Дело № 2-209/2020

УИД 22RS0067-01-2019-004653-32

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 января 2020 года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Черемисиной О.С.

при секретаре Кимяевой Н.Я.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Росгосстрах Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору.

Заявленные требования мотивированы тем, что 18 января 2011 года ФИО1 обратилась в ПАО «Росгосстрах Банк» с анкетой-заявлением на получение кредита, содержащей в п. 9 предложение заключить с ней договор, в рамках которого открыть ей специальный карточный счет, установить кредитный лимит, выпустить банковскую карту, а также осуществлять обслуживание банковской карты в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт VISA и MasterCard ОАО «Росгосстрах Банк», Условиями кредитования специального банковского счета кредитной карты с льготным периодом кредитования (Приложение № 3 к Правилам) и условиями Тарифа «Кредитный плюс». 

Согласно п. 2.1 Условий, акцептом банком оферты клиента (в части установления кредитного лимита) являются действия банка по передаче клиенту уведомления о полной стоимости кредита, кредитный лимит устанавливается только после подписания клиентом уведомления, в котором указывается размер кредитного лимита.

Указанное свидетельствует о том, что между банком и заемщиком был заключен кредитный договор № от 19 января 2011 года, согласно которому открыт специальный карточный счет, установлен кредитный лимит в размере 97000,00 руб. с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 26 % годовых. Срок действия кредитного лимита установлен в 2 года с возможностью его продления в случае, если клиент воспользовался кредитным лимитом и совершил расходные операции по карте на 2 года.

В соответствии с п. 5.6 Условий банком был увеличен клиенту кредитный лимит до 135000,00 руб.

Условия предоставления и возврата кредитных денежных средств оформлены анкетой-заявлением заемщика, Правилами, приложениями к ним (Условиями) и Тарифом, с которыми заемщик ознакомлен, о чем в анкете-заявлении содержится его подпись.

Заемщик систематически нарушает сроки исполнения кредитного обязательства со 02 августа 2011 года. Ответчику направлено банком требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и штрафных санкций № 21 февраля 2018 года. Однако, требование банка заемщиком не исполнено.

По состоянию на 12 ноября 2018 года задолженность заемщика по кредитному договору от 19 января 2011 года составляет 112276,62 руб., из них 69442,11 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 42834,51 руб. – задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом.

Неисполнение заемщиком принятых на себя по кредитному договору обязательств нарушает права банка.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, положения ст.ст. 309, 310, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ПАО «Росгосстрах Банк» просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 19 января 2011 года в размере 112276,62 руб., включающую просроченную задолженность по основному долгу, задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом, а также взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины при обращении с иском в суд в размере 3445,53 руб. 

В судебном заседании представитель ПАО «Росгосстрах Банк» ФИО2 заявленные исковые требования поддержала.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО3 против удовлетворения исковых требований в заявленном размере возражал, наличие задолженности не оспаривал, просил применить к требованиям банка последствия пропуска срока исковой давности.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, извещена в установленном порядке.

Суд с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело при указанной явке.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) (здесь и далее нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК).

Пунктами 1, 2 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п.п. 1,3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено судом, 18 января 2011 года между ПАО «Росгосстрах Банк» (до переименования – ОАО «Русь-Банк») и ФИО1 (до брака – Шталдекер) И.М. заключен кредитный договор (договор кредитования специального карточного счета кредитной карты с льготным периодом кредитования) №.

Кредитный договор заключен путем написания ФИО1 анкеты-заявления от 18 января 2011 года и присоединения заемщиком к Правилам выпуска и обслуживания банковских карт VISA и MasterCard ОАО «Русь-Банк» (далее по тексту также - Правила), Условиям кредитования специального карточного счета кредитной карты с льготным периодом кредитования (далее также – Условия), Тарифам «Кредитный плюс», акцепт осуществлен путем вручения заемщику уведомления о полной стоимости кредита, содержащего все существенные условия договора, а также выпуска банком кредитной карты и открытия лимита кредитования по ней.

Заключенный сторонами договор содержит все условия, определенные ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Договор состоит из анкеты-заявления на получение кредита, Правил, Условий, Тарифов банка.

Анкета-заявление подписано заемщиком лично. В анкете-заявлении имеется указание на то, что заемщик ознакомлена с Условиями, Правилами, Тарифом, возражений не имеет.

При заключении кредитного договора в соответствии с положениями п. 2.1 Условий заемщику также выдано уведомление о полной стоимости кредита, подписанное сотрудником банка, а также ФИО1, содержащее сведения о размере кредитного лимита, процентной ставки за пользование кредитом, примерном графике платежей по кредиту в случае полного использования кредитного лимита.

На момент получения заемщиком карты ФИО1 был предоставлен первичный лимит кредитования по карте в размере 97000,00 руб.

В последующем в соответствии с п. 5.6 Условий кредитования банком был увеличен кредитный лимит по кредитному договору до 135000,00 руб.

Проценты за пользование кредитными средствами составляют по договору 26 % годовых. 

Кредитная карта использована заемщиком, первая операция по карте состоялась 21 января 2011 года.

Порядок кредитования, погашения кредита установлены в разделе 7 Правил, разделах 2, 3 Условий.

В соответствии с п. 7.1 Правил клиент (держатель) обязан совершать операции по карте с использованием карты в пределах платежного лимита, самостоятельно контролировать движение средств по специальному карточному счету, не допуская возникновения технической задолженности, своевременно лично или через представителя пополнять специальный карточный счет для обеспечения платежеспособности карты.

Согласно п. 2.2 Условий, выдача кредита производится одной или несколькими суммами в пределах суммы кредитного лимита в случае недостаточности собственных средств для совершения операций с использованием кредитной карта. Кредит предоставляется на сумму дебетового сальдо, образовавшего на специальном карточном счете клиента на конец операционного дня, но не более кредитного лимита и учитывается на счете по учету ссудной задолженности клиента, а в случае невыполнения клиентом п. 3.9 настоящих условий – на счете по учету просроченной ссудной задолженности.

В п. 2.4 Условий определено, что кредитный лимит действует бессрочно, если ни одна из сторон не изъявит желания его расторгнуть.

Исходя из п. 2.5 Условий, совершение операций с использование кредитной карты допускается только в пределах платежного лимита.

В п.п. 2.7-2.8 Условий определено, что проценты на сумму предоставленного кредита начисляются банком в соответствии с годовой процентной ставкой, указанной в Тарифах, на остаток задолженности клиента, учитываемый на начало операционного дня, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, с учетом положений п. 3.7.2 Условий, и заканчивая датой окончания срока предоставления кредита. При начислении процентов принимается в расчет фактическое количество календарных дней в месяце и количество дней в году равным 365 (366) дня соответственно.

В соответствии с п. 3.7 Условий банком установлен льготный период кредитования на следующим условиях: срок предоставления льготного периода кредитования составляет не более суммарного периода времени, состоящего из отчетного периода и двадцати календарных дней, следующих за датой окончания отчетного периода; проценты на ссудную задолженность, образованную в течение льготного периода, не подлежат начислению в течение льготного периода; льготный период кредитования в отчетном периоде устанавливается только при отсутствии у клиента непогашенной ссудной задолженности на момент отражения по специальному карточному счету; в любой из двадцати календарных дней, следующих за датой окончания отчетного периода, клиент обязан обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения всей задолженности по договору; если ни в один из двадцати календарных дней, следующих за датой окончания отчетного периода, клиент не обеспечит наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения всей задолженности, льготный период не предоставляется, проценты за пользование кредитом начисляются с даты образования ссудной задолженности в соответствующем отчетном периоде и подлежат погашению.

В п. 3.9 Условий предусмотрено, что в случае невыполнения условий предоставления льготного периода кредитования клиент обязан в течение платежного периода обеспечить на специальном карточном счете наличие денежных средств в размере обязательного платежа, состоящего из следующих обязательств: 10 % от суммы задолженности по кредиту, проценты за календарный месяц, предшествующий отчетному периоду.

В соответствии с разделом 1 Условий, отчетный период – период времени, за который банком рассчитываются обязательства клиента по погашению кредита в части уплаты обязательного платежа, первый отчетный период устанавливается с даты предоставления кредита на Условиях Правил и Условий по последний день данного календарного месяца, вторым и последующими отчетными периодами являются полные календарные месяцы; платежный период – период времени для погашения обязательного платежа, равный календарному месяцу, следующему за отчетным периодом.

Согласно п. 4.2 Условий клиент обязуется осуществлять возврат денежных средств, полученных в рамках Условий кредитования, и выплачивать банку проценты за пользование ими в порядке и в сроки, установленные настоящими Условиями и Тарифами.

Как установлено, принятые на себя обязательства по кредитному договору ФИО1 не исполнены. По кредитной карте имеется задолженность по основному долгу и процентам за пользование кредитом, которая по состоянию на 12 ноября 2018 года составляет 112276,62 руб., в том числе 69442,11 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 42834,51 руб. – задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом, что подтверждается выпиской по счету ФИО1 и не оспаривалось стороной ответчика в судебном заседании. Последняя операция по выдаче кредита произведена 05 ноября 2014 года. Внесение денежных средств в погашение кредита имело место последний раз 31 октября 2014 года, иных платежей в счет возврата кредита ответчиком не осуществлялось. 

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В п. 5.5 Условий определено, что банк вправе приостановить выдачу кредита и/или требовать досрочного возврата всей суммы кредита, начисленных за пользование кредитом процентов, комиссий и неустойки с последующим закрытием кредитного лимита путем предъявления письменного требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору при неисполнении или ненадлежащем исполнении клиентом любых его обязанностей, вытекающих из договора, вне зависимости от причин неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанностей и от наличия или отсутствия в этом вины клиента.

21 февраля 2018 года в связи с неоднократным нарушением сроков уплаты ежемесячных платежей по кредитному договору в адрес заемщика банком было направлено требование о досрочном возврате кредита. Требование банка ответчиком не исполнено.

Не оспаривая наличие задолженности по кредиту, представителем ответчика в судебном заседании заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности к требованиям банка.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ст. 199 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, содержатся разъяснения о том, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Аналогичные разъяснения содержатся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».

В пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (абзац второй пункта 18 Постановления).

Как установлено, с заявлением о вынесении судебного приказа банк обратился 28 марта 2018 года. Судебный приказ по заявлению ПАО «Росгосстрах Банк» о взыскании задолженности с ФИО1 по кредитному договору от 19 января 2011 года вынесен мировым судьей судебного участка № 8 Индустриального района г. Барнаула 06 апреля 2018 года.

Судебный приказ отменен 10 декабря 2018 года, что следует из апелляционного определения Индустриального районного суда г. Барнаула. 

Настоящее исковое заявление поступило в суд (сдано в приемную суда) 21 ноября 2019 года, что подтверждается штампом регистрации входящей корреспонденции суда.

Таким образом, с момента отмены судебного приказа и до обращения с иском в суд прошло более 6 месяцев.

С учетом приведенных выше разъяснений, того обстоятельства, что исковое заявление подано в суд по истечении шести месяцев со дня отмены судебного приказа, трехгодичный срок исковой давности подлежит исчислению с момента обращения в суд с исковым заявлением 21 ноября 2019 года и истек по требованиям о взыскании платежей, которые должны быть совершены до 21 ноября 2016 года.

Таким образом, расчет задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, необходимо производить по платежам за период с 21 ноября 2016 года.

Как установлено, отчетным и платежным периодом по кредитному договору является календарный месяц, последним днем внесения очередного ежемесячного платежа является последний календарный день месяца (в случае если он приходится на нерабочий день, окончание платежного периода переносится на первый рабочий день, следующий за нерабочим днем) (п. 3.9 Условий). В соответствии с условиями кредитного договора ежемесячный платеж в погашение кредита включает часть основного долга, а также начисленные проценты, что следует из Условий кредитования, уведомления о полной стоимости кредита, содержащего примерный график погашения кредита в случае одномоментного полного использования кредитного лимита, а также расчета банка к иску.

Поскольку платежный период по договору оканчивается последним днем календарного месяца, то задолженность по основному долгу и процентам подлежит взысканию начиная с платежа, подлежавшего внесению 30 ноября 2016 года. Согласно расчету задолженность по основному долгу начислена банком нарастающим итогом. В соответствии с этим задолженность по основному долгу подлежит взысканию в размере 9841,18 руб. (69442,11 руб. – 59600,93 руб.).

В пределах этого же периода подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, которые составляют 25120,29 руб. ((209,73 руб. + 195,05 руб. + 56,79 руб. + 124,92 руб. + 141,32 руб. + 140,82 руб. + 122,65 руб. + 8,18 руб. + 106,70 руб. + 98,12 руб. + 91,25 руб. + 82,13 руб. + 71,53 руб. + 4,77 руб. + 62,23 руб. + 57,22 руб. + 53,22 руб. + 15,45 руб. + 33,99 руб. + 38,45 руб. + 28,43 руб. (проценты по кредиту)) + (1270,19 руб. + 1334,19 руб. + 388,41 руб. + 963,32 руб. + 1243,72 руб. + 1 392,61 руб. + 1361,32 руб. + 90,75 руб. + 1327,80 руб. + 1385,85 руб. + 1442,18 руб. + 1451,31 руб. + 1412,44 руб. + 94,16 руб. + 1372,28 руб. + 1426,74 руб. + 1480,22 руб. + 429,74 руб. + 1054,25 руб. + 1346,58 руб. + 1109,28 руб. (проценты на просроченный кредит)).

Как следует из Устава ПАО «Россгосстрах Банк», в соответствии с решением общего собрания акционеров ОАО «Русь-Банк» от 01 июля 2011 года (протокол № 3-2011 от 01 июля 2011 года) изменено наименование банка на ОАО «Росгосстрах Банк», ОАО «РГС Банк». Согласно решению общего собрания акционеров от 03 февраля 2015 года (протокол № 1-2015 от 06 февраля 2015 года) полное фирменное и сокращенное фирменное наименование банка приведены в соответствие с законодательством Российской Федерации и изменены на: ПАО «Росгосстрах Банк», ПАО «РГС Банк».

Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО «Росгосстрах Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 19 января 2011 года в пределах срока исковой давности в размере 34 961 руб. 47 коп., в том числе задолженность по основному долгу – 9 841 руб. 18 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом – 25 120 руб. 29 коп.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст.ст.52, 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ФИО1 в пользу ПАО «Росгосстрах Банк» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1072,94 руб. пропорционально удовлетворенной части иска в связи с применением срока исковой давности (31,14 %).

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» задолженность по кредитному договору № от 19 января 2011 года в размере 34 961 руб. 47 коп., в том числе задолженность по основному долгу – 9 841 руб. 18 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом – 25 120 руб. 29 коп. 

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» судебные расходы в виде государственной пошлины в сумме 1072 руб. 94 коп.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.С. Черемисина