Дело № 2-760/2018 г.

ЗАОЧНОЕ 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Светлоград 03 сентября 2018 года

Петровский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи – Черниговской И.А.,

при секретаре - Горбенко Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-760/2018 по иску Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) к Карапетяну -.- о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (публичное акционерное общество) обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, мотивировав следующим.

Между ПАО «АК БАРС» БАНК (далее - банк) и ФИО1 (далее - заемщик) 15.09.2014 заключен кредитный договор (Индивидуальные условия договора потребительского кредита) --- (далее - кредитный договор), во исполнение которого заемщику был предоставлен кредит в размере 450 000 руб. на потребительские нужды под 23,5% годовых за пользование кредитом и с условием возврата кредита до 14.09.2019 включительно, с ежемесячным погашением задолженности с учетом требований п.п. 5.3,5.4., 7.2.2 Общих условий предоставления физическим лицам кредита на потребительские нужды в ПАО «АК БАРС» БАНК (далее - Общие условия). Факт выдачи и пользования кредитом подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика и банковским ордером.

Заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде ежемесячного равного (аннуитетного) платежа в соответствии с Индивидуальными условиями (кредитным договором) и Графиком платежей (п.5.3. Общих условий).

В соответствии с п. 5.4 Общих условий погашение кредита, уплата процентов и иных платежей, предусмотренных договором, производится заемщиком в валюте кредита в соответствии с Графиком платежей (Приложение 1), который является неотъемлемой частью Индивидуальных условий. Заемщик обязуется своевременно уплачивать Банку денежные средства для возврата кредита, уплаты Банку процентов за пользование предоставленным кредитом и иных платежей, предусмотренных Индивидуальными условиями, в соответствии с Графиком платежей (п.1.2.2. Общих условий).

В нарушение п.п. 5.3, 5.4., 7.2.2 Общих условий заемщиком нарушены сроки погашения очередной суммы выданного кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. Последний платеж по кредиту (основному долгу) был произведен заемщиком 27.07.2015, т.е. более 36-ти месяцев назад, по процентам за пользование кредитом - 07.10.2015, т.е. более 33-х месяцев назад. Из суммы выданного кредита заемщиком погашено всего 48 528,80 руб.

Согласно п. 6.1.2. Общих условий банк имеет право предъявить к досрочному погашению всю сумму задолженности по договору в полном объеме, включая сумму кредита, проценты за его использование, неустойки и иные платежи, предусмотренные договором, в случае наступления хотя бы одного из событий, перечисленных в указанном пункте, в том числе - при нарушении заемщиком сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом.

По мнению истца, в данном случае имеет место нарушение заемщиком сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом (п.7.2.2. Общих условий). Данный факт, согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ и п. 6.1.2. Общих условий, дает кредитору право предъявить к досрочному погашению всю сумму задолженности в полном объеме, включая сумму кредита и проценты за его использование, предусмотренные настоящим договором.

Согласно п. 7.2.9. Общих условий, в случае предъявления требования банком о досрочном погашении задолженности по указанным в договоре основаниям заемщик обязуется полностью погасить задолженность по кредиту, процентам за пользование кредитом в течение 30 календарных дней со дня направления банком письменного требования о досрочном погашении задолженности заемщику по адресу, указанному при подписании Индивидуальных условий. 11.05.2018 банк направил заемщику письмо с требованием о досрочном погашении суммы задолженности по договору в полном объеме, в т.ч. процентов за пользование кредитом и начисленных штрафов и пени, в течение 32 календарных дней со дня отправления данного требования, одновременно предложив заемщику явиться в банк с целью расторжения кредитного договора. До настоящего времени обязательства по договору не исполнены, задолженность не погашена, в связи с чем банк реализовывает предоставленное ему ст. 811 ГК РФ, договором и Общими условиями право на досрочный возврат суммы кредита вместе с причитающимися процентами и предъявляет кредит к досрочному взысканию.

По состоянию на 02.07.2018 невозвращенная сумма кредита составляет 401 471,20 рублей (Приложение 1 к расчету задолженности). Взыскиваемые проценты за пользование кредитом за период с 16.09.2014 по 02.07.2018 составляют 218 941,19 руб. (Приложение 2 к расчету задолженности). Предъявляемая ко взысканию общая сумма задолженности заемщика по кредитному договору составляет 620 412,39 руб.

Неисполнение заемщиком обязательств по возврату кредита на протяжении длительного периода времени свидетельствует о существенном нарушении условий кредитного договора, которое нарушает права и законные интересы банка, тем самым лишая банк права на возврат выданного кредита, а также начисленных процентов. Расторжение кредитного договора влечет прекращение обязательств в последующем, но не лишает кредитора права требовать с должника образовавшейся до момента расторжения договора суммы основного долга и процентов в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением договора. Указанная правовая позиция нашла отражение в определении Верховного Суда РФ от 09.02.2010 №9-В09-23.

В соответствие с п.15 совместного постановления ВАС РФ и ВС РФ от 08.10.1998 №13/14, в силу ст.809 ГК РФ банк вправе требовать взыскания процентов по кредитному договору по правилам об основном денежном обязательстве. В соответствии с ч.3 ст.453 ГК РФ до вступления в законную силу судебного решения о расторжении кредитного договора Банк вправе требовать исполнения обязательств по уплате процентов за пользование кредитом по ставке, указанной в кредитном договоре. В связи с изложенным банк вправе предъявить ко взысканию проценты за пользование кредитом со дня, следующего за датой составления расчета задолженности, по дату вступления решения суда по данному делу в законную силу и фактического расторжения кредитного договора. Поскольку точная дата вступления в законную силу судебного решения на момент подачи иска неизвестна, проценты за пользование кредитом за указанный период подлежат начислению ежедневно на сумму остатка основного долга, исходя из процентной ставки по кредитному договору.

В связи с этим истец ПАО «АК БАРС» БАНК просит суд расторгнуть кредитный договор --- от 15.09.2014, заключенный между ПАО «АК БАРС» БАНК и ФИО1, взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК задолженность по кредитному договору --- от 15.09.2014 в размере 620 412,39 руб., в т.ч.: 401 471,20 руб. - задолженность по кредиту (основному долгу), 218 941,19 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 16.09.2014 по 02.07.2018; а также задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга за период с даты, следующей за днем составления расчета задолженности, т.е. с 03.07.2018 по дату вступления судебного решения в законную силу (включительно), по процентной ставке, указанной в кредитном договоре - 23,5% годовых, а также взыскать с ответчика в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК уплаченную банком за подачу искового заявления государственную пошлину в размере 15 404,12 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «АК БАРС» БАНК не явился, извещен надлежащим образом. В исковом заявлении представитель истца по доверенности ФИО2 просит о рассмотрении дела в отсутствие представителя ПАО «АК БАРС» БАНК.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, неоднократно извещался о дате, времени и месте проведения подготовки дела к судебному разбирательств и слушания дела надлежащим образом (заказными письмами) по адресу его регистрации, который подтвержден паспортными данными ФИО1, и им самим указанному адресу в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, как адрес проживания – ... Повестка о вызове в судебное заседание ФИО1 на 03.09.2018 вручена ему лично 22.08.2018, что подтверждается уведомлением о вручении (л.д. 51). Однако ответчик в судебное заседание не явился, о причине неявки суд не уведомил, ходатайств об отложении слушания дела от него не поступало. 

Таким образом, суд признает, что принятые меры по извещению ответчика ФИО1 о времени и месте судебного заседания являются исчерпывающими и достаточными. При таких обстоятельствах, при отсутствии возражений со стороны истца, суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Изучив письменные доказательства в совокупности, суд находит исковые требования ПАО «АК БАРС» БАНК подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно условиям Индивидуальных условий потребительского кредита --- от 15.09.2014, между ПАО «АК БАРС» БАНК и ФИО1, являющимся заемщиком, 15.09.2014 заключен кредитный договор (Индивидуальные условия договора потребительского кредита) ---, во исполнение которого заемщику был предоставлен кредит в размере 450 000 руб. на потребительские нужды под 23,5% годовых за пользование кредитом при полной стоимости кредита 25,73% годовых и с условием возврата кредита до 14.09.2019 включительно, с ежемесячным погашением задолженности с учетом требований п.п. 5.3,5.4., 7.2.2 Общих условий предоставления физическим лицам кредита на потребительские нужды в ПАО «АК БАРС» БАНК (далее - Общие условия) (л.д. 25-30). 

Факт перечисления ПАО «АК БАРС» БАНК заемщику - ответчику ФИО1 денежных средств в размере 450000 рублей подтверждается банковским ордером --- от 15.09.2014 на зачисление кредита на его счет --- (л.д.33) и ответчиком не опровергнуто. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что ответчик ФИО1 свои обязательства по уплате кредита и процентов надлежащим образом не выполнял, кредит в предусмотренный срок и проценты по нему вовремя в установленном размере им не погашались. 

Согласно расчету срочной и просроченной задолженности по кредитному договору №--- от 15.09.2014 (л.д.7) заёмщиком неоднократно допущены случаи несвоевременного и не в полном объеме перечисления платежей в погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом, последний платеж по которому произведен ответчиком 27.07.2015, всего в погашение кредита выплачено 48528,80 руб.

По состоянию на 02.07.2018 образовалась задолженность по кредиту в сумме 620 412,39 руб., из которых 401 471,20 руб. - задолженность по кредиту (основному долгу), 218 941,19 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 16.09.2014 по 02.07.2018, что соответствует расчету исковых требований (л.д. 6, 7-8, 9-12), предоставленному истцом ПАО «АК БАРС» БАНК. Размер исчисленной истцом задолженности, с которым суд соглашается, соответствует условиям заключенного между сторонами кредитного договора --- от 15.09.2014 и действующему законодательству, доказательств, свидетельствующих о его неправильности, суду не представлено. Ответчиком указанный расчет также не оспорен, им не представлено и альтернативного расчета кредитной задолженности. Доказательств внесения ответчиком каких-либо платежей, которые не были бы учтены в представленном истцом расчете, ответчиком не представлено. 

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда: 1) при существенном нарушении договора другой стороной, 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В связи с существенным нарушением ответчиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита --- от 15.09.2014 по возврату основного долга и процентов, требования истца – ПАО «АК БАРС» БАНК о расторжении кредитного договора --- от 15.09.2014 являются законными и подлежащими удовлетворению.

В соответствие со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возместить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, что предусмотрено п.2 ст.811 ГК РФ. 

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Ответственность ФИО1 за нарушение условий кредитного договора --- от 15.09.2014 предусмотрена п. 12 указанного договора (Индивидуальных условий договора потребительского кредита), и разделом 7 Общих условий предоставления физическим лицам кредита на потребительские нужды в ОАО «АК БАРС» БАНК (л.д.20-24), с которыми ответчик был ознакомлен и согласен (л.д.30). 

В адрес заёмщика ФИО1 направлялось требование --- от 11.05.2018 о досрочном погашении суммы кредита, в том числе процентов за пользование кредитом и начисленных штрафов и пеней (л.д.37-39), которое ответчиком проигнорировано, на момент рассмотрения дела судом задолженность по кредитному договору --- от 15.09.2014 не погашена.

Из представленных письменных доказательств, установлено, что заёмщик ФИО1 допустил существенные нарушения условий возврата кредитору ОАО «АК БАРС» БАНК полученного кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, в результате чего образовалась задолженность, которая подлежит возмещению в полном объеме заёмщиком.

В связи с этим суд считает, что требования истца о взыскании с ФИО1 основного долга - 401 471 руб. 20 коп.; задолженности по процентам за пользование кредитом за период с 16.09.2014 по 02.07.2018 – 218941 руб. 39 коп. подлежат полному удовлетворению.

Истцом также заявлены исковые требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму остатка основного долга за период с даты, следующей за днем составления расчета задолженности, т.е. с 03.07.2018. по дату вступления судебного решения в законную силу (включительно), по процентной ставке, указанной в кредитном договоре - 23,5% годовых.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно ч.2 ст.809 ГК РФ, размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Частью 3 ст.809 ГК РФ предусмотрено, что при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Между тем, нормами гражданского и процессуального законодательства не предусмотрено взыскание процентов на будущее, поскольку размер процентов, начисленных на сумму основного долга на будущее время, не может быть проверен и установлен на момент разрешения спора, поскольку он зависит от факторов, которые еще не наступили – самой даты вступления решения суда в законную силу (принимая во внимание порядок вступления в законную силу заочного решения, предусмотренный ст. 237 ГПК РФ, который ставится в зависимость от дня вручения ответчику копии этого решения) и неизменности суммы долга на момент вступления решения в законную силу. 

Учитывая, что сумма долга на момент вынесения решения суда ответчиком истцу не выплачена, руководствуясь ст. 809 ГК РФ, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца ОАО «АК БАРС» БАНК в части взыскания с ФИО1 в его пользу процентов за пользование займом за период с 03.07.2018 (со дня, следующего за днем последнего начисления процентов по представленному истцом расчету) по 03.09.2018 (день вынесения решения суда) в следующем размере: 401 471,20 руб. (сумма основного долга) x 23,5% (годовых, предусмотренные кредитным договором)/ 360 дней/ 100% x 63 дня просрочки = 16 510,50 руб., а в остальной части исковых требований следует отказать. 

При этом в случае неисполнения ответчиком ФИО1 судебного решения, которым была взыскана сумма основного долга по договору займа, а также начислены проценты за пользование суммой займа по день вынесения решения, истец с целью компенсации своих финансовых потерь вправе будет обратиться с иском о взыскании процентов с момента вынесения решения по дату его реального вступления в законную силу.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Следовательно, с ответчика ФИО1 в пользу истца ОАО «АК БАРС» БАНК следует взыскать сумму уплаченной государственной пошлины 15 404 руб. 12 копеек, оплата которой подтверждена в судебном заседании платежным поручением платежным поручением № 1 от 06.07.2018.

Руководствуясь ст.ст. 450 п.2, 810-811, 819 ГК РФ, ст.ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) к Карапетяну -.- о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор, заключенный в виде индивидуальных условий договора потребительского кредита --- от 15.09.2014 между Открытым акционерным обществом «АК БАРС» БАНК и Карапетяном -.-.

Взыскать с Карапетяна -.- в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» БАНК (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору --- от 15.09.2014 в размере 636 922,89 руб., из которых: 401 471,20 руб. - задолженность по кредиту (основному долгу), 218 941,19 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 16.09.2014 по 02.07.2018, 16 510,50 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга за период с 03.07.2018 по 03.09.2018, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины 15 404 рубля 12 копеек, а всего взыскать 652327 (шестьсот пятьдесят две тысячи триста двадцать семь) рублей 01 копейка. 

В остальной части исковых требований – отказать. 

Ответчик вправе подать в Петровский районный суд заявление об отмене данного заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в Ставропольский краевой суд также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 04.09.2018.

Судья И.А.Черниговская