Копия дело №2-140/2019

УИД 24RS0039-01-2019-000146-49

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

17 июля 2019 года Новоселовский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Горбачевой Е.В.

при секретаре Калугиной Н.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителя

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителя. Требования мотивировал тем, что 14.11.2018 между ним и АО «Россельхозбанк» был заключен договор о потребительском кредитовании № от 14.11.2018 на общую сумму 750000 рублей. Он был включен в число участников «Программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней», страховщик – АО Страховая компания «РСХБ-Страхование». Также при получении кредита им была уплачена страховая премия за страхование жизни и здоровья в размере 111837,5 рублей. 28.11.2018 им было подано заявление ответчику об отказе от страховки и добровольном расторжении договора страхования и возврате страховой премии, на что 18.12.2018 был получен отказ. Условиями участия в программе коллективного страхования клиентов – физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту АО «Россельхозбанк», ни заявление об участии в программе коллективного страхования не предусматривают возможность отказаться от услуги в течение 14 календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе. Отсутствие совокупности квалифицированных признаков, определяющих участие в программе коллективного страхования как «услуга, оказание которой не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, не позволяет считать ее таковой. АО «Россельхозбанк» предлагает в заявлении об участии в программе коллективного страхования присоединиться к программе страхования, при этом как таковую услугу страхования банк не оказывает, а выступает в качестве страхователя по договору со страховой организацией. Согласно п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Обстоятельство включения в п.15 индивидуальных условий условия об услугах, оказываемых кредитором за отдельную плату в необходимых для заключения потребительского кредита (займа) не указывает об обусловленности кредитной сделки дополнительными услугами при получении согласия по требованиям, предусмотренным положениями ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Не соблюдение данных требований и не включение в индивидуальные условия договора потребительского кредита определяют данные услуги не согласованными к исполнению, обуславливающими получение кредита в связи с непредставлением вариативности действий заемщика в заявлении о предоставлении потребительского кредита. Заявление об участии в программе страхования является формальное получение согласия страхователя заключить договор личного страхования с назначением выгодоприобретателя не застрахованного и согласие на передачу персональных данных, но не может являться документом по согласованию каких-либо услуг. Банком неправомерно была удержана сумма комиссии (платы за участие в программе коллективного страхования), а также о наличии самостоятельного правомочия истца заявить требование об отказе от исполнения договора и заявления требования о возврате уплаченной за страхование суммы. С учетом положения действующего законодательства убытки, причиненные потребителю – заемщику, подлежат возврату в полном размере. Поскольку списанная банком сумма в размере 111837,5 рублей вошла в общую сумму кредитования, то на указанную сумму с даты удержания (14.11.2018) и на дату подачи настоящего иска (23.04.2019) включительно (161 день) начисляются проценты за пользование кредитом исходя из процентной ставки 14.5% годовых, в связи с чем ответчик обязан возместить убытки, причиненные в виде неправомерно начисленных процентов за пользование кредитом. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами согласно ст.395 ГК РФ за период с 14.11.2018 по 23.04.2019 составляет 3797,88 рублей. В качестве компенсации за отказ в удовлетворении законных требований, предъявленных в связи с нарушением прав потребителя, в добровольном порядке, потерю времени на ожидание исполнения обязательства, а также за неудобства, переживания, отрицательные эмоции, испытанные в результате выявления факта обмана со стороны финансового института, сумму морального вреда оценивает в 5000 рублей. Также им для защиты права были понесены расходы на подготовку искового заявления в размере 2000 рублей. Просит взыскать с ответчика по договору коллективного страхования от 14.11.2018 уплаченную страховую премию за страхование жизни и здоровья в размере 111837,5 рублей, начисленные проценты за пользование кредитом списанной из суммы кредита в размере 7152,9 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами – 3797,88 рублей, компенсацию морального вреда – 5000 рублей, расходы на подготовку искового заявления – 2000 рублей.

В судебном заседании представители истца – ФИО2, ФИО3 (доверенность от 29.01.2019) заявленные исковые требования поддержали в полном объеме. Суду пояснили, что услуга страхования была банком навязана, страховая премия включена в полную стоимость кредиту. Истцу не предоставили право выбора: взять кредит без страховки и не предоставили право выбрать другую страховую компанию. По этим основаниям просят признать договор страхования недействительным.

Представитель ответчика – АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие. Суду представлен отзыв на исковое заявление просят в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. Указывают, что после предоставления денежных средств по соглашению о предоставлении кредита, заемщик праве распоряжаться ими по своему усмотрению: истец осуществил оплату за услугу по подключению его к программе страхования, дав соответствующие распоряжения (заявление на разовое перечисление). Во исполнение распоряжения клиента со счета 14.11.2018 были списаны суммы комиссионного вознаграждения за подключение клиента к программе коллективного страхования и компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику в размере 106837,5 рублей, сумма страховой премии по полису-оферте № в размере 5000 рублей. В случае неприемлемости условий заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя эти обязательства. При оформлении кредитного договора заемщик имел возможность на добровольной основе воспользоваться услугой страховщика и застраховать свое жизнь от несчастных случаев и болезней по программе индивидуального добровольного страхования. Банк, не являясь страховщиком по договору страхования, лишь осуществил информирование заемщика о возможности воспользоваться данной услугой. Страховая компания выбрана заемщиком добровольно. Согласно мемориальному ордеру № от 14.11.2018 страховая премия в размере 20212,5 рублей была перечислена в страховую компанию. Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, информация о заемщике была обработана и передана страховщику, в результате чего ФИО1 был внесен в список застрахованных лиц. Оплата страхового продукта «Страхование квартиры или дома», полис № осуществлено истцом добровольно, не в рамках кредитного договора от 14.11.218, т.е. с заключением указанного кредитного договора и выдачей денежных средств не связано. Кредитный договор и заявление на присоединение к программе коллективного страхования от 14.11.2018 не содержит требований о приобретении сертификата «Страхование квартиры или дома» и оплаты данного сертификата. 14.11.2018 ФИО1 дал соответствующее распоряжение на перечисление денежных средств в сумме 5000 рублей в адрес страховой компании. Страховая премия в сумме 5000 рублей была перечислена в адрес АО СК «РСХБ-Страхование», что подтверждается заявлением на разовое перечисление денежных средств от 14.11.2018, платежным поручением №874 от 14.11.2018.

Представитель третьего лица - АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд полагает в удовлетворении иска отказать по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу положений статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании пунктов 2, 3 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

На основании ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, 14.11.2018 между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено соглашение №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме 750000 рублей под 14,5% годовых сроком до 14.11.2015 (л.д.12-14). 

Согласно пункту 15 раздела 1 индивидуальных условий кредитования следует, что ФИО1 выразил согласие на страхование по договору личного страхования, заключенного между банком и РСХБ-Страхование, на условиях программы личного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы коллективного страхования, а также компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику составляет 86625 рублей.

Из пункта 2 заявления на присоединение к программе коллективного страхования следует, что страховыми рисками, по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, установление инвалидности I, II группы в результате несчастного случая и болезни, в соответствии с условиями договора страхования; смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования (л.д.76-78).

Согласно пункту 4 данного заявления следует, что истец имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначает АО Россельхозбанк выгодоприобретателем по договору страхования в размере страховой выплаты, определенном условиям программы страхования N 1.

Пунктом 7 заявления установлено, что истец уведомлен, что присоединение к программе страхования N 1 (приложение 2 к заявлению) не является условием для получения кредита. Присоединение к программе страхования N 1 является для него добровольным, а условия по подключению к программе страхования N 1 является дополнительной услугой банка. Страховщик выбран им добровольно, он уведомлен банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования.

Пунктом 3 заявления установлено, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с распространением на него условий договора страхования он обязан уплатить вознаграждение банку, кроме этого, им осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую он обязан единовременно уплатить банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 106837,5 рублей за весь срок страхования. В случае неуплаты страховой платы в размере, указанном в данном пункте страхование не осуществляется.

Выдача истцу банком кредита в сумме 750000 рублей подтверждается копией банковского ордера № от 14.11.2018 (л.д.69), выпиской из лицевого счета (л.д.75).

Также из материалов дела усматривается, что истцом ФИО1 были подписаны заявления о перечислении платы за участие в программе коллективного страхования по соглашению № от 14.11.2018 в сумме 106837,5 рублей, о перечислении страховой премии по полису-оферте ВП-4905 полис № в сумме 5000 рублей (л.д.101, 102).

На основании платежного поручения № от 14.11.2018 банком была перечислена плата за присоединение к программе коллективного страхования в сумме 106837,5 рублей (л.д.70), плата за страховой продукт «Страхование квартиры или дома» ММ-51-04-1630848 в сумме 5000 рублей (л..71)

23.11.2018 истцом в адрес АО «Россельхозбанк» передано заявление об отказе от услуг страхования, исключении из числа застрахованных лиц со дня получения заявления, возврате уплаченной страховой премии в размере 111837,5 рублей за вычетом ее части пропорционально сроку действия договора коллективного страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора коллективного страхования (л.д.32-33).

Письмом от 18.12.2018 истцу отказано в удовлетворении претензии, поскольку банк выполнил предусмотренную Законом РФ «О защите прав потребителей» обязанность по предоставлению заемщику полной и достоверной информации относительно порядка и условий заключения кредитного договора. Банк, не являясь страховщиком по договору страхования лишь осуществил информирование о возможности воспользоваться данной услугой, в связи с чем денежные средства для оплаты страхового взноса были перечислены банком в страховую компанию (л.д.34).

Статья 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. 

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу о том, что ФИО1, лично подписав заявление на участие в программе добровольного страхования, а также кредитный договор, добровольно выразил желание быть застрахованным от несчастных случаев и болезней, обязался возместить страховой взнос, при этом ему было представлено право выбора любой страховой организации, он был проинформирована об условиях страхования в страховой компании РСХБ-Страхование и размере страхового взноса, платы банку за сбор, обработку и техническую передаче информации о заемщике, связанной с распространением на заемщика условий программы коллективного страхования, и добровольно изъявил желание быть застрахованным в указанной страховой компании. 

Данные обстоятельства свидетельствуют о добровольном принятии заемщиком условий страхования. Истцу при подписании соглашения было известно, какую денежную сумму он берет в кредит, под какие проценты, на какой срок, а также указана сумма страховой премии.

Доводы представителей истца в судебном заседании о том, что услуга страхования была банком навязана, являются несостоятельными, поскольку доказательств понуждения к заключению договора страхования в соответствии со статьей 56 ГПК РФ истцом суду не представлено. Также истцом не представлено доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место указанное в части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1991 N 2300-1 "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг.

Более того, в пункте 7 заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней прямо указано, что страховщик выбран им добровольно, и что он уведомлен банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования.

В случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении договора страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

При таких обстоятельствах, поскольку судом установлено, что АО "Россельхозбанк" довел до сведения ФИО1 исчерпывающую информацию об условиях кредитования; предоставление кредита, в свою очередь, не связано с решением ответчика относительно заключения договора страхования, суд полагает в удовлетворении исковых требований последнего о защите прав потребителя отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Новоселовский районный суд Красноярского края в течение 1 месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

Подписано председательствующим.

Копия верна:

Председательствующий Е.В.Горбачева