Дело № 2 – 1587 / 2019

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г.- к. Анапа «29» августа 2019 года

Анапский районный суд Краснодарского края в составе судьи Немродова А.Н.

при секретаре Кропачевой Е.А.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2, действующей по доверенности (...) от 00.00.0000,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» о взыскании уплаченной страховой премии, взыскании штрафа, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» о взыскании уплаченной страховой премии, взыскании штрафа, компенсации морального вреда.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО2, заявленные требования поддержала и пояснила, что между истцом ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» 20.04.2019г. заключен договор потребительского кредита 

<

***> на сумму 825 973 рубля. Он подписал заявление на заключение с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» от имени ООО «Русфинанс Банк» договора страхования жизни на страховую сумму 825 973 рубля. На основании указанного заявления из кредитных средств банк списал 161 064 рубля 75 копеек. Выгодоприобретателем по договору страхования является банк. Истец ФИО1 отказался от страхования, направив 00.00.0000 в банк и в страховую организацию заявление о расторжении договора страхования и возврате денежных средств. Ответчик и третье лицо получили заявление 00.00.0000, страховая премия должна быть возвращена в течение 10 рабочих дней, т.е. до 00.00.0000, однако требования истца до настоящего времени не удовлетворены. Кроме того, в результате незаконных действий ответчика истец испытывал негативные эмоции: чувство негодования, возмущения и обиды. На основании изложенного, просит суд взыскать с ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 161 064 рубля 75 копеек, штраф в размере 50 % от присужденной денежной суммы, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей.

Представитель ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания был уведомлен надлежащим образом, причин неявки не сообщил, с заявлениями о рассмотрении дела в отсутствие представителя либо об отложении судебного заседания в суд не поступало.

В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В силу ст. 155 ГПК РФ разбирательство гражданского дела происходит в судебном заседании с извещением лиц, участвующих в деле, о времени и месте судебного заседания. Судебные вызовы и извещения производятся в порядке, установленном ст.ст. 113 – 118 ГПК РФ.

Лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату (ч. 1 ст. 113 ГПК РФ).

Представитель ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» извещался о рассмотрении настоящего дела надлежащим образом заказным письмом по адресу места жительства. Суд, направив судебное извещения по известному адресу нахождения ответчика, принял все возможные меры по надлежащему его извещению.

Из отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 000 в адрес ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» следует, что ответчик получил извещение на судебное заседание – 21.08.2019г. 

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе и реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением.

В соответствии с п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 00.00.0000 000 «О применении норм Гражданского процессуального кодекса РФ при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции» при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства решается с учетом требований ст.ст. 167 и 233 ГПК РФ. Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.

Учитывая неявку в судебное заседание представителя ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни», не сообщившего суду об уважительности причин неявки в заседание, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Представитель третьего лица ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания был уведомлен надлежащим образом, причин неявки не сообщил, согласно отзыву на исковое заявление, представленного в рамках рассмотрения дела 000г. по иску ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании уплаченной страховой премии, взыскании штрафа, компенсации морального вреда, просит суд в удовлетворении искового заявления ФИО1 отказать. Представитель ООО «Русфинанс Банк» Н.И.И. указывает, что истец ФИО1 выбрал тариф, в соответствии с которым клиент обязан заключить договор страхования жизни и здоровья и с наименьшей процентной ставкой, соответственно поскольку заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования жизни и здоровья, условие о страховании не нарушает его прав как потребителя. Также ссылается, что банк не занимается страховой деятельностью, все денежные средства, заплаченные истцом в пользу страховых взносов по дополнительному соглашению к договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита № 000. были перечислены в адрес страховой компании, поскольку услугу страхования жизни и здоровья оказывает именно страхования компания, а не банк. Также возражает против удовлетворения требований истца о компенсации морального вреда. 

Истец ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, причин неявки не сообщил, с заявлениями об отложении судебного заседания либо о рассмотрении дела в его отсутствие не обращался.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд находит, что неявка в судебное заседание истца не является препятствием к рассмотрению дела и считает возможным разрешить спор без его участия. 

Заслушав представителя истца ФИО1 – ФИО2, исследовав и оценив доказательства по делу, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» 20.04.2019г. был заключен договор 

<

***>, путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита, по условиям которого банк предоставил кредитору денежные средства в размере 825 973 рубля 06 копеек до 00.00.0000 под 11,80 % годовых. ФИО1 также оформил заявление на открытие банковского вклада.

На основании заявления ФИО1, истец дал согласие ООО «Русфинанс Банк» в целях предоставления обеспечения по кредитному договору 

<

***> от 20.04.2019г. заключить с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск трудоспособности клиента, как застрахованного лица на условиях, согласно правилам страхования ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни», «Правила личного страхования заемщика кредита» с соблюдением следующих условий: страховая сумма на момент заключения договора составляет 825 973 рубля 06 копеек; страховая премия – 161 064 рубля 75 копеек; срок страхования равен 60 месяцев с 20.04.2019г.; выгодоприобретателем по договору страхования является банк; страховые случаи – получение инвалидности или смерть. ФИО1 также выдана памятка застрахованного лица.

20.04.2019г. ООО «Русфинанс Банк» уведомил истца ФИО1 о том, что он является застрахованным лицом по договору группового страхования. Данный договор страхования заключен между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» и ООО «Русфинанс Банк» в соответствии с Правилами личного страхования. 

Срок страхования по данному договору установлен в 60 месяцев с 20.04.2019г. Страховая премия по договору составила 161 064 рубля 75 копеек рублей и была уплачена страхователем за счет кредитных средств, представленных ООО «Русфинанс Банк» по договору потребительского кредита 000, что подтверждается выпиской с лицевого счета. 

Свои обязательства по кредитному договору, открытию счета и перечислению денежных средств на счет заемщика ООО «Русфинанс Банк» выполнило в полном объеме, также перечислив страховую премию по договору страхования с ФИО1 на основании заявления на перевод средств в сумме 161 064 рубля 75 копеек. Согласно платежного поручения 000 от 22.04.2019г. сумма в размере 47757070,29 перечислена ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» от ООО «Русфинанс Банк». 

В силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Действуя в соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона № 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются, в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием. Совокупность указанных норм означает, что ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» при осуществлении деятельности обязана соблюдать нормы указанных выше законов и подзаконных актов в целом.

Согласно п.1 Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 № 41072) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. В соответствии с п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу. Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 № 3854-У вступило в законную силу и действовало в момент подключения ФИО1 к Программе страхования и последующего отказа ФИО1 от договора добровольного страхования, который имел место 24.04.2019г., поэтому подлежало применению страховщиком.

Указание Центрального банка Российской Федерации Указание Банка России от 20.11.2015г. № 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 № 41072) в части вновь заключаемых кредитных договоров и договоров страхования является обязательным и для ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни».

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 № 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Истец ФИО1 25.04.2019г. в адрес ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» направил заказным письмом с уведомлением заявление об отказе от договора добровольного страхования и возвращении страховой премии в размере 161 064 рубля 75 копеек.

Поскольку ФИО1 воспользовался правом отказа от договора страхования в течение 14 рабочих дней (через 5 дней после заключения договора), он вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

При таких обстоятельствах суд считает возможным удовлетворить требования ФИО1 к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» и взыскать денежные средства, уплаченные в счет страховой премии в размере 161 064 рубля 75 копеек.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, учитывая несоблюдение ответчиком в добровольном порядке удовлетворение требований потребителя, суд считает необходимым взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» штраф в размере 80 532 рубля 38 копеек, из расчета 161 064 рубля 75 копеек – 50% в пользу потребителя ФИО1 

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные права, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Согласно разъяснениям п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя, поэтому, учитывая характер причиненных потребителю нравственных и физических страданий, принцип разумности и справедливости, суд взыскивает с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в пользу потребителя ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Анализируя представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд находит, что исковые требования ФИО1 к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» законны, обоснованны и подлежат удовлетворению, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежные средства, уплаченные за страховую премию в размере 161 064 рубля 75 копеек, что является основанием также для взыскания штрафа в сумме 80 532 рубля 38 копеек, компенсации морального вреда – 5 000 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым в соответствии со ст. 94 ГПК РФ относятся: расходы на оплату услуг представителей, другие признанные судом необходимыми расходы.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч. 2 ст. 88 ГПК РФ размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Принимая во внимание, что с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в пользу истца ФИО1 взыскивается страховая премия в размере 161 064 рубля 75 копеек, что относится к требованиям имущественного характера, подлежащим оценке, а также взыскивается компенсация морального вреда в размере 5 000 рублей, что является требованием неимущественного характера, при этом истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска на основании п. 4 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ, суд полагает, что с ответчика, который не освобожден в силу закона от уплаты государственной пошлины, подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 421 рубль 30 копеек (за требование имущественного характера) и 300 рублей за требование неимущественного характера) на основании п. 3 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ, а всего в общем размере 4721 рубль 30 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» о взыскании уплаченной страховой премии, взыскании штрафа, компенсации морального вреда – удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в пользу ФИО1 денежные средства уплаченные за страховую премию в размере 161 064 рубля 75 копеек, штраф в размере 80 532 рубля 38 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, а всего взыскать денежную сумму в размере 246 597 (двести сорок шесть тысяч пятьсот девяносто семь) рублей 13 копеек.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» государственную пошлину в соответствующий бюджет бюджетной системы Российской Федерации в общем размере 4721 (четыре тысячи семьсот двадцать один) рубль 30 копеек.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд в течение месяца через Анапский районный суд. 

Судья 

Анапского районного суда 

Краснодарского края А.Н. Немродов