Дело № 2-399/17 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 февраля 2017 г. г.Златоуст 

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Яковлевой А.А. 

при секретаре Рахимуловой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора, признании незаконными действий, взыскании компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» (далее по тексту-банк), в котором просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, признать незаконными действия ответчика, а именно, в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000 руб..

В обоснование заявленных требований ссылается на то, что между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. По условиям данного кредитного договора кредитор открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить заемщику кредит в размере 450000 руб..Заемщик в свою очередь обязался возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. Кредитором в кредитный договор были включены условия о взимании с заемщика дополнительных платежей (различного рода комиссии и страховые взносы), а также условия, которыми устанавливались завышенные размеры неустойки за нарушение заемщиком обусловленных договором обязательств.

ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензии на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. 

В силу п.1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно пп.3 п. 2 ст. 10 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (в ред. Федерального закона от 21.12.2004 N 171 -ФЗ, Федерального закона Российской Федерации от 25 октября 2007 г. N 234-Ф3). Тогда как в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца, и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. В отношениях с банком и в случае заключения договора кредитования гражданин выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора в целом. В этой связи законодательное ограничение свободы договора в отношении банков обусловлено необходимостью особой защиты прав истца. Истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». Действиями ответчика истцу причинен моральный вред. Полагает, что вина ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий. Тот факт, что с оплачиваемых ею денежных средств по договору списывались на иные операции по счету, банк причинил ей значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. Причиненный моральный вред оценивает в 5000 руб..

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом (л.д. 16). 

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО2 (доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком по ДД.ММ.ГГГГ-л.д.27) с заявленными исковыми требованиями не согласился, по основаниям, изложенным в письменном отзыве (л.д.17-18). 

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, стороны вправе самостоятельно на добровольной основе заключить любой договор, не противоречащий законодательству. 

Согласно абз. 2 п.1 ст. 160 ГК РФ двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Пункт 2 ст. 434 ГК предусматривает возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами.

В силу п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Исходя из положений пунктов 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее – Закон о защите прав потребителей), условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац третий пункта 2 ст. 10 Закона).

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

До подписания кредитного договора истец самостоятельно выбирает условия кредитования, наиболее приемлемые для него, посредством выбора того или иного тарифного плана, действующего на момент обращения истца в банк с заявлением о выдаче кредита. 

Исходя из ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В ходе судебного разбирательства установлено и не оспаривается сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор № о предоставлении ФИО1 потребительского кредита на сумму 450000 руб., под 23,75 % годовых, сроком на 60 месяцев, полная стоимость кредита составляет 26,51 % (л.д.19-26).

Статьей 30 Федерального закона от 02.12. 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации)

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», подпункту «д» пункта 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06. 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», на отношения сторон по кредитным договорам распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей».

Таким образом, между сторонами сложились правоотношения, подпадающие под правовое регулирование законодательства о защите прав потребителей.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей").

По смыслу п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, путём присоединения может быть заключен любой гражданско-правовой договор вне зависимости и от состава сторон договора и целей, преследуемых при его заключении.

В материалах дела отсутствуют доказательства того, что при заключении кредитного договора ФИО1 предлагала банку изложить кредитный договор в иной редакции, чем та, которая была предложена ей банком для подписания, равно как и отсутствуют сведения о том, что банк отказал в удовлетворении такого заявления, позволяющие полагать, что договор был заключен на условиях банка без учёта мнения заёмщика.

Таким образом, довод ФИО1 о том, что при заключении кредитного договора она была лишена возможности влиять на содержание договора, проект которого был разработан банком, истцом не подтверждён.

С учётом изложенного, суд оснований для применения последствий нарушения ст.ст. 10, 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», устанавливающих общий порядок доведения до потребителя информации о товарах (работах, услугах) и недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя, не усматривает.

Таким образом, истец ФИО1, как потребитель, до заключения договора располагала полной и достоверной информацией о предложенных услугах и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определённые кредитным соглашением, 

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В данном случае истцу была предоставлена полная и достоверная информация об условиях договора. Вся необходимая информация, предоставляемая банком в соответствии с требованиями Закона РФ «О защите прав потребителей» доводится до сведения потребителей в наглядной и доступной форме, в том числе непосредственно в тексте договоров. Бланки договора имеются у уполномоченных лиц банка в торговых и почтовых организациях (на административных пунктах банка, либо у уполномоченных банком сотрудников торговой, почтовой организации), а также на сайте банка, и каждое заинтересованное лицо может с ними ознакомиться. 

Истец своей подписью в договоре от 25.12.2012 г. подтвердила, что она ознакомлена с содержанием кредитного договора, его условиями. Информация об условиях предоставления и возврата кредита доведена до клиента надлежащим образом до подписания кредитного договора, о чем свидетельствует собственноручно подписанный истцом экземпляр формы, содержащий информацию о полной стоимости кредита, которая рассчитана на основе примерного графика платежей по кредиту. Подписывая кредитный договор, график платежей истец выразил свое согласие со всеми условиями предоставляемого кредита. Истец ни в момент заключения договора, ни в процессе пользования кредитом не предложила банку изменить какие-либо условия договора, не выражала несогласия с ними. 

Таким образом, договор заключен в соответствии со ст.1, ст. 421 ГК РФ, исключительно после согласования сторонами всех условий и письменной форме путем обмена документами, в полном соответствии с главой 28 ГК РФ, в том числе ст.ст. 432, 435 ГК РФ..

В соответствии с п. 1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ), каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если ионе не предусмотрено федеральным законом.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и данная информация доводится до заемщика - физического лица в составе кредитного договора до его заключения (ст. 30 Закона от 02.12.1990 N 395-1; п. п. 5. 7 Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У).

Полная стоимость кредита (ПСК) определяется в процентах годовых в соответствии с п. 1 Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У, действовавших на момент заключения спорного кредитного соглашения.

Доводы истца о заключении договора на невыгодных условиях являются голословными, ничем не подтвержденными.

У банка была обязанность предоставить информацию. При этом клиент имеет возможность, не просто ознакомится с информацией, но ему выдаются условия данного договора.

Банк не может принудить лицо реализовывать свое право по ознакомлению с условиями договора до их подписания. Предполагается разумность и добросовестность участников гражданского оборота. При заключении договора истец не был лишен своего права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию. Доказательств обратного истец не представил.

В данном случае, кредит предоставлялся банком на определенных условиях, с которыми заемщик согласился, о чем имеется подпись заемщика. Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, заемщиком не представлено.

С клиентом заключен договор, содержащий признаки договора банковского счета и кредитного договора. Общие типовые условия разработаны в соответствии с прямым указанием на то законодательства, индивидуальные условия договора, такие как сумма кредита, срок, процентная ставка, определяются непосредственно при заключении кредитного договора непосредственно с каждым из заемщиков.

Суд не может согласиться с доводами истца, что кредитный договор являлся типовым и заемщик не имел возможности повлиять на его содержание, так как в силу принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик был вправе отказаться от заключения договора, ознакомившись с его условиями, при этом юридическая неграмотность истца и отсутствие специального образования на указанное право повлиять не могли. Как уже указывалось выше, истцом договор был подписан, поэтому доводы истца о подписании договора на заведомо невыгодных для себя условиях, никакими доказательствами не подтверждены. Истец не был лишен возможности знакомиться с материалами дела, однако, своим правом не воспользовался. Оснований полагать, что со стороны ПАО «Сбербанк России» имело место навязывание типичных условий заключения кредитного договора и у ФИО1 не имелось возможности заключить договор на иных условиях, материалы дела не содержат.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При заключении договора кредитования банк открывает клиенту специальный банковский счет для осуществления банковских операций, предусмотренных ст. 845 ГК РФ. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Открытый специальный банковский счет функционирует в полном объеме, предусмотренном нормами ГК РФ. 

Заключая кредитный договор, ФИО1 тем самым, выразила свое согласие со всеми условиями договора, что соответствует положениям ст. 421 ГК РФ. Необходимо также отметить, что согласие ФИО1 с условиями кредитования и последующее исполнение их условий подтверждается платежами, осуществленными ею в погашение кредита. 

К тому же, в соответствии с п. 2 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Таким образом, кредитный договор содержит в себе несколько обязательств: кредитора - по выдаче кредита, а должника - по погашению суммы кредита и выплате процентов, иные обязательства.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованием закона, односторонний отказ от исполнения обязательств или одностороннее изменение его условии не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. 

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (пункт 2 ст. 450 ГК РФ).

ПАО «Сбербанк России» с требованиями о расторжении кредитного договора с ФИО1 в суд не обращался. 

Предусмотренных п. 2 ст. 450 ГК РФ оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 в части расторжении кредитного договора не имеется, поскольку ПАО «Сбербанк России», нарушений условий кредитного договора допущено не было.

При таких обстоятельствах суд полагает, что требования ФИО1 о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворению не подлежат. 

В соответствии с положениями ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ), каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В данном случае истцом не представлено доказательств в опровержение вышеуказанных выводов суд.

Требования о взыскании компенсации морального вреда в размере 5 000 руб. также не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от основных требований истца, в удовлетворении которых судом отказано. 

На основании изложенного, учитывая конкретные обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что не имеется оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 в полном объеме. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора, признании незаконными действий, взыскании компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Златоустовский городской суд.

Председательствующий А.А. Яковлева

Решение не вступило в законную силу