29RS0018-01-2021-002579-75

Дело № 2-2257/2021 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 июня 2021 года город Архангельск

Октябрьский районный суд города Архангельска в составе

председательствующего судьи Глебовой М.А.,

при секретаре 

<

данные изъяты>

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО к акционерному обществу Страховая компания «Совкомбанк Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

у с т а н о в и л :

ФИО обратился в суд с иском к АО СК «Совкомбанк Жизнь» о взыскании страховой премии в размере 185055,67 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., расходов за оформление доверенности в размере 3400 руб., штрафа.

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с АО «ЮниКредит ФИО1» кредитный договор. Одновременно с заключением кредитного договора заключил договор страхования с ответчиком, уплатил страховую премию в размере 338474,49 руб. ДД.ММ.ГГГГ истец исполнил досрочно обязательства по кредитному договору, обратился в страховую компанию с заявлением о возвращении страховой премии. Требования добровольно не были удовлетворены. Финансовый уполномоченный отказал в удовлетворении требований о взыскании страховой премии. Полагая свои права, как потребителя, нарушенными, истец обратился в суд с настоящим иском.

Истец ФИО2 не явился в судебное заседание, о времени о месте которого уведомлен надлежаще, просил о рассмотрении дела без его участия, представитель истца направила возражения на отзыв ответчика.

Ответчик ООО СК «Совкомбанк Жизнь», третье лицо по делу АО «ЮниКредит ФИО1» не направили в судебное заседание представителей, отзывов, возражений не представили, надлежаще извещены о времени и месте рассмотрения дела.

По определению суда, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ), дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии со ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Это включает в себя и реализацию права на их судебную защиту. 

В соответствии с пунктом 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору ФИО1 или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (ФИО1), в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется вернуть полученные денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО заключил с АО «ЮниКредит ФИО1» кредитный договор, по условиям которого ФИО1 предоставил истцу ФИО1 в размере 2686305,49 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ.

В дату заключения кредитного договора ФИО заключил с АО «Страховая компания МетЛайф» (АО СК «Совкомбанк Жизнь») договор страхования, о чем страхователю выдан страховой сертификат №

По условиям договора страхования ФИО является застрахованным лицом в период 84 мес. с ДД.ММ.ГГГГ на страховую сумму 2686305,49 руб. по страховым рискам: «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая», «смерть застрахованного лица в результате дорожно-транспортного происшествия», «временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая».

Страховая сумма равна 2686305,49 руб., при этом начиная со второго дня срока действия договора страхования страховая сума устанавливается в размере 100% суммы текущего основного долга по ФИО1 страхователя в соответствии с условиями кредитного договора для приобретения автотранспортного средства, заключенного страхователем с АО «ЮниКредит ФИО1», но не более страховой суммы в день заключения договора страхования; в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа, которым осуществляется досрочное погашение ФИО1, и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по ФИО1, деленному на количество месяцев, оставшихся до окончания срока страхования в соответствии с первоначальным сроком кредитного договора; максимальный размер страховой суммы по всем договорам страхования в отношении данного застрахованного лица не может превышать 4000000 руб.

Выгодоприобретателем является страхователь, в случае смерти страхователя выгодоприобретателем являются наследники страхователя.

ФИО1 истцу выдан, сумма страховой премии перечислена страховщика, что сторонами по делу не оспаривается.

Согласно сообщения АО «ЮниКредит ФИО1» от ДД.ММ.ГГГГ, обязательства по кредитному договору исполнены заемщиком.

ФИО после погашения ФИО1 обратился к страховщику с заявлением о возврате части страховой премии.

В связи с тем, что добровольно страховщик не возвратил сумму страховой премии, истец обратился к финансовому уполномоченному, который решением от ДД.ММ.ГГГГ отказал в удовлетворении требований о взыскании страховой премии и неустойки.

Разрешая требования ФИО о взыскании страховой премии, суд исходит из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Как указано в страховом сертификате № страховая сумма составила 2686305,49 руб., срок страхования 84 мес., выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае смерти - его наследники.

По условиям договора страхования страховая сумма определяется процентах на дату наступления страхового события, а именно: 100% при смерти, при временной нетрудоспособности в размере 100% суммы ежемесячного платежа в счет погашения ФИО1, не превышающая 30000 руб. в соответствии с п. 5.2.3 полисных условий. При этом страховая сумма не является равной нулю, даже в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Условиями договора страхования в случае расторжения договора по желанию застрахованного лица возврат страховой премии не предусмотрен.

В силу статьи 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся в статье 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которыми потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанием России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлен порядок возврата страховщиком суммы страховой премии, а именно: возможность возврата страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Данный порядок распространяется на страховые организации, осуществляющие данный вид деятельности.

Исходя из совокупности положений статей 421, 422, 450, 450.1, 934, 942, 958 ГК РФ, статей 2, 4, 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Указания Центрального Банка Российской Федерации "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" №-У, условий договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии нарушения прав истца, поскольку с требованием о расторжении договора он обратился по истечении 14 дней с даты заключения договора страхования, единственным основанием истец указывает исполнение им досрочно обязательств по кредитному договору, при этом доказательств невозможности наступления страхового случая, а также того, что возможность наступления страхового случая отпала, суду, вопреки требованиям ст. ст. 12, 56, 57 ГПК РФ, не представлено.

Более того, на предусмотренный период 84 мес. с ДД.ММ.ГГГГ истец является застрахованным лицом по определенным страховым рискам, при наступлении страхового случая он либо его наследники имеют право на получение страхового возмещения в изменяющейся сумме, предусмотренной договором страхования.

Таким образом, в ходе рассмотрения настоящего дела подтверждено, что возможность наступления страхового случая в период действия договора страхования не отпала, о наступлении каких-либо страховых случаев ФИО в ФИО1 и страховщику не сообщал.

При заключении кредитного договора ФИО полностью предоставлена информация обо всех свойствах кредитного продукта и оказываемых по его поручению и желанию услугах, с чем истец согласился, подтвердил своими подписями в договоре, анкете, страховом полисе.

Иные ссылки истца не соответствуют положениям ст. ст. 1, 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О ФИО1 и банковской деятельности", предоставляющими право ФИО1, как кредитной организации, осуществлять в совокупности определенные виды операций на условиях платности, возвратности и срочности, в том числе, операции по перечислению денежных средств со счета клиента в соответствии с поручениями последнего.

Федеральным законом № 483-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ внесены изменения в ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском ФИО1 (займе)», предусматривающим право заемщика в случае полного досрочного исполнения обязательств по договору потребительского ФИО1 (займа) на получение и обязанность кредитора и (или) третьего лица, действующего в интересах кредитора, оказывающих услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования.

Статьей 2 Закона № 483-ФЗ установлено, что вступает в законную силу с ДД.ММ.ГГГГ и применяется к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу данного Закона.

ФИО заключил договор страхования до ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, применению указанные положения при рассмотрении настоящего дела не подлежат.

Также истец полагал, что заключение договора страхования являлось взаимосвязанным с предоставлением ему ФИО1, однако данные обстоятельства материалами дела не подтверждаются. Доводы истца о возможности возврата страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по погашению ФИО1 не основаны на положениях действующего законодательства.

С учетом изложенного, оснований для удовлетворения иска в части взыскания суммы страховой премии у суда не имеется.

Поскольку решение судом принято не в пользу истца, оснований удовлетворения требований основанных истцом на положениях ст. ст. 13, 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, и в соответствии со ст. 98 ГПК РФ по требованиям о взыскании расходов, у суда не имеется.

Таким образом, иск удовлетворению не подлежит в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

в удовлетворении иска ФИО к акционерному обществу Страховая компания «Совкомбанк Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Октябрьский районный суд города Архангельска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 28 июня 2021 года.

Председательствующий М.А. Глебова