№ 2-105/2021

24RS0031-01-2020-001130-59

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 марта 2021 года Курагинский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Рукосуевой Е.В.,

при секретаре Городецкой А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО1 к СК «Сбербанк Страхование жизни» о признании смерть заемщика страховым случаем и возложении обязанности выплатить страховое возмещение,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО "Сбербанк России" обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника умершего заемщика. Требования мотивировал тем, что на основании заявления ФИО11. 19.11.2016 года был заключен договор № о выдаче кредита на сумму 

<

...>. на срок 60 месяцев под 21,9% годовых. По условиям указанного кредитного договора ФИО3 обязан был уплачивать сумму долга и проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с установленным графиком. Обязательства по возврату кредита заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность перед Банком. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО4умер, его наследником является мать ФИО1 Просят расторгнуть договор № от 18.11.2016 года, и взыскать с ФИО1 задолженность по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 411583,73руб., из них 230893,38руб.- основной долг, 180690,35 руб.- проценты за кредит.

Представитель истца ПАО Сбербанк - ФИО5 в судебном заседании требования поддержала по основаниям изложенным в иске. Со встречными требованиями не согласна, просила оставить без рассмотрения, поскольку ФИО1 в страховую компанию было подано заявление о наступлении страхового случая. Страховая компания истребовала от наследника дополнительные документы. Однако ФИО1 испрашиваемые документы не предоставила. Кроме того, считают, что не соблюден досудебный порядок разрешения спора, поскольку к исковому заявлению ФИО1 не приложены документы, подтверждающие обращение к финансовому уполномоченному.

Ответчица ФИО1 заявила встречные требования, требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора, ФИО4 заключил договор страхования по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». Страховая сумма составила 235155,79 рублей. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк с заявление о наступлении страхового случая. Просить признать смерть ФИО2 страховым случаем и возложить обязанность на СК «Сбербанк Страхование жизни» произвести выплату страхового возмещения.

Ответчица ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, направила своего представителя.

Представитель ответчица- ФИО6 с требованиями ПАО Сбербанк не согласна, просила применить срок исковой давности. Встречные исковые требования поддерживает по основаниям изложенным в иске.

Ответчик по встречному иску- ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Согласно ответа пояснили, что между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк 12.05.2015 года заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ -3. ФИО2 является застрахованным лицом в рамках программы страхования ДСЖ -3/1612, срок действия страхования с 18.11.2016 года по 17.11.2021 года. По результатам рассмотрения поступивших документов было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. 

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно положениям ст. ст. 307, 309, 310 ГК РФ в силу обязательства одно лицо обязано совершить в пользу другого лица определенные действия. Обязательства возникают из договора. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ч. 1 ст. 809, ч. 1 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьями 1113 и 1114 ГК РФ, наследство открывается со смертью гражданина, днем открытия наследства является день смерти гражданина.

На основании статей 1110, 1111 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное. Наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

Согласно ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ст. 1152, 1153 ГК РФ для приобретения наследстванаследник должен его принять. Принятие наследникомчасти наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии сзаконом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявлениянаследникао принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно статье 1175 ГК РФнаследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Таким образом,наследникдолжника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Пунктом 1 статьи 408 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Поскольку обязательства по договору займа не прекращаются в связи со смертью заемщика, они переходят к наследникамв порядке правопреемства в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании",под долгами наследодателя, по которым отвечаютнаследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о нихнаследниковпри принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору,наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Из материалов дела следует, что 18 ноября 2016 года между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен потребительский кредитный договор на сумму 

<

...> рублей на срок 60 месяцев под 21,88%.

Истцом обязательство по договору исполнено, ФИО2 была выдана кредит и последний воспользовался денежными средствами из предоставленного ему кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер.

Согласно информации нотариуса ФИО7 после умершего ФИО2 наследственное дело заводилось, с заявлением обратилась мать умершего- ФИО1, которая согласно свидетельства о праве на наследство по закону, вступила в наследство на следующее имущество: 1) жилой дом, расположенный по адресу: 

<

адрес>; 2) земельный участок, площадью 954 кв.м.. с кадастровым номером №, категория земель- земли населенных пунктов; разрешенное использование- для ведения личного подсобного хозяйства; расположенный по адресу: 

<

адрес> 3) 1/333 в праве общей долевой собственности на земельный участок, расположенный 

<

адрес> №, №, №, №, №, №, №, №, №, №, №, №, №, №, №, №, №.

Таким образом, ФИО1 в пределах установленного законом шестимесячного срока для принятия наследства были совершены действия, направленные на принятие наследства, а именно она обратилась к нотариусу и вступила в наследство на указанное имущество.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связанос личностью должника.

В соответствии справовой позицией, изложенной в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечаютнаследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о нихнаследников при принятии наследства.

Согласно правовой позиции, содержащейся в пунктах 60, 61 вышеприведенного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследникинезависимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследникидолжника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятиенаследникаминаследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Согласно п.1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГПК РФ,

В силу п.1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

При этом, как разъяснено в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» по смыслу п.1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороны договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок данности по искам о просроченных повременных платежей (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Таким образом, в том случае, если сторонами согласован график погашения задолженности, то срок давности будет исчисляться отдельно для каждого платежа по данному графику, приостановлен на то время, пока будет действовать судебный приказ и, в том случае, если после отмены судебного приказа срок исковой давности составляет менее 6 месяцев- будет продлен до 6 месяцев.

Кроме того, согласно п.1 тс. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и оп дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течение срока исковой давности и по главному требованию.

В соответствии с условиями кредитного договора 

<

***> от 18.11.2016 года, заемщик обязан оплачивать ежемесячный платеж в размере 6481,38руб.. Из материалов дела усматривается, что последний платеж в погашение обязательств по кредитному договору внесен 14 февраля 2017 г., с 10.10.2017 года на 02.10.2020 года (с учетом 6 месяцев на вступление в наследство) образовалась задолженность 316022,00 руб., из них по основному долгу – 213956,90 руб., по процентам за пользование кредитом - 102066,00руб. Настоящий иск предъявлен ПАО "Сбербанк России" в суд 02.10. 2020 г., в связи с чем, подлежат взыскание платежи по процентам лишь за период с 10.10.2017 года по 07.09.2020 года (согласно исковым требованиям).

Период

Основной долг

проценты

10.10.2017

2630,16

3851,22

10.11.2017

2550,7

3930,68

10.12.2018

2723,41

3757,97

10.01.2018

2648,8

3832,58

10.02.2018

2698,07

3783,31

10.03.2018

3109,52

3371,86

10.04.2018

2806,09

3675,29

10.05.2018

2975,16

3506,22

10.06.2018

2913,62

3567,76

10.07.2018

3081,15

3400,23

10.08.2018

3025,12

3456,26

10.09.2018

3081,39

3399,99

10.10.2018

3246,53

3234,85

10.11.2018

3199,09

3282,29

10.12.2018

3362,55

3118,83

10.01.2019

3321,14

3160,24

10.02.2019

3382,91

3098,47

10.03.2019

3739,59

2741,79

10.04.2019

3515,39

2965,99

10.05.2019

3674,34

2807,04

10.06.2019

3649,12

2832,26

10.07.2019

3806,16

2675,22

10.08.2019

3787,79

2693,59

10.09.2019

3858,24

2623,14

10.10.2019

4012,3

2469,08

10.11.2019

4004,63

2476,75

10.12.2019

4156,61

2324,77

10.01.2020

4158,48

2322,9

10.02.2020

4239,92

2241,46

10.03.2020

4458,1

2023,28

10.04.2020

4401,26

2080,12

10.05.2020

4547,37

1934,01

10.06.2020

4567,25

1914,13

10.07.2020

4710,98

1770,4

10.08.2020

4739,35

1742,03

10.09.2020

4827,26

1654,12

10.10.2020

4967,28

10.11.2020

5008,94

10.12.2020

5146,36

10.01.2021

5196,18

10.02.2021

5290,45

10.03.2021

5494,58

10.04.2021

5491,05

10.05.2021

5621,83

10.06.2021

5697,75

10.07.2021

5825,59

10.08.2021

5912,08

10.09.2021

6022,05

10.10.2021

6145,26

10.11.2021

6248,36

18.11.2021

6279,61

Итого

213956,9

102066,00

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно акта об оценки №01-24/12/20 от 24.12.2020 года рыночная стоимость 1/33 доли земельного участка в праве общей долевой собственности на земельный участок, расположенный 

<

адрес> в контурах пашни №, №, №, №, №, №, №, №, №, №, №, №, №, №, №, №, № на 28.02.2017 года составляет 10000 рублей.

Суд считает, что отсутствие сведений о рыночной стоимости наследственного имущества не может являться основанием для отказа в удовлетворении исковых требований истца, в связи с чем полагает возможным при определении стоимости наследственного имущества руководствоваться данными о кадастровой стоимости наследственного имущества. А именно согласно выписки ИЗ ЕГРН на 03.08.2017 года кадастровая стоимость земельного участка по адресу: 

<

адрес>, 21 составляла 49464,90рублей, квартиры по указанному адресу- 235494,29руб.

Принимая во внимание, что лишь мать умершего ФИО2 приняла наследство- ФИО1 и стоимость наследственного имущества унаследованного ею после смерти сына составляет 294959,19руб. (10000руб.+49464,90руб.+235494,29руб)., и именно в пределах данной суммы ФИО1 как наследникпо долгам наследодателя, может отвечать перед банком по образовавшейсязадолженности по кредитному договору. 

Таким образом, суд считает, подлежит взысканию с ответчицы ФИО1 задолженность в размере 294959,19руб. 

Рассматривая требования встречного иска, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 18 ноября 2016 года между ПАО "Сбербанк" и ФИО2 заключен кредитный договор. №. В тот же день ФИО2 подписал заявление на страхование, в котором выразил согласие быть застрахованным в ООО "Сбербанк страхование жизни" в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и "Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика".

28.02.2017г. ФИО2 умер. Причиной наступления смерти явилось 

<

...>

Наследниками ФИО2. является мать- ФИО1

ФИО1 обратилась к ООО "Сбербанк страхование жизни" с заявлением о страховой выплате. В ответе страховая компания указала, что для принятия решения по событию, произошедшему с застрахованным лицом, необходимо представить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии документов.

Отказ страховой компании в страховой выплате послужил основанием для обращения истицы в суд с настоящим иском.

Разрешая спор, суд исходил из того, что смерть застрахованного лица ФИО2 не отвечает признакам случайности, непредвиденности и непреднамеренности, а имеет признаки направленной воли на лишение себя жизни, и на момент смерти договор страхования действовал менее двух лет. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

На основании статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 1).

Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие 

<

...> и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет (пункт 3).

Таким образом, наступившее в данном деле событие (

<

...> застрахованного лица спустя менее двух лет от начала действия страхования) не может быть признано судом влекущим обязанность страховщика произвести страховую выплату. В связи с чем в удовлетворении встречного иска следует отказать. 

В соответствии счастью 1 статьи 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместитьсдругой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований с ответчицы в пользу истца в возмещение расходов по уплате государственной пошлины подлежит взысканию 6150,00 руб.

На основании изложенного руководствуясь ст.ст. 194-16 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО Сбербанк о расторжении и взыскании задолженности по кредитному договору с наследников удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанка задолженность по кредитному договору № от 18.11.2016 года 294959,19 рублей впределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, открывшегося после смерти ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ, а также государственную пошлину в размере 6150,00 руб.., всего 301109,19 рублей.

Встречное исковое заявление ФИО1 к СК «Сбербанк Страхование жизни» о признании смерть заемщика страховым случаем и возложении обязанности выплатить страховое возмещение, оставить без удовлетворения.

Решение также может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца.

Судья Е.В. Рукосуева

.