Дело № 2-770/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 июля 2019 года г. Павлово

Павловский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи О.И. Шелеповой, при секретаре судебного заседания Кирилловой О.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании, с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2, гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «ИНКОР Страхование» о защите прав потребителя, расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, в обоснование которого указал, что между ним и ПАО «Плюс Банк» был заключен потребительский кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № на покупку автомобиля. В тот же день был заключен договор страхования с ООО «ИНКОР Страхование» на случаи: смерти застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в течение периода страхования («смерть в результате НС»); инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение периода страхования («инвалидность 1 группы в результате НС»). При получении кредита в банке с него были удержаны денежные средства по данному договору в размере 34 779,54 рублей.

В течение пяти дней в адрес страховщика было отправлено заявление, в котором он просил вернуть уплаченные денежные средства в размере 34 779,54 рублей. Однако письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик указал на то, что страхование физических лиц — заемщиков потребительских кредитов от несчастных случаев осуществляется в рамках заключенного между обществом (страховщиком) и ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» (страхователем) и, соответственно, заявление о возврате денежных средств нужно было писать в другую организацию — в ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование».

Данный отказ считает незаконным, в связи с чем, в порядке ст. 39 ГПК РФ, просит суд расторгнуть договор страхования, заключенный между ним и ООО «ИНКОР Страхование», взыскать с ответчика в его пользу денежные средства в сумме 34 779,54 рублей, неустойку по день вынесения решения судом, штраф, судебные расходы — 10 300 рублей (л.д. 61).

Истец ФИО1, его представитель ФИО2, действующий на основании устного заявления, в судебном заседании исковые требования поддержали, просили удовлетворить в полном объеме, пояснив, что в ПАО «Плюс Банк», ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» с заявлением о расторжении договора страхования в установленный Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № срок не обращались. Расчет неустойки просят произвести с ДД.ММ.ГГГГ, т.к. заявление о расторжении договора было получено ООО «ИНКОР Страхование» ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик – представитель ООО «ИНКОР Страхование» в судебное заседание не явился, о явке извещен надлежащим образом, представлен отзыв на исковое заявление в письменной форме (л.д. 70-74).

Третье лицо — представитель ПАО «Плюс Банк» в судебное заседание не явился, о явке извещен надлежащим образом, представлен отзыв в письменной форме (л.д. 41). 

Третье лицо — представитель ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» в судебное заседание не явился, о явке извещался надлежащим образом. 

С учетом положения статей 113, 116, и 167 ГПК РФ суд считает, что судом приняты все меры к надлежащему извещению лиц, участвующих в деле, о дате рассмотрения дела по существу. 

Суд, с учетом мнения истца и его представителя, полагает возможным рассмотреть дело при данной явке сторон.

Заслушав объяснения истца, его представителя, изучив материалы гражданского дела, представленные к исковому заявлению доказательства, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности согласно ст. ст. 12, 55, 59, 60, 67 ГПК РФ по своему внутреннему убеждению, установив юридически значимые обстоятельства, суд пришел к следующему.

В соответствии с п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе, связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения, вытекающие из договора займа.

Согласно положениям статьи 927 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

По смыслу статей 940, 943 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Плюс Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 374 779, 54 рублей, с уплатой 22% годовых на срок 60 месяцев (л.д. 14-17).

Согласно п. 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита, кредит предоставляется банком на следующие цели: 340 000 рублей — предоставлены на покупку транспортного средства, 34 779,54 рублей — на оплату услуг по распространению договора коллективного страхования, заключенному заемщиком с компанией, предоставляющей данные услуги.

Пункт 20 условий содержит информацию по договорам личного страхования и услуг, связанных с таким страхованием. Минимальный перечень страховых рисков: смерть застрахованного в результате несчастного случая; постоянная полная потеря трудоспособности (инвалидность 1 группы) в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо, а в случае его смерти — наследники застрахованного лица по закону. Застрахованный — ФИО1. Наименование страховой компании — ООО «ИНКОР Страхование», страховая сумма — 374 779,54 рублей, срок страхования — 32 месяца, наименование компании поставщика услуг — ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование». 

Одновременного с подписанием кредитного договора истцом было подписано заявление на страхование по Программе 1: добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков, из содержания которого следует, что страховщиком выступает — ООО «ИНКОР Страхование», страхователем — ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование», заключивший со страховщиком договор добровольного коллективного страхования (л.д. 8-13). 

Согласно п. 2 заявления, истец согласен быть застрахованным, и просит ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» (далее - Страхователь) предпринять действия для распространения на него условий добровольного коллективного страхования, заключенного между страхователем и ООО «ИНКОР Страхование». Срок страхования составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

За сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением условий договора страхования, а также за компенсацию затрат по распространению условий договора страхования, ФИО1 обязан уплатить страхователю плату в размере 34779,54 рублей, в которую включена уплаченная страхователем страховщику страховая премия в размере 1699,40 рублей (п. 5 заявления). 

Из п. 7 указанного заявления следует, что истец с программой страхования, являющейся неотъемлемой частью настоящего заявления ознакомлен, условия страхования ему понятны и возражений по ним он не имеет, а также понимает и согласен с тем, что в случае его отказа от участия в программе страхования страхователь не возвращает уплаченную им плату в соответствии с настоящим пунктом.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ООО «ИНКОР Страхование» заявление о досрочном отказе от договора страхование. Данное заявление поступило ответчику ДД.ММ.ГГГГ. Однако в его удовлетворении было отказано в связи с отсутствием правовых оснований для его удовлетворения. 

В обоснование мотивов отказа ответчик указал, что ФИО1 было выражено прямое волеизъявление на распространение на него условий договора добровольного коллективного страхования, что подтверждается подписанным им заявлением на страхование по программе 1 и индивидуальными условиями предоставления ПАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам. Страховая премия уплачивает страховщику ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» страхователем, следовательно, возврат уплаченной страховой премии (ее части), при наличии соответствующих оснований, возможен только страхователю, являющемуся стороной по договору страхования. В соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприоьбретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. В соответствии с п. 7 заявления на страхование по программе 1, в случае отказа от участия в программе страхования, страхователь не возвращает уплаченную сумму (л.д. 19).

Однако суд с приведенными ООО «ИНКОР Страхование» основаниями для отказа в возврате страховой премии согласиться не может. 

Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-У (в редакции, действующей с 01.01.2018 года), установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны были соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, истец, обратившись с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, воспользовался своим правом отказа от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, и, соответственно вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

На основании распоряжения заемщика ПАО «Плюс Банк» ДД.ММ.ГГГГ перечислил денежные средства в сумме 34779,54 рублей ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование», что подтверждается копией платежного поручения № (л.д. 42,48).

В свою очередь ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» перечислило ООО «ИНКОР Страхование» денежные средства в сумме 1699,40 рублей (л.д. 145).

Принимая во внимание обстоятельства данного дела, тот факт, что истцом было подано заявление об отказе от договора страхования в установленный Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-У 14-дневный срок только в адрес ООО «ИНКОР Страхование», а также принимая во внимание отсутствие доказательств оказания истцу услуг по договору страхования, суд полагает, что требование истца подлежат частичному удовлетворению, взысканию с ответчика в пользу истца подлежат денежные средства в сумме 1699,40 рублей, перечисленных ответчику в качестве страховой премии.

Учитывая, что возврат денежных средств, уплаченных в счет страховой премии, обусловлен отказом заемщика от желания быть застрахованным, а не недостатком выполнения работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании статей 28, 31 Закона о защите прав потребителей, требования истца о взыскании неустойки не подлежат удовлетворению.

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Из материалов дела следует, что заявление ФИО1 получено ООО «ИНКОР Страхование» ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 19), однако страховая премия до настоящего времени не возвращена, то есть нарушение срока, установленного п. 8 Указания Центрального Банка РФ N 3854-У 10 рабочих дней нашло свое подтверждение в ходе рассмотрения дела.

В связи с тем, что по делу установлена неправомерность действий ответчика по сроку возврата страховой премии, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания компенсации морального вреда.

Определяя размер морального вреда суд, принимая во внимание требования разумности и справедливости, обстоятельства дела, степень нарушения ответчиком обязательств по договору, полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 300 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования истца не были удовлетворены ответчиком в установленный законом срок, что послужило основанием для обращения истца в суд, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в сумме 999,70 рублей ((1699,40 рублей + 300 рублей) : 2).

Ходатайств о применении ст. 333 ГК РФ ответчиком заявлено не было, в связи с чем, оснований для снижения суммы штрафа суд не усматривает.

При отсутствии в материалах гражданского дела доказательств, подтверждающих факт несения истцом судебных расходов, и на основании положений ст. ст. 88,94,98,100 ГПК РФ, требование об их взыскании удовлетворению не подлежит.

С учетом положений ст. 103 ГПК РФ, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 700 рублей (400 рублей, исходя из требования имущественного характера; 300 рублей, исходя из требования неимущественного характера).

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «ИНКОР Страхование» о защите прав потребителя, расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «ИНКОР Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию - 1699,40 рублей, компенсацию морального вреда - 300 рублей.

В остальной части иска ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «ИНКОР Страхование» – отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «ИНКОР Страхование» государственную пошлину в местный бюджет в сумме 700 рублей.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Павловский городской суд Нижегородской области путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Полный мотивированный текст решения суда изготовлен 15 июля 2019 года.

Судья: О.И. Шелепова