Дело № 2-3915/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

30 октября 2018 года

Ленинский районный суд города Омска 

в составе председательствующего судьи Кондратенко Е.В.

при секретаре судебного заседания Гугучкиной Т.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» и Публичному акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителя, 

установил :

ФИО1 обратился в суд с названным иском. В обоснование заявленных требований указал, что между ним и ПАО «Почта-банк» был заключен кредитный договор № от 03.07.2018 года, согласно которому ему предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме 644500 рублей под 19,90% годовых сроком на 61 месяц. В стоимость кредита включена плата за включение в число участников Программы коллективного страхования заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». В расчет полной стоимости кредита, наряду с процентами, включена также плата за подключение к программе страховой защиты в сумме 120000 рублей, которая единовременно была списана с его кредитного счета. Из анализа положений кредитного договора, заявления на страхование и других документов следует, что Банк, предоставив ему услугу по страхованию, не предоставил ему информацию об агентском вознаграждении, не согласовал с ним размер такого вознаграждения, подлежащего выплате непосредственно Банку, не указал цену в рублях, чем нарушены его права, как потребителя, поскольку вопреки требованиям ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» не предоставил ему необходимую информацию об услуге, обеспечивающую возможность компетентного выбора услуги, при наличии которой он мог отказаться от данной услуги и самостоятельно решить вопрос о страховании. Следствием признания условий договора недействительными является возмещение убытков, а следствием не предоставления достоверной информации об услуге – отказ от исполнения договора, возврат уплаченной суммы и возмещение убытков. Просит принять отказ от договора возмездного оказания услуг, заключенного между ним и ПАО «Почта Банк» в части подключения к программе страхования от 03.07.2018 года, взыскать с надлежащего ответчика в пользу истца страховую премию в размере 120000 рубле, компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, штраф в размере 50% от взыскиваемой судом суммы. 

В ходе рассмотрения дела, в соответствии с требованиями ст. 39 ГПК РФ истец ФИО1 в лице представителя по доверенности ФИО2 уточнил исковые требования (л.д.74-78). Дополнительно указал, что оказание банком услуги «Подключение к программе страховой защиты» предусматривает исполнение банком разнообразных обязанностей, и по состоянию на момент подачи застрахованным заявления об отключении от программы страховой защиты и возврате страховой премии, банк частично исполнил свои обязанности по оказанию услуги «Подключение к программе страховой защиты», а именно осуществил информирование застрахованного об условиях страхования, получил от застрахованного заявление на подключение к программе страховой защиты, оплатил сумму страховой премии в размере 9000 рублей. Истец, обращаясь в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита и заявлением на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» использовал услугу дистанционного банковского обслуживания и указанные документы выполнены в форме электронных документов и подписаны ЭЦП. Исполняя 03.07.2018 г. свои обязанности по оказанию услуги «Подключение к программе страховой защиты» банк понес определенные расходы по оплате электроэнергии и рабочего времени сотрудника на направление страховщику бордеро. Расчет указанных расходов банком не представлен. Доказательств иных расходов банка в материалах дела не имеется. Истец пытался решить спор в досудебном порядке, направив претензию в ПАО «Почта Банк» ООО СК «ВТБ Страхование» 01.08.2018 года, однако его требования не были удовлетворены. Просит принять отказ от договора возмездного оказания услуг, заключенного между ним и ПАО «Почта Банк» в части подключения к программе страхования от 03.07.2018 года, взыскать с ПАО «Почта Банк» в пользу ФИО1 сумму комиссии за оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» в размере 111000,00 рублей; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 9000 рублей, взыскать с ПАО «Почта Банк» и ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 моральный вред в размере по 20000 рублей, взыскать с ПАО «Почта Банк» и ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 штраф в размере по 50% от суммы, взыскиваемой судом.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом. Представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.25) 

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности (л.д.66), в судебном заседании исковые требования с учетом уточнений поддержал в полном объеме, по основаниям, указанным в исковом заявлении. 

Представитель ответчика ПАО "Почта Банк" ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом. Представила письменные возражения (л.д.84-98), в которых полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению. При этом указала, что при оформлении кредита истец был ознакомлен с условиями страхования, содержащимися в Памятке застрахованному, тарифами, и добровольно выразил согласие на участие в программе страхования, о чем свидетельствует его подпись в заявлении. Размер комиссии за участие в программе страхования указан в Заявлении (п.7), в тарифе и составляет - 0,20% от страховой суммы в месяц. Сумма комиссии составила 120000 рублей. Кредитный договор не содержит условий об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. Более того в Заявления (п.6) до истца была доведена следующая информация: «Я ознакомлен и согласен с тем, что подключении Услуги не является обязательным условием для заключения кредитного договора с Банком. Подписанием настоящего заявления подтверждаю, что подключение Услуги является добровольным». Отказ истца от услуги страхования никак не влияет ни на финансовые условия кредитного договора, ни на решение Банка о предоставлении кредита. Таким образом, у истца была безусловная возможность заключить кредитный договор без услуги страхования, однако он изъявил желание воспользоваться указанной услугой, которую Банк ему впоследствии оказал. В исковом заявлении отсутствуют доказательства того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ Банка в заключении кредитного договора. Истец выбрал страховую компанию из предложенных ему, и она, соответственно, поэтому была отражена в договоре. В Банке имеются договоры и с иными страховщиками. Просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» ФИО4, действующий на основании доверенности (л.д.38) в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом. Представил письменные возражения на исковое заявление (л.д.33-37), в которых указал, что ФИО1 в соответствии с его заявлением выразил согласие выступить застрахованным лицом по Программе коллективного страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней в рамках договора страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» и подтвердил, что с условиями Договора страхования ознакомлен и согласен. Условия вышеуказанной Программы страхования определены в заключенном между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Почта Банк» Договоре страхования. Положения кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения к программе страхования. Просил отказать в удовлетворении исковых требований.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. 

Как определено положениями ст. 927 ГК РФ, страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. 

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (ст. 935 ГК РФ).

В соответствии с п. 1, п. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. 

Пунктом 1 статьи 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Вышеприведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. 

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. 

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со статьей 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

В соответствии с положениями ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита, поданного в электронном виде через Почта Банк Онлайн (л.д.99-102,106-107) между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 03.07.2018 года заключен кредитный договор, по условиям которого был предоставлен кредит на сумму 644500 рублей, до 06.08.2023 года, процентная ставка - 19,90% годовых. В пункте 9 согласия заемщика содержатся сведения о том, что к договору не применимы условия об обязанности заёмщика заключить иные договоры.

Кроме того, 03.07.2018 года по заявлению ФИО1 на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» (л.д.103-104) ФИО1 выразил согласие на включение его в перечень застрахованных лиц по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО «СК «ВТБ страхование» по программе «Оптимум». 

Из материалов дела следует, что истцом 01.08.2018 года направлена претензия в ПАО «Почта Банк» и ООО «СК «ВТБ Страхование» (л.д.16-23), в которой он просил расторгнуть кредитный договор в части, касающейся заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику, возместить уплаченный страховой взнос в размере 120000 рублей.

Истец, обратившись с настоящим иском, указал на нарушение его права на предоставление информации об агентском вознаграждении, а впоследствии - о комиссии Банка, а также не указании комиссии в рублях и не предоставление информации об услуг Банка, обеспечивающей возможность компетентного выбора услуги, при наличии которой он мог отказаться от данной услуги и самостоятельно решить вопрос о страховании. 

Оценивая доводы истца, а также анализируя его заявление на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» (л.д.103-104) суд учитывает, что в нем содержится указание о том, что тариф за оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» составил 0,20% от страховой суммы в месяц, сумма комиссии за оказание услуги 120000 рублей. Размер страховой выплаты по риску Смерть и Инвалидность 1 группы составляет 1000000 рублей. Согласно п.4 ФИО1 выразил согласие с тем, что по риску «смерть» выгодоприобретателями являются его наследники, по риску «инвалидность» - он сам. 

Из пункта 6 заявления следует, что ФИО1 ознакомлен и согласен с тем, что подключение Услуги не является обязательным условием для заключения кредитного договора с Банком или возникновения иного кредитного обязательства. Подписанием настоящего заявления подтвердил, что подключение услуги является добровольным. 

В пункте 7 ФИО1 согласился на предлагаемый Банком способ оплаты комиссии за оказание Услуги – единовременно при подписании заявления. Услуга считается оказанной в дату фактического подключения страховой защиты в соответствии с Договором коллективного страхования. Комиссия за оказание Услуги рассчитывается от страховой суммы и срока участия в Программе страховой защиты в соответствии с Тарифами по Услуге.

В пункте 12 ФИО1 своей подписью на заявлении подтвердил, что ознакомился с прочими условиями страхования, указав, что их содержание ему понятно. Также подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями Программы страховой защиты, изложенными в Программе страхования, и проинформирован о том, что Программа страхования размещена в клиентских центрах и на интернет-сайте Банк. Условия страхования (существенные условия Программы страхования) им получены. Данное заявление подписано и передано ФИО1 с использованием простой электронной подписи - 055450. Также на заявлении имеется отметка «Почта Банк», согласно которой аутентификация клиента проведена. Факт подписания заявления истцом в ходе рассмотрения дела не оспаривался, копия заявления приложена истцом при подаче искового заявления. 

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора и получении услуги «Подключение к программе страховой защиты» ФИО1 располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, выраженным в письменной форме, принял на себя все права и обязанности, определенные договором. На момент получения суммы кредита заемщик был ознакомлен со всеми условиями договора, которые ему были ясны и понятны, он согласился на подписание указанного договора и получение денежных средств, и это не зависело от заключения каких-либо иных договоров. Подключение к программе страхования также осуществлено исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи ответчиком (банком) кредита, сумма комиссии за оказание услуги в заявлении указана. При заполнении документов, учитывая условия «Подключения к программе страховой защиты», а также самостоятельное заполнение заявлений, у истца была реальная возможность отказаться от этой услуги, что предусмотрено в заявлении.

Положениями пункта 1 ст. 958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. 

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

По условиям пункта 5.2 договора коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № СТ 77-12/001 в отношении каждого застрахованного страхователем устанавливается индивидуальный срок страхования, который указывается в Бордеро, при этом дата начала срока страхования не может быть ранее даты подписания застрахованным кредитного договора при условии подписания застрахованным заявления на подключение.

Согласно пункту 5.3 договора первый, после подписания застрахованным заявления о присоединении к программе страхования, период страхования начинается при подключении заемщика к программе страхования в дату оформления кредитного договора - с даты зачисления кредитных денежных средств на текущий счет застрахованного.

Пунктом 5.5 договора страхования предусмотрено право страхователя (застрахованного) отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя (застрахованного) от договора уплаченная страховщику премия не подлежит возврату. 

Материалами дела подтверждается, что услуга по подключению к программе страховой защиты на момент направления ФИО1 претензии ответчикам 01.08.2018 года была Банком оказана, право на возврат страховой премии при досрочном отказе от договора страхования застрахованного либо страхователя его условиями предоставлено не было, следовательно, основания для возврата заказчику суммы, внесенной последним в счет оплаты услуги Банка по подключению к программе страхования отсутствовали.

Также суд считает необходимым отметить, что истец, обращаясь в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита и заявлением на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» использовал услугу дистанционного банковского обслуживания, соответственно, заполняя заявления, содержащие все существенные условия договоров, а также имея ссылки на условия Программы страховой защиты и информацию о местах ее размещения, в том числе, на Интернет-сайте Банка, имел возможность своевременно получить всю необходимую информацию об услуге по Подключению к программе страховой защиты.

На основании изложенного, суд полагает необходимым в полном объеме отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и ПАО «Почта Банк» об отказе от договора возмездного оказания услуг, заключенного между ним и ПАО «Почта Банк» в части подключения к программе страхования от 03.07.2018 года, и взыскании с ответчиков сумм комиссий и компенсации морального вреда. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» и Публичному акционерному обществу «Почта Банк» – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Ленинский районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.В. Кондратенко

ххх

ххх