КОПИЯ

дело № 2-615/19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 февраля 2019 года г. Уфа

Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Шаймиева А.Х.,

при секретаре Маникаевой Э.Ф.,

с участием представителя истца ФИО1 по доверенности от 11.12.2018 г., представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» - ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения № 8598 ПАО Сбербанк о защите прав потребителей.

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения № 8598 ПАО Сбербанк о защите прав потребителей.

В обосновании иска с учетом уточнений указано, что 01 августа 2017 года между ФИО3 и Банком « Сбербанк России» (ПАО) был заключен кредитный договор № сроком на 60 месяцев.

При совершении кредитной сделки между ФИО3 и ПАО «Сбербанк России», кредитором была предложена заемщику дополнительная услуга страхования.

Выразив согласие на получение такой услуги, заемщик подписал с ответчиком заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, уплатив страховую премию по личному страхованию в размере 148202 рубля 42 копейки. Страховщиком и Выгодоприобретателем при этом выступил ПАО «Сбербанк России», а ФИО3 застрахованным.

20 ноября 2018 года истец в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств обратился к ответчику с просьбой вернуть часть страховой премии за неиспользованный период, ответчик данное требование в установленные законом сроки не исполнил.

На основании заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Уральский банк от 01 августа 2017г., между Банком и Страховщиком заключается договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Условиями участия предусмотрено, что «застрахованным» является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, «страховщиком» является ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а «страхователем» Банк.

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом суммы денежных средств, уплачиваемых Банку за подключение к указанной программе. (п.3 Условий участия).

Участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. (п.4.1. Условия участия).

Согласно пункту 4 Заявления плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования в сумме 148202 рубля 42 копейки, уплачивается любым способом.

При заключении кредитного договора ФИО3 был присоединен банком к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Уральский банк и включен в реестр заемщиков банка, какого-либо самостоятельного договора со страховой компанией истец не заключал, следовательно, кредитной организацией наряду с предоставлением услуг кредитования была предоставлена дополнительная услуга подключения к программе страхования, при этом банк выступал в правоотношениях с ФИО3 одновременно в качестве страхователя и исполнителя услуг по подключению к программе страхования. ФИО3 как получатель дополнительной услуги, принял на себя обязательство компенсировать расходы банка на оплату страховой премии в размере 148202 руб.42 коп.

Согласно справке о задолженностях заемщика по состоянию на 19.11.2018 года по договору № от 01.08.2017 года задолженность по кредиту полностью отсутствует.

Период пользования страховой защитой составляет 474 дня (с 01.08.2017 г. по 18.11.2018г.) при этом страховая премия была уплачена из расчета пользования услугой страхования 60 месяцев(1 826 дней).

Следовательно, подлежащая возврату страховая премия составляет 109 732 рубля 58 коп.

ПАО «Сбербанк России» обращение ФИО3 о возврате уплаченной за товар, по заявлению на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, от 01.08.2017 года денежной суммы получило 28.11.2018г., следовательно, последним днем исполнения обязательства по возврату уплаченных страховых премий считается 08.12.2018г. Ответчик требования потребителя не исполнил.

На основании изложенного, истец просит суд с учётом уточнений взыскать с Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в пользу ФИО3 плату за страховой товар по Заявлению на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 01.08.2017 года в сумме 109 732 рубля 58 копеек; неустойку в сумме 109732 руб.58 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1368 руб.65 коп., компенсацию морального вреда в размере 15 000рублей; штраф в сумме пятьдесят процентов от присужденного в пользу потребителя.

На судебное заседание истец ФИО3 не явился, извещен надлежащим образом, суду представил заявление о рассмотрении дела без его участия, иных заявлений и ходатайств не поступало.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 исковые требования поддержала в полном объёме, просит удовлетворить с учетом уточнений.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО2 исковые требования не признал, просил отказать в полном объёме по доводам изложенным в возражении и дополнении к нему.

На судебное заседание представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не явился, извещался надлежащим образом, заявлений и ходатайств не поступало.

Суд считает возможным в силу ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав участников процесса, исследовав в судебном заседании материалы дела, оценив в совокупности все доказательства, имеющие юридическую силу, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В силу пунктов 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

Судом установлено, что 01 августа 2017 года между ФИО3 и Банком « Сбербанк России» (ПАО) был заключен кредитный договор № сроком на 60 месяцев.

В тот же день ФИО3 подписал заявление на добровольное страхование жизни и здоровья заемщика. Страховыми рисками являлись смерть застрахованного лица, инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни.

Срок действия страхования составлял 60 месяцев. Страховая сумма составила 1418 205 руб., плата за подключение к программе страхования – 148202,42 руб.

Согласно справке ПАО "Сбербанк России" по состоянию на 19 ноября 2018 г. задолженность ФИО3 по кредитному договору полностью погашена.

20 ноября 2018 года истец в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств обратился к ответчику и третьему лицу с просьбой вернуть часть страховой премии за неиспользованный период.

На основании заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Уральский банк от 01 августа 2017г., между Банком и Страховщиком заключается договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Условиями участия предусмотрено, что «застрахованным» является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, «страховщиком» является ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а «страхователем» Банк.

Участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. (п.4.1. Условия участия).

Согласно пункту 4 Заявления плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования в сумме 148202 рубля 42 копейки, уплачивается любым способом.

При заключении кредитного договора ФИО3 был присоединен банком к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Уральский банк и включен в реестр заемщиков банка. ФИО3 принял на себя обязательство компенсировать расходы банка на оплату страховой премии в размере 148202 руб.42 коп.

Период пользования страховой защитой составляет 474 дня (с 01.08.2017 г. по 18.11.2018г.) при этом страховая премия была уплачена из расчета пользования услугой страхования 60 месяцев(1 826 дней).

ПАО «Сбербанк России» обращение ФИО3 о возврате уплаченной за товар, по заявлению на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, от 01.08.2017 года денежной суммы получило 28.11.2018г. Ответчик требования потребителя не исполнил.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее - Условия участия в программе страхования) при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Пунктом 5 Условий участия в программе страхования предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подача физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подача физическим лицом в банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Согласно пункту 5.2 заявления ФИО3 он уведомлен о его участии в программе страхования и о том, что его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг.

Учитывая изложенное, суд пришел к выводу о том, что подключение заемщика к Программе добровольного страхования жизни, здоровья являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования (пункт 5 Условий участия в программе страхования), а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору (пункт 3.2.3 Условий участия в программе страхования), доводы Истца о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.

Таким образом, досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Денежные средства уплаченные ФИО3 Банку не явяются страховой премией, а оплачены в качестве платы за подключение к программе страхования. Банк свои обязательства по подключению к программе страхования исполнил, что не оспаривается сторонами, премию перечислил в ООО СК «СбербанкСтрахование Жизни».

На основании изложенного суд считает, что требования истца не подлежат удовлетворению.

В связи с отказом в удовлетворении основного требования так же суд считает необходимым отказать и в производных от основного требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Башкирского отделения № 8598 ПАО Сбербанк о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Уфы.

Судья подпись Шаймиев А.Х.