№ 2-171/2020

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 января 2020 года п. Тарасовский Ростовская область

Миллеровский районный суд Ростовской области под председательством судьи Шаповаловой С.В., при секретаре судебного заседания Могилевской А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о возврате страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО СК «ВТБ Страхование» о возврате страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований истцом указано, что 31.05.2019 года между ФИО1 и филиалом № 2351 Банк ВТБ (ПАО) был заключён кредитный договор № №. При заключении кредитного договора она приобрела дополнительную платную услугу по страхованию жизни и здоровья «Защита заёмщика автокредита» (полис от 30.05.2019 года № А05661-№). Страховая премия по договору составила 64378 рублей 44 копейки. Вместе с приобретением основной услуги (кредитом) ответчик навязал ей дополнительные платные услуги страхования, в которых она не нуждалась, и приобретать не планировала. При этом она была лишена права на свободный выбор услуг страхования в иных страховых компаниях с более выгодными для неё условиями. В связи с чем, 13.06.2019 года она обратилась в банк и к страховщику с требованием расторгнуть договор страхования и вернуть ей страховую премию в полном объёме. Истец обратилась с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в пределах 14-дневного срока со дня заключения договора, в связи с чем, сумма страховой премии должна быть возвращена в полном объёме. На официальном сайте ООО СК «ВТБ Страхование» в разделе «Период охлаждения» содержится информация о возможности отказаться от договора добровольного страхования в течение действия периода охлаждения. Заявление о расторжении договора страхования и о возврате страховой премии осталось без удовлетворения, в связи с чем, 22.07.2019 года она направила ответчику претензию. До настоящего времени страховая премия ей не возвращена. Просит взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в свою пользу страховую премию в размере 64378 рублей 44 копейки, штраф в размере 32189 рублей 22 копейки, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей. 

В судебное заседание истец ФИО1 и её представитель ФИО2, представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» не явились, были надлежащим образом уведомлены о месте и времени судебного разбирательства (л.д. 31, 39), истец и её представитель просили суд о рассмотрении дела в их отсутствие (л.д. 39). Представитель ответчика не представил суду доказательств уважительности причин своей неявки, не ходатайствовал об отложении дела, рассмотрении дела в его отсутствие. Суд пришёл к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся участников процесса в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ.

Суд, изучив материалы дела, оценив и проверив представленные сторонами доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, пришёл к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). В силу ст. 954 ГК РФ страхования премия - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, которые установлены договором страхования. 

Согласно п.п. 2,4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон. В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаев форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Часть 3 ст. 3 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. 

Согласно ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случае не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи. 

На основании п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 данного указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Согласно п. 7, п. 8 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим своё действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определённого в соответствии с п. 1 настоящего Указания. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. Период охлаждения – период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объёме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. Период охлаждения установлен сроком 14 календарных дней с даты заключения договора страхования. Период охлаждения применяется только для договоров страхования, по которым страхователем является физические лицо. 

Как следует из материалов дела, 31.05.2019 года между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) в лице филиала № 2351 заключён кредитный договор № №. При заключении кредитного договора ФИО1 приобрела дополнительную платную услугу по страхованию жизни и здоровья «Защита заёмщика автокредита» (полис от 30.05.2019 года № №), страховая премия по договору составила 64378 рублей 44 копейки. Договор предусматривает период охлаждения сроком 14 календарных дней с даты его заключения (л.д. 6-10). 

В соответствии со ст. 190 ГК РФ, установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Согласно положениям ст. 194 ГК РФ, если срок установлен для совершения какого-либо действия, оно может быть выполнено до двадцати четырех часов последнего дня срока. Письменные заявления и извещения, сданные в организацию связи до двадцати четырёх часов последнего дня срока, считаются сделанными в срок.

13.06.2019 года ФИО1 в ООО СК «ВТБ Страхование» и в филиал № 2351 Банк ВТБ (ПАО) были направлены претензия и заявление о возврате страховой премии, в котором она просила в течение 10 дней с даты получения заявления возместить ей убытки, причинённые в результате навязанных услуг страхования в страховой компании ВТБ Страхование (полис от 30.05.2019 года № №) в сумме 64378 рублей 44 копейки, перечислив указанную сумму на её банковский счет (л.д. 13-14, 17-19).

Банком ВТБ (ПАО) ФИО1 было сообщено, что услуга «защита заёмщика автокредита» предоставлена на основании ею волеизъявления и приобретена ею за счёт средств банка в рамках кредитного договора от 31.05.2019 года № №. Данное условие не является частью кредитного договора, а выступает в качестве дополнительной услуги, оказываемой банком (л.д. 23). 

От ООО Страховая Компания «ВТБ–Страхование» никакого ответа на претензию ФИО1 не поступило. Доказательства, опровергающие данное обстоятельство, подтверждающие надлежащее исполнение ответчиком обязанности по возврату страховой суммы, суду не предоставлены.

Добровольность принятого ФИО1 решения о заключении договора страхования в силу приведённых выше норм права не лишает истца возможности отказаться от договора в период, установленный Указанием Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У.

Поскольку ФИО1 отказалась от договора страхования в установленный Указанием Центрального Банка Российской Федерации 14-дневный срок и попросила возвратить ей страховую премию, ответчиком в правилах страхования была предусмотрена возможность возврата страховой премии в соответствии с Указанием ЦБ РФ, страховая сумма добровольно ответчиком истцу не выплачена, суд полагает заявленные исковые требования в данной части подлежащими удовлетворению. 

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателе, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины, а при несоблюдении добровольного порядка урегулирования требований потребителя, в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя. В силу статьи 15 данного Закона размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

По смыслу названных норм материального права основанием для взыскания как компенсации морального вреда является недобросовестность действий ответчика, в данном случае страховщика, необоснованный отказ в разрешении законных требований страхователя в добровольном порядке.

Суд также учитывает, что в соответствии с пунктом 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Определяя размер компенсации, суд учитывает обстоятельства, установленные по делу, характер причинённых истцу нравственных и физических страданий, связанных с отказом в возврате страховой премии и, исходя из принципа разумности и справедливости, полагает возможным взыскать компенсацию морального вреда в размере 5000 руб. У

Учитывая изложенные выше нормы, с ООО СК «ВТБ Страхование» также подлежит взысканию в пользу истца штраф в размере 32189 рублей 22 копейки.

Разрешая вопрос о государственной пошлине по делу, суд руководствуется положениями ст. 103 ГПК РФ, а также п. 1 ч. 1, ч. 3 ст. 333.19 НК РФ. 

Руководствуясь ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о возврате страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, удовлетворить.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», в пользу ФИО1 страховую премию в размере 64378 (шестьдесят четыре тысячи триста семьдесят восемь) рублей 44 копейки, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 32189 (тридцать две тысячи сто восемьдесят девять) рублей 22 копейки, компенсацию морального вреда в размере 5000 (пять тысяч) рублей. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход государства государственную пошлину в размере 3397 (три тысячи триста девяносто семь) рублей 03 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Миллеровский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья С.В.Шаповалова

Мотивированное решение составлено 03.02.2020 года