Дело ...

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

19 мая 2017 года город Нижнекамск

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Хафизовой Р.Ш., при секретаре Руш Н.Ф., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску региональной общественной организации «Центр защиты прав потребителей Республики Татарстан «Апелляция», действующей в интересах ФИО1 к акционерному обществу «Металлургический коммерческий банк» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация «Центр защиты прав потребителей Республики Татарстан «Апелляция» (далее – РОО «ЦЗПП РТ «Апелляция») в интересах ФИО1(далее – истец) обратилась в суд с иском к АО «Металлургический коммерческий банк» о признании недействительными условий кредитного договора, о взыскании суммы страховой премии в размере ... рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей 50 копеек, компенсации морального вреда в размере ... рублей, взыскании штрафа.

В обоснование требований указано, что 28 июля 2016 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №..., согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере ... рублей сроком на 36 месяцев под ...% годовых. 

В указанный кредитный договор банк включил условия, ущемляющие права потребителя, а именно:

- в пункте 24.5 договора указано, что банк вправе отменить, возобновить начисление, доначислить проценты или корректировать ранее начисленные проценты с учетом реальности возврата кредита в принудительном порядке; 

- в пункте 25.1.1 договора указано, что заемщик обязуется не позднее 10 рабочих дней с даты выдачи кредита поставить ТС на регистрационный учет в государственной инспекции безопасности дорожного движения МВД РФ на свое имя и передать в банк ПТС на транспортное средство, копию свидетельства о регистрации ТС (указанный срок может быть продлен по заявлению клиента в случае назначения органами ГИБДД дополнительных проверок, но не более чем на 30 календарных дней). Банк имеет право начислить, а заемщик обязуется оплатить банку неустойку – пеню в случае несвоевременно предоставления ПТС в размере ...% от предоставленной суммы кредита за каждый день просрочки»; 

- в пункте 11 договора цели использования заемщиков потребительского кредита п. 11.2 указано, «Оплата индивидуального страхования жизни», указанном в пункте 11.2.1 договора «Стоимость в рублях РФ», указана сумма .... 

Оплата страховой премии включена в общую сумму кредита, 28 июля 2016 года сумма страховой премии в размере ... рублей была списана со счета истца. Поскольку указанные выше пункты кредитного договора нарушают положения Закона «О защите прав потребителей», ФИО1 обратилась в Территориальный отдел Управления Роспотребнадзора по РТ в Нижнекамском районе г. Нижнекамск с жалобой на нарушение АО «Меткомбанк» ее прав как потребителя. По результатам проверки Территориальным отделом Управления Роспотребнадзора по РТ в Нижнекамском районе г. Нижнекамск материалов обращения истца, в отношении АО «Меткомбанк» было вынесено постановление ... от 01 ноября 2016 года о привлечении АО «Металлургический коммерческий банк» к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ с назначением наказания в виде штрафа в размере ... рублей. Вступившим в законную силу 04 марта 2017 года решением Арбитражного суда Республики Татарстан от ... года заявление АО «Металлургический коммерческий банк» к Управлению Роспотребнадзора по РТ о признании незаконным и отмене полностью постановления о наложении штрафа от 01 ноября 2016 года оставлено без удовлетворения. Считает, что условия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, не основаны на законе и являются нарушением прав потребителя, в связи с чем потребителем понесены убытки на оплату страховой премии в размере ... рублей. 03 марта 2017 года истец направила в адрес ответчика претензию о признании недействительными условий кредитного договора и возврате денежных средств, однако в добровольном порядке ответчик отказался возвращать денежные средства. 

Определением Нижнекамского городского суда Республики Татарстан от 04 мая 2017 года по делу произведена замена ненадлежащего ответчика АО «Металлургический коммерческий банк» на надлежащего -публичное акционерное общество «Совкомбанк».

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме. 

В судебном заседании представитель РОО «ЦЗПП РТ «Апелляция» по доверенности .... на исковых требованиях настаивал по основаниям, изложенным в исковом заявлении. 

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, ранее направил отзыв, в котором ходатайствует о рассмотрении дела в его отсутствие, просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался. 

Суд в силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, выслушав доводы участников процесса, изучив материалы дела, приходит к следующему. 

Из материалов дела усматривается, что между истцом и ответчиком заключен договор № ... от 28 июля 2016года на сумму ... рублей, с выплатой ...% годовых, на срок – до 29 июля 2019 года (л.д. 20-29).

Как усматривается из кредитного договора № ... от 28 июля 2016 года в пункте 24.5 договора указано, что банк вправе отменить, возобновить начисление, доначислить проценты или корректировать ранее начисленные проценты с учетом реальности возврата кредита в принудительном порядке; в пункте 25.1.1 договора указано, что заемщик обязуется не позднее 10 рабочих дней с даты выдачи кредита поставить ТС на регистрационный учет в государственной инспекции безопасности дорожного движения МВД РФ на свое имя и передать в банк ПТС на транспортное средство, копию свидетельства о регистрации ТС (указанный срок может быть продлен по заявлению клиента в случае назначения органами ГИБДД дополнительных проверок, но не более чем на 30 календарных дней). Банк имеет право начислить, а заемщик обязуется оплатить банку неустойку – пеню в случае несвоевременно предоставления ПТС в размере 0,04% от предоставленной суммы кредита за каждый день просрочки»; в пункте 11 договора цели использования заемщиков потребительского кредита п. 11.2 указано, «Оплата индивидуального страхования жизни», указанном в пункте 11.2.1 договора «Стоимость в рублях РФ», указана сумма ....

Решением от 24 января 2017 года по делу № ..., Арбитражный суд Республики Татарстан установил, что указанные условия ущемляют права ФИО1 как потребителя и являются недействительными. 

При таких обстоятельствах, с учетом круга лиц, участвовавших в арбитражном и в настоящем деле, а также предмета исследования названных дел, положений части 3 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что указанное решение Арбитражного суда Республики Татарстан от 24 января 2017 года имеет преюдициальное значение и обстоятельства, установленные им, не подлежат доказыванию вновь. 

Действующим законодательством не предусмотрена возможность одностороннего изменения условий кредитного договора. В отношениях между банком и заемщиком одностороннее изменение условий по кредитному договору без оформления соотвествующего дополнительного соглашения не допускается, в силу статьи 310 ГК РФ. 

Паспорт транспортного средства является документом, без которого собственник не может поставить транспортное средство на учет и использовать его. В данном случае предметом договора залога, заключенного между ФИО1 и банком, является автомобиль, а не паспорт транспортного средства. Следовательно, поскольку действующим законодательством не предусмотрено нахождение у залогодержателя паспорта транспортного средства на заложенный автомобиль, включение банком в кредитный договор условия, предусматривающие обязанность заемщика передать банку на хранение оригинал ПТС, и условия устанавливающие штраф за нарушение обязательства по возврату ПТС ущемляют права потребителя. 

Выдача кредита с возложением на заемщика обязанности заключить договор страхования жизни и здоровья не была обусловлена желанием ФИО1 У заемщика не было возможности получить кредит без получения дополнительно кредита на оплату страховой премии по договору страхования жизни и здоровья в размере ... рублей. Данное обстоятельство ущемляет его права, как потребителя, на свободный выбор услуги, предоставляемой банком – на заключение кредитного договора, и противоречит положениям статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

На основании изложенного требования истца о признании недействительными пунктов 24.5, 11, 25.1.1 договора потребительского кредита, о взыскании суммы страховой премии в размере 60 000 рублей подлежат удовлетворению.

В силу части 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, согласие потребителя на страхование, в данном случае, определено наличием поставленной галочки типографическим способом, а не собственноручно. Исходя из условий, предусмотренных в данном пункте кредитного договора и заявления, банк, таким образом, обусловил его заключение обязательным подключением заёмщика к программе индивидуального страхования жизни, что является доказательством навязанности услуги по страхованию. Кроме того, оплата стоимости страховки включена в сумму кредита, на которую начисляются проценты, увеличивая тем самым сумму, подлежащую выплате заёмщиком банку. 

Согласно пункту 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – Кодекса) за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

С учетом того, что сумма уплаченной страховой премии по договору личного страхования была удержана ответчиком без установленных законом оснований и является неосновательным обогащением ответчика, на данную сумму в соответствии с положениями пункта 2 статьи 1107 Кодекса подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами по правилам статьи 395 Кодекса.

Суд не принимает, представленный представителем ООО ЦЗПП РТ «Апелляция» ... расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, поскольку он сделан неверно без учета новых правил статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах, с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 29 июля 2016 года по 21 марта 2017 года (в соответствии с заявленными требованиями) в ... рублей 35 копеек, в соответствии со следующим расчетом процентов за пользование чужими денежными средствами по статье 395 ГК РФ:

Задолженность,руб.

Период просрочки

Процентная ставка,Приволжскийфед. округ

Днейвгоду

Проценты,руб.

c

по

дни 

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[1]*[4]*[5]/[6]

60 000

29.07.2016

31.07.2016

3

7,10%

366

34,92

60 000

01.08.2016

18.09.2016

49

10,50%

366

843,44

60 000

19.09.2016

31.12.2016

104

10%

366

1 704,92

60 000

01.01.2017

21.03.2017

80

10%

365

1 315,07

Итого:

236

...

...,35

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской, Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу статьи 1101 Кодекса компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.

Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

В соответствии с пунктом 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Исходя из обстоятельств дела, компенсацию морального вреда в размере ... суд считает разумной и справедливой.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В соответствии с пунктом 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 от 28 июня 2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»).

Поскольку требование заемщика о возврате уплаченной суммы страховой премии ответчиком в добровольном порядке исполнено не было, с ответчика подлежит взысканию штраф в сумме ... рубля 59 копеек в пользу истца и в сумме ... 59 копеек в пользу РОО«ЦЗПП РТ «Апелляция».

На основании части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

Поскольку истец при обращении в суд был освобожден от уплаты государственной пошлины с ответчика ПАО «Совкомбанк» в доход бюджета города Нижнекамска Республики Татарстан подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... 95 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

иск удовлетворить частично.

Признать пункты 24.5, 11, 25.1.1 кредитного договора №... от 28 июля 2016 года, заключенного между акционерным обществом «Металлургический коммерческий банк» и ФИО1 недействительными. 

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... 35 копеек, в счет компенсации морального вреда ... рублей, штраф в размере ... рубля 59 копеек.

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пользу региональной общественной организации «Центр защиты прав потребителей Республики Татарстан «Апелляция» штраф в ... рубля 59 копеек.

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования город Нижнекамск Республики Татарстан в размере ... рублей 95 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья Р.Ш. Хафизова