дело № 2-716/2024

УИД 75RS0015-01-2024-001772-98

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Краснокаменск 11 сентября 2024 года

Краснокаменский городской суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Яскиной Т.А.,

при помощнике судьи Горбуновой А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору из стоимости наследственного имущества умершего заемщика ФИО1 ФИО9, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с вышеназванным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключили кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил ФИО2 кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей под 22,9% годовых, сроком на 60 месяцев.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается нестойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. 

Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения сроков возврата суммы основного долга, и уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 469 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 589 дней.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составила 

<

данные изъяты> рублей, из них: просроченные проценты – 

<

данные изъяты> рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 

<

данные изъяты> рублей, неустойка на просроченную ссуду – 

<

данные изъяты> рублей, неустойка на просроченные проценты – 

<

данные изъяты> рублей. 

ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ.

По сведениям, официального сайта Федеральной нотариальной палаты наследственное дело № заведено нотариусом ФИО3 

Истец, ссылаясь на данные обстоятельства, нормы ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819, 819, 1134, 1142, 1151, 1175 ГК РФ просит суд взыскать с наследников ФИО2 в пользу банка сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО4 

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено АО «АльфаСтрахование». 

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк», будучи надлежащим образом уведомленный о рассмотрении дела не явился, в исковом заявлении представитель по доверенности ФИО5 письменно просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя. 

Ответчик ФИО4 в судебном заседании исковые требования не признала, так как смерть ее супруга ФИО2 является страховым случаем, страховая компания перечислила задолженность по спорному кредитному договору в банк, никаких процентов она банку не должна, так как просрочек они по кредитному договору не допускали. Она одна приняла наследство после смерти супруга в виде ? доли квартиры и ? доли транспортного средства. 

Третье лицо АО «АльфаСтрахование» о рассмотрении дела уведомлено надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направило, О причинах неявки не сообщило. 

На основании ч.ч.3,4,5 ст. 167 ГПК РФ суд пришел к выводу о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, ответчика, третьего лица. 

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора. 

В силу п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Согласно п.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п.2 ст.810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или её части (п.4 ст.809 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Частью 1 статьи 330 ГК РФ предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню). 

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключили кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил ФИО2 кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей под 22,9% годовых, сроком на 60 месяцев.

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. 

Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения сроков возврата суммы основного долга, и уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Из материалов дела следует, в частности графика платежей и выписки по счету заемщика следует, что просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 469 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 589 дней.

Из материалов дела следует, что ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ. 

В судебном заседании установлено, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по спорному кредитному договору составила 

<

данные изъяты> рублей, из них: просроченные проценты – 

<

данные изъяты> рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 

<

данные изъяты> рублей, неустойка на просроченную ссуду – 

<

данные изъяты> рублей, неустойка на просроченные проценты – 

<

данные изъяты> рублей. 

Данные обстоятельства следует из условий кредитного договора, выписке по счету заемщика и расчета истца. 

Из материалов дела также следует, что между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование» был заключен Коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № от 20.01,2014 (далее Коллективный договор страхования), согласно которого АО «АльфаСтрахование» является страховщиком, ПАО «Совкомбанк» - страхователем, ФИО2 застрахованным лицом (т.1 л.д. 120-134).

Согласно заявлению на страхование ФИО2 был застрахован по программе № (т.1 л.д. 171).

Согласно п. 8.3 Коллективного договора страхования, при наступлении страхового случая по Программе страхования № страховая выплата осуществляется в размере задолженности на дату наступления страхового случая (в соответствии с первоначальным графиком платежей), но не более размера страховой суммы, установленной в отношении застрахованного в договоре на дату начала срока страхования.

На основании первоначального графика платежей по кредиту задолженность ФИО2 на дату наступления страхового случая – ДД.ММ.ГГГГ составляет 

<

данные изъяты> рублей. 

Из выписки по счету заемщика следует, что в счет погашения задолженности основного долга заемщиком выплачено – 

<

данные изъяты> рублей, в счет погашения процентов за пользование кредитными средствами выплачено – 

<

данные изъяты> рублей, по просроченному основному долгу – 

<

данные изъяты> рублей, просроченных процентов по основному долгу – 

<

данные изъяты> рублей, процентов по просроченному основному долгу – 

<

данные изъяты> рублей, неустойки, начисленной на просроченный основной долг – 

<

данные изъяты> рублей, неустойки, начисленной на просроченные проценты – 

<

данные изъяты> рублей, страховой премии – 

<

данные изъяты> рублей, комиссии за открытие и ведение карточных счетов – 

<

данные изъяты> рублей, иных комиссий - 

<

данные изъяты> рублей. 

Кроме того, страховой компанией АО «Альфа Страхование» ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения задолженности 

<

данные изъяты> рублей.

Таким образом, общая сумма погашений по спорному кредитному договору составила 

<

данные изъяты> рублей. 

Из расчета, представленного истцом следует, что сумма задолженности по спорному кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет 

<

данные изъяты> рублей, из которой: 

<

данные изъяты> рублей просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, просроченные проценты на просроченную ссуду – 

<

данные изъяты> рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, неустойка на просроченную ссуду – 

<

данные изъяты> рублей, неустойка на просроченные проценты – 

<

данные изъяты> рублей. 

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и принимается как достоверное доказательство задолженности заемщика перед банком, так как он основан на условиях договора кредитования, фактически полученных и выплаченных денежных средств по данному договору кредитования.

Доводы ответчика ФИО4 о том, что страховая компания обязана погасить всю задолженность, образовавшуюся по кредитному договору, в том числе просроченные проценты, неустойку, в силу следующего. 

Согласно условиям Коллективного договора задолженность застрахованного - задолженность застрахованного перед Банком по предоставляемому кредиту, определяемая для целей установления Страховой выплаты как фактически невозвращенный остаток суммы кредита без учета процентов, комиссий и иных платежей за пользование кредитом, а также неустойки, подлежащей уплате Застрахованным за ненадлежащее исполнение обязательств по соответствующему кредитному договору. Задолженность застрахованного определяется, в том числе из остатка его ссудной задолженности перед ООО ИКБ «Совкомбаик» по соответствующему кредитному договору, независимо от срока возврата кредита (графика платежей) по такому договору.

Согласно п. 8.3 Коллективного договора страхования, при наступлении страхового случая по Программе страхования № страховая выплата осуществляется в размере задолженности на дату наступления страхового случая (в соответствии с первоначальным графиком платежей), но не более размера страховой суммы, установленной в отношении застрахованного в Договоре на дату начала срока страхования.

Таким образом, страховая компания обоснованно оплатила задолженность ФИО2 в виде страховой выплаты в размере фактически невозвращенного остатка суммы кредита без учета процентов, комиссий и иных платежей за пользование кредитом, а также неустойки, подлежащей уплате застрахованным за ненадлежащее исполнение обязательств по спорному кредитному договору. 

Следовательно, обязанность по оплате задолженности по просроченным процентам, неустойки, в силу приведенных выше норм закона лежит на заемщике, а не на страховой компании. 

Из материалов дела следует, что после смерти ФИО2 в установленном законом порядке приняла супруга ФИО4, о чем она обратилась с соответствующим заявлениями к нотариусу (л.д. 90). 

Из копий материалов наследственного дела также следует, что ФИО2 приняла наследство в виде ? доли транспортного средства – «Тойота Пассо», 2011 г.в., стоимостью 

<

данные изъяты> рублей, 1/2 доли квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, кадастровой стоимостью 

<

данные изъяты> рублей, о чем выданы соответствующие свидетельства о праве на наследство по закону (т.1 л.д.98). 

Общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 

<

данные изъяты> рублей. 

Наличие указанной задолженности по спорному кредитному договору ответчиком не опровергнуто. 

Согласно п. 1 ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Такие действия по принятии наследства ответчик ФИО4 выполнила.

В соответствии с положениями ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается со смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве в предусмотренных законом случаях.

Исходя из положений ст. ст. 1110, 1112, 1152, 1175 ГК РФ, в состав наследства входят как имущество, так и права и обязанности наследодателя на день открытия наследства. Наследство переходит в порядке универсального правопреемства, т.е. в неизменном виде, как единое целое (в том числе имущество и обязанности, включая обязанности по долгам ) и в один и тот же момент. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия. Наследники принявшие наследство отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять.

Таким образом, стоимость всего наследственного имущества значительно превышает размер задолженности по спорному кредитному договору.

Принимая во внимание указанные нормы права, суд приходит к выводу о том, что ответчик ФИО4 приняла наследство после смерти ФИО2, стоимость наследственного имущества позволяет ей отвечать по долгам наследодателя по указанному выше кредитному договору. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (ст. ст. 810, 819 ГК РФ).

При таком положении, у ответчика ФИО4 вследствие принятия наследства за должником, наступила обязанность по исполнению обязательств, предусмотренных кредитным договором. 

Таким образом, со стороны заемщика имело место ненадлежащее исполнение обязательства, выразившееся в нарушение срока возврата кредита и уплаты процентов.

Доводы стороны ответчика о несогласии с иском в виду наличия страхового случая, суд при рассмотрении дела отвергает как необоснованные по указанным выше причинам. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В нарушение приведенной нормы закона таких доказательств стороной ответчика суду не представлено, при наличии достаточного времени для их представления. 

При таких обстоятельствах, исковые требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> рублей подлежат удовлетворению. 

При таком положении, с ответчика ФИО4 в пользу истца, суд взыскивает задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты> рублей. 

При разрешении исковых требований о возмещении судебных расходов, суд руководствуется ст. 98 ГПК РФ, в соответствии с которой, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы в размере пропорционально удовлетворённым исковым требованиям. 

С ответчика в пользу истца суд взыскивает судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты> рублей. 

Исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 ФИО10 (паспорт серии № №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>; ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1 ФИО11, по основному долгу, процентам, неустойке в сумме 

<

данные изъяты> копеек, из стоимости наследственного имущества ФИО1 ФИО12, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты> копеек, всего взыскать 

<

данные изъяты> копейки. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в 

<

адрес>вой суд через Краснокаменский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ. 

Судья Т.А.Яскина