Дело № 2-333/2020

86RS0010-01-2020-000374-47

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 мая 2020 года город Мегион 

Мегионский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в составе судьи Парфененко О.А., при секретаре судебного заседания Евладенко Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу Страховая компания «Резерв» о выплате страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО СК «Резерв» (далее по тексту Страховая компания) о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, в обоснование указывая, что 19 июля 2017 года между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО2 её умершей матерью, был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО2 был предоставлен кредит в размере 50 000 рублей; в этот же день между Страховой компанией и ФИО2 заключен договор страхования от несчастного случая и болезней, согласно п. 4 Приложения к договору страхования, страховая сумма устанавливается в размере первоначальной суммы кредита на дату его получения или установленного лимита кредитования по кредитной карте застрахованного, то есть в размере 50 000 рублей. Являясь наследником ФИО2 – выгодоприобретателем по договору страхования от 19 июля 2017 года, ею в адрес Страховой компании 10 сентября 2019 года в связи с наступление страхового случая – смерти заемщика было направлено заявление с приложенным к нему пакетом документов о выплате страхового возмещения; 26 ноября 2019 года поступил ответ, в котором в выплате страхового возмещения было отказано; аналогичный отказ был получен после направления 04 декабря 2019 года претензии о выплате страхового возмещения, по тем основаниям, что смерть ФИО2 не является страховым случаем, поскольку при заключении договора ФИО2 не указала о наличии у неё сердечно-сосудистого заболевания – гипертонической болезни 3 степени, состояния ОНМК в 2002 году. Данный отказ считает незаконным, поскольку в силу п.2.1.3. условий страхования к Договору страхования от несчастных случаев и болезней страховым случаем по договору страхования является смерть застрахованного лица в течение срока действия договора страхования, явившаяся следствием несчастного случая, имевшего место быть в период действия договора страхования; ответчик, ссылаясь на п. 1.3. условий страхования, согласно которому не подлежат страхованию лица, которые на момент заключения договора являются инвалидами I и II группы, страдают хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями (гипертонической болезнью риск 3-4, ИБС, атеросклерозом, ОНМК, последствиями ОНМК и т.д.), не предоставил доказательств ознакомления с данными условиями ФИО2, заявление, имеющееся у неё не подписано. Согласно представленному протоколу патологоанатомического вскрытия № 80 от 01 марта 2019 года причиной смерти её матери явилось внезапное событие – переднебоковой инфаркт миокарда от 25 февраля 2019 года, острая аневризма верхушки левого желудочка, и поскольку наличие сердечно-сосудистого заболевания в виде гипертонической болезни не явилось причиной смерти, то их наличие не должно учитываться при признании случая страховым. Ссылаясь на ст. 309, 310, 947 Гражданского кодекса Российской Федерации, Закон РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей», просит взыскать со Страховой компании сумму страхового возмещения в размере 50 000 руб., неустойку за нарушение сроков выплаты страхового возмещения в размере 50 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., и судебные расходы в размере 25 000 руб. (л.д. 5-8).

В письменных возражениях на иск Страховая компания просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, не оспаривая факт заключения договора страхования путем подачи заявления и присоединения к программе «Страхования жизни и трудоспособности заемщиков Кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» между ответчиком и ФИО2 19 июля 2017 года, указали на отсутствие оснований для выплаты страхового возмещения, поскольку в соответствии с п. 2.1. Договора страхования от несчастного случая и болезней осуществляется на случай наступления следующих обстоятельств: инвалидность застрахованного лица в результате несчастного случая, инвалидность застрахованного лица в результате болезни, смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, смерть застрахованного лица в результате болезни; перечисленные события признаются страховыми случаями при условии, если они произошли в период действия договора страхования в отношении застрахованного лица и подтверждены документами компетентных органов; под болезнью (заболеванием) понимается внезапно возникшее заболевание, впервые диагностированное у Застрахованного лица в течение действия договора страхования, которое привело к смерти застрахованного, либо к установлению застрахованному лицу I или II группы инвалидности; п. 1.4. договора страхования, заключенного с ФИО2, установлено, что не могут быть застрахованы лица, которые на момент заключения договора в том числе, страдают хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями (гипертонической болезнью риск 3-4; ИБС; атеросклерозом; ОНМК; последствиями ОНМК). Из представленных на рассмотрение Страховой компании медицинской документации, а именно протокола патологоанатомического исследования № 80 от 01.03.2019 г. следует, что до заключения договора страхования застрахованная ФИО2 имела заболевание – гипертоническую болезнь 3 ст. риск 4 как последствия перенесенного ОНМК в 2002 году, о чем не указала в своем заявлении, и в силу приведенного выше пункта условий Договора страхования, при установлении данных обстоятельств Страховая компания освобождается от каких-либо обязательств по этому договору в отношении такого лица (л.д. 115-117).

В судебном заседании стороны не участвовали; о времени и месте судебного заседания были извещены (л.д. 179, 180); с учетом требований статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, дело рассмотрено в отсутствие сторон. 

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, 01 апреля 2017 года между ЗАО «Страховая компания «Резерв» и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен договор страхования от несчастного случая и болезней, по условиям которого застрахованными по Договору являются заемщики кредитов Банка и держатели кредитных карт Банка (л.д. 118-131) на Условиях страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», являющихся неотъемлемой частью самого договора страхования (л.д. 132-137).

На основании заявления ФИО2 на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт в ПАО КБ «Восточный» (л.д. 167-168), между АО СК «Резерв» и ФИО2 19 июля 2017 года был заключен договор страхования, сроком на три года, с установлением страховой суммы в размере 50 000 руб., страховой премии в размере 300 руб. (л.д. 166).

Заключение договора страхования путем подачи заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт в ПАО КБ «Восточный» на основании Общих условий страхования не противоречит требованиям статей 934 и 942 Гражданского кодекса Российской Федерации. Указанный договор соответствует требованиям ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, следовательно, при разрешении гражданского дела также подлежат применению нормы главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации.

28 февраля 2019 года ФИО2 ИЛ.Х. умерла (л.д. 46). Истец, являясь её наследником и выгодоприобретателем по договору страхования, обратилась к страховщику за страховой выплатой (л.д. 142, 145, 147-148, 149-150), ответчик в выплате отказал (л.д. 155-156).

Отказ Страховой компанией в адрес истца был направлен также в ответ на претензию (л.д. 20-22, 24-25).

Указанные обстоятельства сторонами не оспариваются; судом под сомнения не ставятся.

Считая отказ Страховой компании не соответствующим условиям договора страхования, истец обратился в суд с настоящим иском.

В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации к числу существенных условий договора страхования относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Пунктами 1, 2 статьи 9 указанного выше закона определено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 2 Общих условий страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт в ПАО КБ «Восточный» (л.д. 132) страховыми событиями являются в том числе, смерть застрахованного лица в течение срока действия договора страхования, явившаяся следствием болезни (заболевания), впервые диагностированной в период действия договора страхования.

Аналогичные положения содержатся и в Правилах страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов (л.д. 123-131).

Как следует из представленной копии протокола патолого-анатомического вскрытия № 80 от 1 марта 2019 года (л.д. 149-150) причиной смерти застрахованного лица явились рецидивирующий трансмуральный инфаркт миокарда передней стенки левого желудочка, что отражено истцом и в описательной части искового заявления.

При этом в графе фоновые заболевания указаны: гипертоническая болезнь III степени, риск 4 после перенесенного ОНМК в 2002 году.

Указанные фоновые заболевания внесены в перечень заболеваний наличие которых являлись основанием для отказа Страховой компании в заключении договора страхования (п. 1.4 л.д. 118-119), обязанность по уведомлению Страховой компании о наличии вышеперечисленных заболеваний возлагалось на застрахованное лицо (л.д. 167-168); обязательства в данной части застрахованным лицом выполнены не были, что в свою очередь явилось основанием для отказа истцу как выгодоприобретателю (наследнику) по договору страхования в выплате страхового возмещения и признания случая страховым (л.д. 24-25).

Указанный отказ суд находит обоснованным, поскольку смерть застрахованного лица не явилась следствием внезапно возникшего заболевания в период действия договора страхования, а следствием ранее полученных заболеваний.

Данный отказ согласуется с условиями заключенного договора страхования. 

Ввиду изложенного, правовых оснований для возложения на Страховую компанию обязанности по выплате страхового возмещения судом не установлено.

Доводы, изложенные в исковом заявлении в части не ознакомления застрахованного лица с ограничениями при заключении договора страхования, суд находит несостоятельными; как указано судом выше заключение договора страхования производилось путем подачи заявления о присоединении к Программе страхования; представленный стороной ответчика экземпляр договора подписан; доводы в данной части являются взаимоисключающими, оспаривая факт заключения договора, истец при этом заявляет требования о взыскании страхового возмещения в рамках договора.

Поскольку судом не установлено нарушений прав истца как потребителя со стороны ответчика, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований в части компенсации морального вреда и взыскании неустойки.

Расходы, заявленные истцом к взысканию в силу ст. 98, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации возмещению ответчиком не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к акционерному обществу Страховая компания «Резерв» о выплате страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путём подачи апелляционной жалобы через Мегионский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры.

Решение в окончательной форме принято 22 мая 2020 года.

Судья (подпись) О.А. Парфененко

Копия верна:

Подлинный документ находится в гражданском деле № 2-333/2020 Мегионского городского суда Ханты-Мансийского автономного округа-Югры.

Решение в законную силу не вступило 22.05.2020

Судья О.А. Пафрененко

Секретарь судебного заседания Е.В. Евладенко