению, то есть из срока исковой давности необходимо исключить 9 месяц 10 дней, срок исковой давности необходимо исчислять не до 26.02.2017 года, а до 08.12.2017 года. Поскольку уважительных причин пропуска срока исковой давности у истца не имеется, полагает, что в удовлетворении исковых требований необходимо отказать. 

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть и разрешить дело в отсутствие представителя истца. 

Суд, исследовав материалы дела, пришел к следующему выводу.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Принимая во внимание, что кредитный договор является разновидностью договора займа, необходимо учитывать положение ст. 810 ГК РФ, которая также устанавливает обязанность заемщика возвратить сумму займа в срок и в порядке, установленном договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 03.07.2013 года между ПАО «Восточный Экспресс Банк» и ФИО1 заключен договор о предоставлении кредита № путем акцепта оферты со стороны ответчика. В соответствии с условиями договора о предоставлении кредита, банк предоставил должнику денежные средства в размере 407065,50 руб. сроком на 60 месяцев под 28% годовых. Таким образом, банк акцептовал предложение ФИО1 о заключении кредитного договора, а ответчик, в свою очередь, воспользовался предоставленными денежными средствами. 

Свои обязательства по кредитному договору банк выполнил в полном объеме. Заемщик должным образом свои обязательства по кредитному договору не исполняет. 

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно пункту 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения, течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из искового заявления следует, что в настоящем споре истец взыскивает задолженность по кредитному договору, которая образовалась за период с 25.02.2014 года по 20.03.2018года.

Исходя из условий кредитного договора, отраженных в заявлении клиента о заключении договора кредитования №, сторонами предусмотрено, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться путем внесения на текущий банковский счет минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода. Банк направляет заемщику счет выписку о размере минимального обязательного платежа и сроках его погашения путем смс-уведомлений на контактный телефон заемщика. Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равному одному календарному месяцу. Датой начала расчетного периода является дата активации кредитной карты, датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предыдущего расчетного периода.

При этом, сторонами установлен платежный период – 20 дней. Дата платежа согласно счета-выписке. Дата начала платежного периода- 04.08.2013 года. Окончательная дата погашения кредита – 03.07.2018 года.

Обязательный минимальный платеж состоит из: 1) процента от лимита кредитования - - 1,5% от суммы непогашенного кредита на конец расчетного периода, но не менее 7500 рублей при сумме кредита свыше 301 000 рублей; 2) сумма процентов за пользование кредитом; 3) сумма просроченных процентов; 4) сумма просроченной задолженности, и сумма технического овердрафта; 5) пени, начисленные на сумму технического овердрафта 6) штрафы; 7) плата за присоединение к программе страхования. 

Таким образом, сторонами было предусмотрено погашение кредита ежемесячными платежами, составляющими обязательный минимальный платеж, в платежный период с 4 по 24 число каждого месяца. Исходя из состава минимального платежа, включающего в себя 1,5% от суммы основного долга (но не менее 7500 рублей) и проценты за пользование кредитом, основной долг должен погашаться последним платежом, размер которого заемщик должен был самостоятельно узнать в банке (п. 5.4.11 Общих условий потребительского кредита). 

Согласно кредитному договору, денежные средства в счет погашения основного долга и погашения процентов за пользование заемными средствами подлежали уплате заемщиком ежемесячно не позднее 24 числа каждого месяца с 16.07.2013 года по 03.07.2018 года. 

Исходя из пункта 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению применительно к каждому периоду и соответствующему платежу.

Довод ответчика о необходимости применения срока исковой давности с момента начала просрочки внесения платежей по кредитному договору не может быть принят судом, т.к. основан на неверном толковании норм права.

Как видно из материалов дела, настоящий иск предъявлен истцом 14.09.2018 года. Судом также учитывается приостановление течение срока исковой давности на период обращения истца в суд с заявлением о выдаче судебного приказа (8 месяцев 10 дней с 22.08.2016 года по 02.05.2017 года).

Таким образом, истцом пропущен установленный законом трехгодичный срок исковой давности применительно к платежам, задолженность по которым образовалась в период с 25.03.2014 года по 04.01.2015 года, поскольку банк в любом случае не мог не знать о невнесении заемщиком денежных средств в установленные договором сроки ( до 24 числа каждого месяца), в связи с чем, истец имел возможность своевременно предъявить к должнику требования о взыскании задолженности по кредиту.

Указанное обстоятельство в силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ является основанием к отказу истцу в иске в части взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору, образовавшейся по неоплаченным периодическим платежам в период с 25.03.2014 года по 25.01.2015 года, срок для предъявления которых истек, а также неустоек за указанный период. 

Таким образом, задолженность ответчика, по которой у истца не истек срок предъявления иска, вытекает из очередных ежемесячных платежей, обязанность оплатить которые, согласно графику, у ответчика возникает с 25.01.2015 года.

Согласно условий договора ответчик должен был оплачивать в составе ежемесячного минимального платежа 7500 рублей в счет погашения основного долга. Учитывая вышеизложенное, исковые требования истца о взыскании с ответчика основного долга, по платежам от 25.02.2014 г., 25.05.2014 года, 25.06.2014 года, 25.07.2014 года, 25.08.2014 года, 25.09.2014 года, 25.10.2014 года, 25.11.2014 года, 25.12.2014 года в размере 67500 рублей (7500 руб. х 9=67500 руб.) - удовлетворению не подлежат, в связи с пропуском срока исковой давности.

Согласно расчету истца задолженность по основному долгу составляет 122398,37 рублей.

Учитывая вышеизложенное, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга в размере 54898 рублей 37 коп. ( 122398,37-67500 = 54898,37).

Истцом заявлено о взыскании задолженности по процентам за пользование займом в размере 26644,59 рублей. Исходя из расчета задолженности, предоставленной истцом, задолженность по процентам рассчитана за период с 16.07.2013 года по 23.07.2015 года.

С учетом пропуска срока исковой давности проценты за пользование займом за период с 16.07.2013 года по 04.01.2015 года взысканию с ответчика не подлежат.

Проценты за пользование займом за период с 04.01.2015 года по 23.07.2015 года составляют 8464 руб. 88 коп., из расчета:

54898,37 руб. х 201/365х28% =8464,88 руб.

Таким образом, суд частично удовлетворяет требования банка и взыскивает с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору № в размере 63363 руб. 25 коп, из них: основной долг в сумме 54898,37 рублей; 8464,88 рубля –проценты за пользование займом.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно платежному поручению № от 02.04.2018 года, при подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в сумме 4180,86 руб. 

С учетом частичного удовлетворения исковых требований, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 2100,89 руб.

Руководствуясь ст. ст. 309, 310, 819 ГК РФ, ст. ст. 98, 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от 03.07.2013 года в размере 63363 (шестьдесят три тысячи триста шестьдесят три) рубля 25 коп., в том числе: 54898 руб. 37 коп. – задолженность по основному долгу; 8464 руб. 88 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

а также расходы на оплату государственной пошлины в размере 2100 руб. 89 коп., а всего 65464 (шестьдесят пять тысяч четыреста шестьдесят четыре) рубля 14 копеек.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд, через Ленинский районный суд г. Орска Оренбургской области в течение одного месяца. 

Судья Е.А. Кравцова

Решение в окончательной форме изготовлено 21.11.2018 года

Судья Е.А. Кравцова