Дело № 2-273/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

28.05.2018 Асиновский городской суд Томской области в составе:

председательствующего Симагиной Т.С., 

при секретаре Юрченко Л.Г., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Асино с участием истца ФИО1, гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к страховому публичному акционерному обществу «ИНГОССТРАХ» о взыскании страхового возмещении, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец указывает, что /дата/ по адресу: произошло ДТП между автомобилем CHERY модель TIGGO» государственный регистрационный знак К № под управлением ФИО1 и железнодорожным составом «Тепловоз ТЭМ-2» под управлением ФИО2. В результате ДТП автомобиль истца восстановлению не подлежал.

Поскольку /дата/ между ФИО1 и страховым публичным акционерным обществом «ИНГОССТРАХ» (далее СПАО «ИНГОССТРАХ») был заключен договор добровольного страхования автомобиля «CHERY модель TIGGO» государственный регистрационный знак № по рискам «Ущерб» и «Угон ТС без документов и ключей» на страховую сумму 655 900 руб., он обратился к Страховщику за страховым возмещением. 

СПАО «ИНГОССТРАХ» произвел страховую выплату на сумму 552 393,59 руб., с которой истец не согласен, в связи с чем, он обратился в суд с иском к страховому публичному акционерному обществу «ИНГОССТРАХ» о взыскании страхового возмещения в размере 103 506,41 руб., неустойки в размере 103 506,41 руб., компенсации морального вреда в размере 20 000 руб., штрафа в размере 50 % от суммы иска.

Истец ФИО1 в судебном заседании требования поддержал в полном объеме, по основаниям, изложенном в иске.

В судебное заседание представитель ответчика ФИО3, будучи извещенная надлежаще, не явилась, об уважительности причин неявки не сообщила, об отложении дела не просила, согласно письменному отзыву просила в иске отказать, поскольку полисом «Премиум» и ст. 25.1 «Правил страхования транспортных средств» страховая сумма в течение действия Договора изменяется (снижается), расчет произведен по формуле закрепленный в ст. 25.1 «Правил страхования транспортных средств», и страховая сумма выплачена истцу в полном объеме. Просила в иске отказать.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав истца, изучив представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статье 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В силу пункта 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Как следует из пункта 1 статьи 930 Гражданского кодекса Российской Федерации имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу пункта 1 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Согласно статье 957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Как следует из пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пунктами 1 и 2 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Неисполнение данной обязанности, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании между /дата/ между ФИО1 и СПАО «ИНГОССТРАХ» был заключен договор добровольного страхования автомобиля «CHERY модель TIGGO» государственный регистрационный знак № по рискам «Ущерб» и «Угон ТС без документов и ключей» на страховую сумму 655 900 руб., что подтверждается полисом «ПРЕМИУМ» серия № от /дата/ и приложением №, декларации к нему (л.д.6-8).

Согласно справки ДТП, /дата/ по адресу: произошло ДТП между автомобилем CHERY модель TIGGO» государственный регистрационный знак № под управлением ФИО1 и железнодорожным составом «Тепловоз ТЭМ-2» под управлением ФИО2 (л.д.34).

Истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, представив необходимые документы.

Акт о страховом случае №/16-1 подтверждает, что случай признан страховым и по нему произведена выплата истцу в размере 552 393,59 руб., основанием отказа в выплате еще 103 506,41 руб. указано – изменяющая сумма страхового возмещения (л.д.9).

На основании акта №/16 от /дата/ приема-передачи автомобиля «CHERY модель TIGGO» государственный регистрационный знак № и акта приема-передачи документов на «тотальное» ТС от /дата/ судом установлено, что ФИО1 выполнил требования пункту 5 статьи 10 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (л.д.10-12).

Претензия истца от /дата/ о доплате страхового возмещения оставлена страховщиком без удовлетворения (л.д.13).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.В соответствии с пунктом 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" при определении страховой стоимости имущества следует исходить из его действительной стоимости (пункт 2 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации), которая эквивалентна рыночной стоимости имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования и определяется с учетом положений Федерального закона от 29 июля 1998 г. N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации".

В развитие положения статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации Закон об организации страхового дела (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) в статье 3 (пункт 3) предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом об организации страхового дела и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый).

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, и предоставлять, в частности, информацию о расчетах изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчетах страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), и так далее (абзац четвертый).

Согласно пункту 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

В силу пункта 38 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

Из содержания указанных норм и акта их разъяснения следует, что в случае полной утраты имущества и при отказе страхователя от прав на это имущество в пользу страховщика (абандон) страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования.

При этом законом установлен запрет лишь на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования. Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено.

Требований о том, что определяемая при заключении договора страховая сумма должна быть равной страховой стоимости имущества, либо о том, что при полной утрате имущества страхователю подлежит выплате не полная страховая сумма, а действительная стоимость утраченного имущества, нормы Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона об организации страхового дела не содержат

Из условий полиса «ПРЕМИУМ» серия АА № от /дата/, судом уставлено, что страховая сумма в течение действия Договора изменяется (снижается) в соответствии с формулами, указанными в ст. 25.1 «Правил страхования транспортных средств», за исключением случаев включения в Договор дополнительной опции «Постоянная страховая сумма» (в случае если Дополнительные опции не отмечены, Договор считается заключенным только на Базовых условиях. Дополнительные опции (применяется, если их выбор отмечен в Полисе) и условий их применения изложены в Приложении № к Полису. При отсутствии подписанного сторонами Приложения № к настоящему Полису, условия страхования не согласованы, а Договор страхования – не заключенным) (л.д. 6).

Также из самого полиса «ПРЕМИУМ» серия № от /дата/, судом уставлено, что опции «Постоянная страховая сумма» истцом при заключении договора отмечена не была (л.д. 6).

Статьей 25.1 «Правил страхования транспортных средств» (л.д.47-64) закреплена формула изменяющейся страховой суммы: S = Sн * Ксс, где:

где S - страховая сумма на конкретный день действия договора страхования,

Sн - страховая сумма, установленная на дату начала действия договора страхования,

Ксс - коэффициент снижения страховой суммы, значение которого или порядок расчета которого определяется соглашением сторон. Значение коэффициента может находиться в диапазоне от 0,01 до 1.

Если иного не определено соглашением сторон в договоре, то значение коэффициента Ксс определяется по следующей формуле, указываемой в договоре страхования: 1) Для новых ТС - в течение первого года использования с даты начала такого использования ТС: Ксс = 1 - (N/365)*20%; 2) Для ТС бывших в эксплуатации - в течение второго и последующих годов с даты начала использования ТС: Ксс = 1-(N/365)* 13%, где N - количество дней с даты начала действия договора страхования до даты, на которую определяется размер страховой суммы.

Таким образом, из обстоятельств дела следует, что стороны при заключении договора определили конкретную страховую сумму по договору, уменьшающуюся по периодам в течение действия договора страхования, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу.

Стороны своим соглашением предусмотрели передачу страховщику объекта страхования в собственность и всех прав на него.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что условия договора страхования, заключенного между ФИО1 и СПАО «ИНГОСТРАХ», не противоречат действующему законодательству, является правильным.

Оснований для признания условия договора страхования об уменьшении страховой суммы в течение действия данного договора с указанием ее конкретного размера недействительным в силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" не имеется.

При таких обстоятельствах, суд соглашается с расчетом ответчика, произведем по правилам ст. 25.1 «Правил страхования транспортных средств», условий полиса «ПРЕМИУМ» серия № от /дата/, где:

автомобиль «CHERY модель TIGGO», 2014 года выпуска и первого года эксплуатации на момент заключения договора, следовательно, применятся формула расчета «S = Sн * Ксс» и формула расчета «Ксс = 1 - (N/365)*20%», из которых:

N = 289 количество дней с даты договора до даты ДТП (/дата/ по /дата/);

Ксс = 1 – (289/365)*20% = 0,8416;

S = 655 900 * 0,8416 = 552 005,44 руб. – сумма страхового возмещения.

Пунктом 6 дополнительного соглашения к договору страхования № от /дата/ ФИО1 и СПАО «ИНГОССТРАХ» согласовали размер страхового возмещения в сумме 552 393,59 руб. (л.д. 44-45).

Доказательств того, что данное соглашение либо сам полис «ПРЕМИУМ» признаны истцом недействительными, суду в силу требования ст. 56 ГПК РФ, ФИО1 не представлено.

Таким образом, суд находит исковые требования о взыскании страхового возмещения в размере 103 506,41 руб. не подлежащими удовлетворению.

Заявленные требования истца о взыскании неустойки в размере 103 506,41 руб., компенсации морального вреда в размере 20 000 руб., штрафа также не подлежат удовлетворению, поскольку являются дополнительным требованием, т.е. правовым последствием требования о взыскании страхового возмещения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к страховому публичному акционерному обществу «ИНГОССТРАХ» о взыскании страхового возмещения в размере 103 506,41 руб., неустойки в размере 103 506,41 руб., компенсации морального вреда в размере 20 000 руб., штрафа в размере 50 % от суммы иска – ОТКАЗАТЬ.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционный жалобы через Асиновский городской суд Томской области 

Судья: Т.С. Симагина