Дело № 2-1696/2020

18RS0013-01-2020-001453-97

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 сентября 2020 года село ФИО1

Завьяловский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Кожевникова Ю.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Батовой А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей: взыскании части суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования, части суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО2 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование», просил суд взыскать в свою пользу: 1) с Банка ВТБ (ПАО) часть суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 21072 руб. 15 коп.; 2) с ООО СК «ВТБ Страхование» часть суммы страховой премии в размере 84288 руб. 61 коп.; 3) солидарно с ответчиков сумму компенсации морального вреда в размере 10000 руб.; 4) солидарно с ответчиков сумму оплаты нотариальных услуг в размере 1400 руб.; 5) солидарно с ответчиков сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Исковые требования мотивированы следующим.

Между ФИО2 и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор. По заявлению истца он был присоединен к программе страхования, в связи с чем единовременно оплатил страховую премию и комиссию банка. Свои обязательства по кредитному договору истец исполнил досрочно, следовательно, необходимость в страховании отпала, уплаченные истцом суммы страховой премии и комиссии подлежат возврату, пропорционально оставшемуся сроку страхования. Истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от страхования, с требованием о возврате части стоимости услуги, требования истца не были удовлетворены. В связи с этим действиями ответчиков истцу причинен моральный вред.

В связи с изложенным и в соответствии со статьями 421, 422, 450.1, 453, 782, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 15, 16, 32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» истец просил суд удовлетворить заявленные требования.

В судебное заседание истец ФИО2, представители ответчиков Банк БТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» не явились, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Согласно поступившим в адрес суда письменным возражениям Банка ВТБ (ПАО) основания для удовлетворения иска отсутствуют, вся необходимая информация о программе страхования и условиях, в соответствии с которыми заемщику будет оказываться услуга по страхованию жизни и здоровья в рамках Программы коллективного страхования «Финансовый резерв», до заемщика была доведена, получателем страховой премии является Страховщик, а не Банк, следовательно, законных оснований для взыскания с банка страховой премии в указанном размере не имеется. Для возврата суммы вознаграждения Банка за подключение к программе страхования также не имеется.

Согласно поступившим в адрес суда письменным возражениям ООО СК «ВТБ Страхование» просило в удовлетворении иска отказать, ссылаясь на то, что досрочное погашение кредита не прекращает страховые риски, связанные со страхованием жизни и здоровья истца и не влечет прекращение договора страхования, страховая премия при досрочном отказе страхователя от договора страхования возврату не подлежит.

Изучив материалы дела, приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил истцу денежные средства в размере 1482418 руб. 00 коп. на срок 60 месяцев под 13,5% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписал заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», согласно которому просил включить его в число застрахованных лиц по договору коллективного страхования, заключенному между Банк ВТБ 24 ПАО и ООО СК «ВТБ Страхование», от ДД.ММ.ГГГГ №.

В соответствии с данным заявлением истец был включен в число участников программы страхования по варианту страхования «Финансовый резерв Профи», срок страхования – с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ до 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ; страховая сумма – 1482418 руб. 00 коп.; плата за участие в программе страхования за весь срок страхования – 133418 руб. 00 коп., которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 26683 руб. 00 коп. и возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику в размере 106734 руб. 00 коп.

В качестве страховых рисков по выбранной истцом программе страхования определены: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы. Выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

В соответствии с распоряжением истца, содержащемся в пункте 4 заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», ДД.ММ.ГГГГ Банк произвел списание денежных средств в размере 133418 руб. 00 коп. из суммы предоставленного кредита в качестве платы за участие в Программе страхования.

ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору истцом исполнены в полном объеме, что подтверждается справкой Банка ВТБ (ПАО), а также выпиской по лицевому счету.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ (повторно) истец обратился ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора коллективного страхования и возврате части платы за участие в программе страхования. Данное заявление страховой компанией оставлено без ответа.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии по договору коллективного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным вынесено решение об отказе в удовлетворении требований ФИО2

Согласно пунктам 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В соответствии с распоряжением истца денежные средства в счет уплаты страховой премии и вознаграждения банка списаны со счета истца в день предоставления кредита, что подтверждается выпиской по лицевому счету истца.

Собственноручная подпись истца в заявлении на включение в число участников программы страхования подтверждает, что он осознано и добровольно принял на себя обязательства по оплате страховой премии и комиссии Банку за подключение к программе страхования.

В заключенном между истцом и банком кредитном договоре отсутствуют условия, обуславливающие предоставление кредита необходимостью страхования истцом жизни и здоровья.

Доказательств того, что услуга по страхованию была навязана истцу, материалы дела не содержат.

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 2 вышеприведенной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

Пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Из положений приведенных норм закона следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указания) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 7 Указаний предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в пункте 1 Указаний.

Таким образом, возврат страховой премии полностью или частично (при наличии соответствующих условий договора) возможен только при обращении застрахованного лица к страховщику с соответствующим заявлением в установленный договором страхования, а при отсутствии в нем данного условия, установленный Указаниями срок.

Согласно пункту 6.1 Условий по страховому продукту «Финансовый Резерв», которые являются неотъемлемой частью договора страхования, договор страхования прекращает свое действие в случаях: исполнения Страховщиком обязательств по договору в полном объеме; прекращение договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрен возврат страховой премии только в случаях, указанных в пункте 6.2. Условий. Страховая премия возвращается страхователю частично, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

В соответствии с пунктом 5.6. Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО), правопреемником которого является Банк ВТБ (ПАО), и ООО СК «ВТБ Страхование», Страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от договора, уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7. настоящего Договора.

В силу пункта 5.7. Договора коллективного страхования, в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением Страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Между тем, истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что между банком и страховой компанией заключено какое-либо соглашение о полном (частичном) возврате страховой премии, уплаченной за истца. 

Из заявления ФИО2 на страхование следует, что он ознакомлен и согласен со стоимостью услуг банка по обеспечению его страхования по Программе страхования, а также с тем, что при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования заемщика возврату не подлежит.

Доводы истца о том, что в силу досрочного отказа от услуги страхования на основании статьи 32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» и пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховая премия подлежала пропорциональному возврату, являются несостоятельными, поскольку основаны на ошибочном понимании норм материального права.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в абзаце 1 пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктом 5 Указания Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, в редакции, действующей на момент спорных правоотношений, возврат страховой премии полностью или частично (при наличии соответствующих условий договора) возможен только при обращении застрахованного лица к страховщику с соответствующим заявлением в установленный договором страхования, а при отсутствии в нем данного условия, установленный Указаниями срок.

Поскольку к Программе страхования истец подключился ДД.ММ.ГГГГ, тогда как претензия с требованием об исключении его из числа застрахованных по Программе страхования в рамках договора коллективного страхования, заключенного между Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» направлена ответчику только ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении установленного Указаниями срока для отказа от договора страхования, в течение которого лицо сохраняет право на возврат уплаченной страховой премии. Следовательно, требования ФИО2 по указанному основанию удовлетворению не подлежат.

Принимая во внимание тот факт, что досрочное прекращение договора страхования в отношении истца произошло не по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наличии которых Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени действия страхования, и исходя из вышеприведенных условий страхования, не противоречащих положениям абзаца 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о возврате страховой премии за неиспользованный период страхования и комиссии Банка в связи с отказом от услуги. Возможность наступления события, при котором бы у Страховщика возникла обязанность произвести истцу страховую выплату, не отпала, поэтому существование страхового риска не прекратилось.

Поскольку требования о компенсации морального вреда и взыскании штрафа являются производными от основного требования о взыскании платы за подключение к программе страхования, в удовлетворении которого отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО2 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей: взыскании части суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования, части суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме через Завьяловский районный суд Удмуртской Республики.

Судья Ю.А. Кожевников