УИД 56RS0044-02-2021-000127-90

Дело №2(2)-119/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Светлый 18 июня 2021 года

Ясненский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Малофеевой Ю.А., 

при секретаре Фоминой А.П., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением, в котором указано, что дд.мм.гг. с ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил кредит на сумму 186 000 руб., с процентной ставкой 25,6% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 186 000.00 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 186 000 руб. (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: общие условия договора. Памятка по услуге «SMS - пакет», описание программы финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 9 982,63 руб. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен дд.мм.гг. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с дд.мм.гг. по дд.мм.гг. в размере 28 679,22 руб., что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на дд.мм.гг. сумма задолженности по договору составляет 243 823.85 рублей, из которых: сумма основного долга - 186 000 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 24 690,13 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 28 679,22 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 4 454,50 руб.

Просит суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по договору № от дд.мм.гг. в размере 243 823.85 рублей, из которых: сумма основного долга - 186 000 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 24 690,13 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 28 679,22 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 4 454,50 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 5 638,24 руб.

В судебное заседание представитель истцаООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против заявленных исковых требований, указав, что у банка не имеется лицензии, в связи с чем банк не имеет права заключать договора и выдавать кредиты. Также указал, что кредитный договор не подписывал, а подписывал только заявление на предоставление кредитного договора. Кроме того, в материалах дела отсутствует выписка по счету, подписанная бухгалтером банка.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств, приходит к следующему.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с требованиями закона и условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что дд.мм.гг. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику сумму в размере 186 000 руб., с процентной ставкой 25,6% годовых, бессрочно на 24 календарных месяца (п.п. 1, 2, 4 индивидуальных условий). 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 186 000 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк».

Согласно расходно-кассовому ордеру № от дд.мм.гг. ФИО1 был предоставлен кредит в размере 186 000 руб., в расходно-кассовом ордере имеется подпись ФИО1

Денежные средства в размере 186 000 руб. выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. 

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий периодичность платежей по договору – ежемесячно, равными платежами в размере 9 982,63 руб., в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора. Количество ежемесячных платежей – 24. Дата ежемесячного платежа 14 число каждого месяца. 

Согласно п. 12 индивидуальных условий ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам банк вправе взимать: за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-г дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам. 

Из п. 14 индивидуальных условий следует, что подпись заемщика в разделе «Подписи» означает его согласие с общими условиями договора. Общие условия договора являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете по адресу: www.homecredit.ru.

ФИО1 с договором был знакомлен и согласен, обязался выполнять его условия, а также подтвердил правильность указанных данных о работодателе, о чем имеется его подпись.

В судебном заседании ФИО1 не оспаривал принадлежность его подписи в кредитном договоре.

Таким образом, суд приходит к выводу, что подписание кредитного договора ФИО1 свидетельствует о том, что с условиями выдачи кредита, погашения кредита, уплаты процентов за пользование кредитом ответчик был согласен, кредитный договор был заключен на добровольных началах. 

Доказательства того, что заемщик был лишен возможности повлиять на содержание договора, отсутствуют. В случае неприемлемости условий кредитного договора ответчик был вправе не принимать на себя вышеуказанные условия.

Свои обязательства по кредитному договору банк исполнил в полном объеме, предоставив ФИО1 кредит в размере 186 000 руб.

Обязательства по погашению кредита по договору заемщиком ФИО1 исполнялись ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности. Факт ненадлежащего исполнения ФИО1 условий кредитного договора подтверждается материалами дела.

Согласно расчёту, представленному банком, по состоянию на дд.мм.гг., сумма задолженности по кредитному договору № от дд.мм.гг. составляет 243 823.85 рублей, из которых: сумма основного долга - 186 000 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 24 690,13 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 28 679,22 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 4 454,50 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 5 638.24 руб. 

Суд соглашается с представленным истцом расчетом, и находит исковые требования законными и обоснованными, поскольку имело место существенное нарушение условий кредитного договора и в случае продолжения его действия, банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Кроме того, ответчиком ФИО1 не представлено доказательств надлежащего исполнения им обязательств по погашению кредита или о наличии задолженности по нему в меньшем размере, чем указал истец, хотя в соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.С учетом вышеизложенного, принимая во внимание вышеуказанные обстоятельства, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований и взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» суммы задолженности по кредитному договору № от дд.мм.гг. в размере 243 823.85 рублей, из которых: сумма основного долга - 186 000 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 24 690,13 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 28 679,22 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 4 454,50 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 5 638.24 руб.

Доводы ответчика о том, что у ООО «ХКФБ» отсутствует лицензия предоставляющая право на осуществление операций по выдаче кредитов, суд находит несостоятельными, поскольку из материалов дела следует, что на момент заключения кредитного договора с ответчиком у ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» имелась лицензия Центрального Банка РФ № 316 от 15.03.2012 года, копия которой была представлена в адрес суда банком. 

Доводы ответчика о том, что представителем истца представлена доверенность, ненадлежащим образом оформленная, суд также не принимает во внимание.

Согласно п. 1 ст. 185 ГК РФ доверенностью является письменное уполномочие, выдаваемое одним лицом другому лицу или другим лицам для представительства перед третьими лицами.

ООО «ХКФ Банк» в соответствии с п. 5 ст. 185 ГК РФ за № от дд.мм.гг. С.М.Ю. в лице директора А.Ю.Н. выдана доверенность представлять интересы Банка.

В свою очередь, доверенность № от дд.мм.гг., выданная ООО «ХКФ Банк» в лице директора А.Ю.Н. , на представление интересов Банка «Хоум Кредит энд финанс Банк», соответствует требованиям, предъявляемым законодательства, более того, в указанной доверенности предусмотрено право С.М.Ю. заверять ксерокопии данной доверенности.

В соответствии с пунктом 3.2.1 «Порядка подачи в федеральные суды общей юрисдикции документов в электронном виде, в том числе в форме электронного документа», утвержденного Приказом Судебного департамента при Верховном Суде Российской Федерации от 27.12.2016 № 251, обращение в суд и прилагаемые к нему документы могут быть поданы в суд в виде электронных документов, подписанных усиленной квалифицированной электронной подписью лица, подающего документы (заявителя или его представителя), либо в виде электронных образов документов, заверенных простой электронной подписью или усиленной квалифицированной электронной подписью лица, подающего документы.

Доводы ответчика о том, что им не заключался кредитный договор с Банком, он просто заполнил анкету на выдачу кредита, суд находит несостоятельными. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяться в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения или существа смешанного договора. Условия договора определяются на усмотрение сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита, ФИО1 дд.мм.гг. обратился в адрес ООО «Хоум Кредит энд Финанса банк» с заявлением, в котором просил предоставить ему потребительский кредит на общую сумму 186 000 руб., сроком возврата кредита 24 календарных месяцев, с процентной ставкой 25,6% годовых. ФИО1 подписал заявление, чем выразил свою волю и согласие на выдачу кредита в соответствии с тарифами, с которыми был ознакомлен до момента заключения договора, что подтверждается подписью ответчика в заявлении о предоставлении потребительского кредита, т.е. выставил оферту банку.

Общие условия договора является составной частью договора, наряду с индивидуальными условиями договора потребительского кредита и / или индивидуальными условиями договора потребительского кредита по карте.

В соответствии с п. 1.1 условий по договору банк открывает клиенту банковский счет в рублях, номер которого указан в индивидуальных условиях по кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче и погашению кредита, для проведения расчетов клиента с банком, торговой организацией, если кредит предоставляется для оплаты товара, страховщиками, а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему. 

По договору банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета клиента, при этом дата предоставления кредита - это дата зачисления суммы кредита на счет или суммы кредита по карте - на текущий счет. Банк предоставляет кредит в день заключения договора, а в случае предоставления кредита для оплаты товара (целевой кредит) - не позднее двух рабочих дней после получения из ТО подписанных клиентом договора, копии паспорта клиента и иных документов по требованию банка. Дата предоставления кредита может отличаться от даты заключения договора (п. 1.2.1 условий). 

Согласно п. 1 раздела V условий заключение договора осуществляется в одном из следующих порядков:

для рассмотрения Банком возможности предоставления кредита клиент обращается к уполномоченному банком лицу (далее – УБЛ) для заполнения индивидуальных условий по кредиту или по кредиту по карте, в которых указывается информация о клиенте и условия кредитования, выбранные клиентом из предлагаемых банком вариантов. Заполнение индивидуальных условий УБЛ производится только при предъявлении заявителем паспорта гражданина РФ (и иных документов по требованию Банка).

посредством информационного сервиса на условиях соглашения об использовании информационного сервиса, заключенного между сторонами. Обращение через информационный сервис доступно только для клиентов, имеющих действующее соглашение «О дистанционном банковском обслуживании».

После согласования индивидуальных условий и до заключения договора банк предоставляет клиенту график погашения по кредиту (в том числе в информационном сервисе, посредством которого заключается договор).

Договор вступает в силу с даты получения банком подписанных клиентом индивидуальных условий по кредиту или по кредиту по карте. Подписывая индивидуальные условия договора клиент присоединяется к Общим условиям договора в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ.

дд.мм.гг. между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» заключен кредитный договор.

Из договора № от дд.мм.гг., заключенного между ООО «Хоум Кредит энд Финанса банк» и ФИО1 следует, что номер счета для оплаты кредита указан – №.

Согласно расходно-кассовому ордеру № от дд.мм.гг. сумма в размере 186 000 руб. была перечислена на счет №, открытый ООО «Хоум Кредит энд Финанса банк» - ФИО1

Также ФИО1 было подписано соглашение о дистанционном банковском обслуживании, и им было дано согласие на обработку персональных данных и получение кредитной истории. Данные документы подписаны ФИО1, в судебном заседании действительность своих подписей в данных документов ответчик не оспаривал. 

Кредитор и заемщик являются самостоятельными участниками гражданского оборота, свободно осуществляющими свои права и несущими принятые на себя собственным волеизъявлением обязанности. ФИО1 добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязанность соблюдать все условия договора, при его заключении не выражал, несогласие с размером установленных банком мер ответственности, подписал договор без каких-либо оговорок и не был лишен возможности отказаться от заключения данного договора, обратиться за получением кредита в иные кредитные учреждения.

Доказательств, опровергающих достоверность сведений, содержащихся в представленных истцом документах, в дело не представлено. В ходе рассмотрения дела ответчик каких-либо мотивированных доводов о незаключенности кредитного договора, о неполучении денежных средств не приводил, ходатайство о проведении судебной почерковедческой экспертизы не заявлял. Более того, в судебном заседании указал, что он заполнял и подписывал анкету-заявление на получение кредита. Также не отрицал, что подпись в договоре № принадлежит ему. 

Доводы ответчика не свидетельствуют о незаключенности кредитного договора, поскольку факт выдачи банком заемщику кредитных денежных средств подтверждается всей совокупностью доказательств, добытых по делу.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Так как исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворены, с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 638,24 руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от дд.мм.гг. в размере 243 823,85 рублей, из которых: сумма основного долга - 186 000 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 24 690,13 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 28 679,22 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 4 454,50 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 5 638,24 руб.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме через Ясненский районный суд Оренбургской области.

Судья

В окончательной форме решение принято судом 21.06.2021 года.

Судья