дело №2-839/2020

УИД: 62RS0№-84

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 июля 2020 года 

<

адрес>

Железнодорожный районный суд 

<

адрес> в составе судьи Новиковой Е.А.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда (

<

адрес>) гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 02.10.2015г. между сторонами заключен кредитный договор № на сумму 83 018 рублей под 25,63% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 83 018 рублей перечислены для оплаты товара в торговую организацию согласно распоряжению заемщика.

Договор состоит, в том числе, из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита. 

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору.

Срок возврата кредита (срок кредита) – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела 1 Общих условий договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составляет 9 327,91 рублей.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора, ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 09.08.2016г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 29.03.2013г. по 24.02.2020г. в размере 1 938,78 рублей, что является убытками банка.

По состоянию на 24.02.2020г. задолженность заемщика по договору составляет 96 768,56 рублей, из которых 

- сумма основного долга – 83 018 руб.,

- сумма процентов за пользование кредитом – 8 304,49 руб.,

- убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 1 938,78 руб.,

- штраф за возникновение просроченной задолженности – 3 507,29 руб.

Банк просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 02.10.2015г. в размере 96 768,56 рублей, из которых: сумма основного долга – 83 018 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 8 304,49 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 1 938,78 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 3 507,29 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 3 103,06 рублей.

Представитель истца, ответчик в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

От ответчика в материалы дела поступил письменный отзыв на исковое заявление, согласно которого, ответчик полагает, что истцом пропущен срок исковой давности для предъявления требований, так как последний платеж по кредиту должен быть произведен ответчиком 09.08.2016г., а иск подан 04.03.2020г., т.е. спустя почти 4 года с даты последнего неоплаченного платежа. Факт заключения кредитного договора и получения денежных средств не оспаривал.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как предусмотрено ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик, согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и другими платежами по кредиту (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

На основании ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. п. 2 - 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что 02.10.2015г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на следующих условиях:

- п.1 сумма кредита – 83 018 рублей;

- п.2 срок действия договора – бессрочно; срок возврата кредита – 10 процентных периодов по 31 календарный день каждый;

- п. 3. процентная ставка – 25,63% годовых. Указанные процентные ставки по договору являются переменными, их величины могут меняться в зависимости от изменения ключевой ставки;

- п.6 количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору – ежемесячно равными платежами в размере 9 327,91 рублей в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора. Количество ежемесячных платежей – 10. Дата перечисления первого ежемесячного платежа – 23.10.2015г.;

- п. 8 способ исполнения заемщиком обязательств по договору – размещение сумм ежемесячных платежей на счете в последний день процентного периода любым способом по выбору заемщика;

- п.11 цели использования заемщиком потребительского кредита – оплата товара, приобретаемого в торговой организации и дополнительных услуг, выбранных заемщиком, и отмеченных им в заявлении о предоставлении кредита;

- п. 12 ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам банк вправе взимать: за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности – с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам;

- п. 14 подпись заемщика в разделе «Подписи» означает его согласие с Общими условиями договора.

Как следует из Заявления о предоставлении потребительского кредита, ответчик обратился в банк о предоставлении ему потребительского кредита на вышеуказанных условиях, а также активировать дополнительную услугу – SMS-пакет, стоимостью 39 рублей ежемесячно.

Также Распоряжением заемщика ФИО1, попросил банк не позднее даты, следующей за датой предоставления кредита сумму кредита, указанную в п.1.1. индивидуальных условий по кредиту перечислить для оплаты товара в торговую организацию.

Факт заключения договора на указанных условиях подтверждается Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от 02.10.2015г., Заявлением ФИО1 о предоставлении потребительского кредита от 02.10.2015г., Соглашением о дистанционном банковском обслуживании, Сообщением от 02.10.2015г., Сведениями о работе, Графиком погашения по кредиту от 02.10.2015г.

Оценив имеющиеся доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что истцом представлены достаточные доказательства по юридически значимым обстоятельствам, подтверждающие факт заключения между сторонами кредитного договора, на указанных выше условиях.

Судом установлено и не оспаривалось ответчиком, что истцом обязательства по кредитному договору № от 02.10.2015г. исполнены в полном объеме, надлежащим образом, путем перечисления 04.10.2015г. суммы кредита в размере 83 018 рублей на счет заемщика № и последующего перевода указанных денежных средств на счет торговой организации в счет оплаты за приобретенные товары, что подтверждается выпиской по счету № за период с 01.10.2015г. по 25.02.2020г.

Одновременно установлено, и не оспаривалось ответчиком, что ответчиком обязательства по погашению кредита, начисленных процентов, комиссий, штрафов не исполнены. Согласно выписке по счету № ответчик ни одного платежа в счет погашения кредита не произвел.

В силу ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. 

В нарушение требований ст.56 ГПК РФ ответчиком не представлены доказательства, подтверждающие отсутствие задолженности по кредитному договору.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, задолженность ответчика по кредитному договору № от 02.10.2015г., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 96 768,56 рублей, в том числе: 

- сумма основного долга – 83 018 руб.,

- сумма процентов за пользование кредитом – 8 304,49 руб.,

- убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 1 938,78 руб.,

- штраф за возникновение просроченной задолженности – 3 507,29 руб.

Суд принимает расчет представленный истцом, который произведен, исходя из условий договора и не противоречит действующему законодательству. 

Доказательств, оспаривающих произведенный истцом расчет по кредитному договору, ответчик не представил.

Рассматривая заявление ответчика о пропуске срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как следует из материалов дела, кредит ответчику банком был предоставлен ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 2 Индивидуальных условий договора, срок возврата кредита – 10 процентных периодов по 31 календарный день каждый. В силу п.6 Индивидуальных условий договора, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору – ежемесячно равными платежами в размере 9 327,91 рублей в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора. Количество ежемесячных платежей – 10. Дата перечисления первого ежемесячного платежа – 23.10.2015г.;

Как было установлено судом, и следует из выписки по счету, ответчиком платежей в счет погашения задолженности по кредиту не вносилось. В связи с чем, исходя из буквального толкования условий договора, истец должен был узнать о нарушение своего права не позднее ДД.ММ.ГГГГг., то есть в дату перечисления первого ежемесячного платежа по кредиту.

Таким образом, трехлетний срок исковой давности для подачи иска истекает ДД.ММ.ГГГГг.

На основании ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как разъяснено в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Из разъяснений Верховного Суда РФ, содержащихся в абз. 2 п. 18 Постановления Пленума от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" следует, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, 22.06.2019г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось к мировому судье судебного участка № судебного района Железнодорожного районного суда 

<

адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 в пользу банка задолженности по кредитному договору № от 02.10.2015г. в сумме 96 768,56 рублей.

ДД.ММ.ГГГГг. мировым судьей судебного участка №, и.о. мирового судьи судебного участка № судебного района Железнодорожного районного суда 

<

адрес> на основании вышеуказанного заявления банка вынесен судебный приказ №.

Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГг. данный судебный приказ был отменен в связи с поступившими возражениями ответчика.

Таким образом, период с момента подачи ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заявления о вынесении судебного приказа до момента вынесении определения о его отмен подлежит исключению из срока исковой давности.

Согласно п. 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г., при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского Кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского Кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно условиям кредитного договора, стороны определили исполнение обязательств заемщика по погашению кредита в виде периодических платежей – 10 процентных периодов по 31 календарный день каждый.

Таким образом, учитывая, что срок исковой давности начал течь с 23.10.2015г., а заявление о вынесении судебного приказа подано 22.06.2019г., то к требованиям о взыскании периодических платежей по кредиту за период с 04.11.2015г. по 08.06.2016г. подлежит применению срок исковой давности.

По платежам с датой погашения 09.07.2016г. и 09.08.2016г. срок исковой давности наступает 09.07.2019г. и 09.08.2019г. соответственно.

Таким образом, учитывая, что на момент подачи заявления о вынесении судебного приказа (22.06.2019г.) неистекшая часть срока исковой давности составила по каждому из данных платежей менее шести месяцев, то в соответствии с действующим законодательством она удлиняется до шести месяцев и продолжает течь с момента отмены судебного приказа, и соответственно срок давности по указанным платежам составит ДД.ММ.ГГГГг. 

Однако, как следует из материалов дела, согласно штемпелю на почтовом конверте, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Железнодорожный районный суд 

<

адрес> с данным исковым заявлением к ФИО1 ДД.ММ.ГГГГг., то есть по истечении трехлетнего срока исковой давности для подачи иска.

Каких-либо возражений по вопросу пропуска срока исковой давности, ходатайства о восстановлении срока со стороны истца не поступало.

Согласно ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Как разъяснено в п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В связи с чем, к требованиям истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от 02.10.2015г. в размере 96 768,56 рублей, из которых: сумма основного долга – 83 018 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 8 304,49 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 1 938,78 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 3 507,29 руб. подлежит применению исковая давность.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме на основании пропуска срока исковой давности.

В связи с отказом в удовлетворении иска, понесенные истцом расходы по оплате госпошлины не подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, 

решил:

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Железнодорожный районный суд 

<

адрес> в месячный срок с даты принятия решения судом в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ. 

Судья: Е.А. Новикова